StashAway Simple、GO+、Versa：哪個現金管理平台更好用？

定期存款（Fixed Deposit）隨著隔夜政策利率（Overnight Policy Rate）的削減相應走低。以馬來西亞銀行龍頭 Maybank 為例，平均12個月的定期存款利率只有1.8%，遠低過馬來西亞的通脹率。

這也是為什麼越來越多人開始轉向其他現金管理替代方案，把錢放在與定期存款利率不相上下，甚至更高回報率的數字現金管理平台（Digital Cash Management Platform）。而且資金流動性高，是放「閒錢」或緊急備用金的好地方。

在馬來西亞，StashAway Simple™、GO+、Versa 是最受歡迎，且受到國家銀行合法監管的數字現金管理平台。

本文分別介紹 StashAway Simple™、GO+、Versa 的特色是什麼，並針對投資門檻、投資的產品、費用、年度回酬率、安全性比較它們之間的差異，以便大家根據自身需求快速找到適合自己的數字現金管理平台。

背景簡介

StashAway Simple™

StashAway 是新加坡智能投資平台，而 StashAway Simple™ 是 StashAway 旗下的現金管理工具。你可以把它想象成定期存款戶口，但特別的是，它沒有鎖定期。

StashAway Simple™ 會自動幫助你把資金投資在貨幣市場基金（Money Market Fund），並每天提供2.4%的預期年利率（扣除基金管理與託管費後）。與定存不一樣的是，你想把錢放多久都可以，而且沒有最低投資入金門檻。

以下簡單概括 StashAway Simple™ 的重點信息：

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推薦閱讀：StashAway Simple比定期存款好？｜平台優缺點、回酬表現、投資費用、開戶及出入金一次看

GO+

GO+ 是馬來西亞一觸即通集團（Touch ‘n Go）與信安資產管理有限公司（Principal Asset Management）推出的小額投資項目，也是馬來西亞首個推動小額投資的電子錢包。

只要一觸即通電子錢包（Touch ‘n Go eWallet）或銀行內有 RM10，就能開始透過 GO+ 投資在貨幣市場基金（Money Market Fund）。換句話說，GO+ 每次投資的最低投資入金門檻為 RM10。

用戶可以同一時間使用 GO+ 與電子錢包，並將電子錢包的餘額或銀行存款，轉移到 GO+ 投資貨幣市場基金（Money Market Fund），每天獲取1.47%左右的的預期年利率（扣除基金管理與托管費後）利息。當電子錢包的余額不足，用戶也能隨時隨地從 GO+ 戸口提現。

以下簡單概括 GO+ 的重點信息：

推薦閱讀：實測GO+｜揭露Touch ‘n Go不會告訴你的事情！

Versa

Versa 是馬來西亞本土的數字現金管理金融科技平台，與艾芬黃氏資產管理（Affin Hwang Asset Management Bhd）合作推出。Versa 主打無複雜程序、無鎖定期及無隱藏費用，與 StashAway Simple™ 及 GO+ 相似，並且每天提供2.0-2.1%的預期年利率（扣除基金管理與托管費後）。最低入門投資門檻為 RM1。

以下簡單概括 Versa 的重點信息：

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投資的基金與年回酬率比較

這些現金管理平台：StashAway Simple™、GO+、Versa 將用戶存入的錢作為投資貨幣市場基金（Money Market Fund）的資金。貨幣市場基金（Money Market Fund）主力投資在貨幣市場、現金定存或是高信用的短期債券，是風險最低的基金類型。

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StashAway Simple™

自2021年6月25日，StashAway Simple™ 將其投資相連基金（Underlying Fund）從 Eastspring Investments Islamic Fund 轉移至 AmIncome Fund。這項更動最大的差別在於 StashAway Simple™ 不再只把資金投資在符合回教教義的投資產品，StashAway 風險指數從1.8%降至0.1%。相連基金（Underlying Fund）淨費用率從0.125%升至0.5%，其他保持不變，包括每天提供用戶2.4%的預期年利率。

以下是 StashAway Simple™ 投資的相連基金（Underlying Fund) AmIncome Fund 過去5年的年回酬率：

雖然 StashAway 沒有徵收任何費用，但是相連基金（Underlying Fund）會徵收基金管理費（Management Fee）0.75%、託管費（Trustee Fee）0.05%。由於 AmFunds Management Berhad 提供 StashAway 0.3%回扣優惠，因此淨費用率為 0.5%。

GO+

GO+ 投資的相連基金（Underlying Fund) 是 Principal e-Cash Fund（Class A），這是專為 GO+ 合作所推出的貨幣市場基金（Money Market Fund）。由於此貨幣市場基金（Money Market Fund）於2021年3月15日推出，因此沒有過去的基金表現作參考。

以 GO+ 應用程式作參考，現階段將為用戶每天提供1.47%左右的預期年利率。

目前只能存入最多 RM9,500 進 GO+，而整個 GO+ 平台投資上限為5百萬令吉。因此，投資回酬，相較其他兩家現金管理平台，非常有限。

雖然 GO+ 沒有徵收任何費用，但是相連基金（Underlying Fund）會徵收基金管理費（Management Fee），最多0.45%；託管費（Trustee Fee）最多0.03%。

Versa

Versa 投資的相連基金（Underlying Fund) 是 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund。根據 Versa 官方網站，預期年利率介於3.42-3.67%。

以下是 Versa 投資的相連基金（Underlying Fund) Affin Hwang Enhanced Deposit Fund 近五年的年回酬率：

雖然 Versa 沒有徵收任何費用，但是相連基金（Underlying Fund）會徵收基金管理費（Management Fee）0.30%、託管費（Trustee Fee）0.05%等。

風險與安全性比較

基本上 StashAway Simple™、GO+、Versa 皆獲得馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission Malaysia）的營運執照。意味著，這三家現金管理平台獲得證券委員會的批準，在馬來西亞合法營運，並且按正規手續處理用戶的錢。

你可以在馬來西亞證券委員會的官方網站查看這些平台是否獲得合法執照。

推薦閱讀：一分鐘認識馬來西亞證券委員會（Securities Commissions Malaysia）

如果平台倒閉怎麽辦？

正規的投資平台，大多不會將用戶的資金存放在自家的交易戶口，而是把錢放在第三方的受托人戶頭。因此，你可以看到平台投資的相連基金（Underlying Fund）會徵收托管費。簡單來說，這些現金管理平台並不會持有你的資金。如果平台不幸倒閉，用戶依然有辦法從托管機構拿回自己所投資的資金。

StashAway Simple™

Stashaway 所委托的第三方資金托管機構為 Citibank trust account、Saxo Capital Markets；而 StashAway Simple™ 所委托的第三方資金托管機構為 HSBC Bank Malaysia Berhad。

GO+

GO+ 是一觸即通電子錢包（Touch ‘n Go eWallet）裏的投資功能。而一觸即通電子錢包（Touch ‘n Go eWallet）是由馬來西亞國家銀行（Bank Negara Malaysia）批准的合法電子錢包。

再來，Principal e-Cash Fund 是信安資產管理有限公司設立的基金，而信安的幕後推手是本地第二大銀行——聯昌國際集團（CIMB Group Holdings Berhad）。因此，用戶無需太過擔心。

Versa

Versa 所委托的第三方資金托管機構為 HSBC Malaysia Trustees Berhad。

 值得注意的是，這三家現金管理平台將用戶資金投資在非零風險的貨幣市場基金（Money Market Fund），並不擔保回本。假如市場波動劇烈，基金表現不佳而蒙受虧損，投資在現金管理平台用戶也得承擔虧損。加上投資在現金管理平台的資金不受馬來西亞存款保險機構（PIDM）的保障，如果貨幣市場基金（Money Market Fund）出現任何問題或突然倒閉，用戶無法拿回本金。

流動性比較

StashAway Simple™

StashAway Simple™ 的流動性是這三家現金管理平台裏較差的。

根據 StashAway 官方信息，透過本地網上銀行（FPX）入金一般需要2-3個工作天；出金至用戶的銀行戶口同樣需要3-4個工作天。

GO+

只要你在當天的下午4點前入金，就能在當天買進 GO+ Principal e-Cash 單位，並且在第二天淩晨時分收到利息。

出入金皆即時到賬，整個過程只花了不到1分鐘時間，非常靈活方便。

Versa

根據 Versa 官方，透過本地網上銀行（FPX）入金一般需要1-2個工作天；只要在工作天，下午2時30分前提出出金申請，一般需要1個工作天。最低出金額為 RM50。

現金管理平台的優點

平台介面簡單，易上手

基本上，註冊、開戶過程非常簡單，只需幾分鐘搞定。另外，出入金指南也非常完整，用戶容易上手。

無鎖定期

與定期存款不一樣的是，銀行會要求存款者把錢鎖定在銀行3-15個月不等，才能享有最佳的利率。而現金管理平台所提供的回酬是按日計算，而且隨時可以提款。

投資門檻低

只要你有 RM1，就可以開啟在 StashAway Simple™ 和 Versa 的小額投資計劃，GO+ 則需要最低入金 RM10。比起定期存款，一般上，銀行設定的最低入金門檻為 RM5,000至 RM 10,000；信托基金則通常要求最低入金門檻 RM1,000。

潛在回報較高

貨幣市場基金（Money Market Fund）潛在的回酬比定期存款來的高。

現金管理平台的缺點

出金時間長

無論是在櫃臺或網上從定期存款和儲蓄戶口提款，皆即時到賬。StashAway Simple™ 和 Versa 則需要至少1個工作天處理出金。出金、提款的流動性上仍然不及定期存款戶口。

承擔市場波動風險

貨幣市場基金（Money Market Fund）屬於一項投資，並不擔保獲得回酬。假如市場波動劇烈，基金表現不佳而蒙受虧損，投資在現金管理平台用戶也得承擔虧損。

投資在現金管理平台的資金不受馬來西亞存款保險機構（PIDM）的保障。以銀行為例，如果銀行倒閉或是違約，PIDM 最多可賠償 RM250,000，以保障存款人。反之，若貨幣市場基金（Money Market Fund）出現任何問題或突然倒閉，用戶無法拿回本金。

被動式投資

用戶沒有決定投資在哪個基金的權利。用戶同意使用現金管理平台，同時把投資的主動權交給平台決定。

這三個現金管理平台，我該怎麼選擇？

下面為大家總結 StashAway Simple™、GO+、Versa 的差異比較。

*扣除基金費用後的凈回酬，依照市場表現有所更動

StashAway Simple™、GO+、Versa 各有特色，你可以根據自身需求選擇。

假如你追求較高的回報率，可選擇 StashAway Simple™，當前預計年回酬率是2.4%；

假如不希望負擔較高的投資成本，可選擇 Versa，基金管理費低至0.30%；

假如追求資金的靈活度，希望隨時能夠提款，可選擇 GO+，出金至電子錢包是即刻到賬，到銀行戶口則是1至2個工作天。另外，Versa 出金至銀行戶口也只需要1個工作天。

總結

如果你過去依賴定期存款賺取利息，不妨考慮將部份資金轉移至現金管理平台。雖然它們的回酬不如股票、ETFs 高，卻能有效地幫助你的存款抵抗通膨，避免自己辛苦存下的「血汗錢」在未來貶值，且利息和資金靈活性都較高，是比銀行定期存款更好的儲蓄選擇。

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