PTPTN是马来西亚政府的教育贷款，所有马来西亚学子都能够申请PTPTN 来还学费。但是，借了 PTPTN 怎么还？PTPTN 什么时候开始还？如何还款才能获得 PTPTN 折扣，甚至免除还款呢？如何还PTPTN最划算？
如果你是刚毕业的大学生，一定要看这篇文章，希望可以帮助你减轻经济压力，确保自己在进入职场后能顺利还款，不要进入政府黑名单。
PTPTN是什么？
PTPTN 全称是 Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional，中文为国家高等教育基金局。
该机构主要是为了提供贷学金给在SPM后有意攻读高等教育的莘莘学子，帮助学生支付学费、生活费和其他相关费用，让他们不会因为经济问题而放弃继续升学的机会。
在现今这个竞争激烈的社会，“读大学”已经成为每个人必不可少的环节。虽然最近社会上也出现了这样的言论“成功与读哪所大学，拿哪种文凭无关”，但教育的确能让你掌握技能，也能成为你在找工作的过程中成为你的“敲门砖”。
然而，升学的最大成本便是学费。近年来，马来西亚的通货膨胀不仅影响了生活成本，教育费用也显著增加。放眼全世界，马来西亚的大学学费虽然相对较低，但公立大学的学费也需要大约 RM7,000 – RM20,000（具体学费因学校以及科系而异），私立大学或国外分校的费用甚至可以高达数十万令吉（具体学费因学校以及科系而异）。这对许多家庭来说，都是一笔不小的开销。
因此，大部分的学生都会向马来西亚高等教育基金局（PTPTN）申请贷学金来支付学费。毕业后，借贷者必须在12个月内开始还款。
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PTPTN 什么时候开始还？还多少？
所有 PTPTN 借贷者最迟需要在毕业的十二个月后开始偿还贷款，无需等待 PTPTN 的Repayment Order Notice 通知。
同时，为了鼓励借贷者提早还款，在毕业的十二个月内所偿还的贷款，一律不会被征收1%的利息。按照1%的年利息，如果贷款者共借了 RM60,000，还款期限为15年，而他在毕业后直接开始还款，就可以省下 RM600。
PTPTN 的还款期限是根据你的贷款金额、学科类型及家庭经济情况而不同，通常是可以分成5至20年的偿还期限。贷款金额较小的学生的还款期限可能就会比较短，贷款金额较高的学生，例如贷款 RM 60,000 的学生的还款期限可能会延长至20年。
需要注意的是，当月欠款必须要在每月27日之前还款，并且每个月一定不能缴少过你的最低分期付款额度，以确保交易在当月账单中更新。如果在27日之后还款将被纳入下个月的账单中。不过，若是在月底通过 PTPTN 柜台或是 PTPTN Executive Marketing 中进行的交易则会更新到当月账单中。
PTPTN还不起可以少还吗？申请PTPTN延期还款
对于许多毕业生来说，面对 PTPTN 贷款的还款压力可能会让人感到不知所措。尤其是在刚步入职场时，薪资不高且生活开支较大，按时还款可能成为一项沉重的负担。
有些人可能会考虑通过先支付一部分 PTPTN 欠款来暂时缓解压力，也就是每个月都少还一部分的欠款作为过渡期。然而，这样的做法并不可取。如果每月的还款金额低于原定的分期付款金额，将会导致欠款，并可能引发强制执行措施，甚至被加入黑名单。
2027年财政预算案为收入较低的借款人推出两项还款宽限措施，预计惠及超过 40万 人：
- 月入低于 RM 2,500：可以申请延后偿还 PTPTN 贷款
- 月入 RM 2,500 至 RM 3,000：符合条件的借款人，每月最低还款额定为 RM 50
- 收入是按每月总收入（pendapatan kasar）计算，并会跟 LHDN 的资料交叉核对。
拖欠的人数不少。根据高等教育部在国会的书面答复，截至2026年8月31日，PTPTN 的拖欠总额达 RM 107亿，涉及 116万 名借款人。
那么，如果确实没有能力按时还款该怎么办呢？很多人不了解的是，实际上是可以通过申请延期或重组贷款来减轻还款负担，避免因无力还款而产生拖欠的情况。
以下五种情况可申请延期偿还，其中包括失业或患有严重疾病。
| 申请资格 | 可延迟的偿还期 | |
| 1 | 借贷者在完成一个全日制课程后，选择又报读另一个全日制课程 | 在新课程结束后就必须立刻开始偿还就课程的贷学金 |
| 2 | 借贷者所报读的课程为双联课程，例如常见的2+1/2+2课程，即是需要到国外进行几个学期的学习 | 在国外课程结束后开始还款 |
| 3 | 借贷者在原定课程结束期后决定延迟毕业一个或多个学期 | 借贷者需要在完成大学/学院所批准的延长学期后还款 |
| 4 | 借贷者在毕业1年后尚未找到工作 | 可以向 PTPTN 工作人员申请延迟6个月至24个月的宽限期 |
| 5 | 借贷者在毕业1年内已找到工作，但收入在 RM 1,800 以下 | 可以向工作人员讨论和商讨延迟还款的期限 |
需要注意的是，延期还款并非自动进行的，借贷者必须亲自申请，并在遇到困难后3个月内提交申请表 “Borang Permohonan Penangguhan” 和相关证明，如失业或医疗证明，以便及时获得延期批准，否则就需要和一般借贷者一样，在毕业后的1年内准备开始还款。
成功申请后，借贷者最多可延长1年的还款期。
如果1年后还是没有找到工作无法还款，最多可以再继续申请延迟还款2年。
如果借贷者还是无法偿还 PTPTN 贷款，建议首先重组贷款，重新调整每月还款金额、延长还款期限或是减少每月还款额。借贷者可以直接前往附近的 PTPTN 分行协商最低还款金额，通过重组贷款使借贷者能有更长的时间还清欠款，而且还能以更低的每月金额进行还款，减轻借贷者的还款压力。
举个例子，小李共欠RM 74,175（包括贷款金额和利息），共分成15年偿还，一个月即需要偿还 RM 412.08。然而，这笔费用对于失业的小李来说也是一个沉重的负担，而他已经拖欠了1年的 PTPTN 贷款 RM4944.96。
这时，小李选择直接和 PTPTN 申请重组贷款。经过协调后，小李只需要缴纳最低欠款金额 RM300 便可重新进行还款。此外，小李还申请了将原定15年的还款期限延长至20年。
| 贷款金额 | RM 64,500 |
| 贷款总利息 贷款金额 X 年利息 X 还款期限RM64,500 X 1% X 20年 | RM 12,900 |
| 和 PTPTN 协调后的最低欠款金额 | RM 300 |
| 协调后的总贷款金额 | RM 77,700 |
小李每个月需要偿还的贷款金额则为
| 每月需要偿还的贷款金额RM64,500/240个月 | RM 268.75 |
| 每月需要支付的贷款利息RM12,900/240个月 | RM 53.75 |
| 每月需要偿还的总金额 | RM 322.50 |
重组后，虽然因小李的还款期限变长，所以导致小李需要支付比较多的利息，但是每月需要支付的还款金额却降低了，从原本的RM412.08 降低至 RM320.50。通过重组贷款的方式，小李不仅能拥有更长的还款期限变，而且还能将每月的还款金额节省 RM91.58，对于目前没有能力定期还款的小李就是最好的选择。
当然，如果你有能力，也可以选择提前还款。因为 PTPTN 的年利率只计算至贷款结清之日，所以提前还款就可以为你节省一部分利息。如果经济状况允许，尽量多还，这不仅有助于尽早摆脱债务，还能在未来的财务规划中更为自由，不过如果经济情况不允许，那就先选择以重组贷款的方式定时还款，避免因为无力还款而陷入财务困境。
PTPTN的豁免条件
那么有没有 PTPTN 豁免的方法呢？答案是：有的。自2001年起，政府便宣布无论是低收入群体（B40）、中等收入群体（M40）还是高收入群体（T20）的学生，只要达到以下标准即可不用还 PTPTN 贷款。
- 就读于受 MQA 承认的大学，并且为全日制学生
- 一等荣誉学士学位毕业（每间大学的要求会有所不一样，请查阅就读大学的GPA标准）
- 必须在指定时间内完成学业
- 没有申请其他奖学金
- 在毕业典礼后的12个月内完成申请
在正式申请豁免前，符合资格的学生可以先向就读大学获得毕业文凭（Degree Certificate）、成绩单）Official Degree Transcript）以及 MQA 认证的认证复印件（Certified True Copy），以确保 PTPTN 的申请可以顺利进行。
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PTPTN利息怎么算
PTPTN 虽然是贷款，但和个人贷款的利息算法不同，PTPTN 的利息计算是基于固定年利率1%，而分期付款的期限通常会根据学生借贷的具体数额而定。
举个例子，小明大学4年的总学费为 RM 86,000，借了75%也就是 RM 64,500 ，分成15年来偿还，15年即是180个月。
小明需要偿还的贷款金额为：
| 贷款金额 | RM 64,500 |
| 贷款总利息 贷款金额 X 年利息 X 还款期限RM64,500 X 1% X 15年 | RM 9,675 |
| 总贷款金额 | RM 74,175 |
小明每个月需要偿还的贷款金额则为
| 每月需要偿还的贷款金额RM64,500/180个月 | RM 358.33 |
| 每月需要支付的贷款利息RM9,675/180个月 | RM 53.75 |
| 每月需要偿还的总金额 | RM 412.08 |
即使 PTPTN 的利息是固定年利率，但由于不同大学或课程的学生可能会因为贷款额度的不同而承担不同的利息金额。
例如，理工科和医科的学生由于课程学费和成本比较高，所以借贷额度一般上会比较高，所以他们所承担的年利息也不会比较高。反之，文科或商科学生的课程费用会比较低，所以借款额度相对较小，利息金额也比较轻。
如何查 PTPTN 要还多少钱？
毕业后，许多人会忘记自己尚未偿还的PTPTN贷款金额。如果你也是其中一员，那就可以点进官网，输入身份证号码和密码登入 PTPTN 网站。在登录成功后，再点击左侧的 “Semakan Penyata” 选项， 即可查看自己目前的欠款余额。
除了在网站上查询欠款，借贷者还可以直接使用手机应用程序 “myPTPTN” 查看欠款金额，并进行还款操作。
PTPTN 折扣优惠
为了鼓励借贷者能提前还清欠款，自2012年起，PTPTN推出了一系列优惠政策。提前还款的借贷者可以享受利息减免和贷款金额折扣，从而减少其总还款金额。
| 年份 | 项目 | 折扣比例 |
| 2027年（2027年财政预算案） | 没有拖欠、持续按时还款 | 10% |
| 2023年10月14日—2024年3月31日 | 一次过还清所有债务 | 10% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 15% | |
| 2023年3月1日—2023年5月31日 | 一次过还清所有债务 | 20% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 15% | |
| 使用 myPTPTN 还款 | 5% | |
| 2022年11月1日—2023年4月30日 | 一次过还清所有债务 | 20% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 15% | |
| 2021年11月1日—2022年4月30日 | 一次过还清所有债务 | 15% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 12% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 10% | |
| 2019—2020年 | 暂停 PTPTN 偿还贷款的折扣优惠 | |
| 2018年 | 一次过还清所有债务 | 20% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 10% | |
| 2016年10月22日—2017年12月31日 | 一次过还清所有债务 | 15% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 10% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 10% | |
| 2014年10月1日—2015年3月30日 | 一次过还清所有债务 | 20% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 10% | |
| 2012年10月1日—2013年9月30日 | 一次过还清所有债务 | 20% |
| 一次过偿还至少50%贷款 | 15% | |
| 注册月扣薪或扣账还贷 | 10% | |
由此可见，政府几乎每年都会推出 PTPTN 还款折扣。2027年的折扣跟往年不太一样：以往多半奖励一次过还清或还一大笔的人，2027年则是给没有拖欠、持续按时还款的借款人 10% 折扣。如果你还没有开始还 PTPTN，可以关注每年财政预算案后有没有什么折扣政策。
通过这些优惠政策，借贷者可以根据自己的财务状况制定合理的还款计划，减轻财务负担。同时，这也有助于提高PTPTN资金的循环流动性，为更多学生提供贷款机会。
如何还PTPTN？有6种方式
目前，PTPTN 提供多种还款方式，而这里将会介绍5种还 PTPTN 的方式，分别是自动扣款、每月扣薪、通过 EPF Account 2 第二户口偿还贷款、通过 myPTPTN 偿还贷款以及利用 Shopee 网购平台来偿还贷款。
1.申请自动扣款（Direct Debit）
定期自动扣款特别适合那些担心自己忘记还款的借贷者，这种方式可以避免因未按时还款而面临法律责任，你可以根据以下几个简单的步骤申请自动扣款。
步骤1:输入身份证号码和密码登录 PTPTN 官网
步骤2:选择左侧 Perkhidmatan 中的 Permohonan Debit Terus（定期扣款）
步骤3:点击 Senarai Permohonan Baru 的 Mohon
步骤4:填写个人资料和扣款金额
输入电话号码、邮箱、每月需偿还的数额和扣款日期，扣款日期就可以选择1日、10日或27日，点击 Seterusnya 进入下一步
步骤5:核对信息无误后勾选左下方申明，继续下一步
步骤6:选择银行账户进行自动扣款
步骤7:确认所有信息正确后进行付款
一旦申请获批，每月所需要缴纳的贷款将会自动从你的银行户口扣除。因此，在付款前请再三确认所有资料均为正确，并且在付款后也要进行截图留作证明。
2.申请每月自动扣薪
除了选择定期扣款，你也可以选择直接从每月的薪水中扣除一部分来偿还 PTPTN 欠款。
2027年财政预算案也宣布，帮员工偿还 PTPTN 贷款的雇主可以享有税务优惠。雇主扣税适用于2027年1月1日至2028年12月31日的还款，条件是：不能向员工收取任何费用、员工必须是全职、员工不是老板本人也不是老板的亲属。
步骤1:登录 PTPTN 官网
步骤2:选择 Permohonan Potongan Gaji
步骤3:点击右上角的 Permohonan Baru
步骤4:点击 PTPTN Ujrah 旁的 Mohon
步骤5:选择就业的公司
若找不到公司名字，就可以选择 Lain-lain ，再点击 Seterusnya 进入下一步。
步骤6:填写就业公司资料和个人信息
需要填写公司名字、地址、电话号码、邮箱地址和每个月想要从薪水中的扣款金额，扣款金额最低为 RM50。填写完毕后，点击 Seterusnya 进入下一步。
步骤7:检查资料确认无误后提交申请
检查资料后点击左下方打勾，再点击 Simpan 存档才可以进行提交，建议提交后可以将申请表格储存下来作为证明。
一旦申请完成，PTPTN 将会把你的详细信息输入他们的系统内，并将需扣除金额转发给你的雇主，而雇主就会从你的工资中扣除，而你的贷款状况就会进行更新。
3.通过EPF Account 2 公积金第二户口进行还款
自2016年4月1日起，就可以使用公积金第二户口 EPF Account 2（Akaun Sejahtera） 来进行还款，这项还款方式不仅是可以帮自己偿还，配偶、父母、子女也纳入其中。有意利用 EPF Account 2 还款的申请者只需要在KWSP i-Akaun里面提出申请 （开通第二户头），等待7天工作日进行审批就可以了。
延伸阅读：
步骤1:登录会员的 i-Akaun
步骤2:点击左侧的 Withdrawal 选择 Withdraw Now
步骤3:在 Withdrawal Type 中选择 Education，再点击 Withdraw Savings 进入下一步
步骤4:填写亲属关系和PTPTN 学贷号码
如果你是要为自己还 PTPTN 贷款就可以选择 Self。
步骤5:选择借贷者的大学/学院资料
需要填写学历、大学名称、开课日期以及毕业日期。
步骤6:选择 Education Loan Provider
步骤7:输入还款金额
步骤8:再次检查申请信息，确认无误后提交申请并等待审批
申请成功之后，7天工作日内将会看到你的 EPF 扣款，并且会收到 PTPTN 的邮件说明你的还款金额和剩余贷款金额。如果是想以 EPF Account 2 进行还款，建议可以在月头处理会比较好。
4.通过myPTPTN App进行还款
myPTPTN 是政府新推出的还款软件，如果你更喜欢用手机进行还款，myPTPTN App是一个更便捷的选择。
步骤1:注册或登录 myPTPTN 账户
如果你是第一次使用软件的用户就重新注册一个账户，注册过程需要填写基本资料，如姓名、身份证号码、电话号码、邮箱等。随后，就可以设置密码和安全码并进行邮箱和身份证认证即可。
如果你不是 myPTPTN 的新用户则直接输入身份证号码和密码登录即可。
步骤2:在主页点击 Pembayaran Pinjaman
步骤3:输入身份证号码
步骤4:选择 PTPTN 贷款账户
步骤5:输入想要偿还的贷款金额
步骤6:选择付款方式，点击 Sah& Bayar进入付款页面
这边的付款方式有两种，分别是银行转帐以及用卡支付。
步骤7:完成付款后，下载收据作为备份
5.通过Shopee 缴付PTPTN贷款
如果你经常在网购平台上下单购物的话，那你也可以选择直接用 Shopee 来进行还款。不过，需要注意，此前通过 Shopee 还款可以直接用平时购物累积的 Shopee Coins 来偿还一部分的款项，但是从5月起就无法使用 Shopee Coins 进行折扣。
步骤1:进入 Shopee 主页，点击 Prepaid, Bills & Tickets
步骤2:从中找到 PTPTN 选项
步骤3:选择第一个 Bayaran Balik Pinjaman
步骤4:输入自己的身份证号码，再点击 Checkout
步骤5:输入付款金额
根据 PTPTN-SSPN 的新规定，自 2024 年 3 月 12 日起，每个账户的每日限额为 RM1000，最低付款金额为 RM10。
步骤6:选择付款方式，例如 Shopee Pay、网上转账或是信用卡
6. 用 CIMB DURIAN-i 账户还 PTPTN
2026年开始，PTPTN 和 CIMB Islamic 推出了一种新的还款方式。借款人可以通过 CIMB 的 DURIAN-i 投资账户来偿还 PTPTN，同时参与一个总额 RM500,000 的奖励活动。活动时间是2026年1月1日至2026年12月31日。
简单来说，就是你在这个账户里存钱、用这个账户还 PTPTN，就能获得抽奖机会，有机会赢得现金奖励，甚至最高 RM25,000 的贷款代还奖励。
从机制上来看，这其实不是传统意义上的“还款优惠”，而更像是一个奖励型活动。你需要先开设 DURIAN-i 账户，并且账户平均余额至少保持 RM100 才能参与活动。如果你通过这个账户用 JomPay、Auto Debit 或 MyPTPTN App 还款，就能获得活动积分（Entries）。积分越多，被系统抽中的机会就越高。
| 符合条件的交易 / 行为 | 可获得抽奖次数 |
|---|---|
| 每季度 DURIAN-i 账户平均余额至少 RM100 | 才有资格参与活动 |
| 在活动期间开设 DURIAN-i 账户（每年最多10次） | 10次 |
| 通过 DURIAN-i 使用 JomPay / PayBill / Auto Debit 偿还 PTPTN（每月最多5次） | 5次 |
| 通过 MyPTPTN App（FPX）并从 DURIAN-i 扣款偿还 PTPTN（每月最多10次） | 10次 |
| 设置自动扣款（Auto Debit）（每年最多5次） | 5次 |
| 连续3个月偿还 PTPTN（每年最多20次） | 5次 |
| DURIAN-i 账户季度平均余额达到 RM2,000（每年最多20次） | 10次 |
| 情景 | 获得的抽奖次数 | 总次数 | 是否符合资格 |
|---|---|---|---|
| 客户A： 1. 开设 DURIAN-i 账户 2. 通过 JomPay 用 DURIAN-i 还 PTPTN3. 设置自动扣款 4. 连续3个月还款 5. 账户季度平均余额 RM2,000 | 10 + 5 + 5 + 5 + 10 | 35次 | 符合资格 |
举个简单的例子，如果你开设账户、设置自动还款，并连续三个月偿还 PTPTN，再加上账户平均余额达到 RM2,000，就可以累积多次抽奖机会。每个季度银行会从所有参与者中抽出赢家，例如一等奖 RM25,000，以及 RM20,000、RM10,000 和 RM1,000 等不同奖金。
PTPTN 怎么还最划算？
除了以上关于 PTPTN 的各类资讯，很多人关心的重点是：如何选择最划算、最便捷的还款方式？
如果你担心自己会忘记还 PTPTN 而被拉进黑名单，以后不能出国，那么自动扣款或每月扣薪的方式最适合你。
如果你本身有存 SSPN，用 myPTPTN APP 支付 PTPTN 比较方便，直接把所有东西统一用一个APP管理。
Shopee 也可以进行 PTPTN 付款，但是已经不能扣 Coins 了。
用 EPF 第二户口还 PTPTN 是最万不得已的方法。如果你真的没有收入来源，才需要出此下策，不然一旦提款，你会损失很多本金和利息。
至于 用 CIMB DURIAN-i 账户还 PTPTN，小编觉得是利弊参半。从表面上看，这个方式似乎很吸引人，因为除了正常还 PTPTN，还多了一次“中奖”的机会。但如果从理财角度来看，它其实更像是一种营销活动，而不是稳定的还款优惠。
首先，这个奖励是完全随机的。虽然总奖池有 RM500,000，但参与者可能是全国的 PTPTN 借款人，而 PTPTN 借款人超过 427万人。即使只有一小部分人参与，中奖概率依然不会太高。所以，如果你是希望通过这个方法赚一笔钱来还贷款，那其实不太现实。
其次，DURIAN-i 本质上是一个 投资账户（Investment Account-i），不是普通储蓄户口。银行会把资金投资在符合伊斯兰教法的可持续资产中，并提供潜在回报。不过这种回报通常不会特别高，而且回报率是不保证的。如果只是为了参与抽奖而特意把钱放进去，收益可能并不会明显优于普通储蓄或其他低风险投资。
但这个方式也不是完全没有价值。对于本来就有稳定还款习惯的人来说，它可以当作一个额外奖励。例如你原本每个月都会通过银行转账还 PTPTN，那么改成通过 DURIAN-i 自动扣款，其实成本几乎一样，却多了一次抽奖机会。从这个角度来看，它更像是 顺便参与的奖励计划。
另外，这个活动的设计也有一个隐含目的，就是鼓励借款人建立自动还款和储蓄习惯。例如设置 Auto Debit、维持账户余额、连续几个月按时还款。这些行为本身就是良好的财务习惯，所以银行和 PTPTN希望通过奖励机制来强化这种行为。
用 DURIAN-i 还 PTPTN 不是一个能明显降低贷款成本的方法，但如果你本来就要还 PTPTN，而且不介意开一个额外账户，那么参与这个活动也没有太大坏处。你可以把它当成“顺便碰碰运气”，而不是指望它帮你解决贷款。
如果你的目标是尽快还清 PTPTN，最有效的方法仍然是利用政府偶尔推出的折扣还款（diskaun bayaran balik PTPTN），或者增加每月还款额来减少利息。至于 DURIAN-i 的活动，更适合当作一个附带奖励，而不是主要策略。
要知道政府有没有给折扣，可以关注每年的财政预算案，因为政府会给出不同的折扣。根据2024年财政预算案的 PTPTN 折扣政策，我们可以结合各个还款方式的特点，找到最适合自己的方案。
首先，如果你不喜欢背负债务，并且有足够的存款和稳定的收入，同时没有其他高利息贷款（如信用卡债、车贷或房贷等），就可以考虑在政府折扣期间一次性还清PTPTN或缴付一半欠款。通过享受10%-20%的折扣，你可以更快地清偿这笔债务，当然这也是最理想的方式。
然而，如果你暂时没有能力全额或半额还清欠款，那么享受10%-15%折扣的定期扣款或每月扣款也是最划算的选择。在 PTPTN 中设置定期扣款不仅可以避免忘记还款，还能维护良好的 CCRIS 信用记录，提高未来借款的成功率。
另外，近年来政府为了鼓励使用 myPTPTN 进行还款也提供了5%的折扣。不过，需要注意的是，如果你选择每月在 myPTPTN 内进行扣款，该5%的折扣无法与其他优惠叠加。例如，如果你在 myPTPTN 内进行每月扣款，只能获得该方式下的15%折扣，而不能叠加 myPTPTN 的5%转账折扣来达到20%的折扣。
最后才是通过 Shopee 进行还款的选项。然而，根据最新情况，平时网购积攒的 Shopee Coins 已经无法用于获得PTPTN折扣。此外，通过Shopee还款还会收取RM1的服务费，因此相对来说，这种方式可能不那么划算。
如何选择适合自己的还款方式
如果你仍然不确定如何选择 PTPTN 贷款的还款方式，以下几点可以帮助你更好地管理这笔债务：
1.理清手上的债务状况
首先，要明确自己目前的债务情况，包括PTPTN、信用卡债务、个人贷款、房屋贷款或车贷等，了解哪项债务的利率最高，并优先偿还。
举个例子，小花有两种债务：PTPTN贷款和车贷。
相比之下，车贷的利率更高，所以小花可以选择每月分期偿还PTPTN贷款，而将多余的资金优先用于偿还车贷。
2.做好理财规划
其次，做好理财规划也是至关重要的。每个月都要合理分配手头的资金，优先考虑储蓄，再进行必要的开支。
如果你的存款有限，并且这是你唯一的资产，不建议将这些资金用于高风险投资或一次性还清 PTPTN 贷款。相反，你可以选择分期偿还 PTPTN 贷款，并保留一部分资金作为应急储备，这样也能够更好地应对未来的不确定性。
3.投资策略
如果有足够的存款，许多人可能会考虑投资而非优先还款，这时就需要先计算潜在的投资回酬。
如果你每年的投资回酬少于6%的话，那尽早还清 PTPTN 贷款会更为划算，因为这样不仅可以节省利息，还可能享受相应的还款折扣。不过，如果你每年能获得超过9%的投资回酬，继续投资可能更为有利，随后再一次性还清 PTPTN 贷款。
举个例子，小白的 PTPTN 贷款金额为 RM50,000，原本想分成15年还完。然而，他现在刚好有一笔钱可以直接还清债务，以2024年一次性还款的10%折扣，这意味着他只需支付 RM45,000，就能还清贷款，还能省下 15 年的利息，总共节省了 RM12,500。
但如果小白选择把这笔钱用于投资，并且每年获得 9% 的回报率，15 年后，他连本带利将获得 RM135,125。即使扣除 RM50,000 的贷款本金和 RM7,50，他仍然能赚取 RM77,625。这样来看，选择投资似乎比一次性还清贷款更为划算。
那么，为什么用 9% 作为分界点呢？这是因为投资回报率并不稳定，市场和行情不可能每天都风调雨顺的。这一年市场可能反应良好所以你赚到了更高的回酬，但下一年市场下滑时，投资回酬可能不太理想，这时就需要利用额外资金来偿还贷款了。
管理PTPTN贷款并选择合适的还款方式是一个需要全面考虑的过程。无论你选择哪种方式，都应先做好理财规划和现金流管理，以降低风险，确保个人财务的稳定性。
还完 PTPTN 记得申请债务清偿余额确认信
相信很多人都觉得还完了 PTPTN 就什么都不用管了，但事实上他们缺少了最关键的一步，就是在顺利还清 PTPTN 欠款后，向 PTPTN 申请债务偿还确认信（Surat Pelepasan Hutang），避免还有余额尚未还清。
因此，在你还清 PTPTN 欠款后，记得一定要在官网上或是 PTPTN 柜台申请该确认信，并将它储存起来作为备份。
为什么要还PTPTN？不还有什么后果？
许多借贷者不了解，实际上在毕业后的1年内就需要开始偿还 PTPTN 贷款。
如果逾期未还，PTPTN 将会陆续发出3次警告通知，并且会提醒需要支付的欠款。
“欠债还钱”在观念上来说是一件再正常不过的事情，但是总有一些人会保持侥幸的心态选择不还款，甚至将 PTPTN 当作奖学金而非贷学金，认为不用偿还。
截至2023年，PTPTN已经积累了423亿令吉的债务，这一庞大的数字显然加重了政府的财务负担。
现在就来说看看，如果不还 PTPTN 的话，借贷者将会面临以下4个严重的后果：
1.影响自身信用评分和未来借贷
在毕业后的6个月内，政府将会把尚未付清的 PTPTN 贷款列入国家央行的个人信贷评级系统，Central Credit Reference Information System (CCRIS)。这套系统是为银行提供该借贷者的信用评级和相关财务信息，以评估其还款能力和信用状况。
若没有准时偿还 PTPTN 就会影响借贷者的信用评级，在借贷者的信用记录中留下“信贷黑历史”。这将影响借贷者未来向银行或政府申请贷款的能力，包括车贷、信用卡等。低信用评分会使银行认为你的还款能力较弱，从而增加贷款被拒的风险。
有些人可能认为拖欠一两期PTPTN无伤大雅，但这种行为也会在 CCRIS 系统中留下记录，影响未来的贷款申请。不过，政府也在2019年宣布PTPTN的欠款记录不会影响首次购房贷款申请，这让首次购房的借贷者仍然有机会向银行申请房屋贷款。然而，这项豁免仅适用于房贷，其他贷款申请如车贷、个人贷款或信用卡仍会受到PTPTN还款记录的影响。
2.面临法律诉讼
如果借贷者在毕业后的1年后仍未开始偿还PTPTN贷款，PTPTN 会先后寄出3次还款警告通知，提醒借贷者支付欠款。如果在被列入黑名单后依然不还款，PTPTN 有权向借贷者发出传票，将其告上法庭，这也是最严重的情况。
这不仅会带来法律诉讼，还可能影响个人信誉和声誉，带来不必要的麻烦和风险。
3.禁止出国
借贷者若是拖欠贷款超过一年，被会列入移民局黑名单内，禁止出国、更新和申请国际护照。只有在偿还所欠贷款后，才能从移民局黑名单中撤出。
为了避免自己的出国行程受到影响，建议大家可以事先到移民局官网，输入自己的身份证号码，点击 Semak 查看自己是否被移民局列入黑名单限制出国。若是不幸在机场才发现自己被加入黑名单，就需要在现场立刻缴付最低金额才能够登机。
不过，这项禁令在2018年废除，政府已经将拖欠PTPTN还款的民众从黑名单移除。然而，由于有高达43万人从未还过 PTPTN，欠款总额高达60万令吉，政府有意在2025年重启这项出国禁令。如果不想你的出游计划被打乱，建议你还是尽快还款。
4.影响其他学生的升学梦
根据高教部的数据，每年约有18万新生获得 PTPTN 经济援助。然而，许多人都不太清楚 PTPTN 并不是想象中的无底洞，不可能永远有大量资金可供借贷，而是一种循环式的借贷方式。
换句话说，PTPTN 会利用借贷者的还款来借给未来想要借贷的新学生，所以PTPTN非常依靠借贷者在毕业后的定期还款，才能够持续支持新生的贷款需求。每笔无法收回的欠款都可能对教育部的财务状况造成影响，导致新的借贷者无法获得贷款，从而影响他们的升学机会。
2024年12月14日，国家高等教育基金局就提出考虑暂停对于还款率少过50%的个别大学科系的 PTPTN 贷款申请。
因此，按时还款不仅是个人的信用责任，也是对整个社会的责任。为了避免不必要的风险和后果，希望每位借贷者都能准时还款，尽力还清 PTPTN 欠款，做个对社会负责任的人。
总结
教育是改变命运的重要途径，而 PTPTN 则为成千上万的学子铺设了通往知识的桥梁。欠债还钱，天经地义，作为一个借贷者，按时还款不仅仅是对自身未来财务稳定的保证，更是对社会的责任和承诺。
借钱不易，还钱也需要智慧。在马来西亚，国家几乎每年都会提供各种折扣优惠，以减轻借贷者的还款压力，有些优惠甚至高达20%的折扣。因此，合理规划自己的还款计划，并利用这些优惠政策，不仅能减轻自己的财务负担，还能为未来的学生提供更多的机会。毕竟，只有每个人都尽到自己的责任，才能让这座教育的桥梁更加坚固长久。
当然，在还款时，也要考虑到自己的财务状况，避免因为过度还款而影响日常生活。如果遇到还款困难，不要犹豫，及时联系 PTPTN 的工作人员，寻找最适合的还款方案。记住，越早还清贷款，不仅可以减少利息，还能避免债务越滚越大。
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