社會新鮮人剛踏入社會，最常遇到的問題是「都知道保險重要，但是預算不夠，該怎麼辦？」
想買保險但是薪水僅僅足夠支持開銷，結果拖一拖，最後就不了了之。等到不小心遇到意外事故，或者生病進院需要一大筆醫療費時，才後悔不早早買好保險。
市面上保險產品林林種種，保障的範圍也不同。有保險不代表真的買到合適的保險，給很多保費也不一定做足了保障。新鮮人該怎麼規劃，才能買到合適和可負擔的保險？
別著急，今天這篇文章整理了社會新鮮人規劃保險的三部曲，從保險規劃的先後次序、買保險時最關鍵的兩大原則，到快速抓出保費的預算範圍，帶你輕鬆完成保險規劃這回事！
保險為什麼這麼重要？
保險存在的目的，是轉移風險。在意外發生時，有保險作為經濟的後盾提供保障。
許多剛開始踏入社會的新鮮人，斷去了家裡提供的生活費，需要自行承擔一堆生活擔子，薪水很大可能在扣除一連串生活固定開銷和貸款後，就十去七八了。
假如遇到了意外開銷，例如汽車故障需要維修，又或者突發生病進院，需要支付醫療費等，很有可能導致入不敷出，甚至需要低頭向親朋好友們尋求幫助。
我們沒有水晶球，算不準哪天意外會來，哪天又會生病。特別是在現今社會的生活作息習慣下，人們身體比起以前更加容易出現毛病，且醫藥費用也一直在節節攀升。保險就起到了未雨綢繆的作用，為我們未來的人生降低風險。
從個人人壽、意外和醫藥卡，到公司資產等，都在投保範圍內。
保險的先後順序怎麼規劃？
保險產品那麼多，先買哪些最重要？可以用簡單兩個步驟抓出保障規劃的先後順序。
第一步：檢視現有保險
在開始購買保險前，先掌握你現有的保險有哪些，這樣才可以保證接下來你為保險所花的每一筆錢都在刀口上，避免保單重疊浪費。
首先，先檢查父母是否在以前曾為你買入任何保單；如果有，那麼應該先檢視現有保單內容，例如保障項目是否足夠、保費有沒有拖欠，及保單是否失效等。
日子久了，早期合適的索賠金額，目前可能變得不足夠了。舉個例子，舊款的醫藥卡，年度限額可能只有5萬令吉，終身限額只有30萬令吉。對比現在因為通貨膨脹而節節攀升的醫藥費，保障的力度可能不夠強。
其次，公司所提供的團體保險內容，包括保險種類、保額等。大多數時候，僱主所提供的是普通醫藥保險，只能為你承擔普通疾病的醫藥費；如果發生意外，或者特殊重大疾病，可能不在保障範圍內。
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更何況團體保險僅限於在職員工，一旦離職你就無法享受被保障的福利了。
確認了自己原有的保障後，我們就能繼續規劃要買哪些保險。
第二步：善用保險金字塔制定保險計劃
保險就是一種風險管理的工具，所以在制定保險計劃的時候，我們應該要認清未來會面對的潛在風險，這樣才能對症下藥，優先投保風險較大的隱憂。
畢竟資金有限，我們不可能所有保險都買下。
善用保險金字塔的原則，先從最基本的保障開始安排，醫藥卡和意外保險是必備保單，避免被突如其來的生病或者意外事故打亂了生活和經濟情況；再根據個人需求和經濟狀況，增加嚴重疾病保險、失能保險等，慢慢補足完整的保障。
金字塔底層——基礎保障
保險種類：醫藥卡、意外保險、人壽保險、產業保險
對社會新鮮人來說，最容易遇到的風險就是尋常的生病，因此醫藥卡可謂是必備保單，用來支付住院看醫生和手術費用。
同時，剛踏入社會打拼的年輕人，總是容易在外奔波，而且有些人可能會從事高危工作，會提高意外發生機率。因此，建議規劃意外險，才能保障工作時發生的潛在危險，確保你和家人不會在無法工作賺取收入的時候，面對錢不夠用的窘境。
人壽保險主要是人不在後提供一筆理賠金。假如你是家裡重要收入來源之一，購買一份壽險就相當重要。若不幸去世，至少還能為家人留下一筆錢安頓生活。
另外，喜提新車和新屋是人生一大里程碑，但一場突如其來的火宅或意外事故，可能就會讓你辛辛苦苦供養的車子和房子毀於一旦。為了避免這種情況發生，建議在入手資產的時候，投保產業保險。
金字塔中層——完整保障
保險種類：嚴重疾病保險、失能保險
在擁有基礎的保險保障，且收入提升後，新鮮人就應該開始考慮投保更多，來完整你的保障。
不管年齡高低，染上重病，例如癌症、慢性疾病，及器官衰竭等惡疾都是沈重的打擊。除了生活會變得非常糟糕之外，我們還要面對可怕的天文數字醫藥費。
因此，在經濟基礎穩定後，建議補強規劃嚴重疾病保單，在不幸確診嚴重疾病時，能有重疾險給付的賠償金，解決各種生活經濟問題。在辛苦治療惡疾的時候，不需要擔憂生活負擔，讓醫療保障更全面。
此外，當工作能力隨著時間精進，收入通常會越來越高，打工族失去高收入的風險也大大提升，這時就應該考慮失能保險了。
失能保險能夠在你意外無法工作時，給付一定的理賠金，用以保障你一部分的花費。失能原因非常多，例如意外事故、先天或後天疾病，造成你失去工作能力和收入來源。
而且這類事故發生後，後續醫療和照護費用非常高昂，對初入社會的年輕人來說，往往難以承受，因此在財力許可後，建議投保以完善自身的保障。
金字塔上層——退休養老
保險種類：退休保險、年金險
退休養老這回事對社會新鮮人來說，可能有點遙遠，但能夠「未雨綢繆」總是好的。新鮮人在收入提高後，有多餘的資金時，不妨考慮退休保險，避免人活著，錢沒了的窘境。
規劃保險要把握兩大原則
先求有，再求好
剛剛踏入社會的新鮮人，最主要的問題就是薪水不夠。要一次過入手所有種類保單，絕對是不可能的。可能只是一張醫藥卡的保費，已經吃掉大部分的保險預算。
建議按照金字塔順序，先將最基礎的保險買下，之後才慢慢從下往上，按需求將其他保險補齊。
你也可以按照風險發生的概率和損失程度，來自我衡量購買優先順序。例如嚴重疾病、意外等，所帶來的經濟損失和醫藥負擔較大，可以算作大風險，建議優先規劃這些類別的保險，轉移風險。
當然，以上順序只是一個參考，你可以以自身狀況來做出適當調整。
把握雙十原則，有效控制保費預算
簡單來說，每年繳付的保費不建議超過年收入的十分之一，而保單索賠金額則是年收入的10倍。
舉個例子，如果你的年收入是3萬6000令吉，那麼每年所繳的保費就不應該超過3600令吉，而保索賠額度則要有36萬令吉。那麼，就算意外不幸發生，保費的理賠金都能保障未來10年的生活。
總結
社會新鮮人在規劃保險時，通常都會受限於「預算」。先從最基本的醫藥保險買起，先至少打好基礎，畢竟意外總是來得非常突然。等到收入穩定，再慢慢補強其他保障。「先求有，再求好」，可別為了買保險而增加自己的經濟負擔。
同時，越早開始購買保險，保費金額也會較低；20歲和40歲購買保險，相同保障內容和保障金額的保險，保費差距可能接近一半。
短短數十載的人生，理當要好好追求幸福美滿的生活。規劃合適的保險，能為你防範任何突如其來的意外和病痛。建議每隔幾年就要做一次保單檢查，確保沒有任何保障缺口！
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