许多人在出社会后，都会申请一张属于自己的信用卡，以享用现金反馈（Cashback / Cash Rebate），积分（Points）或者是航班里程（Miles）等优惠。这也归功于科技的发展，让现在的人出门都已经不太需要带着现金了，非常的方便。
然而如果想要购买像是电器或是家具等大额支出，还是需要使用到信用卡，或者是分期付款的功能，这个时候就需要考虑到 Credit Limit 了，如果购买的产品超过 Credit Limit 了，也就是所谓的 “刷爆” 了，那么短时间内是无法继续消费了。
因此了解什么是 Credit Limit，提高 Credit Limit 的好处以及如何才能提高信用卡的额度，对拥有信用卡的人都是非常重要的！毕竟这个和你的信用评分息息相关，如果没有维护好的话，还有可能影响到未来买车买房的贷款喔。
Credit Limit 是什么？
简单来说，Credit Limit 就是所谓的信用卡额度，也就是我们所持有的信用卡能够使用的金额。在你申请成功了，收到寄来的信用卡时，信中就会明确的说明额度是多少，如果是 RM 10,000 的话，那么你的 Credit Limit 就是 RM 10,000，不能消费超过这个额度，否则就是刷爆卡。
马来西亚信用卡额度一般多少？
那么能够获得多少的信用卡额度是基于什么标准呢？答案就是取决于我们的收入。
在马来西亚，根据国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）的规定：
- 如果你是年薪 RM 36,000 或以下，也就是月薪 RM 3,000 或以下，你能够获得的信用卡额度只能是月薪的 2倍。比如：月薪 RM 2,800，信用卡额度就是 RM 5,600。
- 如果你是年薪 RM 36,000 以上，就需根据银行各自的评判标准，例如信用纪录来决定你的信用额度的多少。
如果你是自由业者，没有一个稳定的月薪的话，银行也会根据你申请的情况，例如你使用定存来担保申请信用卡，那么一般来说你的信用卡额度会是你的定存金额的80%或100%（以各家银行的标准而异）。
Credit Limit 信用卡额度是怎么决定的？
很多人以为信用卡额度是银行随便给的，其实背后有一整套风险评估逻辑。
银行在核发额度前，会仔细分析你的收入、债务、信用评分、工作稳定性，以及你和银行之间的关系。简单来说，就是你赚多少、欠多少、还得多准时、银行多信任你。
影响额度的关键因素有4个：
月收入与总负债比（DTI）
DTI（Debt-to-Income Ratio，总负债比）是银行最重视的指标。它计算的是你每个月“要还的钱”占收入的比例。
假设你月薪 RM5,000，但车贷 RM1,000、房贷 RM1,500，那你的负债比就是 50%。在这种情况下，银行不会再给你太高的信用卡额度。
根据国家银行（BNM）规定，年收入 RM36,000 或以下的用户，信用卡额度最高只能是月薪的 2 倍。也就是说，月薪 RM2,000 的人，额度最多 RM4,000。而年薪超过 RM36,000，银行才有更大的弹性去调整额度上限。
信用评分（CCRIS / CTOS）
CCRIS（由国家银行管理）和 CTOS（私营信用报告机构）记录着你所有贷款、信用卡、分期付款的还款历史。
✅ 按时还款 → 信用评分高，银行信任你，额度容易获批。
❌ 迟还账单、欠款未清 → 银行担心你有违约风险，信用评分低，即使收入高也可能被压额度。
对银行来说，信用评分反映的不是你多有钱，而是你多自律。愿意按时还款的人，风险最低。
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工作稳定性与银行关系
如果你是公务员、医生、工程师或在知名企业任职，银行会认为你的收入更稳定、风险更低，通常会批出更高额度。
相反，刚创业、自雇或自由职业者，因为收入波动较大，额度往往会保守。
另外，你在银行的关系也很重要。
同样薪资 RM6,000 的两个人：一个是新客户，另一个在该银行放了 RM100,000 定存、薪资户口也在同一家，后者的额度可能直接翻倍。银行信任自己人多过陌生人。
是否已有其他信用卡 / 房贷 / 车贷
银行会通过 CCRIS 查看你是否已经持有多张信用卡或贷款。
如果你手上已有高额度卡、房贷或车贷，银行可能认为你的债务压力已高，而降低新卡额度。
但反过来，如果你在其他银行的信用记录良好、从未迟还，反而能帮你加分，提高额度。
为什么有人额度 RM100,000，有人只有 RM5,000？
举例来说：阿伟和小美年薪一样，都是 RM60,000，但他们申请信用卡时，额度差距却高达 20 倍。
| 条件 | 阿伟 | 小美 |
|---|---|---|
| 工作 | 上班族（稳定收入） | 自由职业者（收入不固定） |
| 银行关系 | 有薪资户口 + 定存 | 没有账户关系 |
| 信用记录 | 拥有两张卡、从未迟还 | 曾延迟还款几次 |
| DTI（负债比） | 20%（房贷少） | 60%（车贷多） |
| 核准额度 | RM100,000 | RM5,000 |
结果差距非常明显。
这不是偏心，而是银行在管理风险。银行借给你的每一块钱，本质上都在问：“你有多大的能力还？我有多大的把握你不会赖账？”
信用卡额度反映的，不是你现在有多少钱，
而是银行对你未来还得起的信任程度。
马来西亚信用卡 Limit 用超过了会有什么后果？
首先你需要知道，如果使用超过 Credit Limit 的话可能会导致以下后果：
额外的逾期费用和高额利息
一般来说，信用卡公司通常会对超过额度的部分收取高额逾期费用（Late Payment Charges）和利息，如果没有及时还清的话，很有可能会造成债务，为生活带来更多的负担。
信用评分下降
除此之外，如果消费超过信用额度，还会对信用评分产生负面影响，在申请车贷或者是房贷上就会困难重重，因为这也会纪录在 CTOS 或者 CCRIS 的报告中，而信用评分机构也会将这种情况视为信用管理不善的迹象。
如果想解决使用超过信用卡额度的情况，可以采取以下的行动：
制定预算和节制使用：
首先第一步就是避免再次超支，谨慎使用甚至停止继续使用信用卡消费，并且制定一个合理的预算尽快偿还信用卡债务，毕竟逾期费用和利息的累积是很吓人的。
寻求援助或者与信用卡公司沟通：
如果无法立即偿还超额的部分，可以尝试与信用卡公司沟通。你也可以尝试咨询 AKPK（全称：Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit），他们不仅会根据你的情况提供财务咨询，协助制定偿还计划，并且还可以协助你和相关的信用卡公司进行沟通，而且这项服务是没有额外费用的。
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信用卡余额转帐 Credit Card Balance Transfer
如果你有多张信用卡，那么还有一个方法就是进行余额转帐（Balance Transfer）。然而其中一个关键就是利率的高低。毕竟这个操作是为了把信用卡的欠款从高利率的利息迁移到0利率甚至是低利率的信用卡上，用意是为了可以减轻财务的负担，减少需要还款的总金额。
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冻结信用卡
在已经超额消费的情况下，为了不再累积更多的债务，其实冻结信用卡也是一个很好的选择。想要这么操作是非常简单的，只需要在银行的网站或者是手机 APP 中操作，就可以直接冻结信用卡了，而且是完全不需要支付任何费用的，还可以随时解冻。
这个方法适用于那些比较难控制自己花费的人，要知道在你已经超额使用信用卡之后，你需要做的就是尽快还清，不要再使用這張透支的卡，避免积累成为债务。
增加信用额度：
如果你并没有财务上的问题，刷爆信用卡只是偶然事件，是因为目前的信用卡额度太低导致的，那么去申请增加信用额度就是一个很好的方法，除了避免多次发生超过额度的情况，避免自己的账户受到影响。
如何增加信用卡额度？
如果你不想透支信用卡，我们前面说过的一个好方法就是提高信用卡额度，可以根据以下的情况来判断自己适合怎么做
暂时提高 Credit Limit
如果你是因为购买家具，或者是出国旅行时，暂时性的需要提高信用卡额度的话，其实可以透过拨打信用卡部门的热线，申请暂时提高 Credit Limit。一般来说，这个暂时提高的有效期为 30天，而 Credit Limit 会在到期后恢复到之前的额度。
正式提高 Credit Limit
刚刚提到的情况是因为特殊情况，如果是想要一劳永逸，正式提高信用额度的话，是需要提交申请待银行批准的。
在办理之前一般来说是需要填写申请表，并且提交收入证明（包括，3-6个月的薪水单、纳税证明、EPF 报表、EA表格等等），这些都是为了向银行证明你是有能力偿还这些费用的。
由于不同银行的程序和需要提交的问题可能会所不同，你可以到亲自到银行，或者是透过邮件办理，有许多银行也可以在手机 App 上提交申请了。
然而这个办理过程可能会需要一些时间审查，如果是有什么紧急情况的话，切勿临时申请。
提高 Credit Limit 有什么好处？
在考虑这个问题之前，需要考虑清楚我们的个人财务情况。
首先需要考虑的是信贷使用率，毕竟信贷使用率是信用报告评分的一份评估标准。如果信贷使用率越高，信用评分就越低。所以一般上，把信贷使用率维持在 30%是比较健康的状态。
毕竟如果你的信用卡额度是 RM 10,000，但是你每个月的开销是 RM 6,000，那么你的信用使用率就是 RM 6,000/RM 10,000 x 100% = 60%。而根据账面的情况看来，银行会看到你每个月都会大额财务支出，就会有疑惑长期的大额支出会不会是有什么财务问题。
所以如果你是最近有加薪，并且目前的财务情况良好，信用评分报告没有不良记录，比如：短期内贷款多次，没有按时还款等负面记录的话，那么提高信用卡额度是一个不错的选择，而且银行大概率会批准你的申请。
但是如果你是缺钱或者是目前财务状况很糟糕的，那么提高信用额度反而容易影造成负面的影响，在这个情况下，建议不要提高信用卡的额度，所以建议大家根据自己的情况才做决定。
总结
总而言之，虽然信用卡是一个很好的财务工具，而且有许多特别的奖励或者是福利，例如返现、积分或者是航班机票等福利。但是如何合理的利用信用卡的额度才是其中最重要的。
毕竟如果透支信用卡，也会对我们的信用纪录产生负面的影响，因此理智的管理自己的财务，根据自己的情况合理使用信用卡，才能够维护好财务的健康和信用。
想要提高信用卡额度的话，需要负责任的管理好个人的财务，为提高信用卡额度奠定基础，才能更简单的通过银行的审核，让自己在紧急情况下能更好地利用信用卡的各项优势。
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