KAF Digital Bank 好用吗？SSF 使用 KAF Digital Bank 1个月最真实的评价
- KAF Digital Bank 的储蓄户口首 RM 2,000 的利息是5% p.a.，是马来西亚5家数字银行中最高的。如果你想要银行存款获得5%的利息，非常推荐你把 RM 2,000 长期存放在 KAF Digital Bank，等哪天 KAF Digital Bank 降低利率，或者其它数字银行有更高的利率，再把钱转走
- 超过 RM 2,000 的存款利息是 3% p.a.，也算是不错的利率
- KAF Digital Bank 的产品选择非常有限，没有实体 Debit Card、存钱罐（Savings Pocket）贷款、保险等服务，而且 APP 的使用体验不佳，常常出现延迟和卡顿，令人恼火，不建议作为日常使用的数字银行
KAF Digital Bank 是什么银行？
KAF Digital Bank（也称作 KAF 数字银行）是由 KAF 投资银行主导，并携手 Jirnexu、Carsome、StoreHub 和 MoneyMatch 组成的财团共同成立。这也是马来西亚第二家100%遵循伊斯兰教义（Shariah Compliants）的数字银行（第一家伊斯兰数码银行是 AEON Bank）。
KAF 投资银行是一家有着将近50年历史的老牌金融集团，在伊斯兰金融、稳健收益和资产管理方面都很有经验，也正是这些实力，为 KAF Digital Bank 的发展打下了坚实的根基。
与此同时，Jirnexu（金融比较平台） 、Carsome（二手车电商平台）、StoreHub （销售系统发展商） 以及 MoneyMatch（跨境汇款平台）则携手为 KAF Digital Bank 提供金融科技与技术支持。
延伸阅读：
KAF Digital Bank 合法吗？存款安全吗？
KAF Digital Bank 已经获得大马国家银行（BNM）和财政部（MOF）的正式批准，在2025年8月8日正式上线运营，民众可以通过 APP 开设储蓄户口。
KAF Digital Bank 已出现在马来西亚存款保险机构 （Perbadanan Insurans Deposit Malaysia，PIDM）的成员列表中。KAF Digital Bank 的每位用户将可获得高达 RM 250,000 的存款保障。就算银行出现问题倒闭，你的存款也不会全都没了。
此外，KAF Digital Bank 也在 APP 中加入了多重安全功能，比如生物识别（指纹、人脸）登录（Biometric Authentication）、SecureKAF、转账冷静期、冻结户口、冻结卡的功能等。尤其 RM 10,000 及以上的交易，银行还会额外增加一道安全步骤，被称为多重身份验证 （Multi-Factor Authentication，MFA）。
除了在 SecureKAF 页面确认之外，你也需要自拍验证，才能完成交易。这让我们无论何时使用都能安心，确保资金与资料始终受到保护。
KAF Digital Bank 有什么好处和缺点？
| KAF Digital Bank 的好处 | KAF Digital Bank 的缺点 |
| 👍 首 RM 2,000 的存款利息（Hibah）高达5%，是所有数字银行中最高的 👍 没有最低余额要求 | 👎 没有存钱罐（Savings Pocket） 👎 没有实体 Debit Card 👎 不提供贷款、保险等产品 👎 存款利息（Hibah）不是保证的，无法在 APP 中查看，且利息每周发放，并非每天发放 👎 APP 使用体验差，常出现卡顿延迟情况 👎 优惠奖励计划需要搭配另一个 APP 才能获得，非常不便 |
好处1: 首 RM 2,000 的存款利息（Hibah）高达5%，是所有数字银行中最高的
KAF Digital Bank 最大的优势就是为前 RM 2,000 的存款提供高达5%的 Hibah 回报率。
这个利率比一般银行的定期存款（Fixed Deposit）利率更高。
Hibah 回报是按日计算、每周派发的。用户也可以随时提取存款，并且不会影响已获得的回报，灵活性可以说是相当高。
Hibah 是什么？和一般的利息有什么不同？
其它数字银行通常采用 Interest Rate 或 Profit Rate 来计算储蓄回报，而 KAF Digital Bank 则是通过 Hibah（赠予）的方式给予客户储蓄回报。
Hibah 指的是一种无条件的赠予，不带任何回报的期待。在银行领域，Hibah 通常是金融机构主动给予客户的一种“心意”，比如在存款达到一定金额时，银行可能会额外送上一点现金回馈或特殊待遇，算是一种感谢或好意的表达。
与固定的利率（Interest Rate）不同，这种回馈完全取决于银行的自愿，并不是保证或承诺，也不属于任何合约的一部分。
KAF 数字银行在试点阶段公布过历史性的 Hibah 利率，余额在 RM 2,000 以内的年回报率为 5.00%，超过 RM 2,000 的部分则是 3.00%。
这两项回报率目前尚在执行中，但不确定会持续到什么时候，银行也特别提醒，这些数据仅供参考，并不能代表未来一定会有相同的回报。下图显示从2025年10月21日至2025年12月9日的 Hibah 回报率。你可以点击查看最新的 Hibah 回报率。
如何计算存款可得多少 Hibah 利息？
举个例子，陈先生在户口中存了 RM 2,000 ，以5%的利率计算，他每日可以获得大约 RM 0.27（RM 2,000 x 5% x 1/365），一星期可以领取大约 RM 1.92 的 Hibah。
这些 Hibah 回馈的数据都可以在 KAF Digital Bank 的应用程序里查看。你只需要点击自己的交易记录，这里将显示每个星期派发的 Hibah 金额。这项金额会以每周一次的方式更新。
如果你想了解这项储蓄回报的详情，可以在主页点击 “Basic Plus Savings-i”，然后点击列有 “Hibah” 信息的框框，系统将导入下图显示的画面。
另一个例子，黄小姐在户口里存了 RM 5,000。其中，首 RM 2,000 按5%的利率计算，她每天可获得大约 RM 0.27，一星期累计约 RM 1.92 的 Hibah。
至于剩余的 RM 3,000，则以 3%的利率计算，每日大约能获得 RM 0.25 （RM 3,000 x 3% x 1/365），一星期累计约 RM 1.73 的 Hibah。整体来说，黄小姐的这笔存款一星期大约可获得 RM 3.65 的回报。
好处2: 没有最低余额要求
KAF Digital Bank 没有最低余额要求。开户时只需从其它传统银行或伊斯兰银行转入至少 RM 10，用来完成验证。开户成功后，用户就可以自由取款，即使户口余额只有 RM 0 也完全没问题。
缺点1: 没有存钱罐（Savings Pocket）
与其它4家数字银行不同，KAF Digital Bank 没有存钱罐功能，用户只能把所有钱储蓄在同一个户口，无法按不同需要分类。对于想要为不同目的进行储蓄的用户来说不太方便。
缺点2: 没有实体 Debit Card
KAF Digital Bank 没有实体 Debit Card，用户只能使用虚拟 Debit Card 在线上进行消费而已。
马来西亚另外4家数字银行都推出了自家的实体 Debit Card，方便用户到 ATM 进行提款及在商店进行消费。
有的数字银行甚至推出了 cashback 机制，只要用户使用实体 Debit Card 在国内或国外消费，就能获得相应的 cashback。
SSF 在 KAF Digital Bank 官网找到了 KAF Debit Card-i 的 Product Disclosure Sheet，并且发现若未来 KAF Digital Bank 推出了实体 Debit Card，用户想要使用也需要支付不少的费用：
| 事项 | 费用 |
| 年费 | RM 12（Premium Savings Account-i 的豁免） |
| 马来西亚 ATM 提款费用 | 每次提款 RM 5 |
| 海外交易费用 | 1.2% |
其它数字银行的实体 Debit Card 收费不多，也有优惠机制，包括：
- 免年费
- 免海外交易费用
- 免 ATM 提款费用，或仅收取 RM 1 的 ATM 提款费用
- 消费时可得积分或 cashback
相比之下，KAF Digital Bank 的 Debit Card 比其它数字银行的逊色。
缺点3: 不提供贷款、保险等产品
KAF Digital Bank 仅提供最基本的储蓄、转账及虚拟 Debit Card 服务，是5家数字银行中产品服务选择最少的一家。
其它数字银行除了基本的储蓄、转账及 Debit Card 服务，都分别提供了贷款、PayLater、意外保险、寿险、旅游保险、车险等产品。
缺点4: 存款利息（Hibah）不是保证的，无法在 APP 中查看，且利息每周发放，并非每天发放
KAF Digital Bank 所提供的 Hibah 不是保证发放的，尽管利率相当高，但是不确定5%的 Hibah 利率会维持到什么时候。当 KAF Digital Bank 没有发放 Hibah 时，客户也无法要求赔偿，因为 Hibah 不受合约约束。
另外，KAF Digital Bank 的 Hibah 回报率在 APP 里是看不到的，用户需要到 KAF Digital Bank 官网才能查看每周更新的数据，这一点确实不方便。
KAF Digital Bank 的 Hibah 虽然是按日计算利息，但是利息是每周发放给用户的。与其它每日发放利息的数字银行相比，确实逊色了一些。
缺点5: APP 使用体验差，常出现卡顿延迟情况
在使用 KAF Digital Bank APP 的过程中，每点击一次，都会明显感受到卡顿、延迟的情况。SSF 曾经在输入 PIN 码后，页面僵着好几秒才进入导入下一步。
最令 SSF 感到沮丧的一次经验是，系统要求进行身份证验证，APP 要拍摄身份证。然而每次要点击进入拍摄时，APP 就会自动退出。尝试多次后才从 Help Centre 得知，需要手动在 Settings 打开 KAF Digital Bank 的 Camera 权限，才能顺利完成身份验证。然而，KAF Digital Bank APP 在过程中没有弹出任何开启 Camera 权限的提醒。
SSF 之前在其它数字银行进行身份证验证的时候，从来都没有遇到类似的问题。
缺点6: 优惠奖励计划需要搭配另一个 APP 才能获得，非常不便
为了鼓励民众更积极地参与，KAF Digital Bank 推出了特别优惠：KAF 扫码奖励计划（DuitNow QR Scan Reward Program x KAF）。这是一项通过 DuitNow 扫码换取积分的优惠计划。参与方式如下：
- 下载 POD App 并完成开户和 eKYC 验证，以确保积分安全
- 使用 KAF Digital Bank App，通过 DuitNow QR 向商家付款。每消费 RM 5 可得10积分，每天最多80积分（注意：个人转账不算）。你的积分将在1天内更新到 POD App。
- 积分可在 POD App 立即兑换优惠券，也可以存起来换取更大奖励
有兴趣了解更多详情的人，可以点击这里。
一般上数字银行的优惠奖励计划都能在数字银行 APP 内进行，或者是搭配用户都拥有的 Shopee APP 来使用。然而，要获得 KAF Digital Bank 的奖励则需另行下载多一个大家平时也不怎么会用到的 POD APP，非常麻烦。
KAF Digital Bank 户口申请条件
想要在 KAF Digital Bank 申请开户，必须符合以下条件：
- 目前只开放给马来西亚公民
- 年龄须达到18岁以上
- 目前只提供个人户口，不支持联名户口
- 目前每位用户只能拥有一个 KAF Digital Bank 的户口
- 目前只支持苹果 iOS 16 和 Android 13 以上的版本
KAF Digital Bank 开户口需要准备什么资料？
在申请开户之前，你需要准备以下资料：
- MyKad 身份证
- 电子邮箱地址
- 马来西亚手机号码
- 名下的另一个马来西亚银行户口
如何在 KAF Digital Bank 开户？（附上图片教学）
目前, KAF Digital Bank 的应用程序只支持苹果 iOS 16 和 Android 13 以上版本的操作系统，能在多种设备上使用，但暂时不支持华为设备。如果你的手机系统符合这个 App 下载的要求，请继续阅读以下内容。
开设 KAF Digital Bank 户口只需要以下的8个步骤：
- 在手机下载 KAF Digital Bank 应用程序后进入注册画面
- 输入个人资料
- 输入职业信息
- 阅读条款并点击小格子以示同意
- 验证身份
- 激活 KAF Digital Bank 户口
- 设置生物识别码和6位数 PIN
- 入金完成激活程序
步骤1：在手机下载 KAF Digital Bank 应用程序后进入注册画面
在 App Store 或者 Google Play 下载 KAF Digital Bank 应用程序后，在首页点击 “Get Started” 后再点击 “Sign Up”，然后选择 “New Application” 。
接下来，输入你的电子邮箱地址和屏幕上看到的验证码，再点击 “Continue”。然后，在 “是否是马来西亚人” 和 “是否住在马来西亚” 这两个问题上，都选择 “Yes”，再点击 “Continue”。接下来的页面会告知你需要进行的步骤，阅读完毕后点击 “Continue”。
步骤2：输入个人资料
下一步，你需要输入姓名、称呼、生日日期、身份证号码和电话号码，输入完毕后点击 “Continue”。接着，输入你的地址、国家、州属、城市和邮政编码，然后在 “以上地址是否与你的邮寄地址相同” 的问题选择 “Yes”，再点击 “Continue”。
然后，你需要确认所有资料无误，点击 “Continue”。接下来，输入系统传送到你手机号码的一次性密码（OTP）。系统会提示已将临时的用户名和密码发送到你的电邮，点击 “Continue” 。
步骤3：输入职业信息
接着，选择职业领域和职业名称、输入雇主名字、选择开户目的、选择收入来源、选择月收入金额， 并在 “你是否是政治人物的亲人？” 问题选择 “No”。
步骤4：阅读条款并点击小格子以示同意
接下来，阅读所有条款并点击 “Select All” 或勾选每个条款。值得注意的是，你需要阅读完毕才能勾选条款。同时，勾选意味着你明白和同意所有条款，点击 “Continue” 。系统将提示信息输入成功，点击 “Continue” 进行下一步。
步骤5：验证身份
这一步骤需要你进行身份验证。你需要拍摄身份证的正反面。点击 “Continue” 进行身份证拍摄。
然后，将你的脸置于框中，拍摄你的照片。完成后，系统会通知你申请正在处理，你将在5分钟内或最多24小时内收到通知。接着，你可以点击 “Back to Homescreen” 回到主页。
步骤6：激活 KAF Digital Bank 户口
接获通知后，前往 App 主页点击 “Activate Account”。系统会引导你完成激活步骤，同时你需要点开 KAF Digital Bank 发到你电子邮箱的邮件，找到里面的临时用户名（Username）和激活码（Activation Code）。
接着，回到 KAF Digital Bank 应用程序的 Activate Account 页面，在 “Declaration” 下方勾选方框，表示你已阅读、理解并同意所有条款，再点击 “Continue”。
步骤7：设置生物识别和6位数 PIN
激活户口的第一步需要先输入用户名字和激活码（已发送至电邮），点击 “Continue”。接下来，你需要启动生物识别验证（人脸或指纹识别），为登入户口、出金过账或管理户口所使用，点击 “Continue”。
然后，设置你的6位数应用程序 PIN。下一步是确认你输入的 PIN。
步骤8：入金完成激活程序
你需要从本人名下的其它银行户口转入至少 RM 10 到页面显示的 KAF Digital Bank 的账号，再点击 “I Have Made Initial Deposit”。完成后，你的 KAF Digital Bank 户口已成功被激活，可以点击“Login”开始第一次的登入。
接着，你需要输入你的用户名，再点击 “Login”。这时，当你尝试点开 “Card Details”，系统将通知你正处于冷却阶段（Cooling-Off Period）。同时，你也会接受到电邮通知你的一小时冷却阶段将开启。在这段期间，你暂时无法使用 APP 来查看虚拟 Debit Card 的资料或进行转账等操作。
当冷却阶段结束后，你可以登入 App，点击 “Card Details”，输入之前设置的6位数 PIN，界面将显示你的 Debit Card 资料。
同时，你之前转账的金额也会出现在首页的 Basic Plus Savings-i 一栏。点击这里将会显示你的户口信息，包括存款金额和交易记录等。
KAF Digital Bank Malaysia 实测：入金流程
本文用 Aeon Bank 转账至 KAF Digital Bank。 SSF 团队使用 Aeon Bank 进行入金，资金在确认转账后是立刻（一秒到账）成功存入到 KAF Digital Bank 的储蓄户口。这笔转账记录直接显示在 App 的交易记录中。
KAF Digital Bank Malaysia 实测：出金流程
本文以出金到 Public Bank 作为从 KAF Digital Bank 出金的解说例子。
在 KAF Digital Bank 应用程序中点击 “Transfer”，然后输入 PIN，再点击 “Bank Transfer”。
接着，输入转账金额，需要注意的是，超过 RM 10,000 的转账需要进行自拍验证（Selfie Verification）。接下来，从收款人户口（Recipient Account）选择 “Other Bank”。
在转账类别选择 “Fund Transfer”、在收款银行选择 “Public Bank”、输入收款人的银行帐号、输入备注，然后点击 “Continue”。
确认转账资料无误后，点击 “Approve”，接下来，系统会显示转账成功，同时也记载了转账的详细信息。查看完毕，可以点击 “Done”
KAF Digital Bank 的 Debit Card-i
KAF Digital Bank 的Debit Card 分为两种形式，一种是整合在 APP 内的虚拟 Debit Card，而另一种则是实体 Debit Card。
目前实体 Debit Card 尚未开放申请。至于虚拟 Debit Card，只要成功开设并激活户口，就会自动出现在你的应用程序中。你只需在首页中点击 “More”，再点击 “Manage Card” 启用（Activate）卡，并根据自己的需求设置额度限制和查看 Debit Card 信息。
当然，KAF Digital Bank 的 Visa Debit Card-i 也是遵循伊斯兰原则（Shariah Compliant）的。卡面上没有卡号、CVV、签名或截止日期，能更好地保护你的隐私和安全，即使遗失也不怕资料外泄。
不过，这张 Debit Card 只能用在符合回教教义（Shariah）的商品和服务，禁止用于以下交易：
- 酒类商店（啤酒、红酒、烈酒）
- 雪茄店
- 交友、陪伴服务
- 按摩院
- 博彩（包括彩票、赌场筹码、赛马赛狗下注、线上赌博等）
KAF Digital Bank 的 Savings Account-i 储蓄户口层级
KAF Digital Bank 的核心产品是 Akaun Simpanan-i（储蓄户口-i），这类户口遵循伊斯兰教义中的 Qard 概念。根据这个原则，存款被视为客户借给银行的一笔免息贷款，银行必须在你要求时全额归还。
与其他数字银行不同，KAF Digital Bank 只专注提供基本的储蓄户口，没有像 Savings Pocket 或 Saving Pots 这样的额外功能。
KAF Digital Bank 为客户提供两个层级储蓄户口，分别是 Basic Plus 储蓄户口-i 或 Premium 储蓄户口-i。这两个层级的户口差别如下表所示：
| 户口类别 | Basic Plus 储蓄户口-i | Premium 储蓄户口-i |
| 每日最高转账限额 | RM 5,000 | RM 50,000 |
| 每月最高转账限额 | RM 20,000 | RM 200,000 |
| 其他福利 | 没有 | 免除实体 Debit Card-i 的每年 RM 12 年费 |
这两个层级都附送免费的虚拟 Debit Card，可用于线上交易。
你可以在主页点击 “More”，再点击 “My Tier” 查看不同储蓄户口层级的福利。你也可以点击 “Premium” 查看有什么特殊福利。
如果有兴趣升级，你可以准备好你常用银行最新3个月的 Bank Statement，或者 EA Form、EPF Statament 或 Monthly Commission Statement，并点击 “Upgrade Now”。
KAF Digital Bank APP 其它功能
首先，你可以点击主页的扫描键，接着点击 “Activate”，开始设置 DuitNow QR 扫描，付款户口和收款户口都是 Basic Plus Savings-i，点击 “Continue”。
接着，选择 “Pay” 进行扫码支付，或选择 “Receive” 让别人扫码付款给你。
目前，KAF Digital Bank 的投资功能还没开启，点击 “Invest”， 系统会告知这项功能即将推出，但实际时间不详。
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KAF Digital Bank 常见问题（FAQ）
1. 如果 Hibah 在受赠人过世前还没完成赠与，会怎样呢？
如果受赠人还没接受，或者附带的条件还没达成（例如：设有条件性的 Hibah），那这份 Hibah 就不会生效。财产会自动算进受赠人的遗产，再按照 faraid（伊斯兰继承法）来分配，除非有另作安排的特别说明。
2. KAF Digital Bank 提供符合伊斯兰教法（Shariah Compliant）的银行户口（Savings Account-i），华人可以申请吗？
虽然 KAF Digital Bank 是伊斯兰银行，提供符合伊斯兰教法（Shariah Compliant）的银行户口（Savings Account-i），但只要持有马来西亚身份证就能申请。
因为这类银行户口并没有设下种族或宗教的门槛，只是开设户口的人必须遵守伊斯兰教法来进行金融活动。
欲了解传统银行户口和伊斯兰银行户口之间的区别，可以查看此文章。
3. 如何联系 KAF Digital Bank 的客服？
在主页点击 “Help”，系统就会跳转至 KAF Digital Bank 的 WhatsApp 客服信息对话。你可以根据指示寻找答案，或者是联络真人客服。
KAF Digital Bank 的客服工作时间是全天24小时。
免责声明
此文章內容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
