马来西亚又多了一项线上贷款新选择——AEON Bank Personal Financing-i，是第二家数码银行推出的个人贷款服务。
整个流程都能在线上完成，不用抵押，最低 RM1,000 就能借，分期可选3到 24 个月。贷款一批，几分钟内钱就会直接进你的 AEON Bank 储蓄账户。
只要你月入 RM3,000 或以上，不管是打工族、自由业者还是靠佣金收入，都有机会申请。
这篇文章会带你快速了解申请流程、利息怎么算、费用有哪些，还有它跟其他贷款产品的差别，帮你看看这个贷款适不适合你。
AEON Bank Personal Financing-i 是什么？
AEON Bank Personal Financing-i 是由马来西亚第一家伊斯兰数字银行——AEON Bank（永旺银行） 推出的个人贷款产品，在2025年3月正式上线。
AEON Bank Personal Financing-i 是一项不需要抵押的个人贷款服务，采用固定利润率，每个月还的金额都一样。
它也是一款符合伊斯兰教义（Shariah-compliant）的产品，运作方式和一般贷款不太一样。这项融资用的是 Murabahah（成本加利润买卖合约），并通过 Tawarruq（多方买卖结构） 执行。
简单来说，AEON Bank 会先在受认证的平台（例如 Bursa Suq Al-Sila’）上，代表你买进一些符合伊斯兰教义的商品，比如原棕油。接着，AEON Bank 再把这些商品加上事先说明好的利润“卖”给你。
你不需要真的收到这些商品，因为你已经授权 AEON Bank 全权处理这些交易，并放弃实物交收的权利。
接着，AEON Bank 会再把这些商品卖给第三方，换回现金。这笔钱就是你的融资金额，直接汇入你的 AEON Bank 储蓄账户。
你拿到的是现金，只是这个过程是以“商品买卖”的形式来进行，而不是传统意义上的“借钱”。
整个流程都是由系统自动完成的，商品类型和交易平台也都通过银行的伊斯兰教义委员会审核，确保符合规、合法、透明。
延伸阅读：
AEON Bank Personal Financing-i 安全吗？
AEON Bank 是由马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）监管的合法数码银行，也获得财政部认可，运作合规、可靠。
AEON Bank 是一家符合伊斯兰教义（Shariah-compliant）的数字银行，在2024年5月26日面市，是继 GXBank 之后，第二家在马来西亚运营的数码银行。它是由 AEON 集团的两家公司合作成立的，包括 AEON Financial Service Co. Ltd 和 AEON Credit Service (M) Berhad（AEONCR，主板金融股）。
AEON Bank 是在《2013年伊斯兰金融服务法》（Islamic Financial Services Act 2013）下获得执照，确保所有产品、服务和流程都遵守伊斯兰金融原则。
因此，AEON Bank Personal Financing-i 是由正规数码银行提供的信贷服务，可以放心使用。
AEON Bank Personal Financing-i 有什么特点？
分期灵活
你可以根据自己的预算选择 3 到 24 个月的分期时间。只是要注意，一旦申请提交或融资获批后，分期期限就不能更改了，所以建议一开始就选一个自己有把握还得起的分期期限。
全程线上申请
只要打开 AEON Bank 应用程式，随时随地都能申请，不需要排队、不用跑银行。
放款速度快，几分钟到账
AEON Bank 放款速度很快，一旦申请获批，资金会在几分钟内进到你的 AEON Bank 储蓄账户。如果没马上到账，也别担心，系统可能还在处理，放款完成后你会收到通知。
个人贷款金额最多 RM 10000
你可以按照自己的需要申请 RM1,000 至 RM10,000 的个人贷款。
自由职业者也能申请
只要是马来西亚公民、年龄介于18至55岁、月收入 RM3,000 以上，不论你是上班族、自雇者、还是佣金收入者，都欢迎申请。
可以随时查看账单
AEON Bank 的贷款流程是全数码化的，申请、签约、放款都能在应用程序上完成。接受融资时可以直接下载合约，忘了保存也没关系，电邮客服就能索取副本。
银行会在你确认后代为执行 aqad（合约签署），并在放款前完成，相关进度都会透过 App 通知你。
之后你也能随时在应用程序查看电子账单、下载月账单，轻松查看还款进度和剩余额度。
AEON Bank Personal Financing-i 利息怎么算？
AEON Bank Personal Financing-i 的固定年利润率是6.88%，不过实际借款成本，也就是年利率（Effective Profit Rate，EPR）通常会比较高，大概会在10.29%至12.70%之间，取决于你的贷款金额和分期时间。
比方说，你贷款 RM5,000，分 6 个月还清，年利率（EPR）大约是 11.70%，那么，你总共需要还的金额是 RM5,173.18。
AEON Bank Personal Financing-i 的利息是根据递减余额方式计算，也就是根据剩余本金计算的。随着本金减少，每期利息也越来越少。
以 11.70%的 EPR 为例：
- 第 1 期利润： RM5,000 × 11.70% × 31/365 = RM49.68
- 第 2 期利润： RM4,187.68 × 11.70% × 30/365 = RM40.27
| 期数 | 还款日期 | 每月还款 金额 | 利息还款 | 本金还款 | 剩余款项 | 剩余本金（COP） | 剩余利息 |
| 0 | 30/03/2025 | – | – | – | RM 5,173.18 | RM 5,000.00 | RM 173.18 |
| 1 | 30/04/2025 | RM 862.00 | RM 49.68 | RM 812.32 | RM 4,311.18 | RM 4,187.68 | RM 123.50 |
| 2 | 30/05/2025 | RM 862.00 | RM 40.27 | RM 821.73 | RM 3,449.18 | RM 3,365.95 | RM 83.23 |
| 3 | 30/06/2025 | RM 862.00 | RM 33.45 | RM 828.55 | RM 2,587.18 | RM 2,537.40 | RM 49.78 |
| 4 | 30/07/2025 | RM 862.00 | RM 24.40 | RM 837.60 | RM 1,725.18 | RM 1,699.80 | RM 25.38 |
| 5 | 30/08/2025 | RM 862.00 | RM 16.89 | RM 845.11 | RM 863.18 | RM 854.69 | RM 8.49 |
| 6 | 30/09/2025 | RM 863.18 | RM 8.49 | RM 854.69 | – | – | – |
虽然每个月的利息比例不同，但每月还款额是固定的，像这个例子中每月约还 RM862，最后一期稍作调整为 RM863.18，这是系统四舍五入后的正常差异。
计算公式：
每月还款金额 = 【贷款本金 ×（年利率 ÷ 12）× [1+（年利率 ÷ 12）]^贷款期数】 ÷ 【 [1+（年利率 ÷ 12）]^贷款期数 -1 】
贷款本金 = RM 5,000
年利率（EPR）= 11.70%
贷款期限 = 6 个月
月利率 = 11.70% ÷ 12 = 0.00975
Step 1：计算 (1 + 月利率)ⁿ
(1 + 0.00975)^6 = 1.05992
Step 2：计算分子
5,000 × 0.00975 × 1.05992 = 51.371
Step 3：计算分母
1.05992 - 1 = 0.05992
Step 4：计算每月还款金额
51.371 ÷ 0.05992 = RM 862.20
Step 5：计算总还款金额
862.20 × 6 = RM 5,173.18
限时奖励：成功申请 AEON Bank Personal Financing-i，送你高达 10,000 AEON Points！
成功申请并获批 AEON Bank Personal Financing-i 的用户，可根据贷款金额获得 AEON Points：
| 贷款金额范围 | AEON Points | 价值 |
| RM1,000 – RM3,000 | 2,000 点 | RM10.00 |
| RM3,001 – RM5,000 | 3,000 点 | RM15.00 |
| RM5,001 – RM7,000 | 6,000 点 | RM30.00 |
| RM7,001 – RM10,000 | 10,000 点 | RM50.00 |
这项奖励活动只开放给前 500 名成功申请 AEON Bank Personal Financing-i 的用户，送完即止。活动时间从2025年3月5日开始，到3月31日结束。
AEON Points 将在放款后 30 天内发到你的 AEON Points 账户，每人限领一次。只有在活动期间成功拿到融资并完成放款的用户才有资格。
如果账户被关闭、有拖欠、信用不良、法律问题，或是 AEON Bank 员工，就不符合领取条件。
AEON Bank Personal Financing-i 有费用吗？RM 1申请费用， 1% 逾期费用
当你接受 AEON Bank Personal Financing-i 时，银行会收取 RM1 的 Wakalah（委托代理）费用，直接从贷款金额中扣除。比如你申请 RM5,000，到账的就是 RM4,999。
相比之下，GX Bank 的 Flexi Credit 是0费用，获批多少就全额进账，没有额外扣款。
一旦你迟还或没还款，AEON Bank 会先从你的 AEON Bank 储蓄账户-i 自动扣款，直到扣清当月的分期金额。
如果自动扣款失败，你也可以从其他银行转钱进 AEON Bank 储蓄账户，再手动还款。
在贷款期限内，如果你只是迟还几天，AEON Bank 会按实际成本收取逾期费用，但不会超过国家银行（BNM）所允许的1%年利率。费用会从你逾期的隔天开始计算，直到还清为止。
假设你逾期 RM1,000，按1% 的年利率计算，每天的利息是：
RM1,000 × 1% ÷ 365 = RM0.03
以下是 AEON Bank Personal Financing-i 跟其他银行的个人贷款和信用卡逾期费用的比较：
| 银行 / 产品 | 逾期费用 |
| AEON Bank Personal Financing-i | 最多不超过年利率 1% |
| GX FlexiCredit | 1% 逾期金额（年利率） |
| Hong Leong 个人贷款 | 1% 逾期金额（年利率） |
| Hong Leong 信用卡 | RM 10 或未偿还金额的1%（取较高者），最高 RM 100 |
| Maybank 个人贷款 | 1% 逾期金额（年利率） |
| Maybank 信用卡 | RM 10 或未偿还金额的1%（取较高者），最高 RM 100 |
| 逾期金额 | AEON Bank Personal Financing-i | GX Flexi Credit | 个人贷款 （Hong Leong / Maybank） | 信用卡 （Hong Leong / Maybank） |
| RM 1,000 | RM10（1%/年 | RM10（1%/年） | RM10（1%/年） | RM10（最低 RM 10） |
| RM 10,000 | RM100（1%/年） | RM100（1%/年） | RM100（1%/年） | RM100（最高 RM100） |
AEON Bank 的逾期费用和其他数码银行或传统银行贷款一样，都是按照 1% 年利率来算，算是市场常见的标准。
信用卡不管你逾期多少，至少都会收 RM10，就算只晚几天也不例外。不过最多也只收 RM100。所以，如果只是短期、金额也不大的话，AEON Bank Personal Financing-i 会比较划算。
如果 AEON Bank 有任何费用上的变动，也会提前至少21天通知你。
AEON Bank Personal Financing-i 值不值得吗？
市面上有不少的贷款选择，比如传统银行贷款、信贷公司、TNG Cash Loan（前身是 GOPinjam）、信用卡预借现金，以及数码银行贷款，每种方案的利率、申请门槛和流程都不一样。
那 AEON Bank 的这项贷款，跟其他比起来有没有优势？
接下来我们会吧 AEON Bank Personal Financing-i 和几种常见贷款方案做个简单对比，看看哪种更适合你。
本文会以 RM3,000 和 RM5,000 为例，利率会依申请人的条件和贷款期限有所不同，一切以官方为准。
AEON Bank Personal Financing-i vs 传统银行个人贷款
| AEON Bank Personal Financing-i | Alliance Bank 个人贷款 | Maybank 个人贷款 | Hong Leong 个人贷款 | |
| 审批时间 | 2天内 | 1天 | 1天 | 2天 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 10, 000 | RM5,000 – RM300,000 | RM5,000 – RM100,000 | RM5,000 – RM250,000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 3000 | RM 3000 | RM 3500 | RM 2000 |
| 贷款数额 | RM 5000 | RM 5000 | RM 5000 | RM 5000 |
| 年利率 | 6.88% | 5.99% | 8% | 9.00% |
| 借贷期限 | 6 个月 | 24个月（2年） | 24个月（2年） | 24个月（2年） |
| 总利息 | RM5,000 × (6.88% ÷ 365天) × 183天 = RM173.18 | RM 5000 × 5.99% × (24个月 / 12个月) = RM 599.00 | RM 5000 × 8% × (24个月 / 12个月) = RM 800.00 | RM 5000 × 9% × (24个月 / 12个月) = RM 900.00 |
如果你只是想借 RM5,000，又希望在短时间内还清，那 AEON Bank Personal Financing-i 的利息算是相当低的，6 个月总利息只需 RM173.18，确实划算。
但 AEON Bank Personal Financing-i 最多只能借 RM10,000，额度不高。如果你有更大的资金需求，像 Alliance Bank（最高 RM300,000）、Maybank（RM100,000）或 Hong Leong（RM250,000）这些传统银行会更适合。
如果你想要慢慢还、减轻每月还款压力的话，Alliance Bank 的方案也不错。RM5,000 分 24 个月还，每月只需 RM233.29，总利息 RM599，负担相对轻松。
至于 Maybank 和 Hong Leong，虽然也是分 2 年，但总利息分别是 RM800 和 RM900，相比之下成本更高，不太推荐。
AEON Bank Personal Financing-i vs 信贷公司个人贷款
| AEON Bank Personal Financing-i | JCL i-Fund 个人贷款 | IVC 个人贷款 | |
| 审批时间 | 2天内 | 3天 | 5-7天 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 10, 000 | RM1,000 – RM50,000 | RM5,000 – RM100,000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 3000 | RM 1000 | RM 3000 |
| 贷款数额 | RM 5000 | RM 5000 | RM 5000 |
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚房屋及地方政府部 | 马来西亚房屋及地方政府部 |
| 年利率 | 6.88% | 18% | 18% |
| 借贷期限 | 6 个月 | 24个月 | 24个月 |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM5,000 × (6.88% ÷ 365天) × 183天 = RM173.18 | RM 5000 × 18% × (24个月 / 12个月) = RM 1800.00 | RM 5000 × 18% × (24个月 / 12个月) = RM 1800.00 |
如果你打算借 RM5,000，又不想多付利息，那 AEON Bank Personal Financing-i 会是比较划算的选择，只收 RM173.18 的总利息，成本比较低。
相比之下，JCL i-Fund 和 IVC 的年利率高达 18%，虽然借同样的金额，但两年下来光是利息就要 RM1,800，差距相当明显。
在审核速度方面，AEON Bank 也更快，全程线上处理，通常 2 天内就能知道结果。JCL i-Fund 需要大约 3 天，而 IVC 最慢，要等 5 到 7 天。
不过要注意，AEON Bank 的贷款最多只能借到 RM10,000，跟其他贷款机构相比，额度偏低一点，比较适合小额、短期的资金需求。
因此，如果你想比较快拿到贷款，又希望利率合理、由 BNM 监管，AEON Bank Personal Financing-i 会是更适合的选项。
AEON Bank Personal Financing-i VS TNG CashLoan
AEON Bank Personal Financing-i 和 电子钱包平台 TNG CashLoan（前称 GOPinjam） 都受马来西亚国家银行（BNM）监管，流程简单，无需抵押。
这个部分的贷款利率参考 Touch ‘n Go 网站计算结果，以 RM5,000 为基础进行比较。实际利率可能因贷款金额、期限和申请人资质而有所不同，具体请以官方审核为准。
| AEON Bank Personal Financing-i | TNG CashLoan | |
| 审批时间 | 2天内 | 1天 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 10, 000 | RM100 – RM100,000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 3000 | RM 1400 |
| 贷款数额 | RM 5000 | RM 5000 |
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚国家银行 |
| 年利率 | 6.88% | 180% |
| 借贷期限 | 6 个月 | 6个月 |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM5,000 × (6.88% ÷ 365天) × 183天 = RM173.18 | RM 5000 × 180% × (6个月 / 12个月) = RM 4500 |
如果你打算借 RM5,000，AEON Bank Personal Financing-i 的总利息只需 RM173.18，而 TNG CashLoan 的利息高达 RM4,500，成本差很大。
虽然 TNG 批得快、门槛低（月收入 RM1400 就能申请 ），但利率实在太高。
如果不急着当天拿钱，AEON Bank 明显更划算。不过也要留意，AEON Bank 的贷款额度最高只有 RM10,000，而 TNG CashLoan 可借 RM100 到 RM100,000，适合有更大资金需求的人。
延伸阅读：
AEON Bank Personal Financing-i vs 信用卡
| AEON Bank Personal Financing-i | Public Bank Quantum Visa | Maybank 2 Gold Cards | AmBank Cash Rebate Visa Platinum | |
| 提款费用 | 通过 MEPS 网络（本地银行）：RM1.00 / 次 | 5% 或 RM 20 （取较高者） | 5% 或 RM 18 （取较高者） | 5% 或 RM 50 （取较高者） |
| 申请者的每月最低收入 | RM 3000 | RM 3000 | RM 2500 | RM 2000 |
| 年利率 | 6.88% | 现金提款：18% Flexipay （EPP）：2 – 8% | 现金提现：18% EzyPay：0% EzyPay Plus：9% | 现金提现：18% Easy Payment：0% AmFlexi-Pay：3-6% |
| 逾期费用 | 逾期金额的 1%（年利率） | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 | RM 10 或未偿还金额的 1%（取较高者），最高 RM 100 |
AEON Bank Personal Financing-i 的贷款资金会直接存入 AEON Bank 储蓄账户，不能直接提现现金。但你可以使用 AEON Bank 的 Debit Card，在全国范围内配备 MEPS 功能的任何 ATM 机提款，每次只收 RM1。信用卡提现则贵得多，一般需支付 5% 或 RM18 至 RM50。
利率方面，AEON Bank Personal Financing-i 固定利率 6.88%，而信用卡现金提现利率高达 18%。不过，信用卡在特定商户可享 0% 分期付款，更适合购物分期。
逾期费用方面，AEON Bank Personal Financing-i 按年收取 1% 无上限，而信用卡逾期费用最高 RM100，对于大额逾期，信用卡成本更低。不过需要注意的是，信用卡逾期后，未偿还金额的利息可能会升至 18%，整体借款成本可能会更高。
所以，如果你是急需现金周转，AEON Bank Personal Financing-i 比较划算，但如果是想要购买比较高价的物品，信用卡的分期会比较适合。
延伸阅读：
AEON Bank Personal Financing-i vs GX Bank Flexi Credit
AEON Bank Personal Financing-i 和 GX FlexiCredit 都是由马来西亚国家银行（BNM）监管的数码贷款产品，无需抵押，申请流程也都在线上完成。
以下的利率比较是以 RM5,000 为例， GX FlexiCredit 管网计算结果，实际利率可能因贷款金额、期限和申请人资质而有所不同，具体情况以官方审核为准。
| AEON Bank Personal Financing-i | GX FlexiCredit | |
| 审批时间 | 2天内 | 几分钟 |
| 贷款额度 | RM 1,000 – RM 10, 000 | RM 1,000 – RM 150, 000 |
| 申请者的每月最低收入 | RM 3000 | RM 1500 |
| 贷款数额 | RM 5000 | RM 5000 |
| 监管机构 | 马来西亚国家银行 | 马来西亚国家银行 |
| 年利率 | 6.88% | 3.78%（Flat Rate） |
| 借贷期限 | 6 个月 | 6 个月 |
| 总利息 = 贷款数额 x 年利率 x 贷款期限（月） / 12 | RM5,000 × (6.88% ÷ 365天) × 183天 = RM173.18 | RM 5000 × 3.78% × (6个月 / 12个月) = RM 94.50 |
GX FlexiCredit 给的额度比较大，最高可以借到 RM150,000，而 AEON Bank Personal Financing-i 最多只到 RM10,000，比较适合短期小额需求。
收入门槛方面，GX FlexiCredit 只要求月入 RM1,500，AEON Bank Personal Financing-i 是 RM3,000，门槛高了一些。
利息方面，GX FlexiCredit 确实更省一些。AEON 的固定年利率是 6.88%，借 RM5,000、分 6 个月还，总利息是 RM173.18。GX FlexiCredit 的固定年利率是 3.78%，同样的贷款和期限，总利息只有 RM94.50，差距还是蛮明显的。
所以，如果你想快点拿到钱，GX FlexiCredit 会比较方便，利息也更省。
延伸阅读：
AEON Bank Personal Financing-i 的缺点
需要支付 RM 1 的 Wakalah 费用
AEON Bank Personal Financing-i 在放款时会扣 RM1 的 Wakalah（委托代理）费用。也就是说，如果你申请 RM5,000，到账的其实是 RM4,999。
虽然金额不大，但相比之下，同样是数码银行的 GX Bank Flexi Credit 则完全不收取任何费用，获批多少就全额到账。
没有浮动利率的选择
AEON Bank Personal Financing-i 是固定利率（Flat Rate）的贷款产品，从你借钱到还清那一刻，利率都不会变。好处是你能一开始就知道自己总共要还多少钱，不用担心市场利率波动。
不过缺点是，利率不会变低。如果国家银行未来下调 OPR（隔夜政策利率），浮动利率的贷款就会自动跟着下调，借款人就能享有更低利息。
举个例子，Bank Rakyat 的 Personal Financing-i Private Sector 就是浮动利率，假设你申请 RM10,000，分超过5年还，利率是 SBR + 5.47%。目前 SBR 是 3.00%，所以总利率是：
3.00% + 5.47% = 8.47%
这样第一年你大概会付 RM847 的利息。平均每月还款大约是：
（RM10,000 + RM847）÷ 12 = RM903.92
如果未来 SBR 降到 2.50%，你的利率就会变成：
2.50% + 5.47% = 7.97%，贷款成本自然也会更低
所以如果你希望利率固定、不想被市场影响，AEON Bank 的方案就比较稳定。但如果你认为未来利率有机会下调，选择浮动利率的贷款可能更划算。怎么选，还是得看你的个人需求和对市场的看法。
延伸阅读：
实际利率偏高
AEON Bank Personal Financing-i 的固定年利润率（Flat Rate）是 6.88%，相比之下，GX Bank Flexi Credit 的固定利率从 3.88%，表面上看起来 GX 的利率更吸引。
不过真正反映贷款成本的，其实是 EPR（Effective Profit Rate，有效年利率）。EPR 会根据你的贷款金额和还款期数来计算，才是真正影响你每个月要还多少钱的关键。
以 AEON 为例，它的 EPR 是在 10.29%到12.70% 之间。
比如你贷款 RM5,000，分6个月还清，总共要还 RM5,173.18，等于 EPR 约11.70%，总利息是 RM 173.18，平均每月利息：RM173.18 ÷ 6 = RM28.86
如果你借 RM1,000，分 3 个月还清，EPR 是 10.29%，你总共会还 RM1,017.34，总利息是 RM17.34，平均每月利息是RM17.34 ÷ 3 = RM5.78
也就是说，就算 Flat Rate 看起来不高，但换算实际承担的利率（EPR）后，真正承担的成本其实会更高。所以申请前别只看表面利率，EPR 才是比较贷款最重要的参考。
GX Bank Flexi Credit 的 Flat Rate 看起来更低，从 3.88% 起，但它的实际利率 EIR 最低也要 6.62%，不同用户拿到的利率差距可能非常大。例如：
- 用户 A：贷款 RM112,900，利率 8.06%
- 用户 B：RM47,200，利率 3.78%
- 用户 C：RM3,300，利率 13.67%
换句话说，不管是 AEON Bank Personal Financing-i 还是 GX FlexiCredit，你实际承担的利息可能比想象中高，申请前一定要看清楚 EPR。
贷款金额低，属于小额贷款，适合短期需求，不适合长期贷款
AEON Bank Personal Financing-i 最多可借 RM10,000，最长期限是 24 个月，比较适合短期资金需求。
如果你是打算买车、装修，或有长期资金规划，传统银行的贷款通常额度更高、还款期也更长，会更符合需求。
谁适合申请 AEON Bank Personal Financing-i ？
如果你只是需要一笔 RM1,000 到 RM10,000 的小额资金，想找不用抵押、全程线上申请的贷款方式，AEON Bank Personal Financing-i 就会蛮适合你。它的分期期限在 3 到 24 个月之间，适合想要短期内还清的人。
另外，如果你是自由职业者、打兼职、或靠佣金收入，传统银行可能不一定批贷，而 AEON Bank 就比较愿意接受这类申请人。
想申请 AEON Bank Personal Financing-i？你只需符合这些条件！
申请 AEON Bank Personal Financing-i 需要符合这些条件：
- 马来西亚公民，年龄介于18至55岁
- 月收入至少 RM3,000 或以上
- 必须有 AEON Bank 储蓄账户-i（没有的话可以先开户，可以参考我们的 AEON Bank 开户步骤，因为贷款批准后资金会转入该账户，还款也会自动从这里扣除）
需要准备的文件（上传 PDF 就行）：
- 如果你是受薪人士：准备最近 6 个月的 EPF（公积金）详细结单
- 如果你是自由职业者、佣金收入者、自雇人士：提供最近6个月的银行账单
准备好这些东西后，就可以直接在 AEON Bank 应用程序上申请。
还没有 AEON Bank 户口的参考这篇👇
只需2步，就能申请 AEON Bank Personal Financing-i
步骤一：在线申请，填写资料
打开 AEON Bank 应用程序，点击主页下方的「Financing」，选择「Explore Now」，再点击「Let’s get started」开始申请。
勾选同意 AEON Bank 的隐私政策、Personal Financing-i Product Disclosure Sheet 和 Terms and Conditions 后，点击「Apply Now」继续。
系统会跳出一则提醒，告诉你填写工作资料时要确保准确无误，点击「Close」继续。
然后会进入 My Profile 页面，这里会自动显示你在开户时填过的基本资料、工作资料和收入等信息。你可以点进去手动更新，再点击「Save」储存。
接着，输入 6 位数的 PIN 密码或使用面部识别，进入下一步。
在「Financing amount」选择你想借的金额，在「Tenure」选择你要分多少期还款。系统会自动显示预计的固定利率（Flat Profit Rate）、有效年利率（EPR）、总还款金额、每月分期金额和 RM1 的 Wakalah 手续费。这些数据只是初步估算，真正的数额会等审核通过后再通知你。
确认没问题后，点击「Continue」。
接着，选择你贷款的用途，例如 Short Business Funding、Short-term Cash Flow、Medical 等。再选择你目前的居住状况，比如是自有房、租房还是和家人住。
然后，填写「Employment Details」，包括公司邮箱、电话号码、入职日期、公司地址等。
在「Non-bank debt obligation」部分，如果你有其他贷款或债务，也要一起申报。
填写完后，系统会总结所有资料让你检查一遍。确认无误后点「Continue」，进入下一步。
步骤二：上传所需文件
系统会提醒你上传文件中的姓名、身份证号码必须和 MyKad 一致，点击「Close」开始上传。
- 受薪人士：上传近 2 年 的 EPF 结单（必须是直接从 EPF 官网或应用程序下载的原始 PDF），然后点击 「Continue」。
- 自雇人士、：上传近 6个月的银行账单（必须是直接从银行官网或应用程序下载的原始 PDF），然后点击 「Continue」。
上传完成后，系统会再次显示你申请的贷款详情。没问题就点「Submit Application」，系统会显示申请已成功提交，点「Continue」就能返回首页。
AEON Bank 收到你的申请后会开始审核，一般会在 2 个工作日内通过 AEON Bank App 通知你结果。
你也可以随时在 AEON Bank 应用程序查看申请进度。只需要点击 AEON Bank 应用程序主页下方的「Financing」，选择「Check Status」即可。
如果资料需要补交，AEON Bank 会通过电邮通知你，并说明是哪部分不符合要求。最常见的情况是文件的时间范围不对，或上传的资料不正确。
AEON Bank Personal Financing-i 多久到账？
贷款获批后，你会收到 AEON Bank 应用程序的推送通知。
记得在7天内打开应用程序，并点击「Accept」确认贷款方案。系统会清楚列出你的贷款金额、固定利率（Flat Rate）、有效年利率（EPR）和相关条款。
一旦你点击「Accept」，资金通常会在几分钟内直接汇入你的 AEON Bank 储蓄账户-i。
AEON Bank Personal Financing-i 怎样还钱？
当AEON Bank Personal Financing-i 的还款方式很简单。每个月的还款金额会自动从你的 AEON Bank 储蓄账户扣款，你只需要确保账户里有足够的余额就可以了。
如果自动扣款失败，你也可以从其他银行转钱进 AEON Bank 的储蓄账户，再手动还款。
第一期的还款时间是从放款后的一个月。如果你在3月5日拿到贷款，第一期还款就是在4月5日。每次付款成功后，你都会在 AEON Bank 应用程序收到通知，系统也会自动更新你的还款进度。
为了避免错过还款，系统会在还款日快到时，通过推送通知和短信提醒你。如果你不小心错过了，也会再发通知提醒。所以记得把手机的推送通知功能打开，才不会漏掉重要信息。
AEON Bank 可以提前还款吗？
目前，AEON Bank 暂时不接受提前偿还几期贷款。
但你可以选择一次性提早还清整笔贷款，只要符合条件就行。如果有兴趣，可以联络 AEON Bank 客服了解更多细节。
当你贷款全部还清之后，那笔贷款会在应用程序的「Financing」页面变成灰色显示，点进去就能看到所有还款记录和相关资讯，方便你随时查阅。
如何管理 AEON Bank Personal Financing-i 账户？
登录 AEON Bank 应用程序后，点击「Financing」，就能查看你的贷款账户号码、剩余欠款和其他重要资讯。
点进「Account」后，会看到你每个月要还的金额、还款日期、已经还了多少期、剩下几期，以及还剩多少金额未还。
为什么申请不到 AEON Bank Personal Financing-i ？
AEON Bank 会根据每个人的整体情况来评估资格，这是为了确保贷款适合你的财务状况。如果你暂时不符合条件，系统就不会通过申请。
不过，如果收入增加或财务状况有所改善，你可以在30天后再次提交新申请，看看有没有机会获批。
常见问题解答 FAQ
我可以提早还清 AEON Bank Personal Financing-i 吗？
可以，只要是一次过还清整笔贷款就行。不过暂时不支持提早还几期。提早还清可能会有折扣（Ibra’），你可以在 AEON Bank 应用程序查看或问客服确认。
贷款还清后还可以再申请吗？
可以，但需要等3个月后才能再申请，而且 AEON Bank 会重新评估你的资格。
AEON Bank 批准的贷款金额比我申请的少，我可以拒绝吗？
可以的。如果你觉得不合适，可以不接受。只要7天内没按「Accept」，贷款会自动取消这笔贷款。之后，你需要等30天冷却期，才能再次申请。
我可以同时申请多笔 AEON Bank Personal Financing-i 吗？
不行，一次只限申请一笔贷款。你必须先还清现有贷款，等3个月的冷却期过后，才可以再提出新申请。新的申请贷款也会重新进行审核。
接受贷款之后还能取消吗？
一旦你点了「Accept」，就不能撤回了，所以接受前一定要想清楚。
我可以跟银行要求降低利率或更改还款期限吗？
利率和还款期限是在你贷款获批时就决定的，之后是不能改的。
我需要签贷款合约（Letter of Offer）吗？
不需要。AEON Bank 的贷款是全数码流程，你只需在应用程序上点击「Accept」，AEON Bank就会自动代表你执行 aqad（伊斯兰贷款合约）。整个签约过程会在资金发放前完成。你也会收到通知，确认合约已经生效。
我可以要求银行把贷款汇入其他银行账户吗？
不可以。贷款金额只会汇入你的 AEON Bank 储蓄账户，不能汇入其他银行账户。
如果贷款还不起，逾期太久会怎样？
如果你逾期太久，贷款可能被终止，或者 AEON Bank 会采取法律行动。到那时，逾期费用将不再以 1% 来算，而是改用伊斯兰银行间拆借利率（ Islamic Interbank Money Market ，IIMM）的 Islamic Interbank Rates 来计算。
Islamic Interbank Rates 是马来西亚伊斯兰银行之间，在短期借钱时用的参考利率，由国家银行（BNM）每天发布。
简单来说，就是银行把钱短期借给其他银行时，用来计算利润的标准（伊斯兰金融不用“利息”这个词）。
以下是马来西亚国家银行官网展示部分2025年3月的 Islamic Interbank Rates：
| 日期 | 隔夜利率 （Overnight） | 1个星期 | 1个月 |
| 3月19日 | 3.04 | 3.14 | 3.34 |
| 3月20日 | 3.04 | 3.12 | 3.35 |
| 3月21日 | 3.03 | 3.14 | 3.34 |
| 3月24日 | 3.03 | – | – |
| 3月25日 | 3.03 | – | – |
| 3月26日 | 3.04 | 3.15 | 3.33 |
以 RM1,000 为例，参考 2025 年 3 月 26 日的 1 个月利率 3.33%计算：
RM1,000 × 3.33% × (30 ÷ 365) = RM2.74 （1个月的逾期费用）
平均下来每天大约是 RM0.09，对比 AEON Bank 原本的 RM0.03，每天多出约 RM0.06。
如果你符合条件，AEON Bank 也可能给予部分折扣（Ibra’）。不过目前银行还没有公开说明具体的申请条件。
如果你遇到还款困难，最好尽早联系 AEON Bank，看看能不能安排其他还款方式。你也可以用以下方式联系他们：
- 电话：03-4816 8888
- 电邮：[email protected]
另外，如果你需要免费的理财建议或债务辅导，也可以找马来西亚国家银行旗下的机构 AKPK（Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit）。AKPK 联系方式如下：
- 电话：+603-2616 7766
- 网站：akpk.org.my/contact-us
需要注意的是，如果你一直没有处理，AEON Bank 有权采取法律追讨，并可能影响你的 CTOS 和CCRIS 信用评分，导致未来借贷可能更困难，利率也可能变高。
延伸阅读：
实测 AEON Bank Personal Financing-i，比较 AEON Bank Personal Financing-i 和 GX Bank Flexi Credit
SSF 团队实测 AEON Bank Personal Financing-i，整个流程非常顺畅，全程都能在 AEON Bank 应用程序上完成。填写资料、上传 EPF 结单或银行账单，大约10分钟就能搞定。
申请时，系统会根据贷款金额、分期时间和固定利率（Flat Rate），自动计算预计的有效年利率（EPR）、总还款金额、每月应还款额、费用和利息等，资讯都列得很清楚。
如果资料有问题，例如上传的文件不符合要求，系统也会很快通知，SSF 团队在提交后不到 2 分钟就收到了电邮说明，整体体验算是快速又透明。
AEON Bank Personal Financing-i vs GX Bank Flexi Credit
如果你最近在考虑贷款，AEON Bank Personal Financing-i 和 GX Bank Flexi Credit 都是不错的数字银行选项，而且两者都受马来西亚国家银行（BNM）监管，安全有保障。
AEON Bank Personal Financing-i 比较适合需要小额资金、想在短时间内还清的人。最低可借 RM1,000，分期从 3 个月到 24 个月不等，审批时间大约 2 天，贷款批了后几分钟内就能收到款项。贷款获批后，你有 7 天时间考虑是否接受，不用急着做决定。一旦点击「Accept」，几分钟内就能拿到钱，资金会直接汇入你的 AEON Bank 储蓄账户。
GX Bank Flexi Credit 则主打额度高、快速和灵活。几分钟内批核，最高可借 RM150,000，最长分 60 个月还，最低利率只要 3.88%。而且最特别的是，它只对你提取的金额计息，没用的额度不会算利息，适合需要灵活调配资金的人。
整体来说，如果你预算明确、希望快速还清，AEON Bank Personal Financing-i 比较适合；如果你希望保留额度、灵活调动资金，GX Bank Flexi Credit 会更方便。你可以按照自己的财务需求和生活节奏，选一个更合适自己的。
总结
AEON Bank Personal Financing-i 的申请方式简单、全程线上操作，放款也快。利率虽然不是最低，但费用公开，没有隐藏成本，而且你还有 7 天时间可以考虑要不要接受贷款，流程上也保留了不少弹性。
不过，就算再方便，贷款终究是一笔责任。申请前，还是建议你先认真评估自己的经济状况和还款能力。别因为流程简单或利率看起来不高就冲动借钱。如果你的目标只是短期周转、预算清楚、有能力按时还款，那 AEON Bank Personal Financing-i 会是个不错的选择。
理性贷款，用在真正需要的地方，才不会让这份方便变成未来的负担。
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此文章內容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以联系 Spark Spark Finance团队或咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
