意外是人生中無法避免的情況，因此緊急預備金顯得格外重要。如果沒有預留這筆資金，我們可能會面臨被迫放棄投資、借高額貸款，甚至在借錢時遭遇親友避而不見的窘境。
本文分享緊急預備金（Emergency Fund）是什麽？多少夠用？爲什麽需要存緊急預備金？其比例和計算公式是怎樣的？緊急預備金適合存放在哪裡？不適合放在哪裡？緊急備用金的三層結構如何幫助你化解短、中、長期財務危機？如何開始存緊急預備金？及常見問題的解答。
緊急預備金是什麼？
緊急預備金，或常聼到的緊急備用金，英語稱作 Emergency Fund，字面意思是指在緊急情況下用來應急的資金。
因此，這是一筆在需要時可以隨時提取的存款。
緊急預備金必須具備3個特點：
- 這筆存款不到萬不得已的情況下不會輕易動用
- 必須是流動資金
- 隨時可以變現
如果遭遇意外如患病、失業或車禍等，一個人可能會在短時間内無法工作，從而失去收入。
在這種情況下，此人需要一筆資金來維持生計，以應付日常生活費、房租、保險費、水電費或各種貸款，更甚者可能需要承擔醫藥費或訴訟費。
擁有緊急預備金可以讓你有備無患，提供緩衝時間應對這些突發狀況。
為什麼要存緊急預備金？
如上所述，在突發意外時，我們可能會面臨財務危機。
在面臨財務困境時，我們常常會發現，真正威脅我們經濟安全的並非日常開銷如飲食或生活雜費。相反，最大的財務壓力通常來自於那些數額龐大且難以立即中斷的固定支出。
這些壓力主要包括：
無法支付房租
房租可以説是生活中最大且最不可或缺的一筆支出。
在大城市租個房間落脚，最少也要從 RM 500 起跳。
假如你的薪水只有 RM 2,000，房租就已經佔去了 25%。
如果沒有準備緊急預備金，其中一個後果是無法支付房租。
或許你還能搬回父母家或去親戚家暫住。
但是，大家的生活習慣不同，就算能磨合，還是打亂了親朋的生活節奏，給他們帶來不便，反而影響雙方的感情。
無法支付保費
如果因意外失去工作，你可能會無法支付保費。
稍微幸運的情況是，你可以從保單的儲蓄價值中套現來支付保費，但這種做法通常會讓你損失利息。
但這只適合短期操作。如果你長期無法繼續支付保費，會導致保單失效，不僅使你失去保障，之前繳納的保費也打了水漂。
無法償還貸款
另一個較為嚴重的情況是無法償還貸款，包括：車貸、房貸、個人貸款等
如果無法償還車貸，可能會導致信用評級下降，更嚴重的是車子可能會被扣押，使你失去代步工具。
同時，如果無法償還房貸，房產可能會被强制拍賣，且售價通常低於當初的購買價格，使你蒙受巨大的損失。
被迫選擇高利息貸款
你也可能爲了償還上述債務而被迫選擇高利息借貸，這將導致你承擔更多的債務，并增加你的還款壓力。
如果無法及時償還，債務將迅速纍積，最終可能導致債台高築。
放棄投資
此外，沒有緊急預備金可能會迫使你緊急變賣股票、基金或債券等投資，以換取現金來解絕財務困難。
由於你被迫將這些投資變現，當下的價格可能低於你的購買價，因此你很可能面臨虧損，損失原本的投資收益，甚至賠本。
緊急預備金的算法 & 比例
你可能會想，既然緊急預備金那麽重要，那我存越多越好。
然而，事實并非如此，緊急預備金只需足夠應付突發狀況即可，無需過多。
因爲過多的資金放在這 裡，不僅會因通貨膨脹而貶值，實際效果也不大。
同時，緊急預備金的數額會因人而異，因爲每個人的生活方式和負擔都不一樣。
例如，一個住在父母家並與兄弟姐妹分攤生活費的人，與一個在外獨自居住並自理所有費用的人，所需的緊急預備金數額是不同的。
相似的，不同年齡層或生活形態的變化也會影響這筆存款的數額。
舉例來説，本來單身住在家裡的你，如果現在與妻子搬出去居住，則需要將房租和水電等費用計算在内。如果有了孩子，你將需要預備更多的緊急預備金以應對增加的開支。
緊急預備金公式
緊急預備金的最低金額一般會按照以下公式來計算：
緊急預備金 = 每月平均開銷 x 6個月
6 個月是最低的要求，你也可以按自己的情況來決定是否要以12個月來計算。
公式裡的每月平均開銷包括固定支出、貸款及生活費，而這幾項費用的詳細例子如下：
| 固定支出 | 貸款 | 生活費 |
| 房租 | 教育貸款 | 膳食費 |
| 電話費 | 房屋貸款 | 交通費 |
| 網路費 | 汽車貸款 | 停車費 |
| 保險費 | 個人貸款 | |
| 水電費 | 分期付款 | |
| 管理費 | ||
| 停車位租金 |
緊急預備金比例
通常按照公式計算出總額後，可以將這個數額作為儲蓄目標。
接下來，你可以每月從薪水中抽出5%至10%的金額來存入這筆緊急預備金。
然而，這個比例視乎你自己的能力和負擔來決定。
如有能力，建議存入10%的月薪，以便能更快的纍積這筆費用。
在馬來西亞生活，要存多少緊急預備金？
個人
我們以一位 20 歲左右、單身、初入職場的小資一族爲例，來計算他應該存入多少緊急預備金。
| 開銷 | 費用 |
| 房租 | RM 700 |
| 膳食費 | RM 600 |
| 電話費 | RM 60 |
| 交通費 | RM 200 |
| 水電費 | RM 40 |
| 保險 | RM 250 |
| 總額 | RM 1,850 |
緊急備用金 = RM 1,850 x 6 = RM 11,100
在這個階段，大部分的年輕人剛踏入社會，工作經驗不多，收入也不高，大多以纍積財富爲主，一般會減少不必要開支。因此，需要存的緊急預備金數額也不會太高。
有些人只預備3個月的基本生活費作為緊急備用金，以便將資金用於其他投資來纍積財富，這可以根據你的情況來決定，但6個月的預備金是一個比較安全的考量。
家庭
如果你需要負擔整個家庭的經濟，這筆錢也可當作家庭緊急預備金。當意外發生時，這筆資金能確保你和家人的生活品質不受影響，避免陷入生活困難。
例子1：
我們以35歲左右，有家庭（2個大人和1個小孩）爲例來計算家庭緊急備用金的數額。
| 開銷 | 費用 |
| 房租/房貸 | RM 1,500 |
| 車貸 | RM 700 |
| 膳食費 | RM 2,000 |
| 電話費 | RM 120 |
| 交通費 | RM 500 |
| 水電費 | RM 100 |
| 保險 | RM 700 |
| 育兒費 （幼兒園+Daycare+雜費） | RM 1,200 |
| 總額 | RM 6,820 |
家庭緊急備用金 = RM 6,820 x 6 = RM 40,920
在這個階段，大部分人會開始購買房屋並預備育兒費用，如爲孩子購買保險、儲存教育費等。
如果是雙薪家庭，那麽這筆緊急預備金可以分攤，夫妻各自的負擔不會太重。
例子2：
我們以45歲左右，有家庭（2個大人、1個小孩和2位長者）爲例來計算家庭緊急備用金的數額。
| 開銷 | 費用 |
| 房租/房貸 | RM 1,500 |
| 車貸 | RM 700 |
| 膳食費 | RM 3,200 |
| 電話費 | RM 180 |
| 交通費 | RM 600 |
| 水電費 | RM 120 |
| 保險 | RM 1,100 |
| 教育費 | RM 700 |
| 長者醫藥費 | RM 600 |
| 總額 | RM 8,700 |
家庭緊急備用金 = RM 8,700 x 6 = RM 52,200
一般到了這個階段，年邁的父母開始退休。如果父母年輕時有保險或理財規劃，那麽負擔無需太重。但如果父母年輕時沒有做好安排，那麽長者照顧費將會是一筆相當大的開支。
與此同時，孩子也逐漸長大，如果有意升學，這又是一筆需要負擔的費用。因此，在這個階段需要存的緊急預備金將會是一筆不少的金額。
緊急預備金適合存放在哪 裡？
緊急預備金必須符合兩個原則：
- 需要時可立即提取
- 本金不會虧損
接下來，讓我們來看看緊急預備金適合存放在哪裡。
銀行定期存款
定期存款（Fixed Deposit）指的是將資金存入銀行，在指定期限内無法提取，直到期滿時才可取出本金和利息。
這是一種沒有風險的理財方式，因爲銀行定存是受馬來西亞存款保險機構（PIDM）保障的。如果銀行不幸倒閉，可獲得高達 RM 250,000 的存款保障。
因此，FD 非常適合儲存緊急預備金。
因爲它符合隨時領取的特點。雖然提前提取這筆資金會讓你損失利息，但儲蓄的本金卻不受影響。
同時，在不需要動用這筆資金的時候，你還可以通過這筆錢賺取一些利息。截至2024年5月，大馬各家銀行提供的12個月普通定期存款年利率大約在2.35%至3.45%之間。
如果你參與特殊優惠計劃（Fixed Deposit Promotion Campaign），還有機會獲得更高的利率。如：Affin Bank 提供爲期1個月高達28.88%的定存利率，但此優惠將於2024年7月31日結束。
但這些優惠通常伴隨著不同的條款，如需要購買該銀行特定的基金或保險等，才能享受優惠利率。
如果你要以這種方式儲存緊急備用金，建議將這筆錢分成幾份短（1-3個月）、中（6-9個月）、長期（12個月）的定期存款。這樣在需要提取現金時，可以只取出數額充足且存款時間最短的一筆，從而減少利息的損失。
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普通存款
普通存款與定期存款一樣是將錢存入銀行並獲得利息，差別在於普通存款沒有時間限定，可以隨時提取，并且提取不會影響利息。
將緊急預備金存入銀行的儲蓄戶口也是其中一種可行的方式，因爲它符合立即提取和本金不虧損的原則，同時也受到 PIDM 的保障。
唯一美中不足的地方就是它所提供的利息比較低，大部分銀行最低的儲蓄利息介於0.05%至0.6%之間。
偶爾，某些銀行也會不時推出不同的優惠或一些高收益儲蓄賬戶（High Interest Savings Account）。
例如， UOB One Account 提供最高達 4%的有效年利率給其客戶。但要解鎖利息不容易，客戶需達到薪資和存款數額的要求。同時，條款中也包含借記卡或信用卡交易次數和金額的要求。
數字銀行
数字银行（Digital Bank）是借着网络或移动设备来提供各种金融服务的銀行。
由於新推出，現有的數字銀行提供相當有競爭性的存款利率。現階段，將錢存放在這些銀行的儲蓄賬戶可能比存放在定期存款更划算。
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GX Bank
GX Bank 是首家在馬來西亞運營的數字銀行。
在 GX Bank，他們為客戶提供儲蓄賬戶和儲蓄袋子的服務。儲蓄袋子是指在儲蓄賬戶内開設的其他子賬戶，可以用來分別存放旅行經費、教育費、買車費用等款項，方便我們進行財務規劃，明確財務用途
不論是在儲蓄賬戶還是儲蓄袋子内的存款，都能享有3%的年利率。此外，GX Bank 的利息是按日計算並直接存入相應的賬號中。
與定期存款相比，GX Bank 的儲蓄方案在隨時提取的原則上更具優勢。因爲提前提取定期存款會導致利息損失，而在 GX Bank 的儲蓄賬戶中存放的款項，即使提取也不會影響之前獲得的利息。
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Aeon Bank
Aeon Bank 是今年5月在馬來西亞推出的另一家數字銀行。與 GX Bank 相似，它的申請和所有金融服務都可以直接在網上完成。
由於剛推行，Aeon Bank 為儲蓄賬戶和儲蓄缸的存款提供高達 3.88% 的儲蓄年利率。這些利息是按日計算，但利潤將在月尾才存入你的賬戶中。3.88%的優惠利率將持續到8月31日，但優惠結束後的正常利率尚未公佈。
如果將緊急預備金存放在這 裡，你還能在優惠期間獲得每消費 RM 1 就換取三倍的 Aeon 分數。假如你本身是常在 Aeon 消費，那麽這家銀行將是不錯的選擇。
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Boost Bank
Boost Bank 提供多層級利率，同時儲蓄賬戶和儲蓄罐的利率是不一樣的，其層級的分類和利息如下：
| 會員層級 | 儲蓄賬戶年利率 | 儲蓄罐年利率 |
| Basic | 0.5% | 1.5% |
| Platinum President | 2.5% | 3.2% |
| Platinum President with Partner Benefits | 2.5% | 3.6% |
該銀行的利息是按日計算，並於每周結束時結算一次。
當你在此銀行開設賬戶並存入資金后，你將自動成爲 Basic 層級的會員。
你需要至少存入 RM 2,000 到儲蓄賬戶或儲蓄罐，才能自動升級至 Platinum President 層級。如果你希望在接下來的月份維持此層級，你的賬戶餘額需要在不少於 25 天内保持至少 RM 2,000 。
想要達到 Platinum President with Partner Benefits 的層級，你需要向 Boost Bank 指定的合作夥伴購物。
如果你已經在 Boost 電子錢包的生態，這家銀行會是不錯的選擇。因爲你用該銀行賬戶進行的所有交易，都可以爲你賺取 Boost 的忠誠度積分。
此外，如果你本身不需要太多流動資金，這家銀行的條件應該不能完成。但利率相對另外兩家數字銀行低，因此需要慎重考慮。
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貨幣市場基金
貨幣市場基金（Money Market Fund）是一種短期信托基金，用戶只需將資金存入基金管理公司的賬戶，由基金經理進行低風險的短期貨幣投資，以幫助客戶賺取利息。
貨幣市場基金也是存放緊急預備金的理想方式之一，因爲用戶可以隨時存款或提款，且提前提款不會影響利息。
貨幣市場基金的利息計算方式與 GX Bank 相似，按日計息並且每天結算，所以隨時提取存款都不會影響之前獲得的利息。
將錢存在貨幣市場基金還有一個優勢是無需手續費。
儘管貨幣市場基金被視爲低風險投資，其潛在回報通常高於定期存款的利息。
然而，它仍存在一些缺點。首先，由於沒有 PIDM 的資金保障，客戶的資金將面臨一定的風險。
其次，客戶無法預知能賺多少利息，這是其收益具有不確定性。
此外，提取現金時，資金需要2至10個工作日才能到賬，這在需要快速獲取現金時可能帶來不便。
馬來西亞人如果想要投資貨幣市場基金，也可以通過 TNG GO+ 或 GO Invest 開始。
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現金管理平台
現金管理平台是一種低風險的投資方式，其回報與定期存款的利息相近。這些平台會將用戶的資金投資於貨幣市場基金。
這種方式的好處在於用戶無需親自管理所投資的基金，但如果平台所投資的基金表現不佳，用戶很可能需承擔虧損。此外，現金管理平台的資金不受 PIDM 保障，一旦貨幣市場基金出現問題或倒閉，用戶的本金將蒙受損失。
鑒於現金管理平台具有隨意提取、低風險和可觀利潤的特性，有些人依然會選擇以這種方式存放緊急預備金。此外，這些平台的回報是按日計算的，用戶可以隨時提款，而不會損失之前所賺取的利息。
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以下是幾個在馬來西亞合法經營的現金管理平台：
StashAway Simple
StashAway Simple 沒有最低投資門檻，預計年回報率約為3.6%。雖然沒有手續費，但用戶需支付0.37%的基金管理費和0.02%的基金托管費。同時，這個平台的入金和出金的處理時間較長，約需2至4天。
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GO+
GO+ 的最低投資門檻為 RM 10，預計年回報率約為3.41%。同樣的，GO+ 沒有徵收手續費，但用戶需支付0.45%的基金管理費和0.03%的基金托管費，這比 StashAway Simple 還低。此外，GO+ 的入金和出金非常方便，資金可以及時到賬。
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Versa Save
Versa Save 擁有 RM 10 的最低投資門檻，預計年回報率約為3.42%或3.67%，具體取決於儲蓄計劃。雖然沒有其他手續費，但用戶仍需支付0.3%的基金管理費和0.02%至0.05%的基金托管費。該平台的入金和出金雖然不如 GO+ 那般即時，但資金在1至2個工作日内即可到賬。
KDI Save
KDI Save 的最低投資門檻為 RM 100。該平台提供固定利率，但利率分層級：
| 存款金額 | 回報率 |
| RM 50,000 以内 | 4% |
| RM 50,000 至 RM 200,000 | 3.5% |
| RM 200,000 以上 | 3% |
該平台的優勢之一是沒有任何的附加費用，且入金和出金相當方便，資金在1至2個工作日内即可到賬。
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緊急預備金放哪不合適?
EPF
EPF（Employees Provident Fund / 雇員公積金局）是隸屬於大馬財政部的機構，旨在管理國民薪水的强制儲蓄計劃。該局會將會員的存款用於投資，并且每年穩定派息，以便確保會員在退休時能擁有足夠的退休金來維持生計。
有些人或許誤以爲 EPF 的利率向來不錯，歷年利息介於 4%-6%，所以考慮將緊急預備金存入其中以獲得可觀的利息。
但這種想法其實是不正確的，因爲 EPF 的主要目的是爲了儲蓄退休金。
其中75%的存款會被分配到退休賬戶（EPF Account 1），這部分資金是不能動用的，只能在退休後才能提取。
另外15%的存款則會存入安康賬戶（EPF Account 2），只有在特殊情況下，如疾病、教育、買房或其他特殊理由，才能提取。
如果需要提取資金，只能透過存有10%資金的靈活賬戶（EPF Account 3），但是提款的批准通常需要大約7個工作日才能完成。
因此，由於 EPF 不符合隨時提取資金的要求，並不適合作爲備用金的存放方式。
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基金
基金是一種集合投資者資金的工具，由專業管理機構負責將這些資金投資於股票、債券等金融工具。投資者根據其投入的份額分享投資收益，同時也共同承擔投資風險。
基金由於其投資特性，並不適合作為存放預備金的選擇。
即使是極低風險的基金，一般的回報率也僅在1至2%左右，與定期存款的利率相比並無區別，而且定存還有保證本金不會虧損的優勢。
如果選擇低風險的基金，一般需要長期投資1至3年才能獲得大約5-6%的回報，這與隨時提取資金的需求不相符。
一旦需要用到預備金，你可能被迫提前出售基金份額，這時可能尚未看到投資效果，甚至可能因市場表現不佳而虧損本金。這些情況都與最初投資的初衷不符。
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股票
股票是由上市公司發行的有價證券，代表投資者在公司中的身份和相應的權益，並通過這些權益來獲取股息和紅利。
股票是比基金更高風險的投資方式，其價格變動不穩定。如果將緊急預備金投入股票市場，當需要提取資金時，若市場價格不理想，可能會導致不僅利息損失，還有本金虧損的風險。
這完全違背了易於提取和本金不虧損的原則。因此，股票絕對不是存放預備金的理想方式。
儲蓄險
儲蓄險或儲蓄型保險是指一種重視儲蓄效果的保單，其保險功能通常較爲有限。
儲蓄險相較於定期存款確實有較高的報酬率，但由於需要較長的綁定期，因此使得資金存放在這 裡不容易隨時提取。
與其他保險類型相似，一旦停止支付保費或提前解約，可能會造成極大的損失，甚至有可能減損本金。考慮到其缺乏靈活性和潛在的本金損失風險，儲蓄險非常不適合存放緊急預備金。
黃金
黃金是世界公認的交易工具，其價值自古至今得到廣汎認可，因其良好的保值特性，成爲投資者青睞的金融工具之一。
黃金與股票和基金一樣，需要長期投資，導致其流動性較差。
進出黃金市場的時機會受到資金需求的影響，因此容易在賣出時價位不理想，難以及時取得資金，甚至可能面臨損失。將緊急預備金存放在黃金中是非常不划算的做法。
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緊急備用金的三層結構
瞭解了緊急預備金適合及不適合存放的方式后，你也可以參考以下結構來管理這筆資金。
雖然我們大致算出了不同家庭狀況需要的緊急預備金以及相應的儲蓄比例，但是人生階段不同，面對的意外情況可能也不同。
因此，我們可以利用緊急預備金的三層結構，把短、中、長期的財務緊急情況考慮在内。
這個策略可以幫助我們有效管理個人或家庭財務，應對不同程度的財務緊急情況。
| 結構 | 第一層 | 第二層 | 第三層 |
| 名稱 | 即時可用資金 | 短期緊急資金 | 長期安全網 |
| 解釋 | 最容易取用的資金 | 不會輕易動用的資金 | 重大意外事件需要的資金 |
| 存放 | －活期存款帳戶 －現金形式 －數字銀行 | －高利息儲蓄帳戶 －短期定期存款 | －貨幣市場基金 －現金管理平台 |
| 存放特點 | 變現沒難度 | 未用時賺取利息，提出時不影響本金 | 容易變現但風險低的金融產品 |
| 應對 | 日常小額突發開支： －汽車維修 －急診費用 | 較大的突發事件： －失業 －大額醫療費用 | 長期的財務困難： －長期失業 －重大疾病 |
| 金額 | 約相當於1至2個月的生活開支 | 約相當於3至6個月的生活開支 | 約相當於6至12個月的生活開支 |
這種分層結構的優點在於：
- 提供不同程度的流動性，以應對各種緊急情況。
- 平衡了資金的安全性、流動性和收益性。
- 幫助個人或家庭在面對財務危機時保持冷靜和理性。
記住，具體的金額和配置應根據個人或家庭的具體情況進行調整。定期檢視和更新你的緊急備用金計劃也是很重要的。
我沒有緊急預備金，可以怎樣開始存?
拆分存款
你可以將存款分幾個部分，包括生活費、緊急備用金、投資和保險等。數字銀行提供的儲蓄罐（Savings Jar）就很適合幫你厘清財務用途。
同時，你可以參考如六罐子存錢法、365存錢法、631 法則、333 理財法等儲蓄方法，來決定哪種方式更適合你。
只有良好的規劃才能讓你更好的掌握個人的經濟狀況。
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增加彈性
建議將錢放在流動性高的地方，這樣在需要提取時可以隨時解約或領取。同時，也可以在儲蓄的過程中順帶賺取不錯的利息。
設置自動轉賬
你可以開設一個不輕易動用的賬戶，並將存放薪水的賬戶設置爲自動轉賬至該賬戶。
這種强制存款的方式能迫使你先存款後花費，更快地積纍資金。
如果只是等有剩餘的錢再存，很可能難以達成儲蓄緊急預備金的目標。
不急於求成
儲蓄緊急預備金的過程切記不要着急。有些人可能會存了好一陣子，但資金額度似乎沒有明顯增加，便想將這筆錢用於投資，以便更快的積纍資金。
然而，萬一發生意外需要提取資金，若所投資的項目風險高且流動性差，可能導致回酬和本金損失，反倒得不償失。
常見問題 FAQ
什麽情況下適合動用緊急預備金？
- 因裁員失去收入
- 重大意外受傷入院
- 突發疾病
- 因疫情被迫放無薪假
❌ 絕不適用於滿足欲望或消費
如果我已經買了保險，還需要預備緊急預備金嗎？
保險通常是保障你的健康，或者確保在你因意外去世時，家人能獲得經濟保障。
而緊急預備金更多是運用於你的日常難以中斷的大筆生活費或意外發生時的周轉資金。
擧個例子，如果你家不幸遭遇水災，你需要花錢去購置新的電器和家具，這些費用是無法通過個人保險來索賠的，除非你有水災保險或天災保險。
延伸閱讀：
萬一有事我可以向家人求助，我可以不存緊急預備金嗎？
緊急預備金的可貴之處是在它讓我們在遭遇緊急事件時不至於毫無招架之力，它允許我們更從容的面對生活中突如其來的衝擊和變化。
所謂長貧難顧，你的家人的確可以給予幫助，但他們又能給予多大金額或多持久的協助呢？
一個最好的例子莫過於疫情時期，大部分人的工作和收入都受影響，這個時候，自己能存有這筆應急的資金將是最好的安排。
總結
總而言之，緊急備用金在理財過程中至關重要，請務必將這筆資金儲存起來，並存放在流動性高且不會帶來本金虧損的地方。
定期存款、數字銀行存款、高利息儲蓄、貨幣市場基金和現金管理平台都是不錯的選擇。再次提醒，切勿將這筆資金投入高風險投資。
這樣做可以確保在遇到意外或突如其來的不幸事件時，你都能沉著應對。
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。
