定期存款（Fixed Deposit）是什麼？
定期存款（Fixed Deposit）是一種零風險的理財方法，把錢存在銀行，指定期限內不能取出來，待期滿後就能獲得固定利息。
存款鎖定期限從1個月、3個月、6個月、12個月、24個月、36個月至48個月不等。理論上，鎖定的期限越長，銀行發放的利息就越高。
和儲蓄戶口（Basic Savings Account）相比，定期存款的利息較高，儲蓄戶口利息較低。但是，定存的資金必須存放一定的期限，提早解約就會喪失利息，靈活度較低；儲蓄戶口則可以隨到隨領。
以下是馬來西亞銀行的定期存款利率表，方便想存錢的大家迅速找出提供最高定期存款利息的銀行。不同銀行會不定時推出定存優惠，大家可以多關注。
*最後更新：2023年1月15日
| 定期存款率（%） | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
|---|---|---|---|---|
| Affin Bank (艾芬銀行) | 2.3 | 2.5 | 2.7 | 2.85 |
| Alliance Bank (馬來西亞聯合銀行) | 2.5 | 2.7 | 2.8 | 2.85 |
| Ambank (大馬銀行) | 1.85 | 2.25 | 2.4 | 2.45 |
| Argo Bank (農業銀行) | 2.6 | 2.9 | 3.1 | 3.3 |
| Bank of China Fixed Deposit Account (中國銀行) | 2.65 | 2.75 | 2.8 | 2.9 |
| Bank Islam (馬來西亞伊斯蘭銀行) | 2.65 | 2.7 | 2.75 | 2.85 |
| Bank Mualamat (馬來西亞回教銀行) | 2.7 | 2.85 | 2.95 | 3.05 |
| Bank Rakyat (馬來西亞人民銀行) | 2.75 | 2.85 | 3 | 3.2 |
| BSN Term Deposit (國民儲蓄銀行) | 2.5 | 2.8 | 2.85 | 3.1 |
| CIMB (聯昌國際銀行) | 2.5 | 2.7 | 2.8 | 2.85 |
| Hong Leong Bank (丰隆銀行) | 2.25 | 2.35 | 2.4 | 2.4 |
| HSBC (匯丰銀行) | 2.3 | 2.5 | 2.6 | 2.65 |
| Maybank (馬來亞銀行) | 2.45 | 2.7 | 2.8 | 2.85 |
| MBSB (馬建屋銀行) | 2.75 | 2.85 | 2.95 | 3.15 |
| OCBC (華僑銀行) | 2.3 | 2.4 | 2.55 | 2.75 |
| Public Bank (大衆銀行) | 2.4 | 2.65 | 2.75 | 2.8 |
| RHB (馬來西亞興業銀行) | 2.4 | 2.55 | 2.75 | 2.8 |
| Standard Chartered (渣打銀行) | 2.4 | 2.5 | 2.6 | 2.6 |
| Sumitomo Mitsui Banking (三井住友銀行) | 2.7 | 2.75 | 2.8 | 2.9 |
| Scotia Bank (加拿大丰業銀行) | 2.4 | 2.7 | 2.8 | 2.85 |
| UOB (大華銀行) | 2.25 | 2.35 | 2.45 | 2.55 |
*本網站上包含的信息僅供參考。
***Agro Bank, Bank Rakyat 和 Bank Simpanan Nasional 不受PIDM保護。馬來西亞存款保險機構（PIDM）管理國內的存款和保險制度，萬一成員機構倒閉，PIDM將保障我們取回存款，保障額高達RM250,000。
內容目錄
哪個银行定期存款利率最高？
目前，AgroBank 的定期存款利率是最高的，利率分別為：2.6%（1個月）、2.9%（3個月）、2.95%（6個月）、3.30%（12個月）。
與其餘的銀行相比，Affin Bank、Alliance Bank、Bank of China、Bank Islam、Bank Muamalat、Bank Rakyat、BSN、CIMB Bank、Maybank、MBSB、Public Bank、Sumitomo Mitsui Banking 和 Scotia Bank 也提供相對較高的定期存款利率。
2023年1月銀行定期存款優惠
Affin Bank eFixed Deposit/eTerm Deposit-i (eFD/eTD-i) 定期優惠
| 優惠日期 | 2023年1月1日 – 2023年1月19日 |
| 最低存款 | RM20,000 |
| 存放利率和期限 | 3.85%p.a.（4個月） 3.95%p.a.（6個月） 4.00%p.a.（9個月） 4.15%p.a.（12個月） 4.20%p.a.（18個月） |
| 優惠條件 | 客戶需保持儲蓄戶口或來往戶口（CASA/CASA-i）活躍，方便銀行將存放利息匯入戶口 |
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Alliance Bank SavePlus Account/-i e-FD 12個月定存優惠
| 優惠日期 | 2022年12月14日 – 2023年2月28日 |
| 最低存款 | RM1,000 |
| 存放利率和期限 | 4.10%p.a.（12個月） |
| 優惠條件 | 客戶需要開設 Everyday Digital Account 開設成功將在隔天收到通知，才能申請此優惠 此外，在該戶口簽購其他產品，將獲得高達 RM288 現金回扣 |
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Ambank FD/TD-i and CASA/CASA-i Combined Promotion
| 優惠日期 | 2022年11月9日 – 2023年1月31日 |
| 最低存款 | RM10,000 |
| 存放利率和期限 | 6.70%p.a.（6個月） 5.20%p.a.（6個月） |
| 優惠條件 | 客戶必須將資金存入 FD/TD-i 定存戶口與 CASA/CASA-i 來往戶口，儲蓄比例為50%：50%；或70%：30% 不同客戶類型享有不同定存利率優惠 此優惠活動僅在分行進行 |
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Ambank FD/TD-i and CASA/CASA-i Combined Promotion
| 優惠日期 | 2022年11月8日 – 2023年1月31日 |
| 最低存款 | RM10,000 |
| 存放利率和期限 | 5.10%p.a. 至 6.60%p.a.（6個月） 5.40%p.a. 至 7.00%p.a.（12個月） |
| 優惠條件 | 客戶必須將資金存入 FD/TD-i 定存戶口與 CASA/CASA-i 來往戶口，儲蓄比例為50%：50%；或70%：30% 不同客戶類型享有不同定存利率優惠 此優惠活動僅在分行進行 |
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Agro Bank EXTRAVAGANZA Fixed Return Islamic Account (FRIA-i)
| 優惠日期 | 2022年11月24日 – 2023年2月24日 |
| 最低存款 | RM5,000 |
| 存放利率和期限 | 4.10%p.a.（6個月） 4.25%p.a.（12個月） |
| 優惠條件 | 開放給個人或非個人客戶申請 若客戶需要增加定存額，需到分行辦理 |
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Bank Muamalat Fixed Term Account-i Fleksi Mega Campaign
| 優惠日期 | 2022年11月1日 – 2023年1月31日 |
| 最低存款 | RM5,000 |
| 存放利率和期限 | 4.00%p.a. （3個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金 此優惠活動僅在 Bank Muamalat 分行櫃檯進行 |
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Bank Muamalat Fixed Term Account-i Fleksi Mega Combo Campaign
| 優惠日期 | 2022年12月1日 – 2023年1月31日 |
| 最低存款 | RM10,000 |
| 存放利率和期限 | 5.80%p.a. （6個月） 6.46%p.a. （12個月） |
| 優惠條件 | 客戶需要持有定期存款戶口(FTA-i）和儲蓄戶口（SA-i & Suria），置放比例為70%：30%或65%：35%，才能享有高達6.46%的定存優惠 |
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BSN Term Deposit-i Senior
| 優惠日期 | 2022年12月17日 – 2023年3月31日 |
| 最低存款 | RM1,000 |
| 存放利率和期限 | 2.65%p.a. （1個月） 2.95%p.a. （3個月） 3.00%p.a. （6個月） 3.05%p.a. （9個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金 僅開放給50歲或以上的客戶申請 可透過網絡轉賬 FPX，Duitnow等方式置放資金 |
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BSN TD-i bundle with BSN SSP SE 6個月定存優惠
| 優惠日期 | 2022年10月16日 – 2023年3月31日 |
| 最低存款 | RM5,000 |
| 存放利率和期限 | 4.50%p.a. （6個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金 客戶必須將資金存入 BSN TS-i (Term Deposit-i) 戶口與 BSN SSP SE (Special Edition) 戶口，儲蓄比例為70%：30% 定存優惠期間 BSN SSP SE 戶口將享有額外 0.05%p.a. 利潤 此定存優惠僅能在分行櫃檯或促銷櫃檯申請 |
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CIMB Fixed Deposit (FD/FD-i) CNY Campaign
| 優惠日期 | 2023年1月3日 – 2023年1月29日 |
| 最低存款 | RM1,000 |
| 存放利率和期限 | 3.58%p.a.（3個月） 3.98%p.a.（8個月） |
| 優惠條件 | 必須開設 CIMB eFixed Return Income Account-i (eFRIA-i) 戶口，並存入至少 RM1,000 可透過 CIMB Clicks 網頁版，或到臨近分行獲得此優惠 |
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Hong Leong Bank Kickstart eFD/eFD-i 6個月定存優惠
| 優惠日期 | 2023年1月5日 – 2023年1月27日 |
| 最低存款 | RM1,000 |
| 存放利率和期限 | 4.18%p.a.（6個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金（new funds） 必須通過 HLB Connect 網上銀行，以 FPX fund transfer 方式從其他銀行轉賬 |
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HSBC Premier Everyday Global Account 6個月定存優惠
| 優惠日期 | 2022年9月19日 – 2023年2月28日 |
| 最低存款 | RM200,000 |
| 存放利率和期限 | 4.18%p.a.（6個月） 4.28%p.a.（6個月） 4.38%p.a.（6個月） |
| 優惠條件 | HSBC 利率優惠取決于一次性存入金額： RM200,000 享有4.18%p.a. RM500,000 享有4.28%p.a. RM1,000,000 享有4.38%p.a. |
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Hong Leong Bank HLB Connect eFD/eFD-i 12個月定存優惠
| 優惠日期 | 2022年10月29日 – 2023年1月4日 |
| 最低存款 | RM10,000 |
| 存放利率和期限 | 3.55%p.a.（3個月） 3.65%p.a.（6個月） 3.95%p.a.（12個月） 4.05%p.a.（18個月） 4.05%p.a.（24個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金（new funds） 必須通過 HLB Connect 網上銀行，以 FPX fund transfer 方式從其他銀行轉賬 |
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OCBC 90th Anniversary Fixed Deposit-i Promotion
| 優惠日期 | 2022年10月31日 – 2023年1月31日 |
| 最低存款 | RM1,000 |
| 存放利率和期限 | 3.69%p.a.（9個月） 3.79%p.a.（13個月） |
| 優惠條件 | 只限新資金 客戶可到分行或通過 FPX 轉賬方式參與優惠 參與優惠的客戶將有機會贏取蘋果（Apple）產品 |
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Public Bank eFD via FPX
| 優惠日期 | 2023年1月1日 – 2023年3月31日 |
| 最低存款 | RM5,000 |
| 存放利率和期限 | 3.45%p.a.（3個月） 3.85%p.a.（6個月） 4.05%p.a.（9個月） 4.25%p.a.（12個月） |
| 優惠條件 | 網上定期存款優惠，用戶必須通过 Public Bank 網上銀行（PBe Online Banking），以 FPX fund transfer 存放 只限新資金（new funds） |
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定期存款利息怎麼計算？
銀行標示的定期存款利率是年利率（per annum, p.a），如 1.95% p.a，意思是一年鎖定期限（term of deposit）的利息。
在計算利息方面，定期存款是以天數計算，但在滿期後（maturity date）才一次性發放給你。比如存放的期限為1個月，計算天數會是30天或31天，視乎該月份而定。
例如：
存一筆 RM10,000的定期存款，期限1個月，利率是1.5%。
利息:
本金 x 利率 x (總存款天數 / 一年天數)
= RM10,000 x 1.5% x (30天 / 365天 *閏年為366天)
= RM12.33
如何獲得更高的定期存款利息？
馬來西亞的隔夜政策利率（OPR）維持在2.50%，影響了定期存款的利率表現。
延伸閱讀：一分鐘了解隔夜政策利率OPR｜認識國行調整OPR的原因和影響
假如想要獲得更好的定期存款利息，有幾個方法：
比較不同銀行的利率
通過上面的定期存款利率表，挑出利息最高的銀行。
參與銀行的定期存款優惠活動
各銀行會不定時舉辦的定存特別優惠活動，優惠期間將提供更高的利率。提醒你要注意活動的附帶條件，有的要求是新資金（fresh fund），意思是從其他銀行或地方轉過來的新資金；有的要求必須親自到銀行辦理定期存款才可享有優惠，不能上網存放定期存款（e-fixed deposit）。
推薦閱讀：什麼是定期存款擔保信用卡 (FD Pledged Credit Card) ？一文了解以定存申請信用卡的好處及過程
延長定期存款的鎖定期限
定期存款鎖定的期限越長，銀行發放的利息就越高。但是，得注意這筆資金將會綁定在銀行，提早解約取出，一般上會損失利息，或者利息將被減半（視各銀行規定）。且現在的定存利息較低，遠遠不足以抵銷通貨膨脹率。
推薦閱讀：StashAway Simple vs GO+ vs Versa 利息和流動性都比定期存款高？
存款在外幣定期存款賬戶
外幣定期存款，指的是把令吉換成外幣，如美金、新元等，存在外幣賬戶裡，直至一段成熟期後才能提取，並獲得定存利息。性質和我們熟知的令吉定期存款相似，但資金為外幣，一般利息較高。
延伸閱讀：什麼是外幣定期存款？賺外匯最安全方便的方法！
定期存款-i（Fixed Deposit-i）是什麼？
除了「定期存款」之外，往往市面上也會看到銀行推出的「定期存款-i」。傳統銀行所提供的是 Fixed Deposit「定期存款」而伊斯蘭銀行提供的則是 General Investment Account 「定期存款-i」。
由於「定期存款-i」是伊斯蘭銀行所推出的，這項服務的運作是遵循《古蘭經》規定的伊斯蘭教法的法律和原則（Shariah compliant），而「定期存款」則是根據馬來西亞規定的銀行法和金融慣例運作。
「定期存款」和「定期存款-i」有著相同的功能，客戶必須在預定時間段内，比如一個月、三個月、六個月等，將資金鎖定在銀行内。如果使用「定期存款-i」，在伊斯蘭教法中，客戶獲得的不是利息（interest），而是 Hibah（禮物）。
「定期存款」和「定期存款-i」有什麽不同？
透過傳統銀行所提供的「定期存款」，客戶將預先確定在指定的時間段内存放的資金將獲得的利率，而此利率與銀行的表現無關。例如，一家傳統銀行六個月的定存率為 3% ，當六個月期限已到，即使銀行表現不好，投資出現虧損，銀行也有義務支付預先答應的 3% 定存率。
然而，伊斯蘭銀行提供的「定期存款-i」，雖然客戶也會預先知道回報率是多少，但是其回報率只是供參考，因爲其回報率與銀行的表現息息相關。如果銀行表現良好，客戶可獲得比預期的利潤多，反之則一同承擔虧損。伊斯蘭銀行將每月公佈利潤，再按照預定的利潤分享比例分享給客戶。
傳統銀行可以將利潤最大化，但伊斯蘭銀行不可以，因爲賺取超額利潤「Riba」在伊斯蘭教法下是非法的。所以，如果將資金鎖在「定期存款-i」内六個月，你很可能將會得到六個不同的回報率。
以下分析傳統銀行和伊斯蘭銀行定存的不同。
| 傳統銀行 | 伊斯蘭銀行 |
| 根據馬來西亞銀行法和金融慣例運營 | 根據伊斯蘭原則伊斯蘭教法運作 |
| 不受任何限制地最大化利潤 | 最大化利潤受伊斯蘭教法原則的限制 |
| 預先固定定存利率 | 回報利率基於利潤分享比例 |
| 不受銀行表現影響 | 基於盈虧共享，其回報率受到銀行表現影響（Profit and Loss Sharing） |
| 不受伊斯蘭教法限制 | 遵守伊斯蘭教法，「Riba」是違法的 |
傳統銀行「定期存款」利率
選擇時間越長的定期存款周期，其利率也越高。以下圖標為例子。
| 周期（月） | 年利率（%） |
| 1 | 3.00 |
| 3 | 3.05 |
| 6 | 3.10 |
| 9 | 3.15 |
| 12 | 3.20 |
伊斯蘭銀行「定期存款-i」回報率
和傳統的傳統銀行「定期存款」一樣，選擇時間越長，回報率也越高。唯獨不同的是，多了一個利潤分享比率（Profit Sharing Ratio），也就是銀行和客戶預先定好的利潤率。以下圖標為例子。
| 周期（月） | 年利率（%） | 利潤分享比率（Profit Sharing Ratio） |
| 1 | 3.00 | 48：52 |
| 3 | 3.05 | 53：47 |
| 6 | 3.10 | 55：45 |
| 9 | 3.15 | 57：43 |
| 12 | 3.20 | 58：42 |
非伊斯蘭教客戶是否可以申請「定期存款-i」和伊斯蘭戶口嗎？
答案是可以的。
傳統銀行和伊斯蘭銀行所推出的產品主要不同在於以下兩點。
- 伊斯蘭銀行不與「不符合伊斯蘭教法」（Non-Shariah Compliant）的公司來往，例如香烟、賭博、酒精業的公司
- 伊斯蘭銀行不容許「利息」的存在，所以改爲「利潤」分享，因爲利息對於伊斯蘭教法是種不確定性的東西
伊斯蘭銀行/產品的好處和壞處
越來越多人開始接受并且使用伊斯蘭銀行服務和產品，到底伊斯蘭銀行為客戶帶來什麽樣的好處呢？這裏爲大家一一道來：
- 不允許「利息」的存在；反之采用盈虧共享原則并遵從伊斯蘭教法
- 公平分配財富；除了采用盈虧共享原則，銀行與客戶共同承擔風險，這種金融中介系統有助於更公平地分配收入和財富
- 不允許投機行爲；伊斯蘭銀行專注於向實體經濟提供資金，以促進社會經濟公平
- 適合所有群衆；并非局限於伊斯蘭教徒
- 服務透明；伊斯蘭銀行業務是以公平和透明的方式開展的，以確保客戶明白其風險
- 注重道德準則；伊斯蘭銀行所資助和投資的企業都必須符合伊斯蘭教法，不涉及賭博、香烟、酒精等行業
當然，伊斯蘭銀行服務也是有其弊端，這裏爲大家解釋一二：
- 稀釋所投資企業的掌控權；由於伊斯蘭銀行是采用盈虧共享原則，在股權投資中將會持有投資企業的部分股權，導致企業失去部分掌控權
- 只爲指定的行業/企業提供資金；伊斯蘭銀行只提供服務于符合伊斯蘭教法的行業，不符合的行業像是賭博、香烟、酒精等的企業將無法得到伊斯蘭銀行的資助
- 無法最大化商業投資利潤；伊斯蘭銀行的盈虧共享原則無法吸引只想獲得利潤而不願一同承擔風險的投資者
定期存款常見問題
我的定期存款是否自動更新？
在辦理定期存款時，一般上銀行會詢問是否開通「自動續約」（Auto Renew）功能。意思是，當這筆存款到期後，銀行會自動續約，讓本金和利息繼續存下去。那麼，你就不需要再跑一趟銀行辦理新的定存。
你可以視個人情況決定要不要開通「自動續約」功能。
利息會存到哪個銀行戶口？
簡單來說，利息派發有兩種方式：到期後，利息自動加入本金中（Credit to Principal），再繼續定存；
到期後，利息和本金直接轉入儲蓄戶口（Credit into Account）。假如開通了「自動續約」功能，那麼只有利息會存入儲蓄戶口，本金則會開始新的一筆定期存款契約。
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。
