自僱人士也可以存EPF退休金？教你線上註冊i-Saraan享受公積金福利

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EPF是什麽?把錢存入EPF 的好處我不是打工族，也要存EPF嗎？i-Saraan 和 i-Akaun (Member) 有什麽分別？自僱人士存EPF i-Saraan的好處 EPF i-Saraan和私人退休基金 (Private Retirement Scheme) 哪一個好？誰可以註冊EPF i-Saraan？i-Saraan的申請條件：我想要存EPF i-Saraan，但是我應該存多少錢？如何註冊i-Saraan？附完整圖文教程自雇人士線上繳納EPF i-Saraan 自繳EPF i-Saraan的3個常見問題總結免責聲明

馬來西亞統計局在2022年11月8日所公佈的勞動力統計，截至2022年9月，自僱人士占了馬來西亞勞動力的17.6%。

成爲自僱人士，那就表示沒有固定薪資。生意好時，收入不成問題，但也有可能面對收入低迷或現金周轉不靈的情況。

正所謂“手停口停”，一旦退休後沒有工作，沒有收入，連基本生活都成了問題。如果你決定踏上自僱人士的旅程，最重要的是為退休儲蓄，以確保未來的長期保障。

根據公積金局官網所發佈的退休金基本存款建議，在55歲退休時，公積金戶口内必須有至少 RM240,000，才足夠支付未來20年退休生活的費用。

這 RM240,000 看起來數額不小，但事實上，平攤退休後20年的日常花費，相當於你每個月只能花費 RM1,000，節儉度日。如果加上通貨膨脹，這 RM240,000 在未來也未必足夠。

自僱人士不像打工族一樣享有强制性公積金計劃提供的財務保障措施，因此有否在退休前爲自己儲備充足的退休金，將決定你是否勞碌到老。

雖然政府並沒有強制規定自僱人士必須存公積金，但是馬來西亞僱員公積金（EPF）確實是一個不錯的退休儲蓄計劃。本文將會分享專門為自僱人士制定的公積金計劃 i-Saraan。

EPF是什麽?

EPF 的全名是 Employees Provident Fund，中文名稱為僱員公積金，馬來文則稱作 Kumpulan Wang Simpanan Pekerja（簡稱KWSP）。

馬來西亞公積金局是一家隸屬於財政部的聯邦法定機構，主要負責管理馬來西亞公民的強製儲蓄計劃（Compulsory Savings Plan）和退休金 (retirement fund)。

通過1991年雇員公積金法令第452條 (Employees Provident Fund Act 1991，Act 452)，强制要求雇主需支付員工公積金儲蓄，並允許會員在特定情況下，或法定退休年齡時領取這筆退休金。

公積金主要目的是爲了幫助會員將每月一小部分的收入存作養老金，以會員的存款作投資，並且每年固定派息，幫助會員在退休時，擁有一筆客觀的退休金安享晚年。

公積金局會截至2022年10月7日，公積金局維持著1521萬個會員賬戶，其中有將近770萬個賬戶是活躍賬戶，有持續存入資金。

根據公積金局主席丹斯里阿末峇德裏指出，公積金局截至2021年12月31日的總投資收入高達 670.6 億令吉，較2020年的634.5億令吉增長了6%。該局的固定收益工具佔投資的45%、股票佔44%，房地產和基礎設施佔6%，而貨幣市場佔5%。

從2007年起，EPF 會員的公積金儲蓄分爲2個賬戶，各有不同的利息和領取條件。

EPF賬戶1 (Account 1)

每月70%的 EPF 供款會存入 Account 1，基本上 Account 1的錢是不能動的，因爲它的主要用途是強行儲蓄，爲以後的退休養老金作準備。但是，爲了讓會員通過投資獲得更高的回報，公積金局開放讓會員們拿出 Account 1 中的部分資金進行投資。或者，當會員年滿 55 歲、殘疾、離開國家或死亡時，可以從 Account 1 中提取資金。

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EPF賬戶2 (Account 2)

每個月剩餘的30%的公積金存入第二個賬戶。Account 2 中的錢允許會員提取以備不時之需，如：買房首付、貸款、教育和醫療費用。

把錢存入EPF 的好處

值得信賴又低風險的投資

公積金局在2021年派息相當高，傳統儲蓄戶頭派息6.1%，伊斯蘭儲蓄戶頭派息是5.65%。2022年的派息為：傳統儲蓄戶頭5.35%，伊斯蘭儲蓄戶頭4.75%。

作爲成熟的投資機構，EPF 的投資業績值得信賴，維持好的利率回報，投資風險也相當低。

保證2.5%的最低派息

根據1991年僱員公積金法令，EPF的最低派息必須維持在2.5%的年利率，並且在任何情況下都不會低於這個水平，為會員公積金戶口裏的錢保值和不斷增值。

稅務豁免

每年存入 EPF 的存款可用於扣除個人所得稅，最高可達 RM4,000。

可在55歲時提出所有儲蓄

公積金存款的目的是讓你為日後退休生活做出預備，因此你可以在法定退休年齡55歲時全額提出儲蓄。

可從第二戶口提出做房屋、教育、醫藥等用途

EPF 的壞處是流動性低，無法隨意使用 EPF 的存款。但是，隻要符合條件，你是可以在55歲前提款 Account 2 的儲蓄，支付房屋、教育和醫藥的費用。

喪失工作能力後的保障

如果你喪失了工作能力，被醫生證明有殘疾或患有精神問題，可在向公積金局申請提領全額存款。此外，你也可以在因傷殘而失業後12個月內申請高達 RM5,000 的一次性殘障撫卹金，支付生活開銷。

死亡賠償

任何公積金會員在未滿55歲前不幸逝世，其家屬可在6個月內向公積金局申請高達 RM2,500 的逝世福利金，減輕家屬必須承擔的殯葬開銷。

我不是打工族，也要存EPF嗎？

根據馬來西亞政府的規定，雇主必須為員工每月繳納公積金，因此打工族都一定是公積金局的會員，享有公積金局提供的福利和退休金。

不過，也有很多自僱人士因爲沒有固定收入，無法成爲公積金局的會員，沒有繳納公積金，為日後的退休生活儲蓄。

爲了鼓勵和保障沒有固定收入的民衆退休後的生活，因此，公積金局為自僱人士推出了一個自願繳納公積金計劃 EPF i-Saraan，讓自僱人士能夠儲蓄退休金，並享有公積金局所提供的福利。

i-Saraan 和 i-Akaun (Member) 有什麽分別？

i-Akaun (Member) 是雇主每月幫打工族繳納的公積金，打工族也可以隨時為自己的公積金戶口存款。

i-Saraan 是只開放給自僱人士，可獲得政府補助給自僱人士的15%或全年最高 RM300，而 i-Akaun (Member) 是沒有這些福利的。

自僱人士存EPF i-Saraan的好處

前財政部長東姑扎夫魯指出，在2022年首季，i-Saraan 計劃下纍計自繳 EPF 人數激增77%，至59萬9000人。

自僱人士只要參與 EPF i-Saraan 計劃，就能夠和其他公積金局的會員一樣，享有 EPF 提供的的福利，例如：死亡賠償金、殘障撫卹金、最低2.5%的利息擔保、稅務減免等。此外，只要參與 i-Saraan 計劃，你還可以享有特別的額外好處。

享有政府每年額外補貼15%或一次性最高 RM 300 的津貼

如果你全年總存入 RM1,000 進 i-Saraan 公積金戶口，政府會另外補貼15%的儲蓄金，那就是 RM150（RM1,000 x 15%= RM 150）。

但是，如果你每月存入 RM500，全年總存入 RM6,000，政府會補貼最高數額 RM300 給你。

可以根據自身情況存款

在 i-Saraan 的計劃下，沒有最低存款限制，會員不用每月强制存入相同的金額。你可以根據自己的情況，把多餘的錢存入 i-Saraan 的戶口，作爲日後的退休金。

EPF i-Saraan和私人退休基金 (Private Retirement Scheme) 哪一個好？

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談起退休金，除了 EPF 公積金，私人退休基金也是一個獨具優勢的退休金儲蓄選擇之一。私人退休基金，英文簡稱 PRS，是在2012年創立的一項自願性長期儲蓄和投資的私人養老金。

所有年滿18歲或以上的大馬公民，或外籍人士都可以把錢存進私人養老金戶口，55歲后提領出來。

PRS 主要針對想額外為退休生活作出更多準備的人士。PRS 每年都會根據投資的收益，派發股息給會員。如果你想每月儲蓄更多退休金，可在繳納公積金后，把每月多餘的錢投資在 PRS。

PRS 的一大優勢是會員可以自由選擇自己想投資的信托基金單位，會員可以自行判斷，選擇高回報的信托基金單位。不過，PRS 的缺點是沒有每年的紅利保証，因此會員無法決定每年可以獲得的最低回報。

延伸閱讀：PRS私人退休計劃值得投資嗎？PRS除了能扣稅，還有什麼好處？

以下為大家列出 EPF 和 PRS 的區別：

	EPF i-Saraan	PRS 私人退休基金
會員資格	大馬和外國公民	大馬和外國公民
儲蓄	自願性儲蓄	自願性儲蓄
投資選擇	不能自己選擇投資項目	可以根據自己的退休需要、目標和風險承受力挑選適合投資項目
儲蓄限制	無最低儲蓄數額，每年最高 RM60,000	最低儲蓄金額將依據個別基金的條件，沒有最高儲蓄金額限制
回酬率	每年最低派息將是 2.5%	沒有固定的最低回酬率
提款年齡	55歲	55歲
提前提款條件	須在符合相關條件下提款Account 2，用作教育、購買第一件房子、支付房屋貸款、醫藥的用途	只能每年從B 戶頭提款一次，會被徵收8%的稅金罰款
稅務減免	最高 RM4,000	最高 RM3,000
額外福利	額外享有15%的政府補貼，每年頂限 RM250	監控法令保障安全
過去5年的派息	2021年：6.10% 2020年：5.20% 2019年：5.45% 2018年：6.15% 2017年：6.90%	沒有特定的年派息更高的投資風險，更高的回報

EPF i-Saraan 和 PRS 私人退休基金的差異比較

誰可以註冊EPF i-Saraan？

i-Saraan 僅限於不能獲得固定收入的，而且是沒有雇主幫忙繳納公積金的自僱人士，包括：

代理人（保險代理人、房地產經紀人等）
自由職業者（節目主持人、歌手、演員、健身教練、顧問等）
具有自己執業經驗的專業人士（醫生、律師、會計師等）
涉及商品和服務貿易的業主（獨自經營者、生意合夥人）
網店業主
出租車司機
農民
漁民
小販業主
家庭主婦
保姆

i-Saraan的申請條件：

60嵗以下的馬來西亞公民
已經注冊爲公積金會員
僅限於沒有雇主幫忙繳納公積金的自僱人士

我想要存EPF i-Saraan，但是我應該存多少錢？

自僱人士可以靈活地選擇工作數量，生意好時收入可觀，生意下跌的時候可能面對入不敷支的情況，收入不穩定，那麽又應該如何分配收入，決定要儲蓄多少金額在i-Saraan呢？

你可以考慮運用常見的 631 原則、333原則或532原則理財法，按照自己的生活形態分配收入，把錢存入 EPF i-Saraan。

理財法	日常必要花費	投資理財資金	長期儲蓄資本	適用的群體
	生活的必要支出，如：伙食費、電話費、交通費、房租、水電費、生活用品等	投入金錢后，有機會獲利的金融商品，如：股票、基金、房地產等	分開儲蓄和收入賬戶，每月先把特定金額轉到儲蓄戶口裏，以免在無形中被花光
631原則理財法	收入的60%	收入的30%	收入的10%	投資儲蓄需求沒那麽高的人
333原則理財法	收入的33%	收入的33%	收入的33%	平時比較少有非必要開支，但想要多花錢在投資理財和儲蓄的人
532原則理財法	收入的50%	收入的30%	收入的20%	剛開始接觸理財的小資族

收入分配理財法

先瞭解自己的消費習慣，再規劃收入分配方式。

你可以選擇把投資理財資金都放入 i-Saraan，獲得政府每年額外15%或頂限RM250的補貼，再享有公積金局每年的派息，以錢滾錢，為日後的生活做好準備。

如何註冊i-Saraan？附完整圖文教程

如果你已經決定要把錢通過 i-Saraan 存入 EPF，那麼你可以根據以下的教程提出申請。

註冊 i-Saraan 只需要簡單的4個步驟。

步驟一：通過i-Saraan主頁，點擊Pendaftaran i-Saraan Dalam Talian

步驟二：輸入身份證號碼，選擇職業，細讀並打勾同意條款

步驟三：進行身份驗證后點擊Hantar即可

自雇人士線上繳納EPF i-Saraan

完成 i-Saraan 註冊後，就可以通過 i-Saraan 把錢存入 EPF 了。

根據公積金局的官方顯示，目前各大知名的銀行都提供 i-Saraan 線上繳納的服務，其中包括：Maybank、Public Bank、Alliance Bank、 Bank Islam、 Bank Muamalat、 BSN、 CIMB Bank、 Hong Leong Bank、 Kuwait Finance House、 MBSB 和 RHB Bank。

你可以直接線上繳納，無需到櫃檯排隊，節省時間。

每家銀行都有自行的繳納操作方式。本文以 Public Bank 爲例子，示範自行線上繳納的步驟。