什麼是外幣定期存款?賺外匯最安全方便的方法!

銀行定期存款是大多數人儲蓄的首要選擇,但今年以來,通貨膨脹率節節升高,全球匯市也出現波動,除了主要貨幣如英鎊、日元等面臨貶值壓力,令吉也跌跌不休,近日令吉兑新元更下滑至3.33新低紀錄(2022年10月30日數據),使人擔心令吉的購買力,銀行的儲蓄也正被無形的匯率貶值所侵蝕。

擔心銀行存款一再貶值,對投資股票基金又有所考量,那就將存款轉移到外幣定期存款(Foreign Currency Fixed Deposit)吧!

外幣定期存款,簡而言之是把令吉換成外幣,如美金、新元等,存在外幣賬戶裡,直至一段成熟期後才能提取,並獲得定存利息。性質和我們熟知的令吉定期存款相似,但資金為外幣。一般利息較高,因此是令吉定存之外的另一項資產配置選擇。

本文帶大家了解外幣定期存款,內容包括:

  • 什麼是外幣定期存款?
  • 外幣定期存款的優缺點
  • 外幣定期存款 vs 本地定期存款,哪個更划算?(附詳細計算)
  • 誰適合外幣定期存款?
  • 如何開設外幣定期存款賬戶?

有任何問題都歡迎大家留言討論。

內容目錄

什麼是外幣定期存款?

外幣定期存款(Foreign Currency Fixed Deposit)又稱外幣定存,是定期存款的一種,由銀行推出,用戶將令吉換成外幣,如美金、新元、歐元、人民幣等,存在外幣賬戶(Foreign Currency Fixed Deposit Account)裡,並和銀行約定一個指定期限,期間不可將資金取出;待期滿後就能獲得定存利息。

存款鎖定期限從1個月、3個月、6個月至12個月不等。理論上,鎖定的期限越長,銀行發放的利息就越高;定存的利率一般也比活存(current account)高。

當外幣定存期滿後,用戶可獲得指定的定存利息,一般會以同一外幣形式存入外幣賬戶(如美元定存,利息為美元),部分也可選擇轉換至主貨幣(home currency),即令吉。

外幣定存性質和我們熟知的令吉定期存款相似,但資金為外幣,存款的地方也不是令吉賬戶,而是外幣賬戶。外幣定存賬戶通常接受存入國際主流貨幣,如美元、歐元、人民幣、英鎊、澳元、紐幣、日元、泰銖等。值得注意的是,不同外幣的利率有所不同,在選擇幣別時務必留意。

在眾多外幣定存中,美元作為全球最主流的貨幣,是最熱門的外幣選項之一,美元定存深受市場歡迎。

外幣定期存款優點

  • 作為外匯波動的對衝工具,有助於分散單一幣別的風險,使資產配置更多元
  • 將資金存入外幣定存,代表買進並持有外幣,可鎖定匯率,從中賺到匯差(特別是強勢貨幣對令吉)
  • 強勢貨幣如美元、新元、英鎊的定存利率一般高於令吉
  • 銀行的外幣定存期限選擇多,可根據自身需求選擇綁定期限,比如1至3個月
  • 比起其他投資工具如股票,風險相對較低
  • 馬來西亞存款保險機構(PIDM)保護,保障額高達RM250,000

外幣定期存款缺點

  • 需承受外匯波動風險,匯率波動將會影響外幣的價值
  • 需承擔銀行換匯的買賣價差
  • 無法隨時提取現金,資金缺乏彈性

外幣定期存款 vs 本地定期存款

外幣定期存款和本地定期存款區別不大,均為定期存款性質,但所使用的幣別不同。

外幣定期存款本地定期存款
幣別外幣,如美元、新元令吉
最低存款通常為 RM10,000 以上低至 RM1,000

我該如何選擇?

下面以大眾銀行外幣定期存款和本地定期存款為例,藉此了解哪種定期存款更合適。

假定存入 RM10,000,綁定期限為12個月。大眾銀行本地定期存款可獲得 RM260滿期利息;美元定期存款則可獲得 USD 99.1649滿期利息,相等於約 RM460.5217(計算方式為 USD 99.1649 x 4.6440 美元兌換率 Buying OD)。

計算之下,外幣定期存款所獲得的利息較高。

注意,此計算僅為估算金額,尚未將美元兌令吉匯率波動計算在內。假如在定存到期日時,美元大漲,超出存款日的匯率,則所獲得利息會更高;假如在定存到期日時,美元大跌,低於存款日的匯率,則所獲得利息會較低。

大眾銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率(資料日期:2022/10/30)

大眾銀行定期存款大眾銀行外幣定期存款
幣別令吉美元
存款金額RM10,000USD 2087.6826(RM10,000/ 4.7900 *)
定存利率 % p.a2.604.75
12個月滿期利息RM260USD 99.1649(相等於約 RM460.5217)

*美元兌換率參考大眾銀行官網顯示截至 2022年10月29日 匯率(Selling TT/OD)

以下列舉本地主流銀行的本地定期存款和外幣定期存款12個月定存利率比較,可以看出美元定存利率普遍更高。

主流銀行令吉定存利率 vs 美元定存利率(資料日期:2022/10/31)

令吉定存利率 %美元定存利率 %
Affin Bank2.6需親臨銀行櫃檯詢問
Alliance Bank2.64.70
Ambank2.250.35
Bank of China2.654.35
Bank Rakyat2.95N/A
Bank Simpanan Nasional2.85N/A
CIMB2.64.75
Hong Leong Bank2.250.95
HSBC2.4需親臨銀行櫃檯詢問
Maybank2.64.90
OCBC2.54.91
Public Bank2.64.75
RHB2.554.90
Standard Chartered2.353.90
UOB2.43.80

延伸閱讀:馬來西亞定期存款FD利率(更新至最新月份)

如何開設外幣定期存款賬戶?

想要開設外幣定期存款賬戶,需親自到銀行臨櫃辦理。記得攜帶身分證、資金(令吉或通過網上銀行轉賬)。

不同銀行可能有不同開戶文件要求,建議可事先聯繫銀行客服人員確認,避免白跑一趟。

外幣定期存款注意事項

在開設外幣定期存款賬戶前,提醒大家多留意以下幾個要點:

  1. 可存放的天數?
  2. 滿期利息如何計算?
  3. 提早解約(提早取出資金),是否有罰款?利息如何計算?
  4. 最低外幣定存金額為多少?
  5. 是否徵收任何手續費或其他費用?
  6. 是否有資金來源限定,如要求「新資金」(fresh fund)?

也可留意銀行是否推出外幣定存的利率優惠活動,有機會獲得更高利息。

提醒大家,不同銀行所提供的外幣定存的幣別、利率、天數、綁定條件都不太相同,建議大家事先比較,先充分瞭解不同銀行的外幣定存服務條規,才做出決定。

總結

在金融市場面對眾多不穩定因素下,只有靈活配置個人資產組合,才能與通脹抗衡,並在波動的市場中獲得長期穩定的回報。而外幣定期存款賬戶(Foreign Currency Fixed Deposit Account)就是一個不錯的選擇。

外幣定存其中一項隱藏成本是匯率買賣價差,即外幣——令吉,令吉——外幣,不同幣別之間向銀行買進賣出需要承擔的成本。簡單來說,每一次貨幣之間的一買一賣中間都有價差,如果頻繁換匯,需支付的價差可能在無形間就吃掉定存所獲得的利息。

因此,建議對存放外幣定期存款感興趣的你,務必事先規劃好個人資金用途,只將閒置資金投放在內,投放的時間則盡量拉長(如六個月以上),避免定存期限太短而導致頻繁換匯。

延伸閱讀:理財方法推薦:美元定存 vs moomoo Cash Plus美元貨幣市場基金

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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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