定期存款是許多人會選擇的【零風險】投資方式。但是，在這個通貨膨脹加劇的時代，銀行定期存款的利率隨時都會“跑不贏”通貨膨脹，造成大家的存款縮水了。
雖然定期存款是絕對沒有風險的，但是為了要獲得定期存款的利息，你必須把存款放在銀行定存戶口一定的時間，比如3個月、半年、1年等等。如果還沒到期前就把錢拿出來，基本上就沒有辦法獲得利息了。
其實，市場上有一個投資產品能夠解決定期存款帶給大家的困擾。StashAway Simple 是低風險的投資工具，利率比定期存款高一些，並且還給予用戶更多的彈性，像是隨時可以提款同時獲得相應的利息、入金沒有門檻等等。
本文將會讓你了解到 StashAway Simple 到底如何運作、回酬表現、投資費用明細、優缺點、與市場上其他現金管理平台的比較、開戶流程及入金出金體驗。
StashAway Simple 開戶快速通道👇
StashAway Simple 是什麼？
StashAway 創立於 2016 年，是新加坡智能投資平台。在 2018 年進軍馬來西亞市場，是首個在馬來西亞取得智能投資執照的平台。接著在 2019 年，先是在新加坡推出了 StashAway Simple ，之後在 2020 年將這個產品拓展至馬來西亞市場。
StashAway Simple 是合法的現金管理平台，受到馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission Malaysia）的監管，執照碼為 eCMSL/A0352/2018。
同時，StashAway 也是受到新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）、迪拜金融服務管理局（Dubai Financial Services Authority）和香港證券及期貨事務監察委員會（Securities & Futures Commission of Hong Kong）的監管。
除了銀行的定期存款，馬來西亞用戶也可以選擇使用 StashAway Simple 來存放緊急預備金、準備短期流動性資金比如買房頭期或是結婚費用等。
再來，放在 StashAway Simple 的資金也可以用來投資在 StashAway 投資組合裏，達到增值的效果。
延伸閱讀：
StashAway Simple 的回報率和表現
在還沒有選擇投資 StashAway Simple 之前，我們必須先瞭解 AmIncome Fund，因爲 StashAway Simple 的 100% 的資金會完全投入 AmIncome Fund 。
AmIncome Fund 是中短期固定收益型基金，投資產品包括貨幣市場和其他固定收益類產品。
在扣除基金管理與託管費後，StashAway Simple 的預期年利率是 2.7% ，比馬來西亞銀行的定期存款利率高。
什麼是 AmIncome Fund？投資組合、投資報酬一次看
AmIncome Fund 在 2000 年推出，至今已有超過 20 年的歷史。AmIncome Fund 擁有特定的投資策略，以保障用戶的投資資金，其中兩個重要的要素是所投資的中短期固定收益類型產品必須至少要達標 RAM （馬來西亞信用評級機構）的短期信用评级評分為 P2、或者長期信用评级評分為 A3 。
另外，在資產配置方面，AmIncome Fund 將至少 70% 的基金資產净值投資在貨幣市場、中短期固定收益產品和期限為 5 年或以下的可轉讓存款票據，而另外的 30% 則是保留為現金。
接著，我們來看看 AmIncome Fund 的表現。截至 2022 年 3 月 31 號，以過往 1 年、3 年 、5 年和 10 年的數據顯示，AmIncome Fund 的回報率不單止是上升的趨勢，和馬來亞銀行的 1 個月定期存款率相較之下，AmIncome Fund 給予用戶更好的投資回報。
另外，我們還可以探討 AmIncome Fund 每一年的回報率。截至 2022 年 3 月 31 號的數據，除了 2013 年至 2015 年，其回報率低於馬來亞銀行的 1 個月定期存款率外，從 2016 年開始，其回報率都不斷的高過馬來亞銀行的 1 個月定期存款率。
從 2020 年開始，因為受到新冠疫情的影響，不管是 AmIncome Fund 的回報率還是馬來亞銀行的定期存款利率，都是往下滑的。
由此可見，投資在 AmIncome Fund 可以説是得到比定期存款利率還要高的回報率。
StashAway Simple 和 AmIncome Fund 的差別
| StashAway Simple | AmIncome Fund | |
| 最低投資數額 | 無 | RM 1,000 |
| 最低入金投資數額 | 無 | RM 500 |
| 管理費 | 無 | 淨費用率 0.8% |
| 最低出金數額 | 無 | 500 單位 |
| 最低持有量 | 無 | 1000 單位 |
如果用戶直接投資AmIncome Fund，則必須支付管理費；而且 AmIncome Fund 也有最低投資數額、最低入金金額、最低出金金額及最低持有量的限制。
StashAway Simple 相當適合尋找低風險、無設限最低投資數額的投資產品的用戶，并且隨時可以出金，也無最低出金數額。
投資 StashAway Simple 需要支付費用嗎？
在深入研究了 AmIncome Fund ，就會發現到其費用分爲兩種：
- 年度管理費 Annual Management Fee：每年高達基金資產净值的 0.75% 。
- 年度受托人費用 Annual Trustee Fee: 每年高達基金資產净值的 0.05% 。
簡單來説，其淨費用率 Net Expense Ratio 為 0.8% 。
但是，AmIncome Fund 將會給予 0.3% 的回扣，此回扣會轉給用戶。所以，準確來説，基金經理收取的淨費用是大約 0.5%而已。此外，這項淨費用率不會減低用戶的回報率，因爲 StashAway Simple 已經將淨費用率考量在 StashAway Simple 預期回報率的計算内了。所以，使用 StashAway Simple 投資也就相等於是零費用的。
另外，StashAway Simple 和證券商不同，出入金都是免費的，也不會被第三方銀行抽取手續費。同時，StashAway Simple 的管理費是免費的。所以，用戶基本上所投入的資金數額便將是用來賺取回報率的整數，不會被扣除一分錢。
用戶投資在 StashAway Simple 的資金將每天获得回報，但回報將在下個月月底才反映在賬戶中。而 AmIncome Fund 給予的 0.3% 回扣將在每個季度末全額返還給用戶。
投資 StashAway Simple 的好處
沒有最低存入金額
在馬來西亞市場上的基金類型產品或是銀行的定期存款配套，往往都設有最低入金額，或是必須入金特定的數額， 才可享有一定的回報率。比如說 ASNB Fixed Price 基金（RM10）、Money Market Fund（RM100）、定期存款（RM500 – RM10,000）。
在面對這樣的條規下，資金小的投資者將無法選購這類型服務。但是 StashAway Simple 不但沒有設定最低入金額，而且只需要區區 RM 1 便可以開始投資，投資門檻相對來説非常低，有利於資金小的投資者。
可以賺取預期回報率的利息，不會被扣除任何費用
由於 StashAway Simple 沒有設限最低存入金額，加上資金獲得的回報是按日計算的，所以，無論存放多少金額，用戶所獲得的平均年回酬都會在 2.5% 左右，除非官方依據經濟情況而作出更改聲明，才會影響回酬。
這也意味著無論用戶存放 RM 1、RM 100、RM 1,000、甚至是RM10,000或以上，都可以享有 StashAway Simple 官網所注明的預期回酬率（Projected Returns）2.7% 。
沒有提款限制，沒有鎖定期，高資金流動性
和銀行定期存款相比，StashAway Simple 給予用戶更多的自由和彈性。首先是因為 StashAway Simple 所投資的項目是貨幣市場基金，而其獲得的回酬都是按日計算，所以無論賬戶餘額有多少，用戶可以隨時提款，同時也獲得回酬。
另外，銀行定期存款都設有鎖定期，像是一個月，三個月，六個月、十二個月甚至更長的期限，若還未到期就提款，同等於放棄定期存款回報率，或是得到比預期的利率低。而 StashAway Simple 則沒有鎖定期，用戶可以隨時提款，并不影響所得的回報率。
透明化收費：零管理費，零設置費，零退出費
往往好的基金但投資者卻無法賺錢的主要原因是因爲多半收入已被徵收成基金管理費等潛在收費。StashAway Simple 將收費透明化，除了大約 0.5% 的淨費用（已被納入在預期回報率的考量內）之外，投資者可享有免費的管理費、設置費、退出費。StashAway Simple 平臺將不徵收一分費用。
市場上常見的投資平臺，多數需要交付一定的管理費等。例如貨幣市場基金（Money Market Fund），投資者就需要額外負擔 0.25% – 1% 的管理費。如果投入 RM 1,000 到貨幣市場基金，那管理費就是RM 2.50 – RM 10 不等。相對比較之下，StashAway Simple 則不會削薄投資者的回報。
StashAway Simple 的缺點/風險
投資回報率可能會有變化
StashAway Simple 投資在 AmIncome Fund 是屬於一種貨幣市場基金，雖然基金回報率波動和其他高風險投資回報率波動相較來得低，但是依然有一定的風險，投資者需要承擔虧損的可能性，畢竟實際回報取決於貨幣市場基金的表現。
不受大馬存款保險機構（PIDM）的保障
如果用戶將資金存放在馬來西亞銀行裏，資金將會自動獲得 PIDM 的保障。假設銀行不幸倒閉，PIDM 將賠償用戶高達 RM 250,000 。由於 Stashaway Simple 是現金管理平臺，并非銀行，所以不受 PIDM 的保障。
但是，StashAway Simple 已將用戶資金託管在 HSBC (Malaysia) Trustee Berhad 。如果 StashAway Simple 不幸倒閉，用戶依然能夠從託管機構取回自己所投資的資金。
延伸閱讀：若銀行倒閉，PIDM能幫我們拿回多少錢？PIDM到底如何保障我們呢？
提款需要一定的時間，不能馬上到賬
由於 StashAway Simple 是主打可以將緊急預備金、短期預備金存放在内，所以當需要提款時，提款速度越快越好。但是，從 StashAway Simple 申請取出資金至個人銀行戶口，需要 3 至 4 個工作天才成功收到。因此，若急需用錢，這可能會造成用戶的不便。
StashAway Simple 和市場上其他現金管理平台的比較
在市場上有許多平臺可供用戶增加收入，像是傳統的銀行定存，現在的現金管理平臺 StashAway Simple 、StashAway 、Versa 、Go+ 、GoInvest 和 KDI Save 。面對多種選擇，這裏為用戶一一解釋每一個平臺之間的區別。
StashAway Simple vs Fixed Deposits 銀行定存
從圖表所見，如果用戶願意承擔低風險（并非完全零風險），比起銀行定存，StashAway Simple 會是更好的選擇。
| StashAway Simple | Fixed Deposit 銀行定存 | |
| 最低入金 | RM 1 | RM 500 – RM 1000 |
| 回報率 | 大約 2.5%-3.2% | 1.5% – 3.5% |
| 鎖定期 | 無 | 有 |
| 風險 | 低 | 零 |
StashAway Simple vs StashAway
StashAway 和 StashAway Simple 都在同一個平臺上，但是屬於兩種不同的產品。從圖表可見，兩種產品最大的差別在於投資種類，從而影響其風險指數和回報率。
如果用戶只是尋找穩定收入，不願承受巨大虧損的風險，那麽比起 StashAway 投資在不同的 ETFs 裏，StashAway Simple 因爲投資在基金裏，風險相對來得低。
| StashAway | StashAway Simple | |
| 投資什麽？ | 投資在各種類型的 ETFs | 投資在 Money Market Fund – AmIncome Fund |
| 風險指數 | 6.5% – 36% 之間 | 1.8% |
| 費用（每年） | 0.3% | 0.5% |
| 管理費 | 0.2% – 0.8% | 免費 |
| 年回報率 | 相對較高 | 相對較低 （大約 2.7%) |
StashAway Simple vs Go+、GoInvest、Versa Cash、KDI Save
想找低風險但回報率媲美甚至比銀行定存 Fixed Deposits 還高的投資工具的話，用戶可以參考以下幾種選擇。
從圖表看來，StashAway Simple 、GoInvest 和 KDI Save 的回報率都不錯，但是 StashAway Simple 的最低入金額只需要區區 RM 1，也沒有最低出金，會是一個不錯的選擇。但這裏值得注意的是，比起其他 4 個平臺，StashAway Simple 入金或出金都相對耗時一些。
| StashAway Simple | Go+ | GoInvest | Versa Cash | KDI Save | |
| 投資基金 | AmIncome Fund | Principle e-Cash Fund (Class A) | Principal’s Islamic Money Market Fund (Class D) | Affin Hwang Enhanced Deposit Fund | 現金管理基金 Cash Management Fund |
| 年回報率 | 2.5%-3% | 1.8% | 2.7% | 2.0%-2.5% | 3% |
| 基金管理費用 | 大約 0.5%（管理和托管費合計） | 0.45% | 0.40% | 0.30% | 免費 |
| 基金托管費 | – | 0.03% | 0.02% | 0.05% | 免費 |
| 最低入金 | RM 1 | RM 10 | RM 10 | RM 1 | RM 100 |
| 入金到賬時長 | 1至2個工作天 | 即刻到賬 | 若工作天 1pm 前入金，當天到賬，否則下一個工作天到賬 | 1至2個工作天 | 1至2個工作天 |
| 最低出金 | 無 | 無 | RM 10 | 無 | RM 10 |
| 出金到賬時長 | 2至4個工作天 | 即刻到賬（TNG eWallet) | 首次出金4個工作天第二次起2個工作天 | 1個工作天 | 1至2個工作天 |
| 投資限額 | 無 | RM 9,500 | 無 | 無 | 無 |
| 是否合法 | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
2023年末，馬來西亞首家數字銀行 GXBank 正式開始運營。GXBank 儲蓄戶口的年利率高達 3% p.a.，可媲美定期存款的年利率。入金出金都是立刻到賬，還受到 PIDM 保障！欲知更多詳情可參考《GXBank 深度評測文》。
如何開設 StashAway Simple 戶口？
接下來，我們會為以多圖文形式手把手帶大家順利開設 StashAway Simple 賬戶。整個開戶過程只需要簡單的4個步驟，過程需要大約 10 分鐘。
在開始之前，確保你已經擁有 StashAway 賬號。如果沒有，可以到點擊這裏，註冊一個賬戶。
StashAway Simple 開戶準備
開戶 StashAway Simple 前需要準備以下文件和資料，建議在有穩定網絡的地方，好讓開戶順利進行：
- 身份證明文件：馬來西亞身份證正本，正面和背面照 （JPG / PNG / PDF 格式）
- 稅務號碼（Nombor Cukai Pendapatan / Income Tax Number)
- 手機 （以獲取驗證碼）
開戶資格
StashAway Simple 的開戶最低要求是年齡18歲。
第一步：登入 StashAway 賬戶，選擇 StashAway Simple
登入 StashAway 官網后，在頁面點擊「StashAway Simple」，你將會來到以下頁面， 然後點擊「Set Up Your Account」。
第二步：填寫個人資料
StashAway Simple 將顯示以下頁面，讓你填寫個人名字、出生日期，國籍可以選擇「Malaysia」，然後輸入馬來西亞手機電話號碼。
接著，填寫你的居住地址。StashAway Simple 平臺之後有可能要求你上載水電費賬單、網絡賬單或租屋合同以驗證你的居住地址。
下一步，你需要輸入居住地報稅號。在馬來西亞被稱爲 Tax Identification Number。馬來西亞稅務號碼為 SG 11位數號碼，如 SG12345678901，可在報稅文件如 Borang BE 或 Borang B 找到，或向稅務局（LHDN）查詢。
再來，系統將要求驗證電話號碼。輸入手機號碼后，點擊「Send One-time Password」，將收到的 OTP 輸入后，系統顯示「Verified」就意味著你的手機號碼已經驗證成功。你也可以在格子裏打勾，表示允許 StashAway 可以透過 Whatsapp 來聯係你。
第三步：填寫財務評估
如果是打工一族，在「Employment Status」可以選擇「Employed」。再來，選擇你資金的來源，分別是薪水「Salary」、租金收入「Rental Income」、其他投資「Other Investments」、禮物/繼承金「Gift/Inheritance」。
如果你投資在此平臺的資金超過你的資產 50%，便選擇「Yes」，否則選「No」。其他標有「(optional)」的問題可以先擱置著，之後可以在系統裏更新。
接著，你可以選擇填寫個人資產資料，或是先擱置，之後在更新。然後點擊「Continue」。
對於風險承受度，如果是偏向可以承擔稍微高風險的話，可以選擇「Growth」或者「Aggressive」。
如果你持有商業或金融學位，選擇「Yes」。
如果你有在金融機構工作的經驗，選擇「Yes」。
如果你曾投資過 ETFs、股票和債券，選擇「Yes」。
第四步：驗證身份
接著，輸入你的身份証號碼，并上載身份證正面和背面照。如果可以立即上載便選擇「Upload Now」，如果想過後才上載，選擇「Send Later」，StashAway 將會透過 Whatsapp 聯係你并和你要求身份證正面和背面照。
再來，如果你的身份證上的地址是你目前的居住地址，可以點擊「Yes, everything is up to date」，否則可以點擊「No, I’ll need to upload a separate proof of residence」，然後系統將要求上載你目前的水電費賬單、網絡賬單或租屋合同以驗證你的居住地址。
接著，點擊「Save」。
接著，點擊「I Agree」以示贊同開戶協議和條規。然後在格子裏打勾「I understand and agree to the contract terms and conditions of StashAway」并點擊「Confirm」。
來到這裏，開戶已完成，你可以入金 StashAway Simple 開始賺取回報率了。入金步驟簡單，只需要點擊「Manage Deposits」、「Schedule one-time deposits」，然後選擇事先設置好的銀行賬戶、輸入入金數額 、入金日期，并選擇入金至 StashAway Simple 賬戶便可。
StashAway Simple 入金和出金體驗
用戶要入金到 StashAway Simple 賬戶，首先必須先設置銀行賬戶，這個過程將會需要入金 RM 1 到 StashAway Simple 裏。首次入金必須等待大約 6 個工作天，因爲 StashAway 平臺和你所選銀行需要時間來確認 Direct Debit 的設置。之後入金只需要 1 至 2 個工作天便可入金到賬。
SSF 團隊實測首次入金只用了 3 個工作天便入金成功。過程中也沒有被徵收任何的費用，入金多少，系統便顯示有多少來投資在 StashAway Simple 平臺上。
從 StashAway Simple 出金時，用戶可以選擇出金一部分，或者全額。官方説法是出金需要 2 至 4 個工作天。SSF 團隊實測出金也只用了 3 個工作天便收到出金額，出金過程完全是免費的。
總結
StashAway Simple 提供用戶多一個低風險投資的選擇。除了銀行定存之外，StashAway Simple 和其他國內現有的智能投資平台例如 Go+ 、GoInvest 、Versa Cash 、KDI Save 相似，對於投資小白來説，這些會是開始投資不錯的選擇。
但是，比較之下，StashAway Simple 除了可以給不錯的回報率之外，最低入金只需要 RM 1，對於低資金投資小白來説，更爲合適。當然，你可以依據自己投資目標和喜好，比較這幾家投資平台後再做決定。
利益披露聲明
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