GXBank Flexi Credit 是什么？有哪些特点？
GX Bank Flexi Credit 是马来西亚首家数字银行 GXBank 在2024年11月推出的个人贷款产品，现在全面开放给所有 GX Bank 需要灵活资金周转的用户申请，而且月薪门槛低至 RM 1,500 比银行一般 RM 2,000 的条件还低。如果你有尝试向银行贷款却被拒绝了，不妨来 GXBank Flexi Credit 这里碰碰运气。
GX Flexi Credit 可以用来翻新屋子、家庭消费支出或其他个人用途，不可用于商业用途。
申请 GX Flexi Credit 很简单，简单准备你的 EPF 文件，用户可以随时随地且全程上网在手机 APP 申请，3-5分钟内就可以知道审批结果。相比起来，传统个人贷款手续繁琐，需要去实体银行，还要准备一堆资料，签署各种文件，审批时间最少要1天至1个星期。
每位用户只能开通一个 FlexiCredit 账户，并在核准的额度内自由提款。每笔提款几乎是秒到账，款项会存入你的 GXBank 主要储蓄账户（Main Account），同时自动创建一个专属贷款账户（Drawdown Account），方便管理贷款记录。
每笔成功审批的提款，GXBank 都会提供一份 FlexiCredit 贷款确认文件，具有法律效力，确保贷款透明清晰，让你借款更安心。
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那么 GX Flexi Credit 到底灵活（flexible）在哪？有什么特点？
最高 RM150,000 额度，随用随提
Flexi Credit 就像信用卡一样，是有一定的额度（credit limit）的，最高可获 RM150,000 额度。
也就是说，假如 GXBank Flexi Credit 给你的额度是 RM 10,000，你最多只能用完这 RM 10,000。所以，在这范围内，你想用就提款，不用每次重新申请，省时又方便。
但要注意，提款的金额最低 RM1,000 起，且仅限个人使用。
它也不像传统个人贷款，要按整个借款金额算利息。假如这 RM 10,000 你用不完或不需要那么多，只是提款了 RM 3,000，GX Flexi Credit 只对你实际提款的部分计息，另外没有用到的 RM 7,000 额度都不会计息，让你省下不必要的利息支出。
注意，假如你把所有 RM 10,000 额度都提款出来，资金已经打入你的 GXBank 储蓄账户（Savings Account），即使你只用了 RM 3,000 都会被 GX Bank 按照 RM 10,000 来计算你的还款。因此，如果不想多还利息，建议你在提款前要先规划并确定好你需要的金额。
那么额度用完了怎么办？
只要你还清一笔贷款后，就可以再次使用这笔额度来提款，而不需要重新申请贷款。
举个例子，你获得了 RM10,000 的信用额度，并提款 RM3,000。此时你的可用额度变成 RM7,000。你每个月分期还款，直到这 RM3,000 贷款全部还清。还清后，这 RM3,000 的额度会自动恢复，你的可用额度变回 RM10,000，可以随时再次提款，无需重新申请。
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灵活还款，最长60个月
GX Flexi Credit 提供 6个月、12个月、24个月、36个月、48个月及最迟 60 个月的还款期限，用户可以根据自己的财务状况自由规划还款。
贷款利率最低3.88% （EIR 6.62%）起
GX Flexi Credit 最低年固定利率 3.88%，采用等效年利率（EIR） 计算实际借款成本，EIR 最低 6.62%，并且只对已提款的金额计息，未使用的额度不产生额外利息。
GXBank 未明确公布最高贷款利率，但你可以在提款前，在 GXBank App 内查看审批结果，确保了解自己的贷款成本。
利息计算方面，GX Flexi Credit 采用 360天/年的递减余额法（Reducing Balance Method） 计算利息，也就是每月利息按剩余未还本金计算，而非最初贷款金额。
计算方式：每月利息 =（等效年利率 EIR ÷ 12）× 上个月剩余本金
打个比方，假设你贷款 RM10,000，还款期限12个月，年等效利率（EIR）6.62%：
| 第一个月利息计算 | 剩余本金 | RM10,000 |
| 每月利息 | 6.62% ÷ 12 = 0.5517% | |
| 当月利息 | RM10,000 × 0.5517% = RM55.17 | |
| 第二个月利息计算 | 假设每月还款 RM800，其中一部分用于还本金 | 新的剩余本金就是 RM9,200 |
| 当月利息 | RM9,200 × 0.5517% = RM50.76 | |
| 第三个月的利息计算 | 假设你又还款 RM 800，其中一部分用于还本金 | 新的剩余本金就是 RM8,400 |
| 当月利息 | RM8,400 × 0.5517% = RM46.35 |
随着本金减少，每个月的利息也会降低。这种方式有助于减少整体利息支出，让你能更灵活管理财务，减少整体还款压力。
不用担保或抵押
申请 GX Flexi Credit 不需要担保人或抵押品，只要符合条件，就能直接申请。
可以随时查看账单
为了方便管理还款记录，GXBank 采用无纸化服务，也就是所有账单和贷款信息都会以电子形式呈现。用户可以随时在 GXBank 手机应用程序下载每月账单，方便查看贷款状况。
GX Flexi Credit 有费用吗？0申请费用，只是 1% 逾期费用
申请 GX FlexiCredit 完全免费，没有隐藏费。但如果错过了还款日，GXBank 将收取逾期金额1%的年利率，从逾期当天开始计算，直到还清欠款为止。
以下是 GX FlexiCredit 与马来西亚其他银行个人贷款和信用卡的逾期费用比较：
| 银行 / 产品 | 逾期费用 |
| GX FlexiCredit | 1% 逾期金额（年利率） |
| Hong Leong 个人贷款 | 1% 逾期金额（年利率） |
| Hong Leong 信用卡 | RM 10 或未偿还金额的1%（取较高者），最高 RM 100 |
| Maybank 个人贷款 | 1% 逾期金额（年利率） |
| Maybank 信用卡 | RM 10 或未偿还金额的1%（取较高者），最高 RM 100 |
| 逾期金额 | GX Flexi Credit | 个人贷款 （Hong Leong / Maybank） | 信用卡 （Hong Leong / Maybank） |
| RM 1,000 | RM10（1%/年） | RM10（1%/年） | RM10（最低 RM 10） |
| RM 10,000 | RM100（1%/年） | RM100（1%/年） | RM100（最高 RM100） |
| RM 20,000 | RM200（1%/年） | RM200（1%/年） | RM100（最高 RM100） |
如果你习惯使用个人贷款，那么 GX Flexi Credit 的逾期费用和银行的个人贷款相同，都是年利率 1%。
但如果和信用卡相比，逾期费用的高低取决于逾期金额的大小。逾期金额低于 RM10,000 时，GX Flexi Credit 和信用卡的逾期费用相近，最多 RM100。
但如果逾期金额超过 RM10,000，信用卡的费用会更划算，因为信用卡的逾期费用封顶 RM100，而 GX Flexi Credit 没有上限，欠款越多，逾期费用也会增加。
逾期还款的影响
GXBank 有权直接从用户的 GXBank 账户扣除未偿还的贷款金额，减少逾期欠款。
如果多次提醒仍未还款，GXBank 有权采取法律行动。一旦进入法律程序，用户可能需要支付额外的法律费用，并面临更严重的财务影响。
逾期记录也会降低用户的信用评分，影响未来贷款、信用卡、房贷或车贷的申请，甚至可能导致更高的贷款利率。
因此，建议用户用最简单的方法避免逾期还款，那就是开启自动扣款（Auto Debit），让系统在每月还款日自动扣除应还金额，或者提前存入足够的余额，确保按时还款，这样就不会因忘记还款而产生不必要的逾期费用。
需要留意的是，GXBank 有权调整贷款利率或逾期费用，并会在调整生效前至少 21 天通知用户，让用户有足够的时间做好准备。
限期福利：激活 Flexi Credit 后即可获得 RM 200 现金返还
从2024年10月21日至2025年3月31日，成功激活 GX Flexi Credit 服务的用户，可获得 RM20 现金返还。奖励将在成功激活后2 天内存入 GXBank 账户（特殊情况可能需要最多 2 周）。
每位用户只能领取一次，如果不符合条件，GXBank 可能会撤回奖励或要求退还。
GX Flexi Credit 安全吗？
GXBank 受马来西亚国家银行（BNM）监管，所有金融服务符合严格法规。无论是申请、提款还是还款，整个流程都在安全的数码平台上进行，确保资金和个人信息受保护。
因此，GX Flexi Credit 是由正规数码银行提供的安全信贷服务，可放心使用。
GX Flexi Credit 值得吗？
市场上常见的贷款方案包括银行个人贷款、信贷公司贷款、TNG Cash Loan（前称 GOPinjam，是电子钱包贷款）和信用卡预借现金，每种方案的审批时间、申请条件利率、费用等方面都有不同的特点。
那么，GX Flexi Credit 值得申请吗？比其他贷款方式更有优势吗？
接下来，我们将对比 GX Flexi Credit 和其他常见贷款方案，帮你分析各自的优缺点，看看哪种更适合你的资金需求。
本文的贷款利率以 RM3,000 和 RM5,000（部分银行最低贷款金额）为基础进行比较。实际利率可能因贷款金额、期限和申请人财务状况而有所不同，具体请以官方审核为准。
GX Flexi Credit vs 银行个人贷款
| GX FlexiCredit | CIMB 个人贷款 | Alliance Bank 个人贷款 | Maybank 个人贷款 | RHB 个人贷款 | Hong Leong 个人贷款 | |
| 审批 时间 | 几分钟 | 1天 | 1天 | 1天 | 1天 | 2天 |
| 贷款额度 | RM 1000 – RM 150, 000 | RM2,000 – RM100,000 | RM5,000 – RM300,000 | RM5,000 – RM100,000 | RM2,000 – RM150,000 | RM5,000 – RM250,000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 1500 | RM 2000 | RM 3000 | RM 3500 | RM 2000 | RM 2000 |
| 贷款数额 | RM 3000 | RM 3000 | RM 5000 | RM 5000 | RM 3000 | RM 5000 |
| 年利率 | 5.99% | 4.38% | 5.99% | 8% | 13.76% | 9.00% |
| 借贷期限 | 12 个月 | 24个月 （2年） | 24个月 （2年） | 24个月 （2年） | 24个月 （2年） | 24个月 （2年） |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM 3000 × 5.99% × (12 / 12) = RM 179.70 | RM 3000 × 4.38% × (24 / 12) = RM 262.80 | RM 5000 × 5.99% × (24 / 12) = RM 599.00 | RM 5000 × 8% × (24 / 12) = RM 800.00 | RM 3000 × 13.67% × (24 / 12) = RM 825.60 | RM 5000 × 9% × (24 / 12) = RM 900.00 |
如果你需要快速获得资金，GX Flexi Credit 只需几分钟审批，而银行个人贷款通常要 1 天或更久。
另外，GX Flexi Credit 的最低收入要求 RM1,500，相比银行 RM2,000 – RM3,500 更容易申请，适合刚工作或收入较低的用户。
但如果你需要大额贷款，银行个人贷款的最高额度可达 RM250,000 – RM300,000，比 GX Flexi Credit 的 RM150,000 更高。
在利率方面，GX Flexi Credit 的总利息是 RM179.70，比大部分的银行贷款更低。 整体来看，GX Flexi Credit 适合需要快速、小额、短期贷款的用户，而如果你需要更高的贷款额度，银行个人贷款可能是更好的选择。
延伸阅读：
GX Flexi Credit vs 信贷公司个人贷款
本文将 GX Flexi Credit 与马来西亚几家信贷公司进行对比，帮助你更清楚地了解它们的特点：
| GX FlexiCredit | AEON i-Cash 个人贷款 | JCL i-Fund 个人贷款 | IVC 个人贷款 | |
| 审批时间 | 几分钟 | 1-3天 | 3天 | 5-7天 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 150, 000 | RM1,000 – RM100,000 | RM1,000 – RM50,000 | RM5,000 – RM100,000 |
| 申请者的 每月最低收入 | RM 1500 | RM 1500 | RM 1000 | RM 3000 |
| 贷款数额 | RM 3000 | RM 3000 | RM 3000 | RM 5000 |
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚房屋及地方政府部 | 马来西亚房屋及地方政府部 |
| 年利率 | 5.99% | 7.92% | 18% | 18% |
| 借贷期限 | 12 个月 | 12个月 | 12个月 | 12个月 |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM 3000 × 5.99% × (12 / 12) = RM 179.70 | RM 3000 × 7.92% × (12 / 12) = RM 237.60 | RM 3000 × 18% × (12 / 12) = RM 540.00 | RM 5000 × 18% × (12 / 12) = RM900.00 |
GX Flexi Credit 审批只需几分钟。相比之下，AEON i-Cash 需要 1-3 天，JCL 和 IVC 甚至要 3-7 天。
如果你急需资金，GX Flexi Credit 速度最快，申请门槛也较低，只需月收入 RM1,500，而 AEON i-Cash 也是 RM1,500，IVC 则要求 RM3,000。 从利息来看，GX Flexi Credit 的总利息 RM179.70，低于 AEON i-Cash 的 RM237.60，更远低于 JCL 和 IVC。
此外，GX Flexi Credit 和 AEON i-Cash 受马来西亚国家银行（BNM） 监管，信用评估严格，利率透明。JCL i-Fund 和 IVC 受马来西亚房屋及地方政府部（KPKT） 监管，属于非银行金融机构（NBFI），利率较高，更适合信用评分较低、难以获批银行贷款的用户。
整体来看，如果你想要快速贷款，并选择受 BNM 监管、利率较低的方案，GX Flexi Credit 和 AEON i-Cash 更安全。其中，GX Flexi Credit 审批更快、利率更低，更具优势。
GX Flexi Credit vs TNG CashLoan（GOPinjam）
GX Flexi Credit 和 电子钱包平台 TNG CashLoan（前称 GOPinjam） 都受马来西亚国家银行（BNM）监管，流程简单，无需抵押。
这个部分的贷款利率参考 Touch ‘n Go 网站计算结果，以 RM3,000 为基础进行比较。实际利率可能因贷款金额、期限和申请人资质而有所不同，具体请以官方审核为准。
| GX FlexiCredit | TNG CashLoan | |
| 审批时间 | 几分钟 | 1天 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 150, 000 | RM100 – RM100,000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 1500 | RM 1400 |
| 贷款数额 | RM 3000 | RM 3000 |
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚国家银行 |
| 年利率 | 5.99% | 10% |
| 借贷期限 | 12 个月 | 12个月 |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM 3000 × 5.99% × (12 / 12) = RM 179.70 | RM 3000 × 10% × (12 / 12) =RM 300 |
如果你需要更低的贷款利率，GX Flexi Credit 可能更适合你。但如果你需要更小额的贷款，比如：RM 100 – RM 900，TNG CashLoan 可能是更灵活的选择。
延伸阅读：
GX Flexi Credit vs 信用卡
| GX FlexiCredit | Public Bank Quantum Visa | Maybank 2 Gold Cards | AmBank Cash Rebate Visa Platinum | |
| 提款费用 | RM 0 | 5% 或 RM 20 （取较高者） | 5% 或 RM 18 （取较高者） | 5% 或 RM 50 （取较高者） |
| 申请者的每月最低收入 | RM 1500 | RM 3000 | RM 2500 | RM 2000 |
| 年利率 | 3.88% 起（EIR 6.62%） | 现金提款：18% Flexipay （EPP）：2 – 8% | 现金提现：18% EzyPay：0% EzyPay Plus：9% | 现金提现：18% Easy Payment：0% AmFlexi-Pay：3-6% |
| 逾期费用 | 逾期金额的 1%（年利率） | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 |
GX FlexiCredit 提款免费，而信用卡现金提现需支付 5% 或 RM18 – RM50，如果是借现金，GX FlexiCredit 更划算。
不过，GX Flexi Credit 的提款（drawdown）资金会直接存入 GXBank 储蓄账户，不能直接提现现金。但你可以使用 GXBank 的 Debit Card，在全国范围内配备 MEPS 功能的任何 ATM 机提款，无需手续费。此外，你也可以通过 FPX 转账、电子钱包充值或支付账单，使用贷款资金。
利率方面，GX FlexiCredit 最低 3.88%（EIR 6.62%），而信用卡现金提现利率高达 18%。不过，信用卡在特定商户可享 0% 分期付款，更适合购物分期。
申请门槛方面，GX FlexiCredit 最低收入要求 RM1,500，信用卡则需 RM2,000 – RM3,000，相对来说，GX FlexiCredit 更容易申请。
逾期费用方面，GX FlexiCredit 按年收取 1% 无上限，而信用卡逾期费用最高 RM100，对于大额逾期，信用卡成本更低。不过需要注意的是，信用卡逾期后，未偿还金额的利息可能会升至 18%，整体借款成本可能会更高。
所以，如果你是急需现金周转，GX FlexiCredit 会更省钱，但如果是想要购买比较高价的物品，信用卡的分期会比较适合。
延伸阅读：
每月还多少？Flexi Credit 还款计算方式
当你从 GX Flexi Credit 提款，每月的还款金额是固定的。但如果提款日和每月还款日不一样，首次还款金额可能会多出一笔额外的利息，称为 Odd Day Interest（ODI，首期利息）。
ODI 是指从提款日（Drawdown Date）到第一次正式还款日（Repayment Date）之间的利息。如果你的提款日和每月还款日不同，就需要额外支付 ODI。但如果两者是同一天，就不需要支付 ODI。
假设你的 GX FlexiCredit 账户获批的信用额度是 RM30,000，你提款了 RM3,000，贷款期限 12 个月。提款日期为 2025 年 2 月 22 日，适用的年等效利率（EIR） 为 10.88%，以下是需要支付 ODI 和不需要支付 ODI 的还款计划：
| 还款项目 | 情况 1:需要支付 ODI | 情况 2:不需要支付 ODI |
| 提款日 | 2025年2月22日 | 2025年2月22日 |
| 首次还款日 | 2025年2月24日 | 2025年2月22日 |
| 是否支付 ODI | RM3000 x 0.1088 x (2/365) = RM1.79 | 提款日和首次还款日同一天，因此不需要支付 |
| 每月还款 （前11个月） | RM264.98 | RM264.97 |
| 最后一期还款 | RM264.92 | RM265.03 |
| 总还款金额 | RM3181.49 | RM3,179.70 |
如果提款日和还款日不同（如情况 1），你需要支付 ODI（首期利息），金额取决于提款日和首次还款日之间的天数。时间间隔越长，ODI 可能会稍微增加。
但如果提款日和还款日是同一天（如情况 2），就不需要支付 ODI，直接从下个月开始按固定金额还款，避免额外利息。
无论是否支付 ODI，每个月的还款金额基本一致，只有最后一期可能因四舍五入有所调整，但不会影响整体还款计划。
因此，如果你想避免 ODI，可以选择在每月还款日当天提款，这样就不会额外支付首期利息。
GX Flexi Credit 的缺点
真实借款成本比固定利率高
GX Flexi Credit 的固定利率虽然低至 3.88%*，但等效年利率（Effective Interest Rate，EIR）却是 6.62%，意味着实际借款成本比看起来的更高。3.88% 的固定利率是基于最初借款金额计算的，而 EIR 6.62% 则考虑到每个月本金在减少后，银行实际收取的利息。
因此，如果你只是看固定利率，可能会误以为贷款成本更低，但实际上，EIR 才是更准确的借款成本指标，能帮助你更好地比较不同贷款方案。
此外，GX Flexi Credit 的利率因个人资质而异，并非所有人都能获得最低 3.88% 的利率。GXBank 官网没有明确公布最高利率，但根据用户的审批结果，不同贷款金额的利率可能差距较大，例如：
- A 用户 贷款 RM112,900，利率 8.06%
- B 用户 贷款 RM47,200，利率 3.78%
- C 用户 贷款 RM3,300，利率 13.67%
从上图来看，贷款额度越低，利率可能会越高，尤其是小额贷款，利率甚至可能达到两位数。因此，在申请 GX Flexi Credit 之前，最好先确认你能获得的利率，再计算实际借款成本，看看是否符合你的预算和需求。
没有浮动利率，利率不会随市场变化
GX Flexi Credit 的利率是固定的，简单来说，从你借钱到还清，利率都不会变。而有些银行提供浮动利率贷款，如果市场利率——隔夜政策利率 OPR 下降，借款人就能享受更低的利息。
比如，Bank Islam 的个人贷款采用浮动利率，1-3 年的贷款利率是 SBR（等同于 OPR 利率，当前 3.00%）+ 2.18%，4-10 年是 SBR + 2.25%，也就是说，如果标准基准利率（SBR）下降，借款人的利率也会跟着降低。
相比之下，GX Flexi Credit 的利率是固定的，不会随市场变化。如果你希望借款期间利率不变，不用担心市场波动，那固定利率是个优点。但如果未来利率下降，浮动利率贷款可能更划算，因为你可以享受更低的利息。所以到底该选哪种，还是要看你的需求和对市场利率的预期。
延伸阅读：
适合短期借款，不适合长期贷款
GX Flexi Credit 更适合短期资金需求，比如紧急开销、旅行、家电维修等。如果你的借款需求是长期的，比如买车或买房，银行的个人贷款或房贷可能更划算。
以车贷为例，假设你要贷款 RM10,000 购买新车，GX Flexi Credit 的利率为 5.99%，但银行的汽车贷款利率更低，例如：
| 贷款方式 | 贷款金额 | 贷款期限 | 年利率 | 总利息 | 总还款 金额 | 每月还款 金额 |
| GX FlexiCredit | RM10,000 | 5年 （60个月） | 5.99% | RM10,000 x 5.99% x （60/12）= RM 2,995 | RM12,995 | RM216.58 |
| RHB 车贷 | RM10,000 | 5年 （60个月） | 3.18% | RM10,000 x 3.18% x （60/12）= RM 1,590 | RM11,590 | RM193.17 |
| Bank Islam 车贷 | RM10,000 | 9年 （108个月） | 2.35% | RM10,000 x 2.35% x （108 /12）= RM 2,115 | RM12,115 | RM112.18 |
从利息成本来看，GX Flexi Credit 的总利息为 RM2,995，相比 RHB 车贷（RM1,590）高出一倍多，而 Bank Islam 9 年期车贷的总利只是 RM2,115，即使贷款时间更长，利息也比 GX Flexi Credit 更低。
在每月还款金额方面，GX Flexi Credit 每月需还 RM216.58，比 RHB 车贷（RM193.17） 高出 RM23.41。如果选择 Bank Islam 9 年期银行车贷，每月只需 RM112.18，还款压力最小。
GX Flexi Credit 适合短期资金需求，审批快、提款灵活，但利息较高，不适合长期贷款。传统银行的车贷则更适合买车，利息低、还款压力小，总体成本更划算。因此，如果是购车贷款，银行车贷更经济实惠，而 GX Flexi Credit 更适合临时资金周转。
延伸阅读：
还款金额固定，不能随意多还
每个月只能按照贷款协议规定的金额还款，不能提前多还几期或一次性还 2 个月的金额。但如果想一次性结清全部贷款，是可以的，并且不需要支付额外费用。
谁适合申请GX Flexi Credit ？
GX Flexi Credit 适合短期资金周转或需要快速贷款 的人，尤其是紧急资金需求，如医疗、家电或车子维修，或短期现金流问题。相比传统银行贷款，GX Flexi Credit 审批更快，全程线上操作，无需抵押或繁琐文件，几分钟内就能获得贷款，资金灵活可用。
对于没有固定薪资证明的人，GX Flexi Credit 也更友好，最低收入要求只是 RM1,500，门槛比大部分银行贷款更低。此外，与银行贷款不同，GX Flexi Credit 无需提供抵押或担保，只要符合条件即可获得信用额度。
不过，如果你的需求是长期贷款，如买房或买车，GX Flexi Credit 可能不是最佳选择。传统银行的车贷和房贷通常提供更低的利率和更长的还款期限，每月还款压力较小。
如果你需要 RM200,000 以上的大额贷款，GX Flexi Credit 的最高额度只有 RM150,000，而银行贷款通常能提供更高额度，因此银行贷款可能更适合你的需求。
申请 GX Flexi Credit 的条件是什么？要准备什么文件？
受薪人士的申请条件和所需文件
- 必须拥有 GXBank 账户
- 年龄介于 21 至 64 岁
- 最低年收入 RM18,000（约每月 RM1,500）
- 提交 2 年的 EPF 结单（PDF 格式）
- 必须包含最近6个月连续缴纳的 EPF 记录（只可从 KWSP i-Akaun 最新官网或 APP 下载，不能使用扫描或修改过的文件）
自雇人士的申请条件和所需文件
- 必须拥有 GXBank 账户
- 年龄介于 21 至 64 岁
- 最低年收入 RM18,000（约每月 RM1,500）
- 提交最近6个月的公司银行账户交易记录（PDF 格式，必须从银行官方网上银行下载）
不管你是受薪人士还是自雇人士，记得确保你的 EPF 结单或银行交易记录清晰、完整，这样才能顺利通过审批，不会因为资料不齐全而被延误。
如何申请 GX Flexi Credit？2步搞定！
步骤一：申请开户，填写资料
要申请 GX Flexi Credit 一定要有 GXBank 账号，开户步骤请参考：GXBank 是什么？安全吗？好处？利息？教你申请大马首家数字银行！。
你可以点击 SSF 的 推荐链接开户 ⬇️
登陆 GXBank ，在主页找到 FlexiCredit 的栏目，点击「Find Out More」，然后选择「Sign Up Now」进行申请。
接着，在 “Do you have any monthly non-bank financial commitments?” （你是否有任何非银行金融承诺，如家具分期付款？）这一项选择 「Yes」 或 「No」，并填写你的贷款用途，例如：装修、日常开销（Household expenditure）或其他个人用途（Other personal use）。填写完成后，点击 「Proceed」 继续。
过后，系统会要求你确认你的邮寄地址，如果正确，点击 「Submit」。提交后，应用程序会显示 “We’re reviewing your application”（我们正在审核你的申请），点击 「Close」 即可完成第一步。
步骤二：上传所需文件
几秒钟后，你会收到 “You are eligible for FlexiCredit”（你符合 Flexi Credit 申请资格）的通知，点击 「View More」，然后点击 「Upload Document」 提交文件。
- 受薪人士：选择 「EPF Statement」，上传近 2 年 的 EPF 结单（必须是直接从 EPF 官网或应用程序下载的原始 PDF），然后点击 「Submit」。
- 自雇人士：在 「Document Upload」 页面选择 「I prefer other options」，然后选择 「Business Account Statements」，上传近 6个月的银行账单（必须是直接从银行官网或应用程序下载的原始 PDF），然后点击 「Submit」。
完成以上步骤后，GXBank 会审核你的申请，审批结果会通过应用程序通知你。一旦你的申请被批准，你就在 FlexiCredit 的页面看到信贷额度和利息。
GX Flexi Credit 怎样还款？
还款方式有哪些？
此外，用户可以选择 手动转账（manual）到贷款账户，每个月自己操作还款。或者，可以启用自动扣款（Auto Debit），让系统在每月的还款日自动从 GXBank 账户扣除还款。
如果用户逾期还款，系统会先偿还最严重的逾期贷款，然后再支付其他贷款。但自动扣款只有在账户余额充足时才会成功，如果用户的账户里钱不够，自动扣款会失败，用户需要手动还款。
如果用户想提前还清贷款，GXBank 不会收取额外费用，用户只需支付剩下还没还的贷款金额、已经算入账单的利息，以及任何尚未支付的逾期费用（若有）。
还款日如何计算？
首次提款时，用户可以选择每月的还款日（不能选 1至3 日），之后的所有提款都会按照这个日期还款，直到贷款全部还清。
假设你选择的还款日是31日，而有些月份没有 31 日（比如2月、4月、6月等），系统会自动调整到该月的最后一天（如2月28日、4月30日、6月30日）。
还款金额如何计算？
每次提款后，用户需要按月分期还款，每期金额固定，包括本金和利息。用户的还款金额和日期会在贷款确认文件里注明，不过由于利息计算的的四舍五入（interest rounding-off） ，最后一期的还款金额可能会有小幅调整。
具体来说，GX FlexiCredit 的利息是按年计算，然后再平均分摊到每个月。但由于小数点进位或舍去，每个月的利息金额可能会有极小的误差。这些细微的调整会累积到最后一期，因此最后一期的金额可能会比前几期比较高或比较低。
假设你申请 RM3,500 贷款，分12个月 还清，年固定利率（Flat Rate p.a.）是 3.88%，那么每个月的还款金额大约是 RM302.98。不过，由于利息计算涉及四舍五入（interest rounding-off），前 11 个月的还款金额是 RM302.98，而最后 1 个月（第 12 个月）会稍微调整成 RM303.02。
这样计算下来，总还款金额为 RM3,635.80，其中利息部分是 RM135.80。
还款的操作步骤：
- 打开 GXBank 应用程序，点击 「Flexi Credit」 图标
- 在 Flexi Credit 页面中，点击 Drawdown」图标
- 输入你要提款的金额，选择贷款期限（Tenure）和还款日期（Repayment Date）
需要留意的是，如果你的贷款逾期超过 14 天，你需要先清还逾期金额，才能继续提款。如果有逾期还款问题，请立刻联系 GXBank 客服团队，寻求帮助。
如何管理GX FlexiCredit 账户？
查看提款和还款记录
- 进入 Flexi Credit 主页面
- 点击 「History」 图标
- 你可以按月份查看详细的提款和还款交易记录
查看 Flexi Credit 账单
- 进入 Flexi Credit 主页面
- 点击 「Manage」 图标
- 你可以在这里查看你的 Flexi Credit 账单
关闭 Flexi Credit 账户
- 进入 Flexi Credit 主页面
- 点击 「Manage」 图标
- 选择 「Close Account」 按钮，即可提交关闭申请
为什么申请不到 GX Flexi Credit？我可以如何提高申请成功率？
如果你的申请被拒，可能是因为信用评分（Credit Score）或信用记录（Credit History）未达到要求。
你可以在冷却期（Cooling Period） 结束后重新申请，但 GXBank 并未具体说明冷却期的时长。你可以在 GXBank 应用程序的 FlexiCredit 页面查看冷却期的剩余时间，一旦结束，就可以提交新的申请。
如果你想要提高 GX FlexiCredit 申请的成功率，可以通过以下方式优化信用记录，提高信用评分（Credit Score）：
- 确保所有账单、贷款和信用卡还款都按时支付，避免逾期记
- 尽量只使用已获批信用额度的一部分，而不是接近上限
- 避免短时间内申请过多贷款，频繁申请新贷款或信用卡可能会影响你的信用评分
- 每年至少检查一次 CCRIS（中央信用参考信息系统）或 CTOS 报告，确保记录正确
- 如果使用信用卡，尽量在6个月内还清，保持良好的信用习惯
- 即使在财务困难时期，也要接听银行的电话，避免信用受损
- 如果你从未申请过贷款或信用卡，可以考虑先申请小额信用，积累良好的信用记录
延伸阅读：
常见问题解答 FAQ
如果我申请了 Flexi Credit，但没有使用，会产生利息或费用吗？
不会。你的 Flexi Credit 额度本身不会产生任何费用或利息，只有在你实际提款后，才需要支付利息。
贷款资金会转入哪个账户？
贷款资金将直接转入你的 GXBank 储蓄账户（GXBank Savings Account）。目前，GXBank 还不支持转账到其他银行账户。一旦你确认提款金额，资金会在几秒内到账。
如果没有 KWSP 账号，可以申请 GX Flexi Credit 吗？
不能，建议你在线注册 KWSP i-Akaun。可以参考我们的文章教你开 EPF 户口。
延伸阅读：
可以申请增加或减少 Flexi Credit 额度吗？
目前不支持调整 Flexi Credit 额度。不过，如果你觉得自己不需要这笔额度，可以随时取消账户，并且不会产生任何费用。只有当你提款后，才会开始计算利息。
可以申请免除利息（Interest Waiver）吗？
不可以。GXBank 不接受利息豁免申请，所有提款金额都会按照贷款协议计算利息。
我的还款金额不足时，会怎样处理？
如果你还款金额低于贷款总欠款，GXBank 有权决定如何分配你的还款，例如优先偿还利息或本金。此外，GXBank 可能会将部分资金存入不计息的暂存账户（Suspense Account），并在合适的时间再用于还款。
实测 GX FlexiCredit
SSF 团队实测 GX Flexi Credit，申请流程确实简单，几分钟内就能完成。然而，审批结果并不透明。
即使 CTOS 报告显示信用评分为 Very Good，申请仍然被拒，并且系统未提供具体原因。联系客服后，得到的回复也只是内部审核结果，并无法进一步说明拒绝的原因。整体体验上有些不友好，尤其是对于信用记录良好的用户而言，缺乏清晰的审核标准和反馈。
总结
GX Flexi Credit 申请门槛低、审批快、全程线上操作，适合应急资金需求，如医疗、维修、旅行等。相比信用卡提现，它的利率更低，提款也没有额外费用。但相较于银行个人贷款或车贷，利率偏高，长期借款的成本更大。如果你的借款金额较大，或希望享受更低的浮动利率，传统银行贷款可能是更好的选择。
贷款是工具，不是习惯。 虽然 GX Flexi Credit 申请便捷，但任何贷款都需要偿还，不要因为方便就随意借款。建议先评估财务状况，确保有能力按时还款，避免利息和逾期费用增加负担。
如果你的资金需求是短期的，并且有清晰的还款计划，那么 GX Flexi Credit 或许能帮到你。但如果只是为了提前消费，建议先做好预算，养成良好的理财习惯，避免不必要的财务压力。
免责声明
此文章內容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以联系 Spark Spark Finance团队或咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
