投資產品該怎麼選?5大常見投資產品比較

領了薪水後,你會把錢放在哪裡?

如今最普遍的做法,是直接存在銀行賬戶裡,然後收取銀行發放的存款利息。這做法的好處,是不需要煩惱自身錢財的「安全」,因為銀行都會安排得妥妥的。時間一到,存戶收息就好。

但存放了好一段時間後,不少打工族都會覺得,「為什麼錢滾錢的速度那麼慢?我的同事小陳把錢投進了股市,小美也買了信託基金單位,錢滾得好像比我還快。」

的確,市場上的投資商品,絕不限於定期存款。許多人都會選擇透過買股票、基金單位、ETF等等來為財富增值。

投資產品那麼多,該選擇哪一種?應該投資什麼才能既安全又穩定獲利?

這篇文章將整理出5種常見的投資產品,從產品特色、穩定性、優缺點到投資風險一一分析,幫助大家好好思考自己適合哪種做法!

內容目錄

定期存款

定期存款就是所謂的「儲蓄」,也是最基本、簡單、安全的投資方法。只要在銀行開戶口,並把錢存進去後,就能每年收到銀行的利息。

銀行發放的利息,是根據存款利率而定。如果利率為5%,而存款額為 RM5,000,銀行便會將RM250 利息匯進存戶賬戶。

定期存款的最大好處是足夠安全。錢放進銀行後,存戶不用擔心它們會被偷走,或者是遺失;銀行則會將存戶的存款借貸出去並收取利息,最後將這些利息,按約定的利率分配給存戶。

這種作法雖然足夠安全,但錢滾錢的速度始終不盡理想。在疫情爆發前,國內銀行存款利率大約為3%左右;但疫情使得國家銀行(Bank Negara Malaysia)下調隔夜政策利率(OPR)來刺激經濟後,存款利率也跌到1.7%左右。許多存戶開始擔心,財富增值的速度,會輸給瘋狂增長的通貨膨脹

延伸閱讀:馬來西亞最新各大銀行定存利率比較

股票

股票由公司發行,目的是將各方人士的資金吸引進來,然後擴大業務規模,或者用來還債等等。而股票持有人,會變成公司股東,也就是公司的「小老闆」,可以出席股東大會,和為公司的計劃投下「讚成」或者「反對」一票。

股市裡最常見的賺錢方法有兩種。第一是「低買高賣」,也就是趁著股價低迷或者被低估時買入,股價上升後便轉手賣出賺取差價。

比方說,你在A公司股價為RM1時買入,升到RM1.50後便賣出,就能賺到50仙的差價。當然,買賣股票也涉及到佣金(Brokerage Fee)、清算費(Clearing Fee)等費用。投資者進行買賣交易前,必需清楚了解個別券商的計費形式

第二種賺錢方法則是收取股息(Dividend)。多數穩定賺錢、現金充足的公司,會定時派息回饋股東。國內公認的穩定派息公司,有「股王」雀巢(NESTLE)、大眾銀行(PBBANK)、大馬交易所(BURSA)等。

從財富增值的角度上看,股票交易的回酬確實比定期存款高。但是在投資的世界,高回酬意味著高風險。能不能在股市賺錢,很考驗投資者做的功課是否充分、眼光準不準確、運氣等等。

畢竟,有那麼多人同時在股市殺進殺出,必然會造成股價波動。投資者一不小心,或者心生恐懼而慌忙拋售,就會造成投資失利虧錢。

因此,投資某家公司前,必需了解公司生意模式、盈利紀錄、現金狀況等,才能把風險減到最低。

延伸閱讀:
  1. 新手投資股票必懂10件事
  2. 什麼是股息投資法?4招挑選優質股息股!

信託基金

信託基金(Unit Trust Fund)匯集了普羅大眾的錢後,交由專業基金經理人負責管理,分散投資在不同標的,如股票、債券等金融商品。

投資信託基金的最大好處是風險相對低,因為基金經理都是專業投資人士。進行每一宗買賣前,都經過充分的研究,以便在最低風險的情況下,最大化基金淨值和回酬。

另外,信託基金的投資標的一般比較多元,目的是分散風險,避免特定公司股價插水後,資金也跟著一起全軍覆沒。這也意味著,投資者買入基金單位,等於間接持有多家公司股票,或者多種金融商品。

但是,多元投資也是一把雙面刃。它分散風險的同時,也局限了投資回酬表現。因為基金從某部分公司賺來的錢,可能會被另一部分虧錢的公司分薄。這種投資策略,也注定投資者沒辦法像買入暴漲股般,獲得一夜暴富的機會。

建議投資人在買進基金前,先了解該基金的投資風格。有些基金經理的投資策略較為激進,或是偏向將大部分資金配置在單一領域裡。不同投資策略會帶來不同的回酬表現和風險波動。

另外,基金投資背後是專業基金經理在操盤,相當於投資者僱用專業人士幫你打理投資,因此需要支付更多成本與費用。

投資者需了解各檔基金的銷售費、年度管理費、轉換費等,避免糊里糊塗地被征收高額費用。

簡單來說,信託基金適合傾向穩定、低風險、沒時間天天盯住股市的投資者。一些剛接觸投資的新手,也會更傾向投資信託基金,可以省下選股的煩惱和做研究功課的時間。

延伸閱讀:你應該買基金嗎?基金投資新手全指南 2021

ETF

ETF,全名 Exchange Traded Fund 交易所交易基金,又稱指數股票型基金,投資風格和信託基金大同小異。差別在於,ETF 允許投資者在交易所買賣;至於信託基金,則需要透過代理買賣。

另外,ETF 涉及的費用也比信託基金低。

ETF 追蹤和複製指數,投資標的跟隨指數被動式決定,按照比例買進指數成分股,因此價格走勢和所追蹤的指數走勢基本相同。而且,ETF 遵循分散投資的策略,投資風險相對較低。

舉例來說,標準普爾500指數基金(SPDR S&P 500 Trust ETF)追蹤和複製標普500指數的成分股(美國前500大公司);

大馬首個 ETF —— FTSE BURSA MALAYSIA KLCI ETF),則是和富時大馬綜合指數(KLCI)成分股掛鉤,投資標的為馬股 TOP 30上市公司。

由於國內的 ETF 選擇有限,不少投資者會更青睞國外,特別是美國 ETF。但是,無論選擇投資哪一國 ETF,在做任何決定前,都必須了解 ETF 追蹤複製的對象、資產管理規模、成本與費用、ETF 的追蹤誤差等,才能更有效地管理風險。

延伸閱讀:

  1. 巴菲特狂推、投資新手必懂的ETF投資指南
  2. 認識美股三大指數道瓊指數、S&P500、納斯達克

加密貨幣

最近一點擊國內外的財經新聞網站,都會看到「加密貨幣」 (Cryptocurrency)各種消息與新聞。什麼是加密貨幣?

加密貨幣是建立在區塊鏈技術的數字化、可供交易的貨幣。它不像傳統的貨幣擁有實體紙鈔,可以被看見和觸摸。

比較著名的加密貨幣種類,有比特幣(Bitcoin)、以太幣(Ethereum)、萊特(Litecoin)、瑞波幣(Ripple)、狗狗幣(DogeCoin)等。

另外,在區塊鏈技術的支撐下,加密貨幣也披著「去中心化」的科技光環。在轉賬和交易時,繞過銀行這一個中介機構,將所有交易紀錄分散到每一個用戶所在的區塊。因此,有人或機構可以修改這些紀錄。

目前,受馬來西亞證券委員會(Securities Commissions )承認的加密貨幣交易平台,有Luno、Tokenize、Sinegy。

推薦閱讀:一分鐘認識馬來西亞證券委員會(Securities Commissions Malaysia)

加密貨幣這麼火紅,是因為部分投資者相信,它未來會取代傳統貨幣,成為主流支付媒介。另外,隨著各國央行在疫情期間大肆印鈔刺激經濟,全球都在擔憂貨幣購買力會大幅下滑。這也導致加密貨幣狂熱者更加堅信,數量只有2,100萬枚的比特幣,不會帶來嚴重通膨問題。

不過,理想再怎麼美好,現在的加密貨幣始終還無法取得全民的信任。原因有兩個:

第一,加密貨幣的價格波動過於劇烈。以比特幣為例,在投資者的熱捧下,今年4月16日價格一度飆高到63346.79美元的高位。

但特斯拉掌舵人馬斯克在5月13日一句「暫停使用比特幣付款買特斯拉電動車」後,比特幣價格立刻跌破5萬美元。目前則回升到3萬9千美元左右。

這說明了加密貨幣可能還流於投機炒作,而且很看馬斯克等全球富豪的臉色。投資者盲目進場的話,很容易買在高點而燒到手。

第二,則是加密貨幣能不能打敗傳統貨幣,成為主流支付媒介,終究還是個謎。隨著時間的演進,最後會良幣驅逐劣幣。留下來的幣種,才能獲得全民信任。 

延伸閱讀:什麼是加密貨幣?投資資訊全整理

市場常見的投資產品有定期存款、股票、信託基金、ETF、加密貨幣分析比較

總結

各項投資商品的特征、風險、回酬率都不一樣,投資者做決定前,需要做好功課,包括思考自己的風險承擔能力有多少。千萬別看見別人賺得盆滿缽滿後,就衝動進場狠撈一筆。畢竟每個人的財務狀況、風險偏好都不同。而且進場的時機,也注定了投資者有沒有機會在投資市場分得一杯羹!

追求低風險、穩定回酬、且投資經驗尚淺的投資者,比較適合 ETF 和信託基金,也可以考慮投資在以 ETF 為主的智能投資平台(如 StashAway、MyTheo);同時也可以買進盈利穩定向上的股項,等待股價上升或收取股息。

風險承受能力較高,或者是投資經驗豐富的,可能比較適合直接進入股市,因為這可以獲得更豐厚的回酬。

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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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