月光族總是存不到錢？教你六罐子存錢法，轻松實現財富自由！

根據 2023 年 Ringgitplus 的年度調查，發現有 71% 的馬來西亞受訪者每月儲蓄不到 500 令吉，其中 55% 的人甚至入不敷出，每個月的收入與支出持平。

在當下通膨高企的時代，存錢是大部分普通人面臨的最大難題。如果你也常常感覺自己的薪水就像水流一樣很快不見，導致你月尾往往無法存錢，甚至總是達不到理想的財務目標？放心，你絕對不是一個人。

在這篇文章中，我們將重點介紹「六罐子存錢法」的理財方法，這不僅是一種理財技巧，更是一種改變生活的方式。通過這個方法，你將學會如何有效地管理每個月的收入資金，實現財務自由的目標。內容包括：

• 六罐子存錢法是什麼？
• 誰需要六罐子存錢法？
• 如何使用六罐子存錢法
• 設立六罐子存錢法的實際操作

六罐子存錢法是什麼？

「六罐子存錢法」源自世界頂級商業教練哈福・艾克（ T. Harv Eker ）的著作《有錢人想的和你不一樣》。這個理財方法主要是將每個月的收入資金分為六個不同的罐子，每個罐子代表著不同的存錢目標，從而讓我們能夠更清晰地規劃和管理自己的財務狀況。

以下是「六罐子存錢法」的具體內容：

• 生活必須罐子：這個罐子用於支付日常生活開支，包括房租、水電費、食物、交通等。通常將月收入的 55% 用於這個罐子。
• 長期儲蓄罐子：這個罐子用於應對緊急情況或未來的大額支出，例如醫療費用、車輛維修、突發事件等。通常將月收入的 10% 用於這個罐子。
• 財富自由罐子：這個罐子用於投資增加財富，例如股票、基金、房地產等。通常將月收入的 10% 用於這個罐子。
• 教育罐子：這個罐子用於子女教育或個人進修的費用。通常將月收入的 10% 用於這個罐子。
• 玩樂罐子：這個罐子用於娛樂、旅行、購物等消費。通常將月收入的 10% 用於這個罐子。
• 給予罐子：這個罐子用於捐贈或支持慈善事業。通常將月收入的 5% 用於這個罐子。

你可以根據個人的財務情況進行每個月的資金分配調整，例如收入水平、生活成本、財務目標等。通過將資金分配到不同的罐子中，你可以更清楚地了解自己的財務狀況，更有計劃地實現自己的財務目標。

誰需要六罐子存錢法？

無論你是年輕的上班族、家庭主婦，還是追求夢想的創業者，如果你經常在管理財務的時候都面臨這幾個問題：

1. 無法控制好預算，一不小心就會超支
2. 不知道錢究竟花在哪裡
3. 有某件需要存款完成的目標，但是永遠存不夠錢
4. 每個月頭不知不覺就把要存的錢用完
5. 每次管理錢的時候不知道要怎麼開始，沒有心法管理

以上五個感受如果你都對了一半，那麼「六罐子存錢法」是一個很適合你入門管理錢財的方法。使用這個管理方法非常簡單，你只需要在剛開始設立的時候確認分配金額，然後每個月定期執行就可以了。

無論你每個月擁有多少的流動金額，只要你使用這個存錢法，你就可以開始為你生活方方面面的投資做部署。錢多的時候就多存錢，錢少的時候就努力工作一點。簡而言之，你可以透過「六罐子存錢法」快速建立起你的理財檔案和存錢習慣。

使用六罐子存錢法的三大好處

好处1：理清財務目標

「六罐子存錢法」讓你將資金分配到不同的罐子中，每個罐子代表一個特定的財務目標或用途。比如說還未結婚的上班族，可以為“結婚”或“買房”的夢想來存錢。也有另一部分的人，會為了實現自己的旅行夢想存錢，開設“帶父母去旅行”或“自己去背包旅行”的存錢目標。

透過這個方法，你可以清楚地知道每一分錢都是用在哪裡，幫助你更好地理解和規劃自己的財務目標。

好处2：培養儲蓄習慣 

如何在努力存錢和享受生活之間做好平衡？六罐子存錢法提供了一個讓你清楚知道“不要為了存錢而存錢”的方法，而是清楚知道每筆存款的意義後，可以長期並且有效地執行先存後花的習慣。

當我們培養了這個習慣，自然也避免了不必要的衝動消費和揮霍。更重要的是，通過先存錢後花費的習慣，可以避免陷入過度借貸和負債的情況，減少不必要的債務風險。

好处3：確保創造被動收入

股神華倫・巴菲特（Warren Buffett）總強調：「開始存錢並且及早投資，是最值得養成的好習慣。」透過六罐子存錢法，我們間接地培養了每月投資的習慣，讓我們的資金投入在股票或基金市場，並且也可以透過教育罐子來學習更多理財知識。

當這兩個罐子結合起來，我們每個月就會有10%的投資基金和10%的教育基金為我們實現資產增值和財富積纍，絕對是一種長期值得培養的財務規劃和策略。

實際操作：如何使用六罐子存錢法？

步骤1：設定財務目標

在你還沒有開始設立六個罐子之前，你可以先為整體的財務狀況設立一個大方向。對於職場新人來說，或許存下人生的第一桶金會比較重要。而對於計劃結婚的情侶而言，或許可以考慮把結婚費用和買房首期作為大目標。

擬定財務目標可以有效地幫助我們擬定好軌道，那麼在後期執行的時候就可以一直提醒自己把夢想付諸於行動啦！

步骤2：設立六個罐子

擬定好目標後，我們可以開始設立罐子。工欲善其事，必先利其器。你需要先了解目前使用的銀行帳戶有沒有提供此類的存款制度，比如說 Maybank 的 Tabung 功能、GX Bank 的 Savings Pockets 、StashAway Simple 或 Touch ‘n Go GOinvest 等，都是可以考慮作為存款理財的小幫手。

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這些應用程式都提供了開賬戶存款，甚至有些有分類存款的功能。它們有效地管理好罐子，讓你在月初獲得收入後，就可以快速地管理好你的存錢基金，然後執行先存後花的習慣。你還可以隨時透過這些工具查看存款的進度呢。

步骤3：設定資金分配比例

一旦確定了各個罐子的用途，你可能會想知道：“每個罐子應該投入多少資金呢？”考慮到每個人的開銷情況各不相同，甚至地區的消費水平也有所不同，因此可以根據個人的消費習慣來量身定制每個罐子的資金比例。

例如，居住在吉隆坡並租房的上班族，生活所需開銷較高。如果希望在投資或娛樂方面投入更多資金，就需要想辦法增加收入或降低其他次要開支。相比之下，與父母同住在馬六甲的上班族可能生活成本較低，生活必需開銷可以降低至35%，從而有更多資金用於其他用途。

如果你對此感到毫無頭緒，可以通過觀察之前幾個月的開銷習慣來逆嚮推斷出你每個月的固定開銷。通過分析過去的支出情況，可以更清晰地了解自己的財務狀況，並將財務目標控制在新的預算內。

步骤4：執行和調整

完成了財務目標，建立六個罐子並且完成資金分配後，最後便只剩下實踐了。在剛開始執行的過程中，你或許還會發現一些可調整的部分。

例如，小美是一個想要存錢去旅行的人，通過審視每個月的開支，她發現自己經常外出就餐，而且花費較高。因此她考慮減少外出用餐的次數，改為在家自己做飯，便可以節省一部分餐飲費用然後存在旅行資金的罐子。這樣一來，她不但吃得健康，還可以更有預算地去旅遊。

另外，小美看到自己每月的購物支出，發現自己經常購買一些不必要的物品或者花費過多在服裝、化妝品等方面。她也可以選擇嘗試控制購物慾望，減少購物支出，將節省下來的資金用於投資或者教育罐子。

透過「六罐子存錢法」，我們可以更好地審視自己的花錢習慣，讓自己把精力和金力都專註在人生目標或夢想上。這，也是一種不內耗的理財方式啊！

馬來西亞平均收入 vs 六罐子存錢法

通過使用六罐子存錢法，我們可以將每個月的收入分配到不同的罐子中，以滿足不同的財務需求和目標。馬來西亞人的平均月收入一般從 2500 到 6500 令吉不等，下表和你分享不同收入階層，在六個罐子中分別需要存入的實際金額。

如圖所示，一位月收入 2500 令吉的職場新人，在使用六罐子存錢法後，他將會在一年裡收穫：

• 500 令吉 x 12月：6000 令吉的儲蓄基金
• 250 令吉 x 12月：3000 令吉的投資基金
• 250 令吉 x 12月：3000 令吉的教育基金
• 125 令吉 x 12月：1500 令吉的享受生活基金
• 125 令吉 x 12月：1500 令吉的慈善基金

在享受生活的同時，他也可以建立健康的財務基礎。以 500 令吉每月的儲蓄為例，通過一年共計 6000 令吉的儲蓄，他可以在年底前去旅行或者購買一些奢侈品。此外，這筆儲蓄也可以用於緊急情況，為未來的意外開銷提供一定的安全保障。

針對 250 令吉每月的投資基金，一年下來可以存到 3000 令吉。通過這筆投資，他可以開始建立自己的財富，投資於股票、債券，或者其他金融產品，開始讓錢為自己工作。至於一年纍計達到 3000 令吉的教育費用，則可以用在自我提升方面，比如報名參加課程、培訓或者購買學習資料。

而每月 125 令吉的享樂基金，還可以在年尾的時候花費 1500 令吉來好好犒賞自己，為自己買份禮物或者去一趟夢寐以求的旅行！最後，他還有每月 125 令吉的慈善基金，可以通過捐贈給慈善機構或者支持社會公益活動。在享受生活的同時，還可以為這個社會付出一些善心，何樂而不為呢？

然而，在實踐六罐子存錢法的過程中，或許你也會面臨一些障礙。那麼以下就讓我們一起探討如何克服這些問題吧：

如何克服六罐子存錢法的實踐障礙

障礙1：如何應對花錢的誘惑？

辛苦工作了一個月，難免會想要購買一些東西來獎勵自己。畢竟在這個誘惑隨處可見的社會，衝動性消費是很常見的補償行為。但往往就這樣一不小心，就會買了一堆自己會後悔的物品。

因此，為了讓我們可以理性面對這種誘惑，建議你提前制定購物清單。在每次去購物前，不妨先規劃好所需購買的物品，這樣一來可以避免衝動消費和不必要的開支。

此外，在預算內設定獎勵機制也是激勵自己堅持財務目標的方法。例如，當你存到某一部分的儲蓄目標後，可以計劃給自己購買一件心儀的物品。這樣你不但可以更好地激發自我動力，還可以享受到更多的滿足感。

障礙2：如何應對支出不穩定的情況？

有時候，每個月的支出可能會出現不穩定的情況，這時候你可以在預算中保留一定的靈活性。在設定六罐子存錢法的資金分配比例時，你可以設立優先次序，哪些是你一定要完成的財務目標，而哪些可以暫緩的。

在支出不穩定的情況下，你可以先確保自己有一個應急基金罐子，適合常有突發狀況需要支出或收入不穩定人群，比如自由業工作者或者剛開始的創業者。

你難免需要根據支出情況調整各個罐子的分配比例，並且設立優先次序，確認那個罐子是你一定要完成的財務目標。在收入較少的時期，或許你會需要將更多的錢分配到日常開支罐子，以確保基本生活需求有足夠的資金。

在這種緊急狀況下，你也需要更加注意控制開支，避免不必要的消費，以確保資金能夠順利度過難關。

障礙3：財務目標變化時該怎麼辦？

我們的財務目標可能會隨著時間或者經歷而變化，這也導致了我們需要每半年或者一年來審視我們的理財方法。比如說意外懷孕了，或者汽車突然報廢需要購買新車，都是生活中比較常見的臨時財務目標變化。

這時候，你只需要再一次審視自己的「六罐子存錢法」的罐子和資金分配，把已經不適用的存錢目標替換成新的目標、或者加入存錢罐子的數量等來應對實際的狀況。

障礙4：如何保持自律和堅持力？

每一位成功的理財大師，都是靠著自律和堅持力來完成財務目標的。即使市面上有著各式各樣的理財工具，但如果不抱著持之以恆的態度，再厲害的工具都幫助不了我們達到理財目標。

此外，你也可以與情侶或家人分享財務目標，大家一起互相監督和支持也是一種有效的方法。另外，製作願景闆也是一種很好的方法，通過將目標可視化，在每天工作的時候提醒自己的的動力和決心！

總結

总的来说，六罐子存钱法不僅僅是一種管理財務的方法，更是一種培養存錢習慣的有效途徑。透過將收入分配到不同的罐子中，我們可以清晰地了解自己的財務目標，並逐步實現這些目標。這種方法不僅可以幫助我們控制支出，還可以讓我們更有計劃地投資、教育自己、享受生活和回饋社會。

你是否準備好改變自己的理財狀況？是否準備好培養健康的存錢習慣，實現財務自由的目標？衷心希望每一位讀者都能夠從本文中獲得啟發，並開始實踐六罐子存钱法。讓我們一起努力，為實現財務目標而努力奮斗！

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