存錢理財方法推薦：定期存款vs現金管理平台StashAway Simple

過年紅包收好收滿，你會如何處理這筆錢？存錢時，應該放在哪個渠道才能既安全又有更高收益？

傳統上都會選擇銀行定期存款，比起活期存款，定存利息穩定，受到馬來西亞存款保險機構（PIDM）保護。目前，馬來西亞定期存款利率介於2%左右，吸引力大大降低，越來越多人開始尋找其他利息更高的存錢方法，比如透過數字現金管理平台（Digital Cash Management Platform），把錢存在貨幣市場基金。

但問題來了，是存定期存款好，還是存在數字現金管理平台好？

本篇文章將和你分析存定期存款和存在數字現金管理平台兩者有什麼差異，內容包括：

• 存錢在定期存款的優缺點
• 存錢在數字現金管理平台的優缺點，以 StashAway Simple 為例子說明
• 存錢在定期存款和 StashAway Simple 5大差異比較
• 存錢在定期存款和 StashAway Simple 哪個更好，該如何選擇？
• 其他馬來西亞合法數字現金管理平台推薦

有任何問題都歡迎大家留言詢問。

最後更新：2022年7月12日

定期存款的優缺點

定期存款（Fixed Deposit）是大眾熟悉的存錢理財方法，把錢存在銀行，鎖定一段時間不能取出來，從1個月、3個月、6個月、12個月、24個月、36個月至48個月不等，期滿時會獲得利息。不同銀行提供的定存利率不同，理論上存放期限越長，利息就越高。

定期存款的優勢是零風險存款，受到馬來西亞存款保險機構（PIDM）保護。萬一成員銀行機構倒閉，PIDM 會保障存款人最高 RM250,000 的存款額。且本金存放在銀行，基本是保本承諾，本金不會有所減少。

但是，為了獲取較高利息，必須將存款綁定在定期戶口較長時間，假如提早解約將錢取出，就會喪失利息，因此定期存款的靈活度較低。

數字現金管理平台的優缺點

數字現金管理平台（Digital Cash Management Platform）是近年來國內受歡迎的存錢理財方法，將用戶的存款投資在貨幣市場基金（Money Market Fund），獲得比定期存款更高的利息，因此被視為比銀行定期存款更好的儲蓄選擇。

貨幣市場基金（Money Market Fund）是基金投資的一種，主要投資在風險係數最低的貨幣市場、現金定存或是高信用的短期債券。它的優勢是沒有綁定期，可隨時將存款取出來，因此資金流動性比定期存款高。

缺點是，貨幣市場基金始終是一項投資，沒有資金保障和保證回酬率，用戶需要承擔金融市場的波動風險。畢竟就算風險係數再低，也有一定的虧損可能性在內。

那麼，是存定期存款好，還是存在數字現金管理平台好？以下將從五個面向：利息率、利息穩定性、安全性、流動性、使用難易度進行比較，以大眾銀行（Public Bank）的定期存款和國內知名數字現金管理平台 StashAway Simple 作為分析對象。

利息率比較

大眾銀行（Public Bank）12個月的定期存款，最新利率是2.35%（想了解其他銀行定期存款利息，可點擊這裡查詢。）

StashAway Simple 是國內知名數字現金管理平台，也是智能投資平台 StashAway 旗下的現金管理工具，主要投資在大馬基金管理公司（AmFunds Management Berhad）所屬的 AmIncome Fund。AmIncome Fund 是中短期固定收益型基金，投資產品包括貨幣市場和其他固定收益類產品。

StashAway Simple 的預期年利率是2.5%（扣除基金管理與託管費後），因此和定期存款相比，StashAway Simple 的利息率高一些。

利息穩定性比較

定期存款屬於保本性質，本金不會減少，存款利息將按照存放時約定的利率（比如2%），在到期日發放給存款人，不受金融市場波動影響，利息穩定性高。

相比之下，StashAway Simple 利息主要來自投資 AmIncome Fund 所獲得的收益，預期年利率2.5%會隨著金融市場波動，而有所增減。假如所投資的貨幣市場基金蒙受虧損，StashAway Simple 發放的利率便會相應減少，不像定期存款的承諾利率。

安全性比較

大眾銀行是 PIDM 成員機構之一，資金存放受到 PIDM 保障。萬一大眾銀行倒閉，PIDM 將保障存款人取回在銀行的存款，保障額高達 RM250,000，因此十分安全。

另一方面，StashAway Simple 是馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission Malaysia）監管下運營的現金管理平台，可合法處理用戶的資金，進行投資。

從投資風險角度來看，StashAway Simple 的風險指數只有0.1%，意思是用戶在投資的任何一年，有99%機會不損失超過0.1%的投入資金。因此，資金安全度很高。

此外，StashAway Simple 實施資產隔離政策，將用戶資金託管在 Deutsche Trustees Malaysia Berhad。如果 StashAway Simple 不幸倒閉，用戶依然能夠從託管機構取回自己所投資的資金。

流動性比較

相比之下，銀行定期存款有指定鎖定期，提早解約取出存款，就會損失利息，因此流動性較低；而 StashAway Simple 沒有鎖定期，利息按照存放期限計算，流動性相對較高。

但值得注意的是，從 StashAway Simple 申請取出資金至個人銀行戶口，需要3至4個工作天處理。假如遇上緊急用錢的狀況，可能會不太方便。

使用難易度比較

存放定期存款，只要擁有該銀行儲蓄賬戶（Savings Account）或流動賬戶（Current Account），即可申請定期存款賬戶，並從儲蓄或流動賬戶將資金轉移至定期存款戶頭，在家使用網上銀行 App 就能輕鬆操作，十分方便。

而使用 StashAway Simple，用戶必須申請 StashAway 賬戶，才能開通 StashAway Simple 功能。成功入金至 StashAway 賬戶後，即可將資金轉移至 StashAway Simple，開始投資在貨幣市場基金，程序上比較複雜。

StashAway 和 StashAway Simple 的使用介面簡單易懂，新手友好度高。不過，StashAway 開戶約需10分鐘，第一次入金需時較長，約5個工作天。之後每次入金則需2至3個工作天，所需時間較長。用戶在使用 StashAway Simple 前可斟酌考慮。

定期存款 vs 現金管理平台StashAway Simple該怎麼選擇？

定期存款和現金管理平台都是不錯的存錢理財方法，可根據自身需求選擇。比較之下，定期存款的優勢是零風險、利息穩定，而且保本，缺點是利息和流動性較低；StashAway Simple 和其他現金管理平台的優勢是利息較高、流動性強，但須承擔一定的投資風險。

假如你追求穩定的利息率，不希望資金承擔任何風險，那麼定期存款更適合你；

假如你追求較高的利息率，可選擇 StashAway Simple，當前預計年回酬率是2.5%。

2023年末，馬來西亞首家數字銀行 GXBank 正式開始運營。GXBank 儲蓄戶口的年利率高達 3% p.a.，可媲美定期存款的年利率。入金出金都是立刻到賬，還受到 PIDM 保障！欲知更多詳情可參考《GXBank 深度評測文》。

StashAway Simple 限時優惠，年利率高達3.2%！

在2022年7月1日至2022年8月31日，使用 SSF 專屬連結申請一個 StashAway Simple 賬戶，並且存入資金，可享有高達 3% p.a.的利息！

存入資金後，你可享有年利率3%的優惠一直到2022年12月31日

可享有年利率3%的存款數額最高為 RM20,000

若你在開戶入金後，成功邀請兩位新用戶使用你的邀請碼開戶&入金 StashAway Simple，你就能享有3.2%的年利率

其他馬來西亞合法現金管理平台推薦

除了 StashAway Simple，馬來西亞還有其他合法的數字現金管理平台，如由馬來西亞一觸即通集團（Touch ‘n Go）與信安資產管理有限公司（Principal Asset Management）聯手推出的 GO+、投資在 Affin Hwang Asset Management 旗下基金的 Versa 等等。

有興趣了解更多馬來西亞現金管理平台，可閱讀這篇：StashAway Simple vs GO+ vs Versa。

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