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Spark Spark Finance > 個人理財 > 財務管理 > 什麼是資產配置?學校沒有教你的資產配置方法

什麼是資產配置?學校沒有教你的資產配置方法

Henry
Last updated: 2023/09/21 at 9:18 AM
Henry 財務管理 5.6k Views
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學校沒有教你的資產配置 Asset Allocation
內容目錄
什麼是資產配置?為什麼資產配置那麼重要?建立資產配置策略的3個步驟不同年齡階段的資產配置策略資產配置沒有所謂黃金比例免責聲明

人的一生時間有限,隨著年齡的增長,我們不可能一輩子都依靠勞動來賺取收入,那麼該怎麼做,才能確保下半輩子不會受到金錢的束縛,越活反而越有錢呢?

只要在年輕時做好資產配置的規劃,將每個月辛苦賺來的薪水做適當的分配進行投資,透過時間的催化,讓資產達到持續增長的目的,就能確保我們退休之後在收入下降的情況下也有錢花。

這篇文章和大家介紹資產配置的概念,以及在不同人生階段該怎麼按照自己的財務狀況、風險承受度、投資目標等規劃資產配置。

什麼是資產配置?

資產配置(Asset Allocation)指的是將資產做分配,投資到不同資產類別,藉由分散投資來達到分散風險的目的;並且在投資組合中每一項投資標的與其他的投資標的之間,必須存在差異,才能達到分散風險的目的。

投資人根據自身風險承受度、投資時間、資產狀況及投資目標,選擇最適合自己需求的投資組合做分配。

資產(Asset)類別大致可以分為股票、債券、外匯、不動產、原物料商品及收藏藝術品…等。不過最常被使用來加入資產配置的標的是股票、固定收益(Fixed Income)這兩項。

股票(Equity):藍籌股、股息股、價值股、成長股、小型股、美股、台股、馬股等

固定收益(Fixed Income):政府債券、公司債券、可轉換債券、債券型基金、定期存款等

延伸閱讀:

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為什麼資產配置那麼重要?

對多數資產不多的人來說,或許會認為資產配置是有錢人才要做的事情,但真的是這樣嗎?

以股債的資產配置來說,目的是為了降低資產的波動性。沒有人能夠準確預測意外何時會出現。事先做好股票和固定收益的比例分配,在面臨突如其來的意外時,能夠降低股市大跌所造成的衝擊,讓投資組合具有更好的穩定性。

股票與固定收益本身的相關性及連動性不高,因此以股債作為投資組合配置,經常能夠達到互補與平衡的效果。只要做好資產配置,就能夠帶來更加穩健的投資績效。

建立資產配置策略的3個步驟

Step 1:根據個人財務狀況、年紀、風險承受度及投資目標,來決定一個適合自己的股票配置與固定收益(Fixed Income)配置的投資組合。

Step 2:根據步驟一所建立的股票與固定收益資產比例,挑選出適合的標的。

最簡單的方式就是選擇代表性的指數型股票基金(ETF),既能像股票一樣直接在交易市場進行交易,同時也擁有像基金一樣的架構模式,達到分散投資風險的目的。

Step 3:徹底執行資產配置的規劃,並在每半年或一年時,執行資產再平衡(asset rebalancing)的動作,把目前現有的投資部位,調整回到當初設定的配置比例,以更好地控制投資組合的風險。

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不同年齡階段的資產配置策略

決定資產配置時,年齡是一項重要考量因素。隨著年紀越大,相對能承擔的風險越小。因此,規劃股票與固定收益的比例配置,最常見也是最簡單的方法就是根據年齡來決定。

年齡積極型保守型
青年期(20-30嵗)債券 20%
股票 80%
債券 30%
股票 70%
壯年期(30-45嵗)債券 25%
股票 75%
債券 35%
股票 65%
中年期(45-60嵗)債券 40%
股票 60%
債券 50%
股票 50%
高年期(60嵗以上)債券 70%
股票 30%
債券 80%
股票 20%

青年期(20~30歲)

這個階段的年輕人,剛從學校畢業踏入職場,在經濟上變得比以往自由。求學階段經濟來源大多依賴父母,所以多數剛踏入職場的年輕人,最常犯的錯誤就是不懂儲蓄的重要性。有多少錢就花多少錢,甚至常常透支,成為月光族。

因此,在這個階段想累積財富就必須先培養儲蓄的習慣,並學習投資理財的方法。

年輕人最大的本錢在於時間,擁有充足的時間去嘗試任何投資方法。

但是,多數人投資經驗不足,且不了解自己的個性適合哪種投資方式,也不清楚自己風險承受度是多少,因此在初期投資時,往往會較容易犯錯和蒙受虧損。

不過,在進行投資的過程中就算失敗、虧損,也容易因為本身投入的資金較少,再一次把本金賺回來的速度較快。

因此,20歲至30歲的年輕人風險承受度較高,能夠將資金比重配置在投資風險較高的股票比例較多,通常以70%股票與30%債券做為投資組合。

青年期 20-30歲 資產配置策略 Asset Allocation

壯年期(30~45歲)

告別青年期之後,這個階段通常也是最花錢的時期,像是結婚、買車及買房等。多數人開始多數人成家立業;在職場上大多已經確立職涯方向,且具有一定的專業性,正處於衝刺階段。因此,經濟來源變得更加穩定,也累積了一定的資金。

如果在30歲前就開始接觸投資理財,到這個階段應該也累積不少相關知識。對於投資策略也有一定的方向,知道自己的個性適合做哪種投資。

在經濟來源及風險承受度相對提升的情況下,在進行資產配置時,放在股票中的資金比例維持在65%至75%,債券比例則是25%至35%。

壯年期 30-45歲 資產配置策略 Asset Allocation

中年期(45~60歲)

步入45歲至60歲,大多數人不管是專業、智慧及財務狀況都有著明顯的提升。在職場上已經奮鬥 20幾年,收入相對更加穩定,但經濟負擔仍然不小。有小孩的,多數正處在需要用錢的求學階段。

同時,這個階段開始也應該思考退休規劃。因此,在投資方面不再適合像年輕時殺進殺出,風險承受度稍稍下降,追求的是更加穩健的投資報酬率。

因此在資產配置方面,高風險的股票比重降低,股票與債券的配置比重可以各半(各50%)。

中年期 45-60歲 資產配置策略 Asset Allocation

高年期(60歲以上)

進入退休階段後,是時候享受過去人生所累積的成果。在這個階段的人,應以保本、穩健的資產配置為主。因為隨著年紀越大,風險承受度越低,更是應該好好享受人生的時候。

在收入減少的情況下,建議將較多的資金配置在以配息為主的金融產品上,以領取固定的金流為目標,以降低虧損的風險。

因此隨著年紀越大,股票的比重應更少,以債券商品為重點投資。

老年期 60歲之後 資產配置策略 Asset Allocation

資產配置沒有所謂黃金比例

資產配置最主要的目的,是透過分散投資,取得低波動性的長期投資回報。

當然,各年齡層在股票和固定收益配置的投資者,沒有所謂「最好的黃金比例」。這是因為每個人的資產、環境需求及生活條件不同。同時,對於投資理財的知識程度也不相同,自然有差異性。

因此,每個人都應該根據自身現況及條件,做出最適合自己的資產配置。如果你對資產配置毫無頭緒,那麼文中的建議,可以讓你做個參考。最重要的一點還是確實的執行,並有紀律的堅持下去。

如果你想要了解 Spark 是如何做好他的資產配置,你可以觀看以下影片:

免責聲明

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係Spark Spark Finance團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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By Henry
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嗨,我是Henry,興趣是研究股市,也樂於分享個人投資心得與技巧,追求財務自由的生活是我的目標,也因此創立《享受自由生活》部落格。如果你對投資理財也有興趣,歡迎來到我的網站走走!
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