你知道其實 RM 1000就能開始投資了嗎？很多馬來西亞的年輕人想要開始投資，卻因為對馬來西亞的理財工具不了解，總覺得需要很多錢才能夠開始投資。這是很多人都有的一個錯誤觀念，覺得自己沒錢開始投資，然而其實投資的要點並不是需要極大的資本，你踏出的第一步才是最重要的。
畢竟“時間就是金錢”這句話尤其適用在投資理財，當你越早開始投資理財，你能積累財富的時間也就也多，所以就算是從小錢開始投資也會有機會積累成大錢。
今天就給馬來西亞讀者詳解5個只需要 RM 1000就可以開始投資的金融產品。
最後更新：2023年2月17日
大馬人的理財現狀
根據信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）發布的“金融行為以及大馬就業成年人財務狀態”，10位受訪者內就有2位在過去的6個月中沒有任何的存款行為，馬來西亞人的這種財務狀況是及其危險的。
因此今天就在這篇文章內以 RM 1000作為一個小目標，幫助大家制定一個理財計劃。
投資前的三大步驟
自省
在進行任何投資之前都需要明確的知道自己是什麼類型的投資者：
- 保險型：不喜歡高風險的產品，也無法接受短期內資產有波動的
- 穩健型：主要目的是確保資產增值，可以承受中低風險的投資
- 成長型：能夠承受一定的市場風險，更傾向於高風險高回酬的類型
這幾種類型都沒有所謂的對與錯，需要根據自己的情況來進行判斷，從而找到適合自己的投資方式。
並且在進行任何投資之前，務必要準備好緊急資金（確保自己的正常生活不會受到影響）以及持有好的理財觀念，不要想著能通過投資一夜暴富。
先準備緊急資金
緊急資金顧名思義就是在緊急時候能被用上的資金，例如忽然失業、或是生病了，沒有收入來源時，用於應付日常和保險開銷。
在投資前，建議先準備了緊急資金，才開始投資。否則，一旦發生緊急事件急需用錢，手上沒有一筆錢的你，就算投資賬面虧損，也必須忍痛在虧損的情況下賣出投資標的，換錢應急。
而如何計算自己的緊急資金需要多少呢？
一般來說是建議6-12個月的生活開銷，假設一個月的開銷是 RM 1000，也就是：
（每月固定支出+生活費）x 12個月 = （一年的緊急資金）
RM 1,000 x 12 = RM 12,000
由於每個人的開銷與生活情況不同，因此需根據自己的情況調整，然而在開始任何投資前，都建議先有緊急資金的準備才能確保在不影響平時生活的情況下，專注於自己的投資策略以及步調。
由於是用於應急的資金，重點是在於「快速變現」以及「價格波動不高」且方便取用的地方，因此存放在銀行戶口或是定期存款戶口（雖然會損失利息但是能夠快速變現取用）會是比較好的選擇。
擁有好的理財觀念
理財是一件非常重要的事情，而且是一件需要耐心與時間，是長期的過程。在理財的過程中，最重要的就是樹立好一個好的「理財觀念」。
其實每個人的理財觀念都是不同的，然而所謂好的「理財觀念」是會根據自己的時間，能力，風險承受能力來設定理財目標。因為在不了解自己，也不了解市場的，甚至不了解任何金融產品，卻盲目買賣期許一夜暴富這類型的行為，其實非常類似於賭博的。
而根據自己的情況，制定好屬於自己的理財方式，才是一個好的方法。
了解RM1000也能投資的金融項目：
以下列出了馬來西亞人 RM 1000就能開始投資的金融項目，根據風險的高低、伸縮性、注意事項以及投資方法來比較：
公積金 Employees Provident Fund（EPF）
- 本金： 最低可以從RM50開始
- 風險： 低風險
- 如何投資：(1} 作為打工族，公司每個月會自動從薪水扣除存入公積金（EPF）的賬戶；(2) 作為自由業者，可以通過 i-Saraan 存入公積金（EPF）的賬戶
很多人其實不知道 EPF 就是一個非常好的投資理財產品，年化率大概有5%-6%，雖然每年都會有座變動，但是相對來說穩定且風險低。為了鼓勵國人儲蓄公積金，每年都能用於個人扣稅（最高可達 RM 4000），是非常好的附加價值。
投資 EPF 的缺點是需要等到退休之後才能取出，所以流動性不佳，是需要考量的一點。
延伸閱讀：
這裡也給大家列舉了幾個 EPF 的優惠項目：
i-Invest：用 EPF 裡面的錢獲得更高的回酬
這是 KWSP 推出的一個項目，會員可以選擇使用 EPF 的存款在公積金局根據批准且相對安全的信託基金（Unit Trust）投資，作為分散風險且有機會獲得更高的回酬。雖然經過公積金局考察的基金是相對安全的，但是也有可能會受到市場影響獲得比 EPF 低的回酬。
延伸閱讀：用EPF i-Invest投資基金可獲比EPF更高回酬？附EPF i-Invest完整基金申購教程
i-Saraan：自僱人士的福音
由於自僱人士的收入不固定，所以為了鼓勵自僱人士為自己的退休進行投資理財而推出的 i-Saraan 退休獎勵計劃。自僱人士可以通過 i-Saraan 這個項目把存款存入公積金，而政府會在你存入存款後，額外加碼15%在 i-Saraan 的賬戶中（最高可達 RM 250）作為獎勵。
延伸閱讀：自僱人士也可以存EPF退休金？教你線上註冊i-Saraan享受公積金福利
投資在 EPF 的優缺點：
| 優點 | 缺點 |
| 可以作為扣稅用途 | 流動性差 |
| 沒有 Sales Charge | 派息不固定 |
信託基金 Unit Trust
- 本金： 最低可以從RM100開始
- 風險： 中等風險
- 如何投資：(1) 找有信託基金從業執照的經紀人（Agent）諮詢後購買；(2) 通過銀行購買；(3) 通過投資平台購買，例如 FSMone 等綜合基金平台
信託基金是由專業的基金經理進行投資，讓民眾可以以較低的門檻（最低投資額從 RM100 開始）來獲取投資回酬。一般上一個基金都是採用分散投資的形式，會投資在不用的公司、國家以及領域，以此降低風險。考慮到流動性的話，當你想要賣掉手頭上的基金時，基金公司一定要從我們的手中買回，因此流動性相對來說比較好。
然而，由於投資信託基金都會有管理費（management fee）或是服務費（sales charge）等，所以需要更長的時間來獲取更好的回酬。
推薦閱讀：你應該買基金嗎？基金投資新手全指南
這裡給大家簡單的解釋常見的幾種基金以及其特點：
貨幣基金（Money Market Fund）
是這些基金類型中最低風險的一種，是以每日計算利息，較短期的一種投資類型，由於其高流動性，且高穩定性的特點，常常被作為代替儲蓄戶口（Saving account）的存在，回酬率介於1-3%之間（根據隔夜政策利率 OPR 浮動）。
推薦閱讀：貨幣市場基金（MMF）是什麼？比定存更好的儲蓄方式？貨幣市場基金新手指南
債券基金（Bond Fund）
主要是投資在債券市場，基金經理會根據信用評級選擇公司所發放的債券，因此回酬相對穩定，一般是在4%-6%，由於債券的特性，收益不太會受到股市影響，因此適合用於降低投資風險或是想要建立被動的利息或是股息收入的投資者。
股票基金（Equity Fund）
顧名思義，股票基金就是投資在股票，而股票型基金會投資在不同的市場、領域或是市值類型，而這些股票型基金的成長性一般來說會相較於債券基金要好，一般來說好的基金收益可能高達12%或以上，但是高收益也代表著高風險，股市表現不佳的時候也會受到更明顯的影響，因此需要根據自己的風險承受類型來抉擇。
投資在信託基金的優缺點：
| 優點 | 缺點 |
| 較低門檻就可以投資海外市場 | 有交易成本（例如：管理費以及服務費等） |
| 流動性佳 | 無法自主選擇想要投資的類型 |
| 交由基金經理管理，適合不善投資的新手 |
指數股票型基金 Exchange Traded Fund ETF
- 本金： 可根據單股股價購買
- 風險： 中至高風險
- 如何投資：通過投資平台購買，例如 Rakuten Trade 一個平台就能買到馬來西亞及美國的 ETF。如果要選擇更加多樣化的 ETF，可使用 Interactive Brokers。
簡單來說 ETF 是作為追蹤指數的被動性基金，而其中最出名的類型就是標普500（S&P 500），就是追蹤美國股市內的前500大的上市公司，是相對低門檻的一種投資方式。因為你只需要根據股價買入心儀的ETF，而沒有最低投資額的限制，而且可以在股市中自由買賣，流動性佳。
ETF就像是股票一樣能在市場上交易，因此買入ETF的方法也很簡單，通過開設券商賬戶，就能夠開始交易了。
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而投資ETF最常見的方法就是定期定額（Dollar Cost Averaging），就是通過在固定的時間內投入固定的資金，而這個方法可以作為平均成本的方式，也無需爲股市的起伏而擔驚受怕。
馬來西亞人除了可以開設券商戶口開始進行投資外，也可以使用市面上的智能投資平台 Robo Advisor 來長期的投資ETF。
推薦閱讀：馬來西亞6大「智能投資平台」大比拼：特色、投資門檻、投資標的
投資在 ETF 的優缺點：
| 優點 | 缺點 |
| 投資門檻低，買入一支 ETF 就等於買入一籃子的股票 | 大環境風險 |
| 流動性佳，可在股市裡交易 | 追蹤誤差 |
| ETF 的股票會定期汰弱換強 |
定期存款 Fixed Deposit
- 本金： 最低從 RM 100 開始
- 風險： 0風險
- 如何投資：可以到銀行櫃檯辦理或是通過網上銀行存入資金
定期存款作為長輩最愛的投資理財方式，就是一定的數額存在不同的銀行裡，在到達一定的期限後，銀行給予利息收入。然而若是因為提前取出來的話，就沒有辦法得到任何的利息。
因此就算這是安全性極高的理財方式，由於其流動性低，回酬也差強人意，所以如果是想要存緊急資金的話，反而會建議嘗試貨幣市場基金（Money Market Fund）。
然而定期存款其實還有一種方式，就是分散定期存款的期限作為一個能靈活取錢的策略。
比如說：分為4個階段：
- RM1000，為期1年的定期存款
- RM1000，為期2年的定期存款
- RM1000，為期3年的定期存款
- RM1000，為期4年的定期存款
這樣不只是可以增加靈活性，而且還可以得到更好的定存利率，每一年也都會有一筆錢可以取出來使用，從而最大化定存的效率。
推薦閱讀：馬來西亞定期存款FD利率 2024（更新至最新月份）
投資在定期存款的優缺點：
| 優點 | 缺點 |
| 安全性佳 | 流動性不佳 |
| 方便投資，可以直接在銀行處理 | 回酬太低 |
股票投資 Stock Investment
- 本金： 可根據單股股價購買
- 風險： 高風險
- 如何投資：通過在券商開設戶口進行買賣
投資馬股
若是投資馬股，最低投資門檻是1 lot，也就是100股，簡單舉個例子：如果想要投資 Public Bank（PBBANK），每股的價格爲 RM4.15，那想買入1 lot 的計算方法如下：
RM4.15 x 100 =RM415 （這是最低金額）
然而股票交易還需把手續費（包括佣金、印花稅、清算費等等）給考慮進去。
注意，以上股票僅供示範用途，非投資建議。所有投資均有風險，建議大家在進場前做好功課和風險規劃。
對想要買入的馬股進行了深入的研究後，你可以到有提供馬股交易服務的券商買入你心儀的股票。你只需要在券商平台上輸入股票代號或公司名稱，再進行買入的交易，就可以了。
注意：大馬證監會於2023年9月7日起允許大馬證券商提供零股交易服務（fractional share trading），意味著馬股的最低交易門檻不再是1 lot（100股）了。但是，大部分證券商還未開放此服務。因此，馬股最低交易門檻目前視券商的標準而定。
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如果你沒有任何投資戶口，卻想要投資馬股，那麼你就必須開設投資賬戶。在馬來西亞，投資賬戶可分為：直接戶口 （Direct CDS Account）和代理戶口（Nominee CDS Account）。
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以下是直接戶口 （Direct CDS Account）和代理戶口（Nominee CDS Account）的區別：
| 直接戶口 （Direct CDS Account） | 代理戶口（Nominee CDS Account） | |
| 開戶時長 | 至少1個工作天或以上 | 1個工作小時內 ★★★ |
| 股票登記在誰的名下 | 自己 ★★★ | 投資銀行 / 券商 |
| 出席股東年度大會 AGM | 可以直接出席 ★★★ | 無法直接出席股東大會，必須由券商委託你代表出席（proxy） |
| 股息 | 直接匯入個人銀行戶口 ★★★ | 先匯入投行戶口，再轉賬至個人戶口 |
| 年度財報 | 寄到個人地址 ★★★ | 寄給投行 / 券商，再向他們申請領取 |
| 企業活動（股息再投資計劃、附加股等） | 自己處理 | 券商處理，但需支付服務費 |
| 申購 IPO | 可以申請 ★★★ | 不能申請 |
| 股票轉讓 | 可轉讓給第三方 ★★★ | 只能轉移至個人戶口 |
| 代表券商平台 | CGSI（前 CGS CIMB）iTrade | Rakuten Trade |
如果你想要多了解其他馬股股票交易平台後再做決定，可閱讀《馬股券商與平台比較》。
目前，CGSI （前 CGS CIMB） 和 Rakuten Trade 都有開戶新人優惠，只要使用 SSF 的專屬連結開戶，就能獲得專屬優惠。以下是新人優惠信息：
| 券商平台 | CGSI（前 CGS CIMB） | Rakuten Trade |
| 新人開戶優惠 | 豁免 RM 10 的 CDS Account 開戶費用 | 獲得 1,000 RT Points（相等於RM10的佣金回扣） |
| 開戶連結 | 點我開戶 | 點我開戶 |
投資美股
大家可能會認為投資美股的門檻很高，其實不然。美股最低投資門檻就是1股，舉個例子：如果想要投資蘋果股票（AAPL），美股的價格爲 USD 152.55，那買入1股，就是大約 RM676。
注意，以上股票僅供示範用途，非投資建議。所有投資均有風險，建議大家在進場前做好功課和風險規劃。
所以就算轉換匯率，幾百塊馬幣就能買到自己喜歡的股票了。因此相對來說，投資美股也很適合小資族開始的選擇。
對想要買入的美股進行了深入的研究後，你可以到有提供馬股交易服務的券商買入你心儀的股票。你只需要在券商平台上輸入股票代號或公司名稱，再進行買入的交易，就可以了。
推薦閱讀：
如果你沒有任何投資戶口，卻想要投資美股，那麼你就必須開設投資賬戶。在馬來西亞，你可以開設本地券商的投資戶口（受到馬來西亞證監會監管），如 Rakuten Trade 和 FSMOne，或者是海外券商的投資戶口，如 Interactive Brokers、moomoo、Tiger Brokers、POEMS、Firstrade、TD Ameritrade 等等。
由於選擇眾多，你可以參考 SSF 的美股開戶推薦文。
然而股票投資是作為較高風險的投資方式，需要理智的選擇適合的股票。
投資在股票市場的優缺點：
| 優點 | 缺點 |
| 回酬相對較高 | 風險較高，若出現虧損會相對較嚴重 |
| 流動性很強 | 股價波動性較高 |
| 能成為公司股東 |
總結
沒有最佳的投資方法，只有最適合自己的投資方法。知曉了這些 RM 1000也能開始投資的低門檻投資方法，就可以根據自己的風險承受能力來組合一個屬於自己的投資策略，來開始積累財富。
投資理財的強大是在於複利的效果，而 RM 1000其實是極好的一個開始，因此不要但是沒有很大的資本開始，選擇適合自己投資方法，讓錢開始為你賺錢吧！
利益披露聲明
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