新手車貸指南|車貸利息怎麼算?如何算出自己可負擔的貸款額?

汽車一直以來都是人們衡量成功的指標之一,那些有著豪華汽車的人其實許多都背負著高額車貸。

即便這樣,這群體之中也有許多人不知道車貸的算法,以及供車的技巧。在不瞭解貸款本身的情況下,就去追求自己的夢想豪車,很有可能會影響自身的財務。

所以,在買車及借車貸前,務必先搞清楚自己能夠負擔多少錢的車貸,以及車貸的利息計算。這篇文章將會帶你瞭解車貸的種類,影響車貸的因素以及供車的一些小技巧。

內容目錄

貸款中會出現的常用語

如果你是第一次接觸貸款,對貸款過程中所涉及的步驟及術語非常陌生,那麼建議你先瞭解申請貸款時常見的一些用語,以便接下來能更清楚地瞭解文章的内容。如果你已經掌握了這些用語的概念,那麼你可以跳過這個部分,繼續往下閱讀。

本金( principal ):讀者可以理解本金為貸款額,因爲利息會根據貸款數額來計算,所以貸款額也被稱之爲本金。假設你成功借到了 RM 88,000 來購買 RM 98,000的 Vios,你的本金,又或者貸款數額就是 RM 88,000,但是隨著時間的推移,你的本金會越來越少,因爲你每個月的還款有一部分將會扣除本金。

利息 ( interest rate ):利息可以被視作借貸的費用之一。放貸者不可能平白無故借錢出去,因此作爲回酧放貸者會像借貸者收取費用,而這筆費用就是利息。利息是根據借貸者的貸款數額來計算,一個 RM 88,000的貸款,如果利率為 3.41%,那麽一年的利息就是大約 RM 3,000(88,000×3.41%)。

貸款期限( loan tenure ):貸款都會設有一個期限,而貸款者必須根據合同的期限還清貸款。舉個例子,貸款者成功拿到了銀行貸款購買國名戰車,Myvi,但是由於市場缺貨所以還沒收到車。銀行會等到貸款者收到車的時候,才會出錢給車行,貸款期限也就是這時才開始生效,爲期3年,5年或者9年。

每月還款 ( installment ):根據貸款者的貸款期限和利息,銀行會制定每月還款以讓貸款者能準時還清貸款。如果貸款者不能準時還清,那麽將會支付更高的懲罰金。許多人以爲每個月還給銀行的錢就是利息,但是其實每月還款包含利息和本金。假設每月還款為 RM 1,000 那麽其中的RM 200 是支付銀行利息的,剩下的 RM 800 將會扣除本金。

頭期款 ( down payment ): 頭期款是貸款者購買有價物件(如汽車,房子等)時所需支付的第一筆費用,也是貸款者本身所需承擔的風險。比如説你想購買一輛價值 RM 100,000 的車,可是銀行只貸款給你 RM 90,000,而剩下的 RM 10,000 就是你的頭期款。

融資邊際 ( margin of finance ):融資邊際可以理解為銀行能借給你的錢。回到上述的例子,如果貸款額是90k,那麽融資邊際就是90%了(90,000/100,000 × 100%)。普遍市場上銀行都是給予90%的邊際融資,當然也有100%的,貸款者可以自行去瞭解相關條件。

什麽是車貸?

車貸顧名思義就是汽車的貸款,其用處就是幫助無法一次性付全款的顧客購買汽車。銀行作爲放貸方,會根據車的價值來放貸給貸款者,貸款者則會以月供的方式還貸給銀行。

俗話説,天下沒有免費的午餐,一旦銀行給了貸款者貸款,那麽他就會面對信用風險。爲了降低信用風險,銀行會以車來做抵押,倘若貸款者拿到了車而不還錢,銀行就有權利扣押貸款者的車。

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車貸的利率會根據車本身的年齡來決定。衆所周知,車是貶值幅度最大的資產之一,所以新車和舊車的價值會不一樣,這也導致了新車和舊車的利息差异。前面提到了貸款者的車是需要抵押給銀行的,所以很自然的銀行會根據車本身的狀況來決定利息。

新車貸款的利率介於2%~3%不等,而二手車的貸款利率則可高達5%~6%,這其中的差別除了車齡以外,當然還包括了貸款數額等因素。

貸款的基本資料

如果貸款買車,車行會直接跟買家拿資料交給銀行,當然你也可以直接到你熟悉的銀行申請貸款。通常貸款的批准時間約一個星期,如果貸款者的資料不足或者收入不夠高,那麽就會更久。

審查借貸者的收入是銀行批准貸款時最注重的一環,因爲車貸期限通常為7或9年,所以銀行必須確保貸款者的收入能支付這段期間的每月還款。銀行會根據你的工作背景來獲取相關資料,以下是不同群體申請貸款時所需的資料:

基本資料
自僱人士大馬卡( IC )
最新2年個人所得稅( Borang B )
稅單( Tax receipt )
電子賬本( E Ledger )
6 個月銀行來往/儲蓄戶口結單 ( Bank Statement )
打工人士大馬卡( IC )
6 個月薪水單( Payslip )
6個月銀行儲蓄戶口( Bank Statement )
2 年公積金結單 ( EPF Statement )
小販大馬卡( IC )
最新2年個人所得稅( Borang B )
稅單( Tax receipt )
電子賬本( E Ledger )
商業登記證( Business Registration Certificate )
收取現金的打工人士大馬卡( IC )
6 個月薪水單( Payslip )
1 年公積金結單 ( EPF Statement )
雇傭信 ( Employment Letter )
新加坡的打工人士大馬卡( IC )
工作證件 ( Working Permit )
6 個月薪水單( Payslip )
6個月銀行儲蓄戶口( Bank Statement )
新加坡所得稅報單( IR8A / NOA )
應届畢業生大馬卡( IC )
3 個月薪水單( Payslip )
3 個月銀行儲蓄戶口( Bank Statement )
1 年公積金結單 ( EPF Statement )
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合格的聯合借款人

由於應届畢業生剛出來工作不久,所以銀行通常都會需要到合格的聯名借款人又或者是合格的擔保人。聯合借款人和擔保人所需的資料基本上一樣,只不過如果借款人還不起貸款了,擔保人就有必須幫借款人還。

馬來西亞車貸的種類

在馬來西亞車貸利率有兩種:固定利率,以及浮動利率

固定利率,顧名思義就是貸款的利率被固定化了,不論國家銀行的隔夜利率如何變動,所支付的利息直到貸款到期都還是一樣。但是隔夜利率的變動會對新的車貸造成影響,因爲隔夜利率是銀行的成本,而提高隔夜利率會提高銀行的成本,所以新的貸款全部都會以新的隔夜利率為基礎來固定化車貸利率。

相對於固定利率,浮動利率的車貸比較少。由於變動利率是根據國家銀行的隔夜利率來決定,所以不確定性較高,而不受大衆所喜歡。第二個不受歡迎的原因是因爲浮動利率的車貸往往都會比固定利率來得高,因爲它是根據 BLR 來決定,想瞭解更多的朋友可以閲讀 OPR 如何影響月供

雖然说浮動利率比固定利率来的高,但是如果貸款者每个月还多一点本金,那么利息將會降低,這是因为固定利率和浮動利率利息算法不一样。在沒有特別要求的情況下,銀行通常都會幫顧客申請固定利率的貸款。

影響車貸利息的三大因素

貸款數額

假設一輛 RM 98,000 的車,銀行給的貸款是 RM 88,000(車價的90%),那麽剩餘的10%就是貸款者必須支付的頭期款,也是貸款者自行承擔的風險。

但是如果貸款者全貸買車,得到100%的邊際融資,那麽風險將會全部轉移給銀行。面對較高的風險,銀行當然也會得到較高的利息收入。

以下是不同貸款額在相同利率以及期限下所需支付的利息:

100%的邊際融資90%的邊際融資
貸款數額98,00088,000
利率3.41%3.41%
貸款期限99
總利息支付30,07627,007

需要注意的是以上例子是在相同利率下所需支付的貸款利息。現實情況是,銀行會因爲較高的風險而提高利率來抵禦風險。同樣是RM 98,000的車,銀行可能會因爲邊際融資的不一樣,向較高邊際融資的顧客收取更高的利息,這是全額貸款買車顧客需要注意的。

貸款利率

除了貸款數額,影響每月還款的另一個重要因素就是利率。由於銀行的利率是基於國家銀行的隔夜利率(OPR)來決定,所以每間銀行的利率相差都不會太大,以下是各大銀行截至2022年10月的車貸利率:

銀行新車貸款利率
RHB Bank3.18%
Public Bank 3.31%
Maybank3.40%
Hong Leong Bank3.24%
CIMB Bank2.85%
Bank Islam3.00%
AmBank3.05%
Affin Bank 2.92%
數據取自 RinggitPlus

比起房貸,車貸的貸款額相對較低,而且各銀行的利率也差不多,所以利率對貸款利息也不會很大。

貸款額 (RM)0.1%的息差對總利息的差值
30,000RM 270
50,000RM 450
70,000RM 630
90,000RM 810
110,000RM 990

表上顯示了在相同貸款額以及還款期限之下,各銀行之間的息差其實對總利息支付的影響不會太大,但是隨著貸款數額變大,利率的影響才慢慢變得明顯。

貸款期限

前面提到了因爲汽車的貶值幅度巨大,所以銀行通常給的貸款期限都不會太長:3年、5年以及9年是比較常見的貸款期限。借貸的時間越長,每月還款就越低,但是所支付的利息就會越高。

以下為大家計算向銀行借貸 RM 88,000,利率為 3.41%,9年貸款和3年貸款的利息相差多少:

期限9年貸款3年貸款
貸款數額 (RM)88,00088,000
利率3.41%3.41%
每月還款 (RM)1,0642,694
總利息支付(RM)22,0079,002

我們可以發現即便是在相同利率以及貸款數額的情況下,9年貸款和3年貸款的總利息支付相差了RM 13,000,但是相對3年貸款的每月還款卻比9年貸款多了 RM 1,630。所以選擇適合自己的貸款期限比選擇貸款利率來的重要。

如何計算固定利率的車貸利息?

在拆解利息算法之前我們必須明白利息和每月還款其實包含兩樣東西。每月還款是貸款者每月必須要還的數目,裏面除了包含利息其實也包含了本金。如果要算出每月還款,首先就必須知道利息要給多少。計算利息的方式如下:

總利息支付 = 貸款數額 × 利率 × 貸款期限

根據上述例子,RM 88,000 的貸款在9年3.41%利率下總利息支付為 RM 22,007。 除了利息,貸款者還必須支付貸款數額,所以總還款額的計算方式如下:

總還款額 = 總利息支付 + 總貸款額

RM 88,000 的貸款再加上總利息,RM 22,007,總還款額為 RM 115,007。在得到總還款額之後,我們就可以知道每個月必須還多少了,計算方式如下:

每月還款 = 總還款額 ÷(貸款期限×12個月)

總還款 RM 115,007 的每月還款為 RM 1,064。

看完算法之後,細心的讀者就會發現,即便貸款者每個月供多一點其實都無法節省利息,因爲在一開始的時候銀行就把總利息加入總還款裏面了。所以即便每個月供多一點,也只不過是為銀行還利息而已。

有興趣的讀者可以下載我們的車貸計算機,只要輸入你的貸款金額、期限以及利率,就會得到每月還款。除此之外,該計算器還可以利用貸款額計算出不同貸款期限的貸款餘額。

供車小技巧

在瞭解了影響車貸利息的因素以及算法之後,我們可以從中找出供車的最佳方法。由於算法的關係,所以即便是每個月供多一點都無法節省利息,所以最佳的方案就是減少貸款額又或者減少貸款期限

減少貸款額意味著必須動用我們的儲蓄來支付更多的頭期。雖然說短期内會對我們的財務造成影響但是長期來説我們還是可以剩下一大筆的利息。必須注意的是,即便可以動用儲蓄來買車,但是也要在不會影響我們生活質量的前提下,最基本必須要有6個月生活開銷的儲備金。

減少貸款額的另一個方式則是選擇購買價位較低的汽車。

除了減少貸款額,貸款者也可以縮短貸款期限。正如前面例子所展示的,貸款3年和貸款9年的利息差可以高達 RM 13,000。雖然說縮短期限可以省下利息,但是每月還款也會提高不少。選擇這類方法的貸款者必須注意自己的現金流,因爲買車不只是需要還貸款而已,維修費,保險等開銷也必須納入考量。

對於擁有良好現金流的貸款者来说,浮動利率其實也是可以省下利息,但是需要面对利率上漲的風險。假設目前你浮動利率的車貸還款為每月 RM 800,扣除了所有開銷你还有約 RM 200,如果這 RM 200 每月拿去还車貸,那麼你車貸的本金將會扣多 RM 200,這有助於你縮短供期,省下利息。

如何計算出自己有能力負擔多少錢的車貸?

在進行任何貸款之前,其實都應該知道自己的可支配收入是多少。所謂的可支配收入其實是净收入扣除所有開銷之後,能夠使用的收入。一個良好的月供是佔你可支配收入的20%至40%,我們可以參考一下的例子:

小明剛畢業出來打工一年,薪水 RM 3,300,扣除了EPF,SOSCO 之後剩下 RM 2,800。如果小明的生活開銷是 RM 1,200 一個月,那麽他的可支配收入就是 RM 1,600。其中的20%至40%可以拿來還貸款,也就是一個月 RM 320 至 RM 640。 

讀者可以根據我們所提供的計算機來尋找出適合自己的貸款額,以下為適合月供 RM 640 的貸款額: 

每月還款  (RM)640
供期 (年份)9
利率3.41%
貸款額 (RM)52,881.51

每月還款就是我們可支配收入的20%至40%,利率可以根據我們前面所提供的利率作爲參考,期限可以選擇自己舒適的供期。最後這個貸款額可以作爲你即將向銀行借貸的指標。

你可以點擊以下按鈕,下載我們的車貸計算機,來算出你能夠負擔的貸款額是多少:

結語

充分瞭解自己的財務狀況之後,我們可以選擇適合自己的車貸。

如果你的現金流不怎麽的充分,但是有一定的生活儲備金,那麽可以選擇固定利率車貸。靈活利用你的儲蓄先支付更多的頭期錢,或者是和綁定定期存款,達到減少貸款額的效果,可以省下許多的利息。

如果你的現金流充沛,而且在未來幾年會升職加薪,那麽浮動利率是不錯的選擇。即便利率較高,但是可支配收入在未來變多的你,可以選擇利用這筆閑錢去提早還清貸款。

貸款就好像一把雙刃劍,給我們帶來便利的同時,也埋下了許多陷阱。在申請任何貸款的時候都必須瞭解自己的財務狀況,這有助於我們找到適合自己的貸款。

免責聲明

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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