六大步驟教你如何用公積金EPF第二戶口來買房子

Chung Wei
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Chung Wei 是 Spark Spark Finance 的前合作作者,產出了多篇券商評測、個人理財及房產内容。券商評測方面,他擅長以保姆級手把手的方式確保讀者可以成功開戶券商平臺。在個人理財的房產方面,他擅長以生活化的方式反思和當前的理財方式,幫助小資族理性投資。他此前也在金融公司擔任基金經理的風險顧問和數據分析師,擁有非常專業的投資背景,可以為讀者帶來專業的投資見解。

「我小時候的夢想就是希望長大后,一定要賺很多的錢來買很大的獨立式洋房,過著富裕的生活!」這應該是不少人在小時候曾許下的夢想,希望長大後可以達成的。

可是現實總是殘酷的。大學畢業後,出到社會打工,發現房價年年都在漲,可是月領兩三千的薪水,永遠都追不上房價。這才發現,想要實現買大房的夢想真的太難了!

想要擁有一套屬於自己的安樂窩,真的是遙不可及的夢想嗎?其实也不一定!

爲了讓大馬公民能夠擁有舒適的退休生活,公積金局(Kumpulan Wang Simpanan Pekerja, EPF)允許會員們從 EPF 第二戶口(Account 2)提款購買房子。

但是,EPF 最主要的目的是積蓄退休金供年老後使用,申請 EPF 第二戶口的錢來買房是好是壞?

這篇文章會為你分析申請 EPF 第二戶口提款買房的優缺點,並附上申請 EPF 第二戶口提款的教學!

聽説用EPF買房子有這些壞處?

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削減養老金

EPF 的用途是讓會員退休后能有一筆資金來安享晚年。

如果你從 EPF 第二戶口提款出來買房子,意味著你的養老金會變少,那麼將來可能會面對退休金不足以養老的情況。

錯過複利的威力

EPF 每年的派息率介於5%-6%之間,假如你想要提早提取 EPF 戶口的錢來買房子,將會失去一筆利息。長期而言,你會錯過複利。

因此在提款前,先好好思考,到底屋價的增值空間是否可以彌補錯失長期的派息損失。

用EPF買房子有什麽好處?  

提早買到屬於自己的房子

由於每年的通貨膨脹不斷在上漲,房價也跟著蹭蹭往上升,再加上申請銀行貸款越來越嚴格,導致很多人愈發難以購買理想的房子。

往深一層說,從 EPF 獲取的每年利息,很可能都比不上房價的漲幅。 

若你用 EPF 第二戶口來買房子,至少能用來支付房屋的頭期款、繳付每月的房屋貸款。這樣一來,便可減輕你的負擔,成功買到自己的房子。

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少了每月供房的負擔,你就有辦法在日常生活中,將多餘的儲蓄用來提高生活品質,甚至是投資在更高價值的生產性資產上(如股票、黃金)。

趕快告訴我如何申請買房子! 

誰有資格申請

你必須符合以下條件,才可以申請從 EPF 第二戶口提款購買房子:

  1. 馬來西亞公民或非公民皆可申請
  2. 年齡55嵗以下
  3. EPF第二戶口内至少有RM500
  4. 購買房子用於自住
  5. 獲得認可貸方的核准貸款,或自籌資金
  6. 從未申請任何房屋提款;假如曾經提款,但該產業已經出售,也可再次申請

你可以從第二戶口中提取多少錢?

EPF 會員申請從第二戶口提款,將分成兩種方式處理:個人提款(Individual Withdrawal)、聯合提款(Joint Withdrawal);並根據購買房子的資金來源(房屋貸款或自籌經費),有不同的提款金額。

買房的資金來源個人提款聯合提款
房屋貸款房價和批准房貸金額之間的差價+房價的10%

第二戶口全部存款
(視何者爲低)
房價和批准房貸金額之間的差價+房價的10%

申請人第二戶口的全部存款(視何者爲低)
自籌經費購買成本+額外10%

第二戶口全部存款
(視何者爲低)
購買成本+額外10%

申請人第二戶口的全部存款(視何者爲低)

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申請買房子所需要的文件

  1. KWSP 9C (AHL) 表格 
  2. Form KWSP 3 (Pindaan) 表格 – 郵件提交/指紋驗證失敗者
  3. 身份證文件副本;Non-MyKad 持有者,必須提供身份證文件正本以供核對 
  4. 買賣合約(Sales and Purchase Agreement) – 由申請日期開始不超過3年
  5. 銀行存摺(Passbook )或月結單副本,以供核對

注意:申請提款用作購買第一間房子或第二間房子,所需文件會有所不同。申請時務必確保已準備所有必要條件,以加快申請提款程序。 

用於購買第一間房子的所需文件 

如果你是通過房屋貸款來買房,需要準備以下文件:

1. 購買證明(Proof of Purchase)

買賣合約(Sales and Agreement Purchase) – 由申請日期開始不超過3年

2. 資金證明(Proof of Financing))

I. 房屋貸款批准函(Housing Loan Approval Letter)

如貸款批准已經超過一年

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II. 房屋貸款協議(Housing Loan Agreement)/ Mortgage Form 16A / 會員或配偶名下 的轉讓協議和產權契約   

3. 關係證明(Proof of Relationship) 

I. 結婚證書(Marriage Certificate) 或
II. 出生證明(Birth Certificate)

如果你是通過自籌經費(Self-financing) 來買房,需要準備以下文件:

1. 購買證明(Proof of Purchase) 

買賣協議(Sales and Purchase Agreement)- 由申请日期起计不超过3年

2. 付款證明(Proof of Payment) 

不少於物業價格20%的付款收據

3. 現金購買證明(Proof of Cash Purchase) 

開發商確認現金購買的信函(必須包含有關房產的詳細信息)

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4. 建設證明(Proof of Construction) 

建築師證書 / 施工進度不少於20%的付款要求書

竣工證書(即入伙紙 Certificate of Fitness, CF) 

適合居住證書(Certificate of Occupation, CO)

5. 關係證明(Proof of Relationship)

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結婚證書(Marriage Certificate)

出生證明(Birth Certificate) 

*聯合提款需要出示關係證明

手把手教你如何申請EPF第二戶口提款買房

想要申請EPF第二戶口提款買房的讀者,你可以跟著以下的步驟:

步驟一:確保你已經註冊EPF i-Akaun

EPF i-Akaun 是公積金網上戶口。比較麻煩的是,要註冊 EPF i-Akaun,需要你本人親臨附近的公積金局分行或是 EPF Kiosk進行開戶。

過程中,你會得到你的用戶名字以及臨時用戶密碼。EPF 的工作人員會在現場協助你更改密碼並啟動你的 i-Akaun 戸口。

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詳細的步驟你可以點擊這裡查看EPF官網提供的註冊 EPF i-Akaun 步驟教學。

步驟二:瀏覽EPF官網,並登入 i-Akaun 

註冊了 i-Akaun 戸口後,你可以選擇通過網頁登入戶口或是使用 i-Akaun 官方手机應用程式 (可在Google Play、Apple App Store或是Huawei AppGallery下載),填上相關資料以及密碼進行登入。

iakaun homepage 主頁
 i-Akaun官方手机應用程式 (Google Play下載窗口)

步驟三:選擇Withdrawal (ENG) / Pengeluaran (BM)

選擇Withdrawal

步驟四:選擇 New Application,並跟着步驟填寫相關資訊

選擇new application
跟著步驟填寫提款所需要的相關資訊

步驟五:收到手機短訊確認通知

填妥了提款理由以及你的資料後,你將會收到手機短訊確認通知,證明你已經完成了所有的線上步驟。

步驟六:到 EPF 分行呈交所有文件

最後,你需要再一次親臨附近的 EPF 櫃檯,呈交所有相關文件、進行驗證手續並等待結果。

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付款方式

1. 國内匯款(Local Payments) 

所有款項將以馬幣(RM)支付到你的賬戶中。

條件:提款者需要在Panel Bank 擁有有效賬戶,并且與身份證號碼、銀行記錄相符。

如果匯款失敗,EPF 會發出銀行支票。

2. 海外匯款(Overseas payment) 

假如你屬意的匯款貨幣在 EPF 的允許貨幣列表中, 將通過國外即期匯票(Foreign Demand draft)匯款。

假如不在允許貨幣列表中,全部款項將通過國外即期匯票(Foreign Demand draft),以美元(USD)支付。

申請注意事項

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1. 在申請前,確保所有文件副本均已獲得授權人核證及認可。

須填上名稱及蓋上公章

須由 EPF 人員核證的文件副本除外 

2. 確保你的匯款銀行在 EPF 認證銀行名單(Panel Bank)

款項將會直接存入你的銀行戶口,在申請前可參閲 EPF 認證銀行名單 。

總結

很多人會問「拿 EPF 出來支付頭期款,到底好不好?」 

好與不好,視乎每個人的需求和經濟能力,沒有對與錯的選擇。

如果你想買房子,但又沒有足夠的錢支付頭期款,EPF 第二戶口的存款是其中一個解決方法;假如你有足夠存款,可以考慮只用存款繳付頭期,讓 EPF 戶口里的錢,繼續幫你賺取利息吧!

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免責聲明 

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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