自雇人士可以通过 KWSP i-Saraan 计划自己进EPF，享受最高 RM 500补贴和扣税的公积金福利！
EPF 每年利息平均在5% 左右，如果我们每个月定期定额存 RM 278，一年下来就存了 RM 3,336 再加上政府派给参与这项计划的人 RM 500 补贴，10年后就有 RM 50661 的存款！
EPF 属于低风险，而且还完全不用投资知识，也不需要我们去管理的投资。
如果你符合资格，强烈建议你为自己开个 EPF 户口。
本文分享 i-Saraan 是什么？自雇人士如何网上申请 i-Saraan？i-Saraan 如何进钱？自己进EPF有什么好处？
i-Saraan 是什么？
i-Saraan 是 EPF（又称 KWSP 或公积金）在2018年专为自雇人士推出的储蓄计划，目的是鼓励收入不稳定的自雇人士能够通过自己存款进EPF，以保障退休生活。
根据马来西亚统计局公布的劳动力统计，自雇人士占了马来西亚劳动力的17.6%。
成为自雇人士，那就表示没有固定薪资。生意好时，收入不成问题，但也有可能面对收入低迷或现金周转不灵的情况。
正所谓“手停口停”，一旦退休后没有工作，没有收入，连基本生活都成了问题。如果你决定踏上自雇人士的旅程，最重要的是为退休储蓄，以确保未来的长期保障。
根据公积金局官网所发布的退休金基本存款建议，在55岁退休时，公积金户口内必须有至少 RM240,000，才足够支付未来20年退休生活的费用。
这 RM240,000 看起来数额不小，但事实上，平摊退休后20年的日常花费，相当于你每个月只能花费 RM1,000，节俭度日。如果加上通货膨胀，这 RM240,000 在未来也未必足够。
自雇人士不像打工族一样享有强制性公积金计划提供的财务保障措施，因此有否在退休前为自己储备充足的退休金，将决定你是否劳碌到老。
除此以外，根据计算，大马政府每年至少要支出320亿令吉来承担国人的退休金问题，对国家的财政形成严重的压力。这笔金额有可能在2050年攀升到1200亿令吉，很可能造成国家赤字。
因此，自主在雇员公积金储蓄势在必行，从另一层面来说也算是为国家减轻负担了。
那么，提供这项计划的 EPF 有是什么呢？
EPF是什么?
EPF 的全名是 Employees Provident Fund，中文名称为雇员公积金，马来文则称作 Kumpulan Wang Simpanan Pekerja（简称 KWSP）。
马来西亚公积金局是一家隶属于财政部的联邦法定机构，主要负责管理马来西亚公民的强制储蓄计划（Compulsory Savings Plan）和退休金 (retirement fund)。
通过1991年雇员公积金法令第452条 (Employees Provident Fund Act 1991，Act 452)，强制要求雇主需支付员工公积金储蓄，并允许会员在特定情况下，或法定退休年龄时领取这笔退休金。
公积金主要目的是为了帮助会员将每月一小部分的收入存作养老金，以会员的存款作投资，并且每年固定派息，帮助会员在退休时，拥有一笔客观的退休金安享晚年。
2024年起，EPF会员的公积金储蓄分为3个账户，各有不同的利息和领取条件：
- EPF 第一户口 Account 1 改名为 Akaun Persaraan
- EPF 第二户口 Account 2 改名为 Akaun Sejahtera
- EPF 第三户口 Account 3 是2024年新推出的灵活提款户口，名字为 Akaun Fleksibel
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i-Saraan 和 i-Akaun (Member) 有什么分别？
i-Akaun (Member) 是雇主每月帮打工族缴纳的公积金户口，打工族也可以随时通过 Self Contribution 自愿缴纳计划为自己的公积金户口存款。
i-Saraan 是只开放给自雇人士，可获得政府补助给自雇人士的15%或全年最高 RM 500，而 i-Akaun (Member) 是没有这些福利的。
KWSP i-Saraan 是强制的吗？我不是打工族，也要存EPF吗？
i-Saraan 计划完全是自愿的，如果你是自雇人士，并且不想参与到这个计划也不会被惩罚。
不过，一旦把钱存入 EPF，如果你未来有提款的需求就必须根据 EPF 的规定。
根据马来西亚政府的规定，雇主必须为员工每月缴纳公积金，因此打工族都一定是公积金局的会员，享有公积金局提供的福利和退休金。
不过，自雇人士因为没有固定收入，退休生活没有保障，所以建议你参与 i-Saraan 计划。
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自己进 EPF 有什么好处？ 除了 EPF 好处，i-Saraan还可以获得额外好处
自雇人士只要参与 EPF i-Saraan 计划，就能够和其他公积金局的会员一样，享有 EPF 提供的的福利，例如：死亡赔偿金、残障抚卹金、最低2.5%的利息担保、税务减免等。此外，只要参与 i-Saraan 计划，你还可以享有特别的额外好处。
i-Saraan 补贴：享有政府每年额外补贴15%或一次性最高 RM 500 的津贴
如果你全年总存入 RM1,000 进 i-Saraan 公积金户口，政府会另外补贴15%的储蓄金或每年最高 RM 500。
假设你一年自己存入 RM150，那么你能够获得补贴是 RM1,000 x 15%= RM 150。
要怎么每年拿到最高 RM 500 的补贴呢？
很简单，只要每年存入 RM 3333.33 就可以获得最高 RM 500 的补贴。
需要注意的是，这个补贴是有限制，你终身最多只能拿 RM 5,000。也就是说如果你每年都拿满 RM 500 的补贴，10年后你就没有办法享有这个福利了。
可以根据自身情况存款
在 i-Saraan 的计划下，没有最低存款限制，会员不用每月强制存入相同的金额。你可以根据自己的情况，把多余的钱存入 i-Saraan 的户口，作为日后的退休金。
值得信赖又低风险的投资
公积金局在2023年派息相当高，传统储蓄户头派息5.5%，伊斯兰储蓄户头派息是5.4%。2022年的派息为：传统储蓄户头5.35%，伊斯兰储蓄户头4.75%。
作为成熟的投资机构，EPF 的投资业绩值得信赖，维持好的利率回报，投资风险也相当低。
保证2.5%的最低派息
根据1991年僱员公积金法令，EPF的最低派息必须维持在2.5%的年利率，并且在任何情况下都不会低于这个水平，为会员公积金户口里的钱保值和不断增值。
i-Saraan 可以扣税吗？可以
每年存入 EPF 的存款可用于扣除个人所得税，最高可达 RM4,000。
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可在55岁时提出所有储蓄
公积金存款的目的是让你为日后退休生活做出预备，因此你可以在法定退休年龄55岁时全额提出储蓄。
可从第二户口提出做房屋、教育、医药等用途
EPF 的坏处是流动性低，无法随意使用 EPF 的存款。但是，只要符合条件，共有17个情况可以让你申请提款 Account 2 的储蓄，如：支付房屋、教育和医药的费用。
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丧失工作能力后的保障
如果你丧失了工作能力，被医生证明有残疾或患有精神问题，可在向公积金局申请提领全额存款。此外，你也可以在因伤残而失业后12个月内申请高达 RM5,000 的一次性残障抚卹金，支付生活开销。
死亡赔偿
任何公积金会员在未满55岁前不幸逝世，其家属可在6个月内向公积金局申请高达 RM2,500 的逝世福利金，减轻家属必须承担的殡葬开销。前提是你必须放 EPF 受益人。
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i-Saraan谁可以申请？自雇人士
i-Saraan 仅限于不能获得固定收入的，而且是没有雇主帮忙缴纳公积金的自雇人士，包括：
- 代理人（保险代理人、房地产经纪人等）
- 自由职业者（节目主持人、歌手、演员、健身教练、顾问等）
- 具有自己执业经验的专业人士（医生、律师、会计师等）
- 涉及商品和服务贸易的业主（独自经营者、生意合伙人）
- 网店业主
- 出租车司机
- 农民
- 渔民
- 小贩业主
- 家庭主妇
- 保姆
i-Saraan的申请条件
- 60岁以下的马来西亚公民
- 已经注册为公积金会员
- 仅限于没有雇主帮忙缴纳公积金的自雇人士
网上申请 i-Saraan：i-Saraan 如何申请的完整图文教程
如果你已经决定要把钱通过 i-Saraan 存入 EPF，那么你可以根据以下的教程提出申请。
但首先，你要开个EPF户口。
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注册 i-Saraan 只需要简单的6个步骤，但请你先下载 KWSP i-Akaun APP。
步骤一：在 KWSP i-Akaun 首页，点击 Tambah Simpanan Anda
步骤二：点击注册 i-Saraan
步骤三：选择你的职业
小编是帮14岁的妹妹申请，由于没有职业，所以我选择 Lain-lain，填写 Murid。
步骤4：同意 i-Saraan 条款
步骤5：i-Saraan 申请成功
步骤6：i-Saraan 进钱
输入你要存到 EPF 的金额，选择你的银行，确认你的入金信息是否正确。
点击 Teruskan 后，选择 Terima 表示你清楚这次入金是为了参与 i-Saraan 计划。
i-Saraan 如何进钱？自己进 EPF Public Bank
完成 i-Saraan 注册后，就可以通过 i-Saraan 把钱存入 EPF 了。
根据公积金局的官方显示，目前各大知名的银行都提供 i-Saraan 在线缴纳的服务，其中包括：Maybank、Public Bank、Alliance Bank、 Bank Islam、 Bank Muamalat、 BSN、 CIMB Bank、 Hong Leong Bank、 Kuwait Finance House、 MBSB 和 RHB Bank。
你可以直接在线缴纳，无需到柜台排队，节省时间。
每家银行都有自行的缴纳操作方式。本文以 Public Bank 为例子，示范自行在线缴纳的步骤。
步骤一：通过Public Bank官网登录户口
步骤二：点击Payment
步骤三：选择Other Payment
步骤四：点击EPF Payment
步骤五：选择Bayaran Caruman i-Saraan后，输入资料。完成后，点击Accept即可
i-Saraan 到几时？EPF 一年可以进多少钱？
i-Saraan 没有截止日期，你可以随时自己进钱到 EPF 中。
然而，EPF 一年最多只能进 RM 100,000。
如果你每年都存 RM 3333.33，那么10年后你就不能领 RM 500 的补贴了。
i-Saraan 利息是多少？
i-Saraan 利息和普通打工族获得的利息是一样的，2023年传统储蓄户口的利息时5.5%，而伊斯兰储蓄则是5.45%。
EPF 利息一般会在2-3月公布，你可以关注这篇文章：EPF是什么？有3种户口？EPF利息5.50%，把钱存入KWSP作退休金值得吗？大马打工族必看
我想要存EPF i-Saraan，但是我应该存多少钱？
自雇人士可以灵活地选择工作数量，生意好时收入可观，生意下跌的时候可能面对入不敷支的情况，收入不稳定，那么又应该如何分配收入，决定要储蓄多少金额在i-Saraan呢？
你可以考虑运用常见的 631 原则、333原则或532原则理财法，按照自己的生活形态分配收入，把钱存入 EPF i-Saraan。
| 理财法 | 日常必要花费 | 投资理财资金 | 长期储蓄资本 | 适用的群体 |
| 生活的必要支出，如：伙食费、电话费、交通费、房租、水电费、生活用品等 | 投入金钱后，有机会获利的金融商品，如：股票、基金、房地产等 | 分开储蓄和收入账户，每月先把特定金额转到储蓄户口里，以免在无形中被花光 | ||
| 631原则理财法 | 收入的60% | 收入的30% | 收入的10% | 投资储蓄需求没那么高的人 |
| 333原则理财法 | 收入的33% | 收入的33% | 收入的33% | 平时比较少有非必要开支，但想要多花钱在投资理财和储蓄的人 |
| 532原则理财法 | 收入的50% | 收入的30% | 收入的20% | 刚开始接触理财的小资族 |
先了解自己的消费习惯，再规划收入分配方式。
你可以选择把投资理财资金都放入 i-Saraan，获得政府每年额外15%或顶限RM500的补贴，再享有公积金局每年的派息，以钱滚钱，为日后的生活做好准备。
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EPF i-Saraan和私人退休基金 (Private Retirement Scheme) 哪一个好？
谈起退休金，除了 EPF 公积金，私人退休基金也是一个独具优势的退休金储蓄选择之一。私人退休基金，英文简称 PRS，是在2012年创立的一项自愿性长期储蓄和投资的私人养老金。
所有年满18岁或以上的大马公民，或外籍人士都可以把钱存进私人养老金户口，55岁后提领出来。
PRS 主要针对想额外为退休生活作出更多准备的人士。PRS 每年都会根据投资的收益，派发股息给会员。如果你想每月储蓄更多退休金，可在缴纳公积金后，把每月多余的钱投资在 PRS。
PRS 的一大优势是会员可以自由选择自己想投资的信托基金单位，会员可以自行判断，选择高回报的信托基金单位。不过，PRS 的缺点是没有每年的红利保証，因此会员无法决定每年可以获得的最低回报。
延伸阅读：
以下为大家列出 EPF 和 PRS 的区别：
| EPF i-Saraan | PRS 私人退休基金 | |
| 会员资格 | 大马和外国公民 | 大马和外国公民 |
| 储蓄 | 自愿性储蓄 | 自愿性储蓄 |
| 投资选择 | 不能自己选择投资项目 | 可以根据自己的退休需要、目标和风险承受力挑选适合投资项目 |
| 储蓄限制 | 无最低储蓄数额，每年最高 RM 100,000 | 最低储蓄金额将依据个别基金的条件，没有最高储蓄金额限制 |
| 回酬率 | 每年最低派息将是 2.5% | 没有固定的最低回酬率 |
| 提款年龄 | 55岁 | 55岁 |
| 提前提款条件 | 须在符合相关条件下提款Account 2，用作教育、购买第一件房子、支付房屋贷款、医药的用途 | 只能每年从B 户头提款一次，会被征收8%的税金罚款 |
| 税务减免 | 最高 RM4,000 | 最高 RM3,000 |
| 额外福利 | 额外享有15%的政府补贴，每年顶限 RM 500 | 监控法令保障安全 |
| 过去5年的派息 | 2023: 5.50% 2022: 5.35% 2021年：6.10% 2020年：5.20% 2019年：5.45% | 没有特定的年派息 更高的投资风险，更高的回报 |
自雇人士EPF i-Saraan的3个常见问题
如果我是打工族，可是我也有经营不固定收入的副业，那我可以自缴i-Saraan吗？
如果你是打工族，已经有雇主每月固定地帮你缴纳公积金，那你是不能加入i-Saraan的计划。
不过，你可以自己通过 Self Contribution 额外把多余的钱存入自己的公积金户口，为自己日后存下更多的退休金，只是政府没有另外补贴。
i-Saraan的缴纳限额是多少？
i-Saraan 没有最低缴纳金额，但是你每年最高可以存入 RM 100,000。
我什么时候能够全额提出i-Saraan户口的钱呢？
通过i-Saraan存入的退休金，和其他公积金户口一样，受到了提款限制。你必须等到55岁退休后，才能全额提款。
总结
今日不知明日事，万事提前做好周全的准备，是很有必要的，别等到七老八十的时候才来烦恼退休金！
你越早做足个人理财规划准备，就越能安心生活。趁着你现在还有工作能力，及早为自己预备日后退休生活的需要，避免年老后陷入财务窘境。
每个人的要求和风险偏好不同，你可以根据自己的情况，选择适合的退休储蓄计划。
当你开始为退休储蓄和投资，你的钱就已经为你的退休生活工作了。
KWSP还有这些特别储蓄计划：
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