你知道CCRIS是什么吗？原来向银行申请贷款都要看CCRIS报告！CCRIS怎么注册，才可以查看报告？
你有没有遭遇过这样的情况：明明收入不错，但为什么买屋子、买车子申请银行贷款时，却处处撞壁？银行一家又一家拒绝贷款，要不然就是得到的贷款利息偏高！
这到底是怎么了？答案往往藏在你的 CCRIS 信用报告！
本文带你了解 CCRIS 是什么？为什么 CCRIS 影响银行批贷款的决定，而 CCRIS 和 CTOS 有什么分别？这里也告诉你CCRIS注册的方法，为你解答CCRIS报告怎么看，教你如何改善 CCRIS 信用报告，解决CCRIS黑名单的迷思、提升信用评分等疑惑，好让你再次申请贷款时，顺利通过！
CCRIS是什么 ?
CCRIS 的完整名称是 Central Credit Reference Information System ，是由马来西亚国家银行 Bank Negara Malaysia，BNM（中央银行）所管制的信贷系统。在市场上，只要是被中央银行监管的金融机构，都必须每个月将其客户借贷资料递交给中央银行的 CCRIS 信贷系统做整合，然后转变成所谓的 CCRIS 信用报告。
这些金融机构包括以下9种类型：
- 商业和伊斯兰银行 Commercial and Islamic Banks
- 投资银行 Investment Banks
- 发展金融机构 Development Financial Institutions
- 保险公司 Insurance Companies
- 支付凭证发行人 Payment Instrument Issuers
- 康复机构 Rehabilitation Institution
- 信贷/租赁机构 Credit/Leasing Business
- 建筑协会 Building Societies
- 政府机构 Government Agencies
若想知道完整名单，可以点击这里查询。
除了金融机构和你本人以外，马来西亚还有另外三家提供信用报告的私人公司，在获得你的许可之下，可以得到你的 CCRIS 资料。它们分别是：
- CBM，Credit Bureau Malaysia
- CTOS，CTOS Data Systems Sdn Bhd
- Experian，Experian Information Services (Malaysia) Sdn Bhd （之前称为 RAMCI，Ram Credit Information）
CCRIS多久更新？
CCRIS 每月的15日都会更新一次。
CCRIS 报告将呈现你目前拥有的银行贷款（Outstanding Credit Accounts），像是信用卡、车贷、房贷、个人贷款等等的过去12个月的付款记录。另外，还在申请当中的贷款（Credit Application）和特别备受关注的贷款（Special Attention Account）也将会列入在 CCRIS 报告里面。
CCRIS报告怎么看？
参考以下 CCRIS 报告的样本，有几项我们可以重点关注：
Outstanding Credit Accounts 正在偿还的贷款是什么意思
CCRIS 的这个部分将会列出你目前还在偿还的贷款，像是信用卡、车贷、房贷、个人贷款等。这里也包括国家高等教育基金局贷学金 PTPTN 。同时，这些贷款的以下资料也会一一呈现在 CCRIS 里。
- （No.）列出贷款的次序
- （Approval Date / R&R）银行批准贷款的日期，Approval Date / 银行批准重组（Restructured）或改期（Rescheduled）贷款的日期
- （Status）贷款的状态：(a) Outstanding，还在偿还当中；(b) Rescheduled，贷款期被改，比如原本是10年贷款，变成20年贷款；(c)Restructured，债务重组，透过 AKPK （马来西亚信贷咨询与债务管理机构）贷款被重组
- （Capacity）贷款属于个人、联名、或是独资经营者
- （Lender）批准贷款的银行
- （Branch）贷款是在哪一个银行分公司被批准的
- （Facility）贷款种类：信用卡、车贷、房贷、个人贷款等
- （Account Application Number）银行贷款的代码
- （Total Outstanding Balance）：贷款总额
- （Date Balanced Updated）：贷款总额最后被更新的日期
- （Limit/Installment Amount）：Limit 是银行批准的总贷款额 / Installment Amount 是在一段时间内，必须偿还银行的数额以缴清贷款
- （Collateral Type）：贷款的抵押品
- （Principal Repayment Term）：贷款的付款频率，每个月或是每周等
- （Installment in Arrears for Last 12 Months）：贷款过去12个月的付款记录；0是无拖欠，1是拖欠1个月，2是拖欠两个月以此类推
- （Legal Status）：若拖欠，银行会采取法律行动并显示在此
- （Date Status Updated）：法律行动状态最后被更新的日期
- （Outstanding）：所有还在偿还的贷款
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Special Attention Account 特别关注的贷款是什么意思
如果在这里有列出任何的贷款，意味着此债务备受银行的密切关注，银行很可能认为借贷者无法偿还此债务。
Application for Credit 申请当中/已批准的贷款是什么意思
在过去12个月内，任何被批准的贷款或是等待银行批准的贷款，将会显示在这个项目里。
CCRIS 和 CTOS 什么分别？
CCRIS 是由马来西亚国家银行 Bank Negara 所持有和管制的信贷系统；CTOS 是一家提供信用报告的私人公司。
CTOS / CBM / Experian 这三家公司是注册在马来西亚财政部（Ministry of Finance）的信用报告机构（Credit Reporting Agencies，CRAs），并需要遵守 2010 年信用报告机构法（Credit Reporting Agencies Act 2010）。
在得到个人许可的情况下，CTOS / CBM / Experian 是可以从国家银行得到此人的 CCRIS 报告。另外，它们也提供额外资料，资料来源包括 SSM，Suruhanjaya Syarikat Malaysia 马来西亚公司委员会、法院、公报、Malaysia Department of Insolvency 马来西亚报穷局 、其他行业的贸易公司资料等。
所以，许多金融机构除了国家银行之外，也会选择透过 CTOS / CBM / Experian 来得到更完整的客户资料，象是借贷者的公司资料、借贷者是否有诉讼案、是否有欠其他行业的公司而被列入黑名单等，以让金融机构做出更好的借贷决定，降低信用风险。
这里为大家总结 CCRIS 和 CTOS 的分别：
| 缩写称号 | CCRIS | CTOS |
| 全名 | Central Credit Reference Information System | Credit Tip-Off Service |
| 类别 | 马来西亚国家银行的信贷系统 | 提供信用报告的公司 |
| 遵守的马来西亚法令 | 2009 年马来西亚中央银行法令 Central Bank of Malaysia Act 2009 | 2010 年信用报告机构法令 Credit Reporting Agencies Act 2010 |
| 管控权 | 马来西亚中央银行 BNM，Bank Negara Malaysia | CTOS Data Systems Sdn. Bhd. |
| 获取信用资料的来源 | 马来西亚中央银行所管制的金融机构，包括以上所列出的9种金融机构。 | 拥有许多不同资料来源，包括： 中央银行，BNM 的 CCRIS 马来西亚公司委员会 SSM，Suruhanjaya Syarikat Malaysia 的企业资料，象是企业呈报的财务报告、企业管控权、企业生意性质等。马来西亚报穷局 MDI，Malaysia Department of Insolvency法院公报等等 |
| 信用评分 | 没有信用评分 | 与 FICO 合作提供马来西亚市场信用评分。 注：FICO，Fair，Isaac and Company 是一家美国上市公司，主要提供信用评分服务。 |
| 列名字在“黑名单” | 不可以 | 可以 |
延伸阅读：
谁可以查看CCRIS报告？
CCRIS 报告是个人的隐私，所以是非常保密的资料。因此，除了你本人之外，在得到你的同意情况下（比如说：当你向银行借贷时所签下并同意的各种条款里，其中一个条例便是赋予你的同意），金融机构和以上三家信用报告机构是可以查看你的 CCRIS 报告，以协助金融机构做出借贷决定。
CCRIS 报告是受到国家银行严格监管的，所以任何未经授权的使用、滥用或误用你的 CCRIS 资料是将会受到处罚的。
这里整合了可以查看 CCRIS 报告的用户/情况。
- 任何为自己个人或自己的公司借贷者，均可查看自己或自己公司的 CCRIS 报告
- 金融机构在客户申请贷款时，或审查现有客户的信用状况时，也可以查看客户 CCRIS 报告
- 信用报告机构 CRAs 在获得借贷者的同意下，可以查看其 CCRIS 报告
- 另外，公司、企业或专业团体的 CCRIS 报告也可以由其授权人获得
- 若借贷者已故，法院指定人也可以获得已故借贷者的 CCRIS 报告
CCRIS注册：如何查看CCRIS报告？
这里整理了查看 CCRIS 报告的管道，有免费也有付费的。
通过eCCRIS Portal查询，需要先进行 CCRIS注册
点击这里前往 eCCRIS Portal ，此平台是免费的。但是，你必须先注册一个户口。
1.注册CCRIS，在左侧点击 Register Now
2.点击方框打勾，表示你明白规则
这是为了确认你了解注册 CCRIS 需要先支付 RM 1 来验证你的信息。但是，这个 RM 1 会在注册的2个工作日内退还到你的户口，相当于抵押金的作用，所以在 eCCRIS 平台注册还是免费的。
3.填写资料
填写你身份证（IC）上的姓名、EMAIL电子邮箱、身份证号码、生日日期和手机号码。之后，拖动图片验证你是真人操作。点击 Submit 提交。
系统会跳出弹框，让你确认所有信息是否正确。打勾，然后点击 Submit。
4.选择你的银行来进行 FPX 转账付款 RM 1
转账成功后，BNM 系统会跳出收据，你可以选择下载下来收藏。然后点击 Proceed to ECCRIS。
5.转账成功后，点击 First Time Login
接着画面会跳转到这个页面。
检查你的 email，有没有受到 OTP。有，点击 Proceed to First Time Login。
6.输入 PIN、设置密码、安全问题和安全图片
输入 PIN 号码，也就是我们 email 中的 OTP 6位数。然后设置完用户名、密码和安全问题后，点击 Submit。
8.重新登录
确认的 Security Image，Phrase 和 User ID 是你的就点 Yes。然后输入密码。
9. eCCRIS Login 需要 Activate MFA
从 2024年10月18日开始，登录 eCCRIS 需要激活 Multi-Factor Authentication（MFA）来代替一次性的 SMS OTP。点击 Activate MFA 我们才能得到 QR TOTP 的代码。
之后，系统就会弹出一个 QR Code。
但是，这个 QR Code 不能随意用其他 APP 扫描，必须使用 Authenticator Application。根据 CCRIS的官方指示，我们只能使用 Google Authenticator 或 Microsoft Authenticator。这意味着，我们需要在手机下载另一个 APP 来 Login eCCRIS。
这里小编以 Google Authenticator 为例。小编使用 Use App without an Google Account 模式，然后点击 Add a code > Scan a QR Code。
然后把相框对准 CCRIS 页面的 QR Code 扫描，就可以成功 Login eCCRIS 账号了。
如果你的 QR Code 无法被识别，你也可以选择 Enter a setup key，输入 CCRIS QR Code 下方的一组英文和数字的组合列数。
10.查看 CCRIS 报告
成功登录后，点击 Enquiry > Self Enquiry – Individual
就可以看到你的 CCRIS Report 了。下面是小编父母的 CCRIS 报告，过去12个月内只有房贷欠款，仅供大家参考。
通过AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) 的CCRIS Kiosks查询
AKPK 是马来西亚的信贷咨询与债务管理机构。你可以到 AKPK 的 CCRIS Kiosks 注册用户并获取个人 CCRIS 报告。点击这里查看 AKPK 地址和营业时间。
延伸阅读：
通过信用报告机构 (Credit Reporting Agencies, CRAs) 查询
你也可以透过以下这三家公司得到 CCRIS 报告，往往将得到 CCRIS 以外的更多的个人资料。这管道通常需要付费。
- CBM，Credit Bureau Malaysia
- CTOS，CTOS Data Systems Sdn Bhd
- Experian，Experian Information Services (Malaysia) Sdn Bhd
CCRIS的误区：CCRIS 是银行黑名单？
说到这里，对于 CCRIS ，是否还有许多疑惑呢？这里为大家一一解答。
CCRIS就是黑名单？
在 CCRIS 报告里面只列明了借贷者的融资资料和付款记录，所以基本上金融机构往往在批准借贷时，会查看借贷者的付款历史，是否有能力准时付款，是否“有信用”，是否还有能力偿还更多贷款等。
那么，所谓的“黑名单”又是怎么一回事呢？
这情况往往是由于借贷者没有偿还非金融机构行业的公司，这些公司为了讨回债务，就向借贷者采取行动，向他们发出需求通知（Notice of Demand）或透过律师所发出要求书（Letter of Demand），并将资料赋予信用报告机构（CRAs，Credit Reporting Agencies），希望借此举动追讨回债务。
而信用报告机构（CRAs：CBM，CTOS，Experian）在得到资料后，就将资料放在信用报告里，就是所谓的列入“黑名单”。
当这些信用报告落到金融机构手里时，它们有可能因为借贷者被列入黑名单而拒绝批准贷款。借贷者唯有偿还债务，再要求其公司将名字从 CRAs 报告里删除，再重新申请银行贷款。此举也让其公司成功追回债务。
CCRIS有完申请贷款者“所有”资料？
这并非正确解说。CCRIS 报告里面只收集在中央银行监管下的金融机构所有借贷者的信用相关数据。
往往大家认为的“所有”资料，其实是指除了中央银行 CCRIS 之外的资料来源。
金融机构和信用报告机构（CRAs：CBM，CTOS，Experian）通常透过 SSM，Suruhanjaya Syarikat Malaysia 马来西亚公司委员会、法院、公报、Malaysia Department of Insolvency 马来西亚报穷局 、其他行业的贸易公司等，获取有关借贷者更完善的讯息。
这些资料可以帮助解答借贷者目前的生意情况、是否涉及任何诉讼案、是否曾经破产、是否被列入黑名单等，以协助金融机构在批准借贷者的申请时，做出更好的抉择，降低其信用风险。
金融机构所呈报予中央银行 CCRIS 报告里的信用相关数据如下（可参考以上“什么是 CCRIS ”）：
- 借贷者名字、身份证号码、生日日期；借贷公司名字、注册号码、注册日期、公司地址
- 信贷申请详情，如：申请金额、申请日期、贷款类型等
- 信用账户详情，如：贷款类型、信用额度、未结余额、分期付款金额、付款历史等
只要是贷款，CCRIS都有记录？
CCRIS 并非记载所有贷款记录，CCRIS 只记载中央银行监管的金融机构里所有借贷者的贷款记录。其他非银行贷款发放公司的资料是不会显示在 CCRIS 内的。
这里整合了中央银行监管的9种金融机构类型。
- 商业和伊斯兰银行
- 投资银行
- 发展金融机构
- 保险公司
- 支付凭证发行人
- 康复机构
- 信贷/租赁机构
- 建筑协会
- 政府机构
CCRIS报告资料过时，不准确？
中央银行监管的金融机构在每个月的15号必须呈报借贷者的准确信用资料，任何的更新只能由金融机构自己进行，并且将在下一个月的10号反映在 CCRIS 报告中。
如果你曾经几个月没有偿还贷款，然后一次过缴清所有欠款，那么下个月的 CCRIS 报告里将记录欠款已结清，但是由于 CCRIS 报告记录过去12个月的付款历史，所以以前的欠款依然会显示在内。
如何提高信用评分，Credit Score ？
往往金融机构和信用报告机构都采用信用评分来断定一个人的信誉度，好比高信用评分意味着此人拥有良好的信用记录，应该是个会准时偿还贷款的人，所以如果批准他/她的贷款申请，他/她不还钱的几率较低，银行承受的风险程度也较低。
当银行在查看个人的贷款申请时，通常先会参考 CCRIS 报告是否合格。通常一份美的 CCRIS 报告上，所有的付款记录会显示“0”，表示这个人有准时偿还贷款。在马来西亚常常看到不美的 CCRIS 报告案例则是选择不偿还国家高等教育基金局贷学金 PTPTN ，比如 CCRIS 会显示“36，37，38···”意味着拖欠36，37，38 次等。
当 CCRIS 报告过关后，接下来会参考信用评分是否合格。
这里使用 CTOS 信用评分来做个例子。
从以上图表可见，信用评分是从 300 分开始到 850 分；分为5个信用评级：
- 差（Poor）
- 低（Low）
- 平庸（Fair）
- 好（Good）
- 很好（Very Good）
- 非常好（Excellent）
透过这个信用评分，分数越高，银行所承受的风险越低。
每一家信用报告机构所采用的信用评分系统不同，所以 CBM / Experian 的信用评分与 CTOS 的信用评分也会略有不同。但是，一般上，好的信用评级/评分都会落在700分或以上。
虽然信用评分并非完全主宰贷款申请是否被批准，但它却是一个非常重要的因素。
想要知道自己的信用评分，你可以向信用报告机构购买自己的信用报告看看。
那么该如何提高自己的信用评分呢？继续看下去吧！
准时偿还贷款
CCRIS 报告里记录着过去12个月的付款历史，如果你迟偿还贷款一个月，两个月，三个月等， CCRIS 则会出现“1，2，3”以此类推。这将从而影响你的信用评分，被信用评分系统定为不准时付款，而拉低分数。
避免在短期内拥有过多贷款、信用卡
金融机构批准贷款申请前，将会先算申请人的 DSR ，Debt-Service-Ratio 偿还比率。如果拥有很多贷款，像是个人贷款、车贷、房贷、信用卡债等，那么将会影响 DSR 指数，银行可能认为申请者或许无法偿还在申请当中的贷款。
在信用评分系统里，同样的道理，如果拥有太多贷款还未偿还，信用评分也会被拉低。
所以，最基本的建议是，如果你拥有很多张信用卡，首先第一个事情是把没有用到的信用卡先取消，再逐一从小数额的贷款慢慢还清。
时刻关注资料准确，频繁购买信用报告
CCRIS 只负责整合金融机构所呈报的资料，并确保资料被安全的照料着，而金融机构则必须确保资料的准确性。但是，身为借贷者的我们，也可以做自己的责任，检查资料是否准确。
准确的信用资料才会导出准确的信用评分，借贷者可以常常购买信用报告来看自己的信用评分，比如说每三个月购买一次。若察觉资料有误，可以向借贷的金融机构反映，并要求纠正更新。
信用评分，Credit Score误区
除了需要提高信用评分以外，以下也为大家整理一些对于信用评分的迷思。
零债务/零贷款就等于拥有良好的信用评分？
这是个错误的解读，在毫无债务/贷款的情况下，银行无法知道你是否会准时偿还贷款，信用评分系统也可能无法给你一个分数，所以就算一身清，你申请的贷款也可能不被银行批准。
其实你需要拥有你负担得起的贷款，哪怕只是一张信用卡也好，然后每个月准时还清余额。这样 CCRIS 将会有你信用卡的付款记录，才能显示你是个会准时付款，拥有良好信用的申请者。
准时还贷款就等于拥有良好的信用评分？
信用评分是透过信用评分系统，经过纳入各种因素考量而算出来的。在这其中，一个人是否准时还钱的因素，只是占据一小部分。有些信用评分系统将其因素占据率为30%，有些则为40%，每个信用评分系统都不同。
而其他被列入考量的因素包括贷款类型、贷款额度、贷款时长、还在申请当中的贷款等等。
低信用评分等于永远低下去？
信用评分是依据一个人过往12个月的信用记录计算出来的。所以，如果目前信用评分低，你可以开始采取行动以改善接下来12个月的信用记录，那么一年后，你的信用评分将会有所提升。
降低信用额度将提高信用评分？
若刻意降低信用额度，但是用量却依然没变，这反而会造成使用信用占比例提高，从而不但没有提高信用评分，分分钟还拉低评分。
偿还CCRIS不好的纪录等于提高信用评分？
虽然偿还贷款后将显示在 CCRIS 内，但是由于 CCRIS 记录着过往12个月的付款记录，之前的不好记录仍然会显示在内，从而影响信用评分。除非12个月后，当再次导出信用评分时，信用评分才会有所改善。
总结
如果想要获得贷款的机会，必须先搞懂自己的 CCRIS 报告，让自己有良好的信用评分。拥有一份漂亮的信用成绩单将可以帮助你的贷款更快得到批准，获得更好的贷款利率等各种好处！
免责声明
此文章内容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以联系 Spark Spark Finance 团队或咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
