什麼是外幣定期存款？賺外匯最安全方便的方法！

銀行定期存款是大多數人儲蓄的首要選擇，但自2022年以來，通貨膨脹率節節升高，全球匯市也出現波動，除了主要貨幣如英鎊、日元等面臨貶值壓力，令吉也跌跌不休。在2022年11月11日，令吉兑新元更下滑至3.42新低紀錄，使人擔心令吉的購買力，銀行的儲蓄也正被無形的匯率貶值所侵蝕。

擔心銀行存款一再貶值，對投資股票基金又有所考量，那就將存款轉移到外幣定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）吧！

外幣定期存款，簡而言之是把令吉換成外幣，如美金、新元等，存在外幣賬戶裡，直至一段成熟期後才能提取，並獲得定存利息。性質和我們熟知的令吉定期存款相似，但資金為外幣。一般利息較高，因此是令吉定存之外的另一項資產配置選擇。

本文帶大家了解外幣定期存款，內容包括：

• 什麼是外幣定期存款？
• 外幣定期存款的優缺點
• 外幣定期存款 vs 本地定期存款，哪個更划算？（附詳細計算）
• 誰適合外幣定期存款？
• 如何開設外幣定期存款賬戶？

有任何問題都歡迎大家留言討論。

什麼是外幣定期存款？

外幣定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）又稱外幣定存，是定期存款的一種，由銀行推出，用戶將令吉換成外幣，如美金、新元、歐元、人民幣等，存在外幣賬戶（Foreign Currency Fixed Deposit Account）裡，並和銀行約定一個指定期限，期間不可將資金取出；待期滿後就能獲得定存利息。

存款鎖定期限從1個月、3個月、6個月至12個月不等。理論上，鎖定的期限越長，銀行發放的利息就越高；定存的利率一般也比活存（current account）高。

當外幣定存期滿後，用戶可獲得指定的定存利息，一般會以同一外幣形式存入外幣賬戶（如美元定存，利息為美元），部分也可選擇轉換至主貨幣（home currency），即令吉。

外幣定存性質和我們熟知的令吉定期存款相似，但資金為外幣，存款的地方也不是令吉賬戶，而是外幣賬戶。外幣定存賬戶通常接受存入國際主流貨幣，如美元、歐元、人民幣、英鎊、澳元、紐幣、日元、泰銖等。值得注意的是，不同外幣的利率有所不同，在選擇幣別時務必留意。

在眾多外幣定存中，美元作為全球最主流的貨幣，是最熱門的外幣選項之一，美元定存深受市場歡迎。

外幣定期存款優點

• 作為外匯波動的對衝工具，有助於分散單一幣別的風險，使資產配置更多元
• 將資金存入外幣定存，代表買進並持有外幣，可鎖定匯率，從中賺到匯差（特別是強勢貨幣對令吉）
• 強勢貨幣如美元、新元、英鎊的定存利率一般高於令吉
• 銀行的外幣定存期限選擇多，可根據自身需求選擇綁定期限，比如1至3個月
• 比起其他投資工具如股票，風險相對較低
• 受馬來西亞存款保險機構（PIDM）保護，保障額高達RM250,000

外幣定期存款缺點

• 需承受外匯波動風險，匯率波動將會影響外幣的價值
• 需承擔銀行換匯的買賣價差
• 無法隨時提取現金，資金缺乏彈性

外幣定期存款 vs 本地定期存款

外幣定期存款和本地定期存款區別不大，均為定期存款性質，但所使用的幣別不同。

	外幣定期存款	本地定期存款
幣別	外幣，如美元、新元	令吉
最低存款	通常為 RM10,000 以上	低至 RM1,000

我該如何選擇？

下面以大眾銀行外幣定期存款和本地定期存款為例，藉此了解哪種定期存款更合適。

假定存入 RM10,000，綁定期限為12個月。大眾銀行本地定期存款可獲得 RM260滿期利息；美元定期存款則可獲得 USD 99.1649滿期利息，相等於約 RM460.5217（計算方式為 USD 99.1649 x 4.6440 美元兌換率 Buying OD）。

計算之下，外幣定期存款所獲得的利息較高。

注意，此計算僅為估算金額，尚未將美元兌令吉匯率波動計算在內。假如在定存到期日時，美元大漲，超出存款日的匯率，則所獲得利息會更高；假如在定存到期日時，美元大跌，低於存款日的匯率，則所獲得利息會較低。

大眾銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率（資料日期：2022/10/30）

	大眾銀行定期存款	大眾銀行外幣定期存款
幣別	令吉	美元
存款金額	RM10,000	USD 2087.6826（RM10,000/ 4.7900 *）
定存利率 % p.a	2.60	4.75
12個月滿期利息	RM260	USD 99.1649(相等於約 RM460.5217）

*美元兌換率參考大眾銀行官網顯示截至 2022年10月29日 匯率（Selling TT/OD）

以下列舉本地主流銀行的本地定期存款和外幣定期存款12個月定存利率比較，可以看出美元定存利率普遍更高。

主流銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率（資料日期：2022/10/31）

	令吉定存利率 %	美元定存利率 %
Affin Bank	2.6	需親臨銀行櫃檯詢問
Alliance Bank	2.6	4.70
Ambank	2.25	0.35
Bank of China	2.65	4.35
Bank Rakyat	2.95	N/A
Bank Simpanan Nasional	2.85	N/A
CIMB	2.6	4.75
Hong Leong Bank	2.25	0.95
HSBC	2.4	需親臨銀行櫃檯詢問
Maybank	2.6	4.90
OCBC	2.5	4.91
Public Bank	2.6	4.75
RHB	2.55	4.90
Standard Chartered	2.35	3.90
UOB	2.4	3.80

延伸閱讀：馬來西亞定期存款FD利率（更新至最新月份）

如何開設外幣定期存款賬戶？

想要開設外幣定期存款賬戶，需親自到銀行臨櫃辦理。記得攜帶身分證、資金（令吉或通過網上銀行轉賬）。

不同銀行可能有不同開戶文件要求，建議可事先聯繫銀行客服人員確認，避免白跑一趟。

外幣定期存款注意事項

在開設外幣定期存款賬戶前，提醒大家多留意以下幾個要點：

1. 可存放的天數？
2. 滿期利息如何計算？
3. 提早解約（提早取出資金），是否有罰款？利息如何計算？
4. 最低外幣定存金額為多少？
5. 是否徵收任何手續費或其他費用？
6. 是否有資金來源限定，如要求「新資金」（fresh fund）？

也可留意銀行是否推出外幣定存的利率優惠活動，有機會獲得更高利息。

提醒大家，不同銀行所提供的外幣定存的幣別、利率、天數、綁定條件都不太相同，建議大家事先比較，先充分瞭解不同銀行的外幣定存服務條規，才做出決定。

總結

在金融市場面對眾多不穩定因素下，只有靈活配置個人資產組合，才能與通脹抗衡，並在波動的市場中獲得長期穩定的回報。而外幣定期存款賬戶（Foreign Currency Fixed Deposit Account）就是一個不錯的選擇。

外幣定存其中一項隱藏成本是匯率買賣價差，即外幣——令吉，令吉——外幣，不同幣別之間向銀行買進賣出需要承擔的成本。簡單來說，每一次貨幣之間的一買一賣中間都有價差，如果頻繁換匯，需支付的價差可能在無形間就吃掉定存所獲得的利息。

因此，建議對存放外幣定期存款感興趣的你，務必事先規劃好個人資金用途，只將閒置資金投放在內，投放的時間則盡量拉長（如六個月以上），避免定存期限太短而導致頻繁換匯。

延伸閱讀：理財方法推薦：美元定存 vs moomoo Cash Plus美元貨幣市場基金

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