信用卡免息期 Interest free period是什麽？對卡債有什麽影響？

馬來西亞國家銀行（BNM）的數據顯示2022年７月的信用卡總結欠 (outstanding balance) 已增至RM 358.9億。這是從2020年2月的RM 380.5億記錄以來最高的一個數額。截至2023年底，造成大馬家庭債務高企的其中一個原因就是信用卡占據了3%。

每每看到這些新聞，我們都會聽到很多人說可以用現金付款就不要刷卡，因爲信用卡是“合法的阿窿”，導致有一部分想申請信用卡的人可能會因爲利息太高而卻步。

但其實信用卡并不是一經使用就徵收利息的，很多人之所以越欠越多卡債是因爲他們不懂得如何正確的還信用卡。其實，減少還信用卡債利滾利的最佳方法就是常常被人遺忘的免息期（interest free period）。

這篇文章將爲你解答信用卡免息期是什麽以及可以如何善用這段期限。此外，本文也會詳細的解釋全額還款、最低還款或部分還款的信用卡繳費方式以及哪個方法更能幫助我們省下利息錢。藉著本文，你能懂得如何最大化的利用信用卡免息期並有效的避免信用卡債務的叠加。

信用卡免息期 （Credit card interest free period）是什麽？

信用卡免息期（interest free period） 指的是銀行給予持卡人免息待遇的一個時間段，一般是從入賬日算至還款日。只要持卡人在這段時間裏用信用卡進行非現金交易並全額還清所欠的款項就無需繳付任何的利息。

信用卡免息期（interest free period）是多久？看懂信用卡帳單上的日期

要瞭解免息期如何計算，首先需要弄清楚信用卡賬單上的幾個重要日子。

第一個是入賬日 （posting date) 也就是用信用卡消費後商家向銀行請款的日子。

第二個日子是賬單日 （statement date) 即銀行總結持卡者在一個月裏的消費並給出賬單的日子。

最後一個是還款日 （payment due date) 也就是銀行限定持卡者要把賬單余額還清的日子。

信用卡賬單周期 （billing cycle) 是一個從前一期賬單日次日算至這一期的賬單日的周期，這個周期裏的賬單需要在接下來的還款日還清。還款日一般會落在賬單日之後的20至25天，這個時間段取決於你選的信用卡或發卡銀行所提供的條例。

接下來本文會解釋免息期是如何根據以上三個日子來計算。

一般上，馬來西亞的信用卡免息期是20天。

免息期的操作

假設你的賬單日是7月2日而還款日是7月22日，那麽7月2日的賬單將會記錄6月3日至7月2日 （賬單周期）的消費入賬記錄。例如，你在6月20日刷卡消費而商家在后一天向銀行請款，你的入賬日是6月21日，這筆消費會記錄在7月2日的賬單裏，你只要在7月22日前全額還清這筆款項，你都不需要付任何利息。

這裏有個小建議，如果你擁有超過一張信用卡，可以嘗試安排錯開他們的賬單日和還款日，這樣你能在不同的日子選用不同的卡，以便獲得更多的時間來還清你的欠款。

如果情況允許，建議你盡可能在還款日前還清，這是擔心萬一發生銀行過賬延遲的事故，因爲一旦過了免息期，即使只是遲了一天也將會根據所使用的時間來計算利息。同時，你還需額外繳付遲還利息 （late payment charge）。

在信用卡interest free period還款有什麽好處？

省錢

只要在免息期內全額還清賬單，就無需支付利息費用，相當於獲得一筆短期免費貸款，還可以避免被銀行收取滯納金或逾期費用的罰款。

保持良好的信用記錄 

按時全數還款有助維持良好的信用評級，未來申請貸款時會受惠。反之, 拖欠賬單將損害你的信用評級。

省下的利息錢可以用來做財務規劃，靈活調節現金流

假設你這個月有一筆數額較大的開支，例如房租、置辦家電或醫療費用，但目前手頭現金不足。這時你可以先用信用卡付款，讓這筆開支在信用卡賬單裡產生記錄和欠款。

接下來關鍵是要在這張信用卡的免息還款期結束前，將這筆欠款全額還清。這樣你就可以在沒有利息負擔的情況下，先解決了當期的開支缺口。

同時，你可以利用這段免息期的緩沖期，將原本用於支付這筆利息的開支先用來償還其他債務，例如利率較高的私人貸款、卡債等。

當你的下期收入或資金到位後。只需在新一期的信用卡免息期內,一次過還清之前透支的那筆信用卡賬單，就不會產生任何利息開支。

這樣的做法相當於短期憑空獲得一筆無息貸款，可以幫你優先清償其他高利債務，紓緩現金流壓力，只要最終能在規定期限內全額付清信用卡欠款即可。

無法使用信用卡免息的情況

儘管善用免息期可以帶來相當多的好處，但是持卡者一定要全額付款，最低還款或部分還款都無法享有免息期的待遇。此外，免息期也無法用於現金透支 （cash advance) 和有循環信用余額 （revolving balance) 的情況。

現金透支指的是使用信用卡在自動櫃檯機 （ATM machine) 提取現金，這種提款方式不僅無法使用免息期，還需要繳付相當高的利息。

如果不到萬不得已，一般不建議以信用卡來提取現金，否則你將需要繳付5%或最低金額 RM 15 至 RM 25 的手續費。

此外，你還要繳付 17至18%的年利率并且是從提取現金的當天開始計算直至你將所有款項還清。

循環信用是一種類似小額或無擔保貸款讓顧客根據自己的財務狀況來決定信用卡還款金額的數量，一般會有一個最低還款金額。顧客消費後無需全額還款，但任何未還完的余額將從一個月帶到下一個月，這也是所謂的循環信用余額。銀行就會根據信用卡年利率向持卡人徵收這筆余額的利息，一般是15%。

全額還款 VS 最低還款/部分還款，對信用卡免息期有什麽影響？哪個更能減少卡債？

全額還款讓持卡人能使用免息待遇，所以我們只需付刷卡產生的消費總額，通俗點說就是母錢，並無額外收費。

然而，最低還款或部分還款都需要額外付利息。信用卡的年利率一般分爲三個階層：15%、17%和18%，這個利率是根據你過去一年的還款情況來定。

假設 A 先生的賬單周期是4月3日至5月2日，他的還款期是5月22日，他尚有RM 3000的總結欠 （outstanding balance) 。他用信用卡進行了兩次非現金交易，第一次消費的RM 2000入賬日是4月10日，而第二次消費的RM 1000入賬日是4月20日，而他在還款日只還了RM 2500。

由於不是全額付款，這兩筆消費將無法享有免息期的待遇，而且如果還有總結欠未還清，大部分的信用卡是不會持續提供免息待遇的。A 先生需支付的利息可參照下表。

上面的例子讓我們看到，如果只做部分還款：

1. 每一筆交易都需繳付15%的利息，而且是從入賬日算起
2. RM 3000的總結欠只還了RM 2500，儘管只欠RM 500的余額，A 先生依然要繳付以總數RM 3000計算的利息。

根據以上例子，部分還款讓 A 先生會留有 RM 3500 加利息的總結欠，這筆錢將被算進下一個賬單中。

最低還款的計算方式也是相似的。最低還款只還所欠款項的5%或 RM 50， 以較高的數額爲準。根據上面的例子，最低還款金額會是 RM 300（5% x RM 6000）， 而 A 先生在下一個賬單日將會有 RM 5700 加利息的總結欠。

如果 A 先生下一個周期依舊選擇最低還款或部分還款，總結欠的利息就會如雪球效應越滾越多，因爲利息一般是以拖欠的日子來計算，拖欠時間越長，被罰的利息就越高。想象一下他還持續刷卡消費，那麽他的利息總額將會相當驚人。所以相比之下，全額還款是最好的用卡方式，如果實在不行，至少還自己能力所及的最高金額，而在這三種方式中最不建議的就是最低還款。

如果錯過了免息期，會被視爲信用卡未按時還款，降低信用評分嗎？

如果你錯過了免息期，不會被視爲逾期還款，你只是需要付根據使用時長來計算的利息，不會對你的信用評分產生任何負面影響。但你千萬不要錯過信用卡賬單還款的截止日期。

一般上信用卡賬單會列明還款的截止日期以及持卡人所需要還的最低金額 （minimum payment) 。如果持卡人沒在截止日期前繳付最低金額，他或她將被徵收1%的遲還利息 （late payment charge)，或者最低 RM10，最高 RM100的罰金。

此外，信用卡未按時還款，銀行也會自動上報中央信用資訊系統 （CCRIS），這有可能影響個人的信用記錄。一般上，如果一直以來的信用記錄良好，那麽一兩次的未按時還款不會造成太大的傷害，如果本身有不良記錄，那麽任何一次的延遲還款都會使信用分數驟減。不良的信用記錄有可能會減少你獲得貸款的機會，同時也會令你的貸款利率提升，并且無法在短時間内獲得借貸或信貸的批准等。

最後，如果你拖欠銀行RM 100000 或以上而無法償還，你有可能會被宣告破產。一旦宣告破產，你將會面對諸多限制如無法出國旅游，無法經營生意和無法轉讓名下房產等。你名下的財產將由破產總監接手管理並以拍賣的方式來爲你償還債務。

如果你手上有多筆卡債，且無法承擔，建議你試試看 Balance Transfer 將所有卡債合并爲一筆，還可以用更低的利息來償還。

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由於免息期一般是在最後的還款日期前，只要你善用免息期、清楚記錄它的日期並保持在免息期前還款的習慣，上面所提及的都不會對你造成影響。因爲只要你在還款截止前進行最低還款就不算逾期，你不會被徵收額外的罰款，也不會影響你的信用評分。

總結

擁有信用卡能享有很多福利，善用免息期並選擇最適合你的優惠將幫助你節省更多金錢。此外，信用卡也爲你提供先消費后還款的便利，讓你可以在購房、買車、看病或裝修時先刷卡，然後在月薪到賬或資金周轉過來時才還清欠款，但要記得盡可能在免息期内全額還款。

一旦只付最低還款或部分還款，你所刷的消費將從入賬的那天開始計算利息。同時，帶入下一個月的總結欠如果沒有及時還清也會繼續被徵收利息，複利將讓你債臺高築，也影響你的信用記錄，更甚者可能導致你被宣告破產。

總的來説，信用卡猶如雙刃劍，用得好會是很好的理財工具，用得不好有可能讓你債務纏身。所以，在文章的結尾，要提醒正在閲讀的你，如果申請了信用卡，請善用免息期、理智消費、清楚的記錄還款的日期、避免逾期還款及盡可能的全額還款。預祝你在使用信用卡的道路上更加的得心應手，將它的功能發揮到極緻。

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