上一篇我们和大家介绍了 PRS 是什么，PRS 利息、扣税等好处及基本概念。那么，如何申请投资 PRS 私人退休基金呢？这篇文章手把手教你如何上网申请开户 PRS 的流程，只要3分钟就可完成 PRS Online Registration 线上申请流程。
快速回顾：PRS 是什么？EPF的互补退休金计划
你想过退休吗？根据报导，马来西亚目前只有 3% 的人口能够过上负担得起的退休生活；有 60% 的大马青年没有足够的资金来维持三个月以上的生活；有 54% 的 55 岁以下 EPF 成员的储蓄账户中的存款少于 RM 50,000，只能支撑 5 年的退休生活。
马来西亚经济转型计划下的第六入口点计划（EPP 6 – Entry Point Projects 6）其中一个便是推动私人退休金领域的发展，主要是确保马来西亚人拥有足够的退休储备金，提升马来西亚退休生活水平，使马来西亚社会框架健全及可并可持续发展。
为此，马来西亚在 2012 年推出了私人退休基金计划（PRS – Private Retirement Scheme）来作为公积金（EPF）的互补退休金来源，并由马来西亚私人退休金管理局（PPA – Private Pension Administrator）成为为PRS 的中央管理机构。
私人退休金计划（PRS）是为累计个人退休金而设的一项自愿性长期储蓄与投资的计划。投资者可以从 PRS 基金管理公司所提供的各项退休基金中，依据个人的退休需求、目标和风险承受度来进行投资，并提高长期回报。
>>> 了解更多 PRS 概念，点击阅读上一篇：PRS是什么？利息媲美EPF的私人退休基金，还可扣税！PRS值得投资吗？
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谁可以投资 PRS ？
符合以下资格的皆可申请并投资 PRS 账户：
- 18岁以上，开放给马来西亚公民和外籍人士
- 自雇人士或受雇人士都可以为自己开设户口
- 老板帮员工开户，公司还可的19%的税收折扣
注意：网上开户 PRS 只开放给马来西亚人。因此，这篇文章更适合马来西亚公民参考。外籍人士如果想要开户可以与指定的基金经理接洽（点击查看：PRS批准的8家基金管理公司）。
PRS 私人退休基金的特色
许多人选择投资在私人退休金计划（PRS）免不了是因爲以下特色。
- 税务减免 – 可享有每年最高 RM 3,000 的扣税
- 简单方便的投资计划 – 可自行选择 PRS 基金管理公司、自选基金或以年龄为基准的预设基金
- 受到专业机构管理 – PRS 是在私人退休金管理局 （PPA）中央管理机构下运营，PPA 提供一站式账户管理和持续性会员服务，及保障投资者的利益
- 受到监管的投资项目 – PRS 是受马来西亚证券委员会（SC – Securities Commission Malaysia）监管和基金的资产由 PRS 信托机构负责保管
- 可负担、无强制的储蓄 – PRS 最初投资额仅从 RM 100 起，之后最低再投资为 RM 50，投资者可根据自身能力投资，无需每个月定期定额固定注入投资资金
- 为退休生活做好准备 – PRS 成立的目的主要是帮助人们储蓄更多退休金
延伸阅读：
PRS 是安全合法的投资吗？
PRS 的监管框架建立于 2007 年资本市场及服务法令
（CMSA – Capital Markets and Services Act 2007） 之下，由马来西亚证券委员会 （SC） 进行规范监管，以确保对私人退休金行业进行严密的监管，所以 PRS 是相对安全的。
PRS 行业中的所有重要单位都有妥善的角色与责任分配，如下：
- 马来西亚证券监督委员会 – 授权于 2007 年资本市场及服务法令下以监管 PRS 行业、提供一个法规环境等等
- 马来西亚私人退休金管理局（PPA）– 保障会员的利益、提供终生中央账户管理、促进交易及有效的管理等
- PRS 基金管理公司 – 以会员的整体最佳利益为优先、保持高度专业操守、未经信托机构批准下，不得进行任何有利益上冲突或可从中获益的投资等
- 信托机构 – 确保 PRS 基金管理公司人员和代表遵守法令条规、提供准确的评估与定价等
- PRS 经销商和基金顾问 – PRS 经销商是在 2007 年资本市场和服务法令下注册的公司并获授权处理 PRS 事务；PRS 基金顾问是 PRS 经销商的代表，需向马来西亚投资经理联合会 （FIMM – Federation of Investment Managers Malaysia） 注册
上网开户 Private Retirement Scheme （PRS）私人退休基金计划有哪些费用？
上外开户PRS，需要准备的费用有
- 第一投资入金：最少 RM 100
- 销售费用 （Sales Charge）：0% -3%
如果你是 30 岁以下的投资者，透过在线申请 PRS 账户可享有免费 0% 的销售费用；否则需依据基金管理公司运营的基金缴付销售费用，最高为 3% 。
下图汇整了8家基金管理公司的 PRS 费用：
如何申请 PRS Online 开户流程？方法1：5步搞定 PRS Registration！
- 在线申请费用 Estimate Cost：RM 0
- 在线申请时长 Time Needed：7 个工作天
- 在线申请条件：马来西亚公民而已；外籍人士则需联系 PRS 提供商来进行开户
- 在线申请准备：马来西亚身份证（IC）正面和背面照
申请投资 PRS 账户的流程只需简单 5 个步骤：
- 浏览 PRS 网页，填写资料
- 填写个人资料
- 上传身份证照片
- 选择投资的基金和其管理公司、递交并使用 FPX 在线付款
- 重新登录 PRS（PRS Login）
第一步：浏览 PRS 网页，填写资料
PRS 网页：https://prsenrolment.ppa.my/
浏览此网页将进入以下页面，输入身份证姓名「Full Name（As Per IC）」、电邮地址「Your Email」和联络电话号码「Mobile No.」后，便点击「Agree & Verify」。
接着，查看电邮信箱，你将会收到来自 PPA 的电邮验证码。
除了收到电邮验证码之外，PPA 也列出在线申请投资 PRS 的条规，供你閲读和参考。
如果同意其条规，点击「I agree to proceed」。
第二步：PRS注册，填写个人资料
接着，系统会导出之前已填写的资料，也就是身份证姓名，验证后的电邮地址和输入过的电话号码。
输入住家地址「Home Address」、职业「Occupation」、家庭收入「Household Income」、收入来源「Source of Income」，象是薪水（Salary）、租金（Rental）或投资（Investment），接着输入母亲的娘家姓「Mother’s Maiden Name」。
在电话号码旁边，点击并要求手机验证码「Request TAC」，将手机收到的验证码输入在「TAC」栏位里后，便可点击「Proceed」。
第三步：上传身份证照片
接着，来到以下页面，在「MyKad Front」上传身份证正面照；在「MyKad Back」则上传身份证背面照。
然后输入身份证号码「NRIC」、生日日期「Date of Birth」（系统根据所输入的身份证号码会自动导出生日日期，你需确认生日日期无误）、选择性别「Gender」、种族「Ethnicity」后，便可点击「Next」。
第四步：选择投资的基金和其管理公司、递交并使用 FPX 在线付款
接着，选择想投资的 PRS 基金管理公司。从以下页面，在「PRS Providers」栏位上，投资者可以选择心仪的 PRS 基金管理公司。目前有 8 家 PRS 基金管理公司受到马来西亚证券委员会 （SC） 的监管，点击这里查看更多。它们分别是：
- AHAM Capital Asset Management Berhad
- AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd.
- AmFunds Management Berhad
- Kenanga Investors Berhad
- Manulife Investment Management (M) Berhad
- Principal Asset Management Berhad（之前称爲 CIMB-Principal Asset Management Berhad）
- Public Mutual Berhad
- RHB Asset Management Sdn. Bhd.
在「Funds Selection」栏位上，你可以选择「Default Selection」，PRS 基金管理公司会根据你的年龄为基准的为你预设基金，或者选择「Self Selection」，自己选择投资的基金。
这里选择 AIA 基金公司纯属爲了示范，无任何买卖建议。
若选择「Self Selection」，你将可以看到基金公司所提供的基金选项，比如说成长型基金「Growth Fund」、中等风险基金「Moderate Fund」、保守/低风险基金「Conservative Fund」和符合伊斯兰教义的基金「Islamic Fund」。
关于 「Default Selection」和 「Self Selection」的差别，我们在上一篇：PRS是什么？利息媲美EPF的私人退休基金，还可扣税！PRS值得投资吗？有解释，有需要的可以点击文章回顾。
接着，如果有 PRS 顾问的号码，即可输入；若无，则无需输入。再来，输入投资额度，系统将自动算所需的管理费和总额。确认无误后，点击「Make Payment」。
来到以下页面，选择付款银行，在 FPX 条规格子里打勾以表示同意付款条规后，点击「Make Payment」。
系统将显示你所选择的基金公司，投资的基金，下单日期和号码，选择透过 FPX 付款的银行，投资额度和管理费。如果确认资料无误，在格子里打勾，以声明非政治人物，非美国公民，非为美国公民递交此申请，除了马来西亚，没有其他税务居民身份和所提供的资料属实。
最后，点击「Make Payment」，你将会被带往银行的页面进行付款。值得注意的是，你只可以使用个人户口付款。
转账成功后，PPA 将进行审核并在 7 个工作天内给予答复。若审核不批准，PPA 将在 10 个工作天内全额退还。
第五步：PRS Login
在开设账户成功后，你将会收到 PPA 的电邮通知。
浏览此网页，点击「First Time Login」> 输入 PPA 邮件提供的 User ID 和之前提供的电话号码 （User ID 通常是 PPA 加上身份证 12 位数）>「Submit」> 再次查看 PPA 邮件，从邮件中获取 PPA 提供的一次性密码 > 回到 此网页 并使用 PPA 提供的密码登入 >「Log In」登入成功后便可转换密码。
成功登入账户后，投资者便可在 PPA 平台上增加投资额或申请提款等等。
我的PRS申请体验心得
在线申请投资 PRS 的步骤相当简单，开户页面也相当流畅，可以在短时间内完成申请动作。但是，在线申请投资 PRS 服务只提供给马来西亚用户，外籍人士则需要线下寻找基金管理公司协助。
虽然 PPA 官方显示申请只需 7 个工作天即可完成审核，开通账户，SSF 团队实测在超过 7 个工作天内并没有收到电邮通知，而是联系 PPA 才被告知已经申请成功，并自行在在线完成登入动作。
假如在开户过程遇到问题，欢迎留言给我们，我们团队会尽量提供协助。
PRS 开户申请方法2：Touch n Go e-wallet Principal 也可以投资 PRS了！
从2024年12月开始，你可以通过 Touch n Go e-wallet 投资 PRS 了！
在 TNG 买 PRS 基金一样要遵循 PRS 的“滑行路径”：年轻时偏向激进的成长型投资，随着接近退休年限，逐步转向更稳健和保守的投资方式。
这种方法符合投资者随着年龄增长而变化的风险承受能力，省去了投资者主动管理或重新调整投资组合的麻烦。
投资方法很简单，只需要以下4个步骤：
第一步：在 TNG 点钱包，点击 Principal
第二步：选择 Retire，按 Explore Now
第三步：选择你要投资的 PRS 基金
TNG 中提供的基金都是联合信安资产管理有限公司（Principal）提供的的，目前有2种可选择：
- 传统（conventional）：Principal RetireEasy，里面有4种基金：
- Principal RetireEasy 2060
- Principal RetireEasy 2050
- Principal RetireEasy 2040
- Principal RetireEasy 2030
- 符合伊斯兰教义（Shariah-compliant）：Principal Islamic RetireEasy，里面有4种基金：
- Principal Islamic RetireEasy 2060
- Principal Islamic RetireEasy 2050
- Principal Islamic RetireEasy 2040
- Principal Islamic RetireEasy 2030
需要注意的是，我们只能选择传统或伊斯兰基金，不能具体选择其中的基金。
这是因为这些基金都属于 Principal PRS Target Date Funds（目标日期基金），意思是按照特定的退休年份来进行投资，比如：小明是在1995年出生的，退休年份大概是2050年，他选择投资在传统基金，那么系统就会为他自动选择投资在 Principal RetireEasy 2050。
下表给你参考你的出身年份和退休年份会被分配到哪些基金：
| 基金 | 出生年份 | 预计退休年份 |
| Principal RetireEasy 2060/ Principal Islamic RetireEasy 2060 | 1996 – 2005 | 2051 – 2060 |
| Principal RetireEasy 2050/ Principal Islamic RetireEasy 2050 | 1986 – 1995 | 2041 – 2050 |
| Principal RetireEasy 2040/ Principal Islamic RetireEasy 2040 | 1976 – 1985 | 2031 – 2040 |
| Principal RetireEasy 2030/ Principal Islamic RetireEasy 2030 | 1968 – 1975 | 2023 – 2030 |
这里小编以 Principal RetireEasy 为例子，点击 Select。
从回报率来看，Principal RetireEasy 的18.96%-26.80% 会比 Principal Islamic RetireEasy 的 15.40%-21.52% 更高。
第四步：入金
PRS 的最低投资额是 RM 100。输入 RM 100 后，点击 Continue，然后打勾同意条款。
值得注意的是，这笔金额包含了 1.5% 的销售费（Sales Charge）。
这里有2种付款方式，可以选择通过 Online Banking 或 电子钱包 e-wallet 来支付。
如果是用 Online Banking，你需要选择你的银行，记得提前开启你的 FPX Limit，不然要等12小时才能转账。
小编这里选择从 e-wallet 支付，系统说入金状态会在15-30分钟内在账户中反应：
不过，要知道自己有没有成功购买到 PRS 基金，需要等到2个工作日：
用 TNG 买 PRS 好吗？划算吗？
首先，我们一定要知道这是 TNG 和 联合信安资产管理有限公司（Principal）合作推出的项目，所以只能选择 Principal 的基金，不像 PRS Online，可以自由选择8家基金提供商。
这也就意味着，如果有其他更好的选择、回报更高的基金，TNG 是买不到的。
另外，TNG PRS 的销售费也没有比较便宜，是1.5%，如果你在 PRS 买则有可能买到0%的基金，如：AHAM Capital Asset。
但是如果和 Principal 在 PRS Online 需要3%的销售费用相比，当然是在 TNG 买更划算。前提是你想买的基金就是 Principal 的。
值得注意的是，通过 TNG 最低投资也一样是是 RM 100，每年一样可享有高达 RM3,000 的扣税。
从这点来看，在 TNG 投资 PRS 并没有和直接在 PRS Online 购买有什么不同。
不过，在 TNG 购买基金有一个额外的好处：在2024年12月31日前投资 RM 100或以上，可在30天内享有高达8%年回酬的收益！
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此文章内容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以联系 Spark Spark Finance 团队或咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
