領了薪水後，你會把錢放在哪裡？
如今最普遍的做法，是直接存在銀行賬戶裡，然後收取銀行發放的存款利息。這做法的好處，是不需要煩惱自身錢財的「安全」，因為銀行都會安排得妥妥的。時間一到，存戶收息就好。
但存放了好一段時間後，不少打工族都會覺得，「為什麼錢滾錢的速度那麼慢？我的同事小陳把錢投進了股市，小美也買了信託基金單位，錢滾得好像比我還快。」
的確，市場上的投資商品，絕不限於定期存款。許多人都會選擇透過買股票、基金單位、ETF等等來為財富增值。
投資產品那麼多，該選擇哪一種？應該投資什麼才能既安全又穩定獲利？
這篇文章將整理出5種常見的投資產品，從產品特色、穩定性、優缺點到投資風險一一分析，幫助大家好好思考自己適合哪種做法！
最後更新：2023年1月30日
定期存款
定期存款就是所謂的「儲蓄」，也是最基本、簡單、安全的投資方法。只要在銀行開戶口，並把錢存進去後，就能每年收到銀行的利息。
銀行發放的利息，是根據存款利率而定。如果利率為5%，而存款額為 RM5,000，銀行便會將RM250 利息匯進存戶賬戶。
定期存款的最大好處是足夠安全。錢放進銀行後，存戶不用擔心它們會被偷走，或者是遺失；銀行則會將存戶的存款借貸出去並收取利息，最後將這些利息，按約定的利率分配給存戶。
這種作法雖然足夠安全，但錢滾錢的速度始終不盡理想。目前定期存款的利率維持在3%左右，許多存戶擔心財富增值的速度，會輸給瘋狂增長的通貨膨脹！
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股票
股票由公司發行，目的是將各方人士的資金吸引進來，然後擴大業務規模，或者用來還債等等。而股票持有人，會變成公司股東，也就是公司的「小老闆」，可以出席股東大會，和為公司的計劃投下「讚成」或者「反對」一票。
股市裡最常見的賺錢方法有兩種。第一是「低買高賣」，也就是趁著股價低迷或者被低估時買入，股價上升後便轉手賣出賺取差價。
比方說，你在A公司股價為RM1時買入，升到RM1.50後便賣出，就能賺到50仙的差價。當然，買賣股票也涉及到佣金（Brokerage Fee）、清算費（Clearing Fee）等費用。投資者進行買賣交易前，必需清楚了解個別券商的計費形式。
第二種賺錢方法則是收取股息（Dividend）。多數穩定賺錢、現金充足的公司，會定時派息回饋股東。國內公認的穩定派息公司，有「股王」雀巢（NESTLE）、大眾銀行（PBBANK）、大馬交易所（BURSA）等。
從財富增值的角度上看，股票交易的回酬確實比定期存款高。但是在投資的世界，高回酬意味著高風險。能不能在股市賺錢，很考驗投資者做的功課是否充分、眼光準不準確、運氣等等。
畢竟，有那麼多人同時在股市殺進殺出，必然會造成股價波動。投資者一不小心，或者心生恐懼而慌忙拋售，就會造成投資失利虧錢。
因此，投資某家公司前，必需了解公司生意模式、盈利紀錄、現金狀況等，才能把風險減到最低。
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信託基金
信託基金（Unit Trust Fund）匯集了普羅大眾的錢後，交由專業基金經理人負責管理，分散投資在不同標的，如股票、債券等金融商品。
投資信託基金的最大好處是風險相對低，因為基金經理都是專業投資人士。進行每一宗買賣前，都經過充分的研究，以便在最低風險的情況下，最大化基金淨值和回酬。
另外，信託基金的投資標的一般比較多元，目的是分散風險，避免特定公司股價插水後，資金也跟著一起全軍覆沒。這也意味著，投資者買入基金單位，等於間接持有多家公司股票，或者多種金融商品。
但是，多元投資也是一把雙面刃。它分散風險的同時，也局限了投資回酬表現。因為基金從某部分公司賺來的錢，可能會被另一部分虧錢的公司分薄。這種投資策略，也注定投資者沒辦法像買入暴漲股般，獲得一夜暴富的機會。
建議投資人在買進基金前，先了解該基金的投資風格。有些基金經理的投資策略較為激進，或是偏向將大部分資金配置在單一領域裡。不同投資策略會帶來不同的回酬表現和風險波動。
另外，基金投資背後是專業基金經理在操盤，相當於投資者僱用專業人士幫你打理投資，因此需要支付更多成本與費用。
投資者需了解各檔基金的銷售費、年度管理費、轉換費等，避免糊里糊塗地被征收高額費用。
簡單來說，信託基金適合傾向穩定、低風險、沒時間天天盯住股市的投資者。一些剛接觸投資的新手，也會更傾向投資信託基金，可以省下選股的煩惱和做研究功課的時間。
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ETF
ETF，全名 Exchange Traded Fund 交易所交易基金，又稱指數股票型基金，投資風格和信託基金大同小異。差別在於，ETF 允許投資者在交易所買賣；至於信託基金，則需要透過代理買賣。
另外，ETF 涉及的費用也比信託基金低。
ETF 追蹤和複製指數，投資標的跟隨指數被動式決定，按照比例買進指數成分股，因此價格走勢和所追蹤的指數走勢基本相同。而且，ETF 遵循分散投資的策略，投資風險相對較低。
舉例來說，標準普爾500指數基金（SPDR S&P 500 Trust ETF）追蹤和複製標普500指數的成分股（美國前500大公司）；
大馬首個 ETF —— FTSE BURSA MALAYSIA KLCI ETF），則是和富時大馬綜合指數（KLCI）成分股掛鉤，投資標的為馬股 TOP 30上市公司。
由於國內的 ETF 選擇有限，不少投資者會更青睞國外，特別是美國 ETF。但是，無論選擇投資哪一國 ETF，在做任何決定前，都必須了解 ETF 追蹤複製的對象、資產管理規模、成本與費用、ETF 的追蹤誤差等，才能更有效地管理風險。
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加密貨幣
最近一點擊國內外的財經新聞網站，都會看到「加密貨幣」 （Cryptocurrency）各種消息與新聞。什麼是加密貨幣？
加密貨幣是建立在區塊鏈技術的數字化、可供交易的貨幣。它不像傳統的貨幣擁有實體紙鈔，可以被看見和觸摸。
比較著名的加密貨幣種類，有比特幣（Bitcoin）、以太幣（Ethereum）、萊特（Litecoin）、瑞波幣（Ripple）、狗狗幣（DogeCoin）等。
另外，在區塊鏈技術的支撐下，加密貨幣也披著「去中心化」的科技光環。在轉賬和交易時，繞過銀行這一個中介機構，將所有交易紀錄分散到每一個用戶所在的區塊。因此，有人或機構可以修改這些紀錄。
目前，受馬來西亞證券委員會（Securities Commissions ）承認的加密貨幣交易平台，有Luno、Tokenize、Sinegy和MX Global。
推薦閱讀：一分鐘認識馬來西亞證券委員會（Securities Commissions Malaysia）
加密貨幣這麼火紅，是因為部分投資者相信，它未來會取代傳統貨幣，成為主流支付媒介。另外，隨著各國央行在疫情期間大肆印鈔刺激經濟，全球都在擔憂貨幣購買力會大幅下滑。這也導致加密貨幣狂熱者更加堅信，數量只有2,100萬枚的比特幣，不會帶來嚴重通膨問題。
不過，理想再怎麼美好，現在的加密貨幣始終還無法取得全民的信任。原因有兩個：
第一，加密貨幣的價格波動過於劇烈。以比特幣為例，在投資者的熱捧下，2021年4月16日價格一度飆高到63346.79美元的高位。
但特斯拉掌舵人馬斯克在2021年5月13日一句「暫停使用比特幣付款買特斯拉電動車」後，比特幣價格立刻跌破5萬美元。目前則回升到3萬9千美元左右。
這說明了加密貨幣可能還流於投機炒作，而且很看馬斯克等全球富豪的臉色。投資者盲目進場的話，很容易買在高點而燒到手。
第二，則是加密貨幣能不能打敗傳統貨幣，成為主流支付媒介，終究還是個謎。隨著時間的演進，最後會良幣驅逐劣幣。留下來的幣種，才能獲得全民信任。
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接下來為大家列出5大常見投資產品的區別：
| 穩定性 | 風險 | 優點 | 缺點 | 投資門檻 | 適合族群 | |
| 定期存款 | 高 | 低 | 風險低、穩定性高 | 資金回酬低，特別是在低利率環境下 | 低 | 投資經驗尚淺，或者沒興趣投資的族群 |
| 股票 | 取決於公司基本面，和市場進入牛市還是熊市 | 中等 | 如果趁低價買入基本面良好的公司，有機會獲得可觀回酬 | 如果股市波動劇烈，有虧錢的風險 | 中等 | 有一定投資經驗，或對股市有基本瞭解的族群 |
| 信托基金 | 高 | 低 | 由專業人士管理資金，而且投資標的多元，可以分散風險 | 回酬率可能低過直接買股票，而且不能保證每一檔基金都有盈利 | 低 | 投資經驗尚淺，或者沒時間每天盯住股市的族群 |
| ETF | 高 | 低 | 投資標的多元、可以在交易所買賣，而且涉及的費用低於信托基金 | 和信托基金一樣，資金回酬不高 | 低 | 想要分散投資風險的族群 |
| 加密貨幣 | 低 | 高 | 如果迎來牛市，投資回酬可能會水漲船高 | 價格波動劇烈，而且不保證會成爲主流支付媒介 | 高 | 可以承擔高風險的族群 |
總結
各項投資商品的特征、風險、回酬率都不一樣，投資者做決定前，需要做好功課，包括思考自己的風險承擔能力有多少。千萬別看見別人賺得盆滿缽滿後，就衝動進場狠撈一筆。畢竟每個人的財務狀況、風險偏好都不同。而且進場的時機，也注定了投資者有沒有機會在投資市場分得一杯羹！
追求低風險、穩定回酬、且投資經驗尚淺的投資者，比較適合 ETF 和信託基金，也可以考慮投資在以 ETF 為主的智能投資平台（如 StashAway、MyTheo）；同時也可以買進盈利穩定向上的股項，等待股價上升或收取股息。
風險承受能力較高，或者是投資經驗豐富的，可能比較適合直接進入股市，因為這可以獲得更豐厚的回酬。
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