保險怎麼買最划算?社會新鮮人規劃保險三部曲

社會新鮮人剛踏入社會,最常遇到的問題是「都知道保險重要,但是預算不夠,該怎麼辦?」

想買保險但是薪水僅僅足夠支持開銷,結果拖一拖,最後就不了了之。等到不小心遇到意外事故,或者生病進院需要一大筆醫療費時,才後悔不早早買好保險。

市面上保險產品林林種種,保障的範圍也不同。有保險不代表真的買到合適的保險,給很多保費也不一定做足了保障。新鮮人該怎麼規劃,才能買到合適和可負擔的保險?

別著急,今天這篇文章整理了社會新鮮人規劃保險的三部曲,從保險規劃的先後次序、買保險時最關鍵的兩大原則,到快速抓出保費的預算範圍,帶你輕鬆完成保險規劃這回事!

內容目錄

保險為什麼這麼重要?

保險存在的目的,是轉移風險。在意外發生時,有保險作為經濟的後盾提供保障。

許多剛開始踏入社會的新鮮人,斷去了家裡提供的生活費,需要自行承擔一堆生活擔子,薪水很大可能在扣除一連串生活固定開銷和貸款後,就十去七八了。

假如遇到了意外開銷,例如汽車故障需要維修,又或者突發生病進院,需要支付醫療費等,很有可能導致入不敷出,甚至需要低頭向親朋好友們尋求幫助。

我們沒有水晶球,算不準哪天意外會來,哪天又會生病。特別是在現今社會的生活作息習慣下,人們身體比起以前更加容易出現毛病,且醫藥費用也一直在節節攀升。保險就起到了未雨綢繆的作用,為我們未來的人生降低風險。

從個人人壽、意外和醫藥卡,到公司資產等,都在投保範圍內。

保險的先後順序怎麼規劃?

保險產品那麼多,先買哪些最重要?可以用簡單兩個步驟抓出保障規劃的先後順序。

第一步:檢視現有保險

在開始購買保險前,先掌握你現有的保險有哪些,這樣才可以保證接下來你為保險所花的每一筆錢都在刀口上,避免保單重疊浪費。

首先,先檢查父母是否在以前曾為你買入任何保單;如果有,那麼應該先檢視現有保單內容,例如保障項目是否足夠、保費有沒有拖欠,及保單是否失效等。

日子久了,早期合適的索賠金額,目前可能變得不足夠了。舉個例子,舊款的醫藥卡,年度限額可能只有5萬令吉,終身限額只有30萬令吉。對比現在因為通貨膨脹而節節攀升的醫藥費,保障的力度可能不夠強。

其次,公司所提供的團體保險內容,包括保險種類、保額等。大多數時候,僱主所提供的是普通醫藥保險,只能為你承擔普通疾病的醫藥費;如果發生意外,或者特殊重大疾病,可能不在保障範圍內。

更何況團體保險僅限於在職員工,一旦離職你就無法享受被保障的福利了。

確認了自己原有的保障後,我們就能繼續規劃要買哪些保險。

第二步:善用保險金字塔制定保險計劃

保險就是一種風險管理的工具,所以在制定保險計劃的時候,我們應該要認清未來會面對的潛在風險,這樣才能對症下藥,優先投保風險較大的隱憂。

畢竟資金有限,我們不可能所有保險都買下。

善用保險金字塔的原則,先從最基本的保障開始安排,醫藥卡和意外保險是必備保單,避免被突如其來的生病或者意外事故打亂了生活和經濟情況;再根據個人需求和經濟狀況,增加嚴重疾病保險、失能保險等,慢慢補足完整的保障。

職場新人保險金字塔

金字塔底層——基礎保障

保險種類:醫藥卡、意外保險、人壽保險、產業保險

對社會新鮮人來說,最容易遇到的風險就是尋常的生病,因此醫藥卡可謂是必備保單,用來支付住院看醫生和手術費用。

同時,剛踏入社會打拼的年輕人,總是容易在外奔波,而且有些人可能會從事高危工作,會提高意外發生機率。因此,建議規劃意外險,才能保障工作時發生的潛在危險,確保你和家人不會在無法工作賺取收入的時候,面對錢不夠用的窘境。

人壽保險主要是人不在後提供一筆理賠金。假如你是家裡重要收入來源之一,購買一份壽險就相當重要。若不幸去世,至少還能為家人留下一筆錢安頓生活。

另外,喜提新車和新屋是人生一大里程碑,但一場突如其來的火宅或意外事故,可能就會讓你辛辛苦苦供養的車子和房子毀於一旦。為了避免這種情況發生,建議在入手資產的時候,投保產業保險。

金字塔中層——完整保障

保險種類:嚴重疾病保險、失能保險

在擁有基礎的保險保障,且收入提升後,新鮮人就應該開始考慮投保更多,來完整你的保障。

不管年齡高低,染上重病,例如癌症、慢性疾病,及器官衰竭等惡疾都是沈重的打擊。除了生活會變得非常糟糕之外,我們還要面對可怕的天文數字醫藥費。

因此,在經濟基礎穩定後,建議補強規劃嚴重疾病保單,在不幸確診嚴重疾病時,能有重疾險給付的賠償金,解決各種生活經濟問題。在辛苦治療惡疾的時候,不需要擔憂生活負擔,讓醫療保障更全面。

此外,當工作能力隨著時間精進,收入通常會越來越高,打工族失去高收入的風險也大大提升,這時就應該考慮失能保險了。

失能保險能夠在你意外無法工作時,給付一定的理賠金,用以保障你一部分的花費。失能原因非常多,例如意外事故、先天或後天疾病,造成你失去工作能力和收入來源。

而且這類事故發生後,後續醫療和照護費用非常高昂,對初入社會的年輕人來說,往往難以承受,因此在財力許可後,建議投保以完善自身的保障。

金字塔上層——退休養老

保險種類:退休保險、年金險

退休養老這回事對社會新鮮人來說,可能有點遙遠,但能夠「未雨綢繆」總是好的。新鮮人在收入提高後,有多餘的資金時,不妨考慮退休保險,避免人活著,錢沒了的窘境。

規劃保險要把握兩大原則

先求有,再求好

剛剛踏入社會的新鮮人,最主要的問題就是薪水不夠。要一次過入手所有種類保單,絕對是不可能的。可能只是一張醫藥卡的保費,已經吃掉大部分的保險預算。

建議按照金字塔順序,先將最基礎的保險買下,之後才慢慢從下往上,按需求將其他保險補齊。

你也可以按照風險發生的概率和損失程度,來自我衡量購買優先順序。例如嚴重疾病、意外等,所帶來的經濟損失和醫藥負擔較大,可以算作大風險,建議優先規劃這些類別的保險,轉移風險。

當然,以上順序只是一個參考,你可以以自身狀況來做出適當調整。

把握雙十原則,有效控制保費預算

簡單來說,每年繳付的保費不建議超過年收入的十分之一,而保單索賠金額則是年收入的10倍。

舉個例子,如果你的年收入是3萬6000令吉,那麼每年所繳的保費就不應該超過3600令吉,而保索賠額度則要有36萬令吉。那麼,就算意外不幸發生,保費的理賠金都能保障未來10年的生活。

總結

社會新鮮人在規劃保險時,通常都會受限於「預算」。先從最基本的醫藥保險買起,先至少打好基礎,畢竟意外總是來得非常突然。等到收入穩定,再慢慢補強其他保障。「先求有,再求好」,可別為了買保險而增加自己的經濟負擔。

同時,越早開始購買保險,保費金額也會較低;20歲和40歲購買保險,相同保障內容和保障金額的保險,保費差距可能接近一半。

短短數十載的人生,理當要好好追求幸福美滿的生活。規劃合適的保險,能為你防範任何突如其來的意外和病痛。建議每隔幾年就要做一次保單檢查,確保沒有任何保障缺口!

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