近期關於瑞士信貸（Credit Suisse）由於信用違約交換（CDS，Credit Default Swap）的價格已經上升超過2008年金融海嘯的水平引發大家熱議，因為一間國際銀行很有可能破產的這個消息讓大家都在擔憂“銀行破產”的這個可能性。
在金融領域內的一起知名案例，雷曼兄弟（Lehman Brother）作為一間國際銀行在2008金融海嘯期間不幸投資失敗，被迫面臨破產清算。那你有沒有想過如果有一天，馬來西亞的銀行倒閉了，你還能拿回多少錢？
而如果想要知道這個的話，你就必須要知道存款保險機構 PIDM（Perbadanan Insurans Deposit Malaysia）到底是什麼。
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什麼是PIDM？
PIDM 全名爲 Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，顧名思義是作為一個保障保險存款的一個政府機構。PIDM 這個機構一開始是於2005年根據馬來西亞存款保險機構法令而成立的，主要提供的是2項制度：
- 存款保險制度 （Deposit Insurance System，DIS）：保障持有存款的人
- 保險利益保障制度 （Takaful and Insurance Benefits Protection System – TIPS）：保障持有保險以及伊斯蘭保險保單的人
因此可以清楚的了解到 PIDM 是保障你的儲蓄、保險以及伊斯蘭保險的存在。
哪些金融產品受到PIDM的保障？
要了解 PIDM，那你一定要辨認清楚以下的標誌：
由於 PIDM 的存在是用於保障我們的存款、保險以及伊斯蘭保險，所以這個標誌一般來說是比較常見於銀行或是保險機構。
這裡給大家列出了受到 PIDM 保障的銀行機構，若是有不確定的，可以到官網上進行確認：
| Commercial Banks 商業銀行 | Islamic Banks 伊斯蘭銀行 |
| Affin Bank Berhad Alliance Bank Malaysia Berhad AmBank (M) Berhad Bangkok Bank Berhad Bank of America Malaysia Berhad Bank of China (Malaysia) Berhad BNP Paribas Malaysia Berhad* China Construction Bank Msia Bhd CIMB Bank Berhad Citibank Berhad* Deutsche Bank (Malaysia) Berhad* Hong Leong Bank Berhad HSBC Bank Malaysia Berhad India International Bank (Malaysia) Berhad Industrial and Commercial Bank of China (Malaysia) Berhad J.P. Morgan Chase Bank Berhad Malayan Banking Berhad Mizuho Bank (Malaysia) Berhad (formerly known as Mizuho Corporate Bank (Malaysia) Berhad) MUFG Bank (Malaysia) Berhad (formerly known as Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (M) Berhad)* OCBC Bank (Malaysia) Berhad Public Bank Berhad RHB Bank Berhad Standard Chartered Bank Malaysia Berhad Sumitomo Mitsui Banking Corporation Malaysia Berhad The Bank of Nova Scotia Berhad United Overseas Bank (Malaysia) Berhad | Affin Islamic Bank Berhad Alliance Islamic Bank Berhad Al Rajhi Banking & Investment Corporation (Malaysia) Berhad AmBank Islamic Berhad Bank Islam Malaysia Berhad Bank Muamalat Malaysia Berhad CIMB Islamic Bank Berhad Hong Leong Islamic Bank Berhad HSBC Amanah Malaysia Berhad Maybank Islamic Berhad MBSB Bank Berhad (formerly known as Asian Finance Bank Berhad) Kuwait Finance House (Malaysia) Berhad OCBC Al-Amin Bank Berhad Public Islamic Bank Berhad RHB Islamic Bank Berhad Standard Chartered Saadiq Berhad |
雖然無論是商業銀行或是伊斯蘭銀行都是 PIDM 的成員，然而並不是每一種存款類型都是受到保障的：
| 可以獲得 PIDM 保障的存款類型 | 不能獲得 PIDM 保障的存款類型 |
| 儲蓄帳戶 Savings accounts 當前帳戶 Current accounts 定期存款 Fixed deposits 外幣存款 Foreign currency deposits 伊斯蘭存款戶口 Islamic deposit accounts 銀行匯票 Bank drafts 支票 Cheques 其他付款指示 Other payment instructions 針對存款帳目的工具 Instruments made against a deposit account | 境外支付的存款 Deposits not payable in Malaysia 銀行之間貨幣市場配售 Interbank money market placements 可洽商存款票據以及其他不記名存款 Negotiable instruments of deposits (NIDs) and other bearer deposits 回購協議 Repurchase agreements 電子貨幣 E-money (except if it is under an eligible trust account with a member bank) 國民教育儲蓄計畫 Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN) P2P借貸投資 Peer-to-peer lending Investment products 投資戶口以及結構性產品 Investment accounts and structured products 單位信託基金以及私人退休金計畫Unit trusts and private retirement schemes (PRS) 股票，股份，債券和比特幣 Stocks, shares, bonds and bitcoins 和黃金、銀相關的投資產品以及戶口 Gold and silver related investment products or accounts ASNB 信託基金 Amanah Saham Nasional Berhad |
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電子支付竟然不是PIDM的成員？如何受到保障呢？
2020年的疫情不只影響了各個國家的經濟，還大大的影響了每個人的生活方式，大家為了減少社交，從線下購物變為線上購物。因此許多電商平台如 Shopee 或是 Lazada 蓬勃發展，而電子支付的興起也是依然的。
由於電子支付已經日益普及，除了帶來了便利，其安全性以及保障也越來越受到重視了，然而需要注意的是目前馬來西亞的電子錢包是不受到 PIDM 的保障的！
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雖然如此，但目前為了保護民眾們的利益，電子支付平台會把客戶的錢放在 PIDM 的成員銀行，從而可以間接的讓客戶的錢受到 PIDM 的保障。舉例來說，著名電子支付平台例如 Touch n Go eWallet，也於 AIA 保險機構合作，提供名為“WalletSafe”的保險計畫，只需要用 RM 1 的價格購買保險，就能夠受到長達6個月的保障，最高賠償金額爲 RM 25,000。
然而，雖然能收到 PIDM 以及保險的保障，民眾們還是需要小心謹慎，若是自己轉錯錢或是受到金融詐騙，是沒法受到 PIDM 的保障的。
PIDM處理過的事件例子
很多人都會有的疑問，若是銀行倒閉的話，程序會是如何呢？作為民眾的我們需要付費申請賠償嗎？
答案是：“不用的。”
若是PIDM銀行成員倒閉，可參考下圖：
PIDM 對於銀行存款的保障高達 RM250,000。若是真的不幸遇到銀行倒閉的這個情況，PIDM 是自動介入的，無需申請，PIDM 會根據你的銀行存款數額紀錄來償還。
因此若是遇到了這種情況，作為民眾，我們可以定期的查詢自己的郵箱，信息或是查看自己有什麼收到從 PIDM 來的信件，償還方式以及地點都需要待 PIDM 通知。
若是 PIDM 保險機構成員倒閉，可參考下圖：
PIDM 對於保險保單的保障高達 RM500,000 而這個保障也是不需要申請或是付費的。PIDM 會根據保單的類型進行不同程度的償還，若是不確定你的保單的保障的話，可以到這裡這裡查詢。
除了進行償還的方式以外，PIDM 也有可能會和其他的保險公司安排將保單併入，讓民眾的利益持續受到保障。因此，若是真的不幸遇到這種情況，還是需要待 PIDM 通知且公布詳情。
如何查詢是否受到PIDM的保護？
雖然有 PIDM 的存在，保障了正規合法的存款以及保險利益。然而，很多有心人士卻濫用 PIDM 的 logo 標識， 用以宣傳不合規的金融活動，而很多人卻因為對 PIDM 的信任不慎陷入騙局。
為了避免被誤導損失自己的錢財。當看到一些不確定是不是正規金融機構卻有著 PIDM 的 logo 標識時，可以點擊這裡，到官網查詢該項目是否又被列在些目前所知的 PIDM 警報名單中。
而了解如何查證該金融機構是否獲得PIDM的保障是非常重要的：
如何確認存款的銀行是否受到PIDM的保障？
只需要簡單的3個步驟，就能查到銀行的存款類型是否受到 PIDM 的保障。
第一步：進入 PIDM 的官方網頁
第二步：進入網頁後，點擊 Member Banks
第三步：進入到網頁後，就能看到受到 PIDM 保障的成員銀行列表，也就能確認自己的存款是否受到保障了
其實成員銀行的官方網站都會列出是否受到 PIDM 的保障，然而為了謹慎起見，也建議大家可以做一個額外的查詢動作，畢竟存款都是自己辛辛苦苦工作賺回來的錢，所以小心一點還是更好的！
然而若是自主轉帳（無論是不是受到金融詐騙的蒙蔽），是不受到 PIDM 的保障的。因此大家千萬要擦亮眼睛，不要跌入陷阱。
買保險的時候，如何確認自己選擇保險機構是否受到PIDM的保障？
只需要簡單的3個步驟，就能查到保險機構是否受到 PIDM 的保障。
第一步：進入 PIDM 的官方網頁
第二步：進入網頁後，點擊 Insurer Members
第三步：進入到網頁後，就能看到受到 PIDM 保障的成員保險機構列表
若是不確定自己選擇的保險機構是否受到 PIDM 的保障，除了到官方網站查詢以外，也可以向保險經紀（Insurance Agent）確認。畢竟保險一般來說是一個相對長期的計畫，流動性也不像銀行存款這也可以隨時提出來，因此還是建議小心爲上。
總結
雖然至今，馬來西亞還沒有任何銀行或是保險機構倒閉，然而畢竟後續的影響是非常嚴重的。畢竟銀行以及保險作為馬來西亞主要的金融機構，若是受到了動盪，不僅僅是金錢的損失，還包括在國際上的形象以及信用。這還有可能會影響到外資是否會在馬來西亞發展或投資，從而導致整體經濟的萎靡。
因此，PIDM 的存在除了保障民眾的意義，還有一種維持馬來西亞金融市場健康的隱形意義。PIDM 的保障制度，是根據成員機構的個別風險而定的，因此風險狀況越好，費用越低；反之風險狀況越差，費用越高，因此 PIDM 也成為了促進整個金融體系風險管理的存在。
所以作為民眾，為了保障自己的資產，對自己的財務負責任，了解 PIDM 非常重要。希望這篇文章能讓大家更加了解 PIDM。
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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。
