銀行定期存款是大多數人儲蓄的首要選擇，但自2022年以來，通貨膨脹率節節升高，全球匯市也出現波動，除了主要貨幣如英鎊、日元等面臨貶值壓力，令吉也跌跌不休。在2022年11月11日，令吉兑新元更下滑至3.42新低紀錄，使人擔心令吉的購買力，銀行的儲蓄也正被無形的匯率貶值所侵蝕。
擔心銀行存款一再貶值，對投資股票基金又有所考量，那就將存款轉移到外幣定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）吧！
外幣定期存款，簡而言之是把令吉換成外幣，如美金、新元等，存在外幣賬戶裡，直至一段成熟期後才能提取，並獲得定存利息。性質和我們熟知的令吉定期存款相似，但資金為外幣。一般利息較高，因此是令吉定存之外的另一項資產配置選擇。
本文帶大家了解外幣定期存款，內容包括：
- 什麼是外幣定期存款？
- 外幣定期存款的優缺點
- 外幣定期存款 vs 本地定期存款，哪個更划算？（附詳細計算）
- 誰適合外幣定期存款？
- 如何開設外幣定期存款賬戶？
有任何問題都歡迎大家留言討論。
什麼是外幣定期存款？
外幣定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）又稱外幣定存，是定期存款的一種，由銀行推出，用戶將令吉換成外幣，如美金、新元、歐元、人民幣等，存在外幣賬戶（Foreign Currency Fixed Deposit Account）裡，並和銀行約定一個指定期限，期間不可將資金取出；待期滿後就能獲得定存利息。
存款鎖定期限從1個月、3個月、6個月至12個月不等。理論上，鎖定的期限越長，銀行發放的利息就越高；定存的利率一般也比活存（current account）高。
當外幣定存期滿後，用戶可獲得指定的定存利息，一般會以同一外幣形式存入外幣賬戶（如美元定存，利息為美元），部分也可選擇轉換至主貨幣（home currency），即令吉。
外幣定存性質和我們熟知的令吉定期存款相似，但資金為外幣，存款的地方也不是令吉賬戶，而是外幣賬戶。外幣定存賬戶通常接受存入國際主流貨幣，如美元、歐元、人民幣、英鎊、澳元、紐幣、日元、泰銖等。值得注意的是，不同外幣的利率有所不同，在選擇幣別時務必留意。
在眾多外幣定存中，美元作為全球最主流的貨幣，是最熱門的外幣選項之一，美元定存深受市場歡迎。
外幣定期存款優點
- 作為外匯波動的對衝工具，有助於分散單一幣別的風險，使資產配置更多元
- 將資金存入外幣定存，代表買進並持有外幣，可鎖定匯率，從中賺到匯差（特別是強勢貨幣對令吉）
- 強勢貨幣如美元、新元、英鎊的定存利率一般高於令吉
- 銀行的外幣定存期限選擇多，可根據自身需求選擇綁定期限，比如1至3個月
- 比起其他投資工具如股票，風險相對較低
- 受馬來西亞存款保險機構（PIDM）保護，保障額高達RM250,000
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外幣定期存款缺點
- 需承受外匯波動風險，匯率波動將會影響外幣的價值
- 需承擔銀行換匯的買賣價差
- 無法隨時提取現金，資金缺乏彈性
外幣定期存款 vs 本地定期存款
外幣定期存款和本地定期存款區別不大，均為定期存款性質，但所使用的幣別不同。
| 外幣定期存款 | 本地定期存款 | |
| 幣別 | 外幣，如美元、新元 | 令吉 |
| 最低存款 | 通常為 RM10,000 以上 | 低至 RM1,000 |
我該如何選擇？
下面以大眾銀行外幣定期存款和本地定期存款為例，藉此了解哪種定期存款更合適。
假定存入 RM10,000，綁定期限為12個月。大眾銀行本地定期存款可獲得 RM260滿期利息；美元定期存款則可獲得 USD 99.1649滿期利息，相等於約 RM460.5217（計算方式為 USD 99.1649 x 4.6440 美元兌換率 Buying OD）。
計算之下，外幣定期存款所獲得的利息較高。
注意，此計算僅為估算金額，尚未將美元兌令吉匯率波動計算在內。假如在定存到期日時，美元大漲，超出存款日的匯率，則所獲得利息會更高；假如在定存到期日時，美元大跌，低於存款日的匯率，則所獲得利息會較低。
大眾銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率（資料日期：2022/10/30）
| 大眾銀行定期存款 | 大眾銀行外幣定期存款 | |
| 幣別 | 令吉 | 美元 |
| 存款金額 | RM10,000 | USD 2087.6826（RM10,000/ 4.7900 *） |
| 定存利率 % p.a | 2.60 | 4.75 |
| 12個月滿期利息 | RM260 | USD 99.1649(相等於約 RM460.5217） |
*美元兌換率參考大眾銀行官網顯示截至 2022年10月29日 匯率（Selling TT/OD）
以下列舉本地主流銀行的本地定期存款和外幣定期存款12個月定存利率比較，可以看出美元定存利率普遍更高。
主流銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率（資料日期：2022/10/31）
| 令吉定存利率 % | 美元定存利率 % | |
| Affin Bank | 2.6 | 需親臨銀行櫃檯詢問 |
| Alliance Bank | 2.6 | 4.70 |
| Ambank | 2.25 | 0.35 |
| Bank of China | 2.65 | 4.35 |
| Bank Rakyat | 2.95 | N/A |
| Bank Simpanan Nasional | 2.85 | N/A |
| CIMB | 2.6 | 4.75 |
| Hong Leong Bank | 2.25 | 0.95 |
| HSBC | 2.4 | 需親臨銀行櫃檯詢問 |
| Maybank | 2.6 | 4.90 |
| OCBC | 2.5 | 4.91 |
| Public Bank | 2.6 | 4.75 |
| RHB | 2.55 | 4.90 |
| Standard Chartered | 2.35 | 3.90 |
| UOB | 2.4 | 3.80 |
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2023年末，馬來西亞首家數字銀行 GXBank 正式開始運營。GXBank 儲蓄戶口的年利率高達 3% p.a.，可媲美定期存款的年利率！欲知更多詳情可參考《GXBank 深度評測文》。
如何開設外幣定期存款賬戶？
想要開設外幣定期存款賬戶，需親自到銀行臨櫃辦理。記得攜帶身分證、資金（令吉或通過網上銀行轉賬）。
不同銀行可能有不同開戶文件要求，建議可事先聯繫銀行客服人員確認，避免白跑一趟。
外幣定期存款注意事項
在開設外幣定期存款賬戶前，提醒大家多留意以下幾個要點：
- 可存放的天數？
- 滿期利息如何計算？
- 提早解約（提早取出資金），是否有罰款？利息如何計算？
- 最低外幣定存金額為多少？
- 是否徵收任何手續費或其他費用？
- 是否有資金來源限定，如要求「新資金」（fresh fund）？
也可留意銀行是否推出外幣定存的利率優惠活動，有機會獲得更高利息。
提醒大家，不同銀行所提供的外幣定存的幣別、利率、天數、綁定條件都不太相同，建議大家事先比較，先充分瞭解不同銀行的外幣定存服務條規，才做出決定。
總結
在金融市場面對眾多不穩定因素下，只有靈活配置個人資產組合，才能與通脹抗衡，並在波動的市場中獲得長期穩定的回報。而外幣定期存款賬戶（Foreign Currency Fixed Deposit Account）就是一個不錯的選擇。
外幣定存其中一項隱藏成本是匯率買賣價差，即外幣——令吉，令吉——外幣，不同幣別之間向銀行買進賣出需要承擔的成本。簡單來說，每一次貨幣之間的一買一賣中間都有價差，如果頻繁換匯，需支付的價差可能在無形間就吃掉定存所獲得的利息。
因此，建議對存放外幣定期存款感興趣的你，務必事先規劃好個人資金用途，只將閒置資金投放在內，投放的時間則盡量拉長（如六個月以上），避免定存期限太短而導致頻繁換匯。
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