个人贷款是什么？
个人贷款（Personal Loan）是由银行、信贷机构或线上放款平台提供给个人的贷款。个人贷款允许借款人自由运用资金，不像商业贷款、房屋贷款或汽车贷款受限于特定用途。
与其他类型的贷款相比，个人贷款通常是最方便和容易获得的。在马来西亚，你可以在一天内获得个人贷款的批准。个人贷款期限通常介于6个月到10年之间，并且会按一定时间设定固定的利率。还款方面，我们需分期付款，每月支付的金额包括本金和利息。
而根据 RinggitPlus 近期的调查显示，马来西亚人的财务状况仍然堪忧。据报道，71%的民众每月的储蓄不足 RM 500，67%的民众仅有能维持少过三个月的应急储蓄，而55%的民众每月的支出要么等同于他们的薪资，要么超出其收入。同时， 这项调查发现，有32%的人认为他们在2023年的经济情况比2022年更差，而55%的人则表示会为当前的经济情况感到担忧和沮丧。
在这种令人困扰的财务状况下，了解市场上的个人贷款选择以及其利息的计算变得至关重要。个人贷款是应对紧急情况或改善经济的有力工具，为个人提供额外的资金支持。它不仅可以帮助有经济困难的人，还能支持那些有创业愿望或需要资金投资的人，借贷资金用以解决财务问题。
这篇文章为你解答个人贷款是什么？马来西亚各大银行的个人贷款利息是多少？个人贷款利息怎么算？个人贷款有哪些种类与用途？个人贷款的优缺点以及对比其他借贷产品它能有什么优势？个人贷款的申请条件与步骤是什么？
马来西亚银行个人贷款利息多少？
以下是马来西亚各大银行截止至2024年6月的个人贷款利息：
注意：不同的贷款额、薪水以及信用评分都会影响到个人贷款利息，所以下表仅供参考。
| 银行 | 个人贷款利息 |
|---|---|
| Public Bank | 3.99% – 4.45% |
| Maybank | 6.5% – 8% |
| CIMB | 4.38% – 18% |
| RHB | 5.65% – 13.76% |
| UOB | 9.99% – 11.99% |
| Hong Leong Bank | 9% |
| HSBC | 4.88% |
| Ambank | 8% |
| Alliance Bank | 4.99% – 5.99% |
| Standard Chartered Bank | 7.8% |
| BSN | 4.6% – 6% |
| Affin Bank | 3.5% |
个人贷款利息怎么算？
自2022年8月1日起，马来西亚国家银行推出标准基准利率 （Standardised Base Rate，SBR）取代了基准利率（Base rate，BR），用于计算浮动利率的贷款。
在这项新的利率框架下，所有金融机构将使用一样的标准基准利率（SBR），而 SBR 则直接根据隔夜政策利率（Overnight Policy Rate，OPR）来调整。
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举个例子，假设 OPR 是 3%，那么 SBR 也一样是 3%。个人贷款的年利率的计算如下：
贷款年利率 = SBR + 银行的利率加成
= 3% + 1.99%
= 4.99%
利率普遍上以年百分比率（Annual Percentage Rates，APR）来表示。
个人贷款的利息计算方式有2种：
1.单利算法：
利息＝贷款本金数额 x 年利率 x 贷款期限
例如，B 先生向某银行借了一笔 RM 80,000 的贷款，银行向他征收7%的年利率，贷款期限是4年。
利息总额 = RM 80,000 x 7% x 4 = RM 22,400
年利息 = RM 22,400 / 4 = RM 5,600
每月需偿还的利息 = RM 5,600 /12 = RM 466.67
还款总额（Total Repayable Amount）= RM 80,000 + RM 22,400 = RM 102,400
每月还款额 = RM 102,400 / (12 x 4）= RM 2,133.33
然而，这只是简单利率（Simple Interest Rate）的计算方式，这种方式没有考虑到复利及还款后扣除数额的计算。
另一种计算法被称为有效利率（Effective Interest Rate），这种计算方式将已还款金额扣除再以复利的方式来计算每月还款额。
2.有效利率（EIR）算法：
每月还款额
= (本金 x 月利率 x (1 + 月利率)^n ) / ((1+月利率)^n)-1
= (RM 80,000 x (7%/12) x (1+(7%/12))^48) / (((1+ (7%/12))^48) -1)
= RM 466.66666667/ 0.3220538779
= RM 1,915.70
还款总额（Total Repayable Amount）= RM 1,915.70 x 48 = RM 91,953.60
有效利息总额
= 还款总额 – 本金
= RM 91,953.60 – RM 80,000
= RM 11,953.60
年利息 = RM 11,953.60 / 4 = RM 2,988.40
每月需偿还的利息 = RM 2,988.40 /12 = RM 249.03
* n = 复利按每个月算
更简单的方式，你可以使用在线个人贷款计计算机来计算利息或每月还款额。以下是使用在线个人贷款计算器计算的例子。
这些计算器通常在各银行或贷款比较网站上可以找到，使用方法非常简单。只需输入相关数据，它们会自动计算出利息或每月还款额。使用这些计算器的好处是，你可以随时调整贷款金额、年利率或贷款期限，方便比较不同方案的差异。建议你使用这些计算器来帮助确定哪种还款金额或利率最符合你的需求和预算。
影响个人贷款利息的因素
信用评分
CCRIS 和 CTOS 是马来西亚银行常用的信用报告，银行会重点看报告的2个关键内容：
- 过往还款记录，准不准时，有没有拖欠情况
- 目前手中还有没有其他未还清的贷款，贷款数量以及欠下的数额高不高
以此来判断我们能不能申请得到个人贷款，能够获得多少的贷款金额以及贷款利息。通常，如果你的风险越高，借款的金额越少，利息越高。
贷款期限
根据大马国家银行的规定，马来西亚个人贷款的最长贷款期限为10年。然而，许多银行只提供最长期限为5年的个人贷款。
贷款的时长会影响我们的每月还款额和整体的贷款成本。贷款时间越长，每月还款额会越低，但所缴付的利息会更多。
举例来说，在同等条件下，假设 A 先生获得一笔 RM 50,000 的个人贷款，被征收的利率为6%。
唯有还款期限不同，一个是2年，一个时3年。如果选择贷款期限2年，他的每月还款额是 RM 2,216.03，而2年所缴付的利息总额是 RM 3,184.72。
如果选择期限为3年的个人贷款他的每月还款额是 RM 1,521.10，而3年所缴付的利息总额是 RM 4,759.60。
| 2年贷款期限 | 3年贷款期限 | |
| 每月还款 | RM 2,216.03 | RM 1,521.10 👑 |
| 总利息 | RM 3,184.72 👑 | RM 4,759.60 |
显然，贷款期限越长，A先生就能享有较低的每月还款额，但是最终他所支付的利息总额却相当多。
如果你想借入一大笔款项，但无法每月支付较大的每月还款额，选择较长的贷款期限是合理的。尽管贷款费用可能会相当高，但这仍然比无法按时偿还贷款要好得多。否则，无法按时还款将对你的信用评分造成严重影响。
对于一些银行来说，贷款利率也会随着贷款期限的增加而逐步上升。举例来说，Alliance Bank CashFirst Personal Loan 在贷款期为1年时收取4.99%的利率，2年则为5.99%，而在3至4年的贷款期限则为9.99%。
不同的贷款机构
此外，不同的贷款机构通常会针对不同的客户群提供不同利率的贷款产品。这些利率可能受到我们的信用评分、财务状况以及所选择的贷款期限等因素的影响。因此，我们应该在选择贷款机构时进行比较，以确保能够获得最有利的利率和贷款条款。
举例来说，假设 X 银行提供的 RM 20,000 个人贷款，征收5%的利率。这笔贷款的的最低还款期限是3年。小明的每月还款额是 RM 599.42，而3年所缴付的利息总额是 RM 1,579.12。
如果 Y 银行提供一笔相同数额的贷款，但是还款期限是2年，而利率是6%。小明每月的还款额是 RM 886.41，而三年所缴付的利息总额是 RM 1,273.84。
通过这个例子，我们可以看到，尽管 Y 银行征收的利率较高，但是由于还款期限较短，导致最终所支付的利息总额较少。然而，小明需要承担较高的每月还款额。反之亦然。X 银行提供的个人贷款拥有较低的利率和每月还款额，但由于较长的贷款期限，最终所支付的利息总额却更多。
负债比率
负债比率（Debt Service Ratio，DSR）指的是一个人所负担的债务总额与收入的比率。该比率是银行评估借款人偿债能力的重要指标。
负债比率是根据借款人每月承担的债务义务总和来计算，包括房屋贷款、汽车贷款、个人贷款以及信用卡债务的最低月付数额，还有其他贷款，再加上当前申请的月度承诺，然后除以净收入（已扣除所得税、公积金或 SOSCO 的收入）。
例如，如果 B 女士的净收入是 RM 6,000，而她正在偿还的负债是 RM 2,400，那么她的负债比率就是2,400/6,000×100%=40%。
金融机构会根据个人的负债比率（DSR）来确定是否批准一项贷款或应该征收多少利息。
较高的负债比率通常意味着风险较高，不论我们的信用历史和财务背景有多好，金融机构通常会向我们收取较高的利率。
普遍而言，大多数银行认为30%-40%的比例属于安全范围，负债比例不超过60%的人一般上都有很大机会获得贷款。
个人贷款种类
需要担保的个人贷款 Secured Personal Loan
需要担保的个人贷款（Secured Personal Loan）在马来西亚比较少见，但仍有银行会提供这一选择。这类贷款一般要求我们以资产作为贷款的抵押品。这意味着如果我们无法在约定的还款期限内偿还贷款，债权人有权查封我们列出的资产。
可以抵押的物品包括：
- 房地产
- 汽车
- 定期存款（Fixed deposit）
- 结构性投资产品（Structured Investments）
- 信托基金（Unit Trust）等
因为有抵押品或担保人降低了银行所需承担的风险，需要担保的个人贷款通常拥有较低的利率。举例来说，Bank Muamalat 提供的 Collateralized Personal Financing-i Program 所征收的利率就低至 2.77%。尽管如此，这种贷款的利率也可能根据抵押品的种类和价值而有所调整。
凭借抵押品的支持，有担保贷款通常使我们能够获得更大的贷款额度。此外，需要担保的个人贷款一般会允许我们享有更长的还款期限。
无担保的个人贷款 Unsecured Personal Loan
无担保的个人贷款（Unsecured Personal Loan）是马来西亚最常见的贷款。这意味着我们无需提供任何抵押品或担保人。
银行会根据一些标准和因素来评估我们的信用状况，例如就业状况、至少半年的收入证明和信用评分来判断我们能借的数额、借贷的期限和利率。由于更容易申请和获批，无抵押贷款成为缺乏资金的民众的优先选择。
然而，因为银行需要承担较高的风险，无抵押的贷款一般会要求借款人支付较高的利息。举例来说，在马来西亚现有的个人贷款中，利率普遍介于3%到高达18%之间。
由于没有资产作为抵押，无担保的个人贷款可能会有较小的贷款额度以及较短的还款期限，通常介于5至10年之间，但具体期限可能会根据贷款银行或平台的条款而有所不同。
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伊斯兰个人贷款 Islamic Personal Loan
伊斯兰个人贷款（Islamic Personal Loan）是一种符合伊斯兰教义的个人贷款。与传统贷款不同，这类贷款禁止以赚取利息（Riba）为原则的交易。相反，它们基于利润分享、贸易或租赁原则来运作。只要符合伊斯兰教法，这类贷款的资金可以用于任何目的。值得注意的是，伊斯兰个人贷款不仅面向穆斯林，非穆斯林也可以申请。
与传统贷款让我们承担所有风险不同，这类贷款要求银行承担部分风险且在逾期付款时不计算复利，因此，这些贷款的利率通常比一般个人贷款的利率低。如： Bank Muamalat 的 Personal Financing-i，利率低至2.77%。
公务人员个人贷款 Personal Loan for Public Sector, Government, GLC Employees
大马还有一类个人贷款是专属于公务人员（在政府部门、政府官连公司工作或国立学校教师等）的，利息也比市面上低，普遍介于2.5%到6%之间。比如：Bank Rakyat 的 Personal Financing-i Public Sector 最低的利率约为 3.29%；RHB Personal Financing-i for Civil Sector 3.0% 等。
个人贷款用途
债务整合 （Debt Consolidation）
如果一个人同时承担多笔债务，特别是像信用卡欠款这样高利率的债务，可以通过个人贷款来整合这些债务。个人贷款允许我们以较低的利率和较长的还款期限将多笔债务合并为一项，从而降低每月的还款额，有效减轻债务负担。只要我们按时偿还整合贷款的每月还款金额，我们的信用评分就不会受到影响。
举个例子，小明有多笔债务总数高达 RM 50,000，如果他要在两年内还清这些债务，他每个月需要偿还约为 RM 2,450.84 的欠款。
| 债务 | 余额 | 利率 | 每月还款数额 |
| 信用卡 A | RM 15,000 | 15% | RM 750 |
| 信用卡 B | RM 15,000 | 15% | RM 750 |
| 汽车贷款 （2年期限） | RM 20,000 | 13% | RM 950.84 |
| 总额 | RM 50,000 | 14.2% | RM 2,450.84 |
根据这个例子，平均利率14.2%是根据利息总数除以债务总额来计算：
RM（15,000 x 15% x 2 + 20,000 x 13%）/ RM 50,000 = 0.142
但是通过个人贷款，我们就能把这几笔债务整合到一个低息的个人贷款之下，这样一来就能够降低利息的支出，帮助我们减轻债务负担，也比之前更轻松，只需要管理一份债务即可，每月的偿还数额是固定的，不用担心自己会搞混，还可以更清楚还清债务的期限，提早做出规划。
下表是债务整合前后的对比，假设整合后的个人贷款利息是5%：
| 原有债务 | 债务整合后 | |
| 债务总额 | RM 50,000 | RM 50,000 |
| 年利率 | 14.2% | 5% |
| 每月还款数额 | RM 2,450.84 | RM 2,193.57 |
| 支付的利息总额 | RM 7,558.56 | RM 2,645.68 |
| 节省的利息 | RM 4,912.88 |
原有债务的利息总额 = RM 2,369.20 + RM 2,369.20 + RM（950.84 x 24 – 20,000）= RM 7,558.56
债务整合后的利息总额= RM 2,193.57 x 24 – RM 50,000 = RM 2,645.68
修复不良的信用记录
如果一个人在过去曾面临财务挑战，导致信用记录受损，例如曾在 AKPK 注册、CCRIS 或 CTOS 报告中有逾期付款、特别关注账户（Special Attention Account）状态或贸易参考问题（Trade Refrence Problem）等案底，申请个人贷款可以有助于修复这些不良的信用记录，前提是我们要尽责地处理个人贷款、按时付款并遵守贷款条款。
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支付日常必要开支
个人贷款也可用于支付大笔或固定的日常必要开支，如：
- 孩子每月的教育费或补习费
- 汽车保养维修
- 支付保险
- 各种税收，如：路税、印花税、处理费、房产税和维护费
个人贷款能够帮助我们在不影响日常经济运作的情况下，获得一笔资金，用于解决这些每年或几年一次需缴付的费用。
相对大额的一次性开支
个人贷款也可以应付相对大额的一次性开支，比如：购买电子产品、屋子装修、旅行度假、场地租赁等。
商业活动的资金
想要创业或者扩展业务，老板最烦恼的就是钱从哪里来？特别是那些缺乏信用记录或没有稳健商业记录的生意人，因为一般上商业贷款会要求我们至少已经经营两年，这对新创企业来说想要申请生意贷款基本上会被银行拒之门外。
而没有限制用途的个人贷款就是最佳选择，申请的条件没有那么复杂（下文会和你分享个人贷款申请条件）。然而，需要注意的是，利用个人贷款来经营生意可能有风险，因为它的利息一般比商业贷款高，建议你仔细评估用个人贷款来发展生意是否值得，个人是否能承担这笔债务。
应急情况
一般情况下，我们都可能面临生活中无法预料的紧急情况，例如突发意外需要送往医院治疗，或家人突患急病，屋子突然漏水急需装修，往往都需要大笔支出。当个人无法承担这些费用，且保险无法覆盖时，迅速批准且无需繁琐流程的个人贷款可以立即提供急需的资金支持。
不建议申请个人贷款的情况
买新车：汽车贷款 VS 个人贷款
购买汽车时，通常建议选择专门的汽车贷款。由于有汽车作为抵押，银行或其他放款机构可以提供更低的利率和更灵活的还款期限。因此，一般不建议大众申请个人贷款来购买新车。
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此外，汽车贷款是专门针对购车，审批流程可能更快捷。
贷款期限也更灵活，通常可以选择2-7年不等的还款期。
有时汽车经销商会与银行合作，提供特别优惠。
假设情况：
- 车辆价格：RM 80,000
- 贷款金额：RM 70,000（假设首付 RM 10,000）
- 贷款期限：5年（60个月）
| 项目 | 汽车贷款 | 个人贷款 |
|---|---|---|
| 车辆价格 | RM80,000 | RM80,000 |
| 首付 | RM10,000 | RM10,000 |
| 贷款金额 | RM70,000 | RM70,000 |
| 贷款期限 | 5年 (60个月) | 5年 (60个月) |
| 利率 | 3.5% | 6.5% |
| 月供 | RM1,278 | RM1,366 |
| 总利息 | RM6,680 | RM11,960 |
| 总还款额 | RM76,680 | RM81,960 |
在这个例子中，选择汽车贷款明显更为划算。使用汽车贷款可以：
- 每月节省 RM 88 的月供，这样可以用于其他开支或储蓄
- 5年内总共节省 RM 5,280 的总利息
不过，用个人贷款买车也有不错的优势：
- 除了买车，剩余的钱可以用于其他用途。
- 无抵押要求，车辆归你所有，银行没有留置权。
- 提前还款可能更容易，一些汽车贷款可能有提前还款罚金。
- 某些银行不为较旧的二手车辆提供汽车贷款。
因此，建议你在做选择时：
- 比较利率
- 考虑车龄：如果买新车或较车龄较新的二手车，汽车贷款可能更有优势。车龄超过10年以上的二手车，可能需要考虑个人贷款。
- 考虑灵活性需求：如果您希望贷款有更多用途，个人贷款可能更适合。
- 查看总拥有成本：包括利息、保险、维修等所有相关费用。
- 考虑提前还款的可能性：如果您计划提前还清贷款，检查是否有相关罚金。
一般来说，如果您只是单纯地想买车，并且可以获得有竞争力的利率，汽车贷款通常是更好的选择。但每个人的情况都不同，最好货比三家，仔细评估您的具体需求和财务状况。
无论选择哪种贷款，都要确保月供在您可承受的范围内，并留有一定的缓冲，以应对可能的紧急情况。
买房子：房屋贷款 VS 个人贷款
房屋贷款通常是买房的首选。因为房屋贷款有房子抵押，所以利率通常比个人贷款低得多。
此外，房贷可能长达20-35年，这意味着每月还款额较低。更容易负担。实际上，大多数银行可能不会为购房提供如此长期限的个人贷款。
房贷通常可以覆盖房价的70-90%，而个人贷款额度往往有限。
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假设情况：
- 房屋价格：RM 500,000
- 贷款金额：RM 400,000（假设首付 RM 100,000）
- 贷款期限： 30年（360个月）
| 项目 | 房屋贷款 | 个人贷款 |
|---|---|---|
| 房屋价格 | RM500,000 | RM500,000 |
| 首付 | RM100,000 | RM100,000 |
| 贷款金额 | RM400,000 | RM400,000 |
| 贷款期限 | 30年 (360个月) | 30年 (360个月) |
| 利率 | 4.5% | 6.5% |
| 月供 | RM2,027 | RM2,528 |
| 总利息 | RM329,720 | RM510,080 |
| 总还款额 | RM729,720 | RM910,080 |
房屋贷款明显更为经济实惠：
- 使用房屋贷款可以在30年内总共节省 RM 180,360 的总利息
- 每月可以少付 RM 501，是一笔可观的差额。
然而，在某些特殊情况下，个人贷款可能成为一个选项：
- 如果你的首付略有不足，个人贷款可以填补这个缺口
- 如果因某些原因无法获得房贷批准,个人贷款可能是临时的替代方案。
- 如果你计划在短期内转售房产，个人贷款的灵活性可能更适合。
但请注意，使用个人贷款买房有以下风险:
- 高利率: 会大幅增加你的总体还款成本。
- 短还款期: 可能导致每月还款压力很大。
- 影响未来贷款: 可能影响您未来申请房贷的能力。
除非有特殊情况，否则房屋贷款通常是买房的更好选择。
结婚或蜜月旅行
大家都希望在结婚或蜜月旅行中留下美好回忆，但举办婚礼或计划蜜月旅行通常需要不小的费用。
虽然个人贷款在资金用途上没有限制，但如果因为奢华的婚礼而牺牲掉未来的生活品质，给未来的自己带来经济压力，反而可能会影响婚姻和感情生活。
平衡梦想与现实很重要：
- 评估预算：仔细规划，确保支出在可承受范围内。
- 探索替代方案：考虑更经济的选择，不失特色和意义。
- 长远规划：将婚礼或蜜月开支纳入整体生活规划中。
- 沟通至关重要：与伴侣坦诚讨论财务状况和期望。
记住，婚姻的关键在于两人的结合与承诺，而不在于一天的奢华。适度的庆祝可以既留下美好回忆，又不会给未来带来不必要的经济压力。这样可以确保你们的新生活有一个稳健的财务开端，为未来的幸福生活奠定基础。
如果决定使用个人贷款，请确保：
- 仔细计算还款能力
- 比较多家银行的利率
- 制定明确的还款计划，特别是夫妻二人要达成共识，究竟谁需要负责哪部分的费用
以更高的利息整合债务
债务整合的目的是让我们能够以更低的利率解决多笔债务。
如果选择以更高的利率进行债务整合，基本上就失去了其意义。这将增加我们的负担，一旦无法按时还款，将严重影响我们的信用评分。
个人贷款的好处
申请获批速度相当快
与其他类型的贷款相比，个人贷款的申请获批速度可谓是相当快，有些银行甚至可以在一天内批准申请。相比申请保险或公积金提款还需等待好几个工作日的审批，这样迅速的批准速度将能够大大缓解借款人的紧急困境。
无需任何担保
如果我们遇到急需资金的情况，但没有其他资产如房地产、股票或金饰等可作为抵押品，个人贷款将允许我们在无需抵押品或担保人的情况下，即可获得一笔资金用以周转。同时，我们也无需担心可能失去作为抵押品的资产的风险。
没有用途限制
如上所述，个人贷款与房屋贷款或汽车贷款严格限制用途的情况不同，银行不会过问我们的资金用途，所以我们可以自由地根据自己的需求和优先事项分配资金，自主权和灵活性都很高，能够应对多种生活需求。
可用于债务整合
个人贷款的好处之一是可以用于债务整合，把多个债务合并为一个贷款，并以更低的利率、更低的每月还款额和更长的还款期限进行统一管理，从而减轻经济压力。
个人贷款的坏处
所征收的额外费用
个人贷款的其中一个缺点就是可能存在其他额外收费，包括年费、印花税、行政费、手续费、提前还款的费用以及逾期还款的罚款等。借款人除了要考虑利息之外，还需考虑这些额外费用，以确定一项个人贷款是否值得申请。这样可以确保自己不会因为不必要的额外收费而支付过多款项。
较高的利息，有可能陷入债务深渊
由于个人贷款普遍上是无需抵押的，万一借款人未能按时偿还贷款，银行将无法追回贷款金额。因此，为了补偿这种风险，银行通常会设置较高的利率。较高的利率可能会使我们在还款过程中承担更大的经济压力，并延长负债的清偿时间，然后恶性循环，导致需要支付的利息越多。
信用评分有可能受影响
如果个人贷款的还款出现延迟或逾期，将会在 CCRIS 和 CTOS 报告中留下不良记录，进而影响借款人的信用评分。
（实际上房屋或汽车贷款、信用卡出现逾期还款情况也会影响信用评分）
一旦拥有不佳的信用评分，借款人在以后想要申请信用卡、房贷或车贷时将会面临困难。银行可能会对这些申请持谨慎态度，或者要求更高的利率，甚至拒绝贷款申请。
银行个人贷款条件
年龄
为成功申请个人贷款，借款人通常必须年满21岁但不超过60岁。有些贷款的要求更为严格，要求借款人年龄必须在55岁或50岁以下。
居住状态
大多数的个人贷款都要求借款人必须是马来西亚公民或永久居民。
财务状况
你不能是破产人士
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收入
有些个人贷款要求借款人的最低收入为 RM 1,000，但更常见的要求是收入介于 RM 1,500 至 RM 3,000。
就业状态
一般的贷款会要求2至3个月的工资单和工积金局账单。应届毕业生需要至少6个月的工资单才能获得个人贷款资格，否则一些银行将要求提供担保人。
个人贷款需要准备什么资料？
递交个人贷款的申请时，一般需要预备以下的个人文件：
- 身份证（大马卡）正反面复印件
- 公积金局账单（可选）
- 最近三个月的工资单
- 所得税申报表 Form BE（需附上 Receipt）
- 最近三个月的储蓄户口（Savings Account）/往来户口（Current Account）对账单
自雇人士或许需要提交一些其他的工作证明
- 身份证（大马卡）正反面复印件
- 所得税申报表 Form B（需附上 Receipt）
- 独资/合伙商业注册证明；私人有限公司（Sdn Bhd）则需准备 Form 9、24 及49
- 企业的财务报表
- 最近三个月的银行对账单
以上文件都是为了帮助放款人评估借款人的财务状况并决定此人是否符合借贷的资格
马来西亚银行个人贷款例子
| Alliance Bank CashFirst Personal Loan | CIMB Cash Plus Personal Loan | |
| 获批速度 | 24 小时内 | 24 小时内 |
| 岁数要求 | 21-60岁 | 21-58岁 |
| 最低月薪要求 | RM 3,000 | RM 2,000 |
| 最低利率 | 4.99% | 8.08% |
| 最低贷款额 | RM 5,000 | RM 2,000 |
| 最高贷款额 | RM 300,000 | RM 100,000 |
| 最短借贷期限 | 10个月 | 2年 |
| 最长借贷期限 | 7年 | 5年 |
| 手续费 | 无 | 无 |
| 印花税 | 总额的5% | 无 |
| 提前还款的额外费用 | 无 | 无 |
| 延迟还款的罚款 | 余额的 1% | 余额的 1% |
在众多选择中，这两种个人贷款选项的薪资要求相对较低，利率也不会太高。对于大部分的民众来说，这两项个人贷款算是比较容易申请的。
值得注意的是，Alliance Bank CashFirst Personal Loan 在2024年4月15日至6月30日期间推出了促销活动。根据支付的利息数额，借款人可以获得30%的现金返还，但这个促销只适用于申请新贷款的客户。点击下图即刻申请吧：
马来西亚个人贷款如何申请？
1. 确定你需要的贷款数额
首先，你需要计算出所需的贷款金额，然后根据你的偿还能力确定能够承担的每月还款额。同时，你还需要考虑银行或金融机构提供的利率以及可能征收的额外费用。
2. 研究个人贷款的选择
你可以先利用在线比较平台深入研究市场上提供的个人贷款选择。在找到比较适合你的贷款后，先向几家银行获取贷款方案。这样的方案将详细列出预估的贷款金额、利率和还款期限。一般上，你需要向银行提供收入文件或相关资料，让银行可以根据你的具体情况提供适合的贷款方案。
获得贷款方案后，我们并不需要立即签署银行的贷款申请表格。在仔细比较多个贷款方案后，我们应挑选最符合其财务需求和状况的贷款，然后再开始填写和递交申请。
3. 预备所需的文件和资料
在确定了你打算申请的贷款后，你可以开始准备银行所要求的文件和资料。一般的资料可以参考上面提到的文件。
4. 递交个人贷款的申请
一般而言，你可以选择亲自前往银行的分行递交申请。如果感觉不方便，你也可以致电相关银行，询问是否提供网上申请的选项，这样你就可以方便地在线处理申请。
5. 等待审批过程
当你递交申请后，一般需要等待银行的审批过程。银行会根据你递交的资料进行详细的审查。只要你符合所有的条件，银行就会批准你的申请。之后，银行会向你发放一份正式的文件，其中会详细说明你能借贷的金额、利率、贷款期限以及每月还款额。
6. 贷款的接受与发放
当你仔细阅读了所有条款并接受了银行提供的贷款条件后，你可以签署接受贷款的文件。然而，一般情况下可能不会那么顺利，银行可能会因为你不符合某些条件而要求你提供更多的文件，甚至要求提供担保人。
一旦你接受了贷款，银行就会开始发放贷款金额，有些银行同意直接转账至我们指定的银行账户中，但发放的账户不能是联名账户，而有些银行则会要求借款人在该银行开设新的账户—— Loan Account。
7. 按时还款
接下来，你需要做的就是每月按时缴付还款数额。
8. 结束贷款
当你完整地支付了所有还款金额后，银行将发出贷款结清函，请记得妥善保管此信函。
总结
总的来说，个人贷款的申请可以在短时间内获得批准，并且用途不受限制，使其相当受欢迎。无可否认，个人贷款为许多人带来了便利，特别是在应对紧急状况时。尽管用途不受限制，但也不建议在任何情况下都申请个人贷款。因为不管是什么样的贷款，都属于预支未来的金额，借款人需要认真考虑自己的承担能力和风险。
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