这篇文章是为第一次申请马来西亚信用卡的新手整理的信用卡攻略，内容包括 Credit Card 信用卡是什么？和 Debit Card 差别？申请信用卡需要什么条件？如何申请信用卡？信用的好处、奖励和费用等。如何选择适合自己的信用卡？VISA VS MasterCard 有什么区别？常见问题解答等。
信用卡在马来西亚已经不是新玩意，不仅携带方便，不用连网，还符合现在无现金的趋势。信用卡带来的好处有很多，例如：购物优惠、现金回扣、分期付款等等。
但是，为什么不是每个人都能成功申请信用卡？申请信用卡需要什么条件？要如何选择适合自己的信用卡呢？申请信用卡到底划不划算，有什么好处和坏处。这篇文章都会为你解答。
Credit Card 是什么？
Credit Card，中文是信用卡，由金融机构（通常是银行）发给持卡人，用于购买商品的一种小矩形卡。
每个持有信用卡的人在签发时都会被要求签署信用卡协议。每张信用卡都是独一无二，不可转让的。
信用卡能在全球数以百万计的自动提款机、实体商店、网络商店被接受使用，是最受欢迎的付款方式之一。
有了信用卡后，当你买价格比较昂贵的奢侈品时，可以不用立刻支付现金。刷卡后，发卡的银行会先帮你结账，你只需要之后还钱给银行即可。
有的发卡银行会收取利息，也有的银行支持零利息分期付款。
一般上，信用卡将提供宽限期/免息期 (Grace Period / Interest Free Period)，通常为20天。
如果持卡人在卡债结算宽限期内还卡债，就不会被收取利息，并且保持良好的信用分数 (Credit Score)。如果你越迟还钱，利息就会越叠越高，你的财务负担也就会越来越重。
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VISA VS Mastercard：为什么有些信用卡是Visa，有些是Mastercard？Visa 和 Mastercard 区别马来西亚
其实，Visa 和 Mastercard 代表不同的发卡组织，就好像牛奶也有 Farm Fresh、Dutch Lady、Marigold 等不同的牌子。
马来西亚的信用卡主流的几个发卡组织是 Visa、 Mastercard、American Express 和 Union Pay。
所谓的发卡组织其实就是专注于网络支付处理，不直接给客户申请信用卡，不参与发行或管理账户，而是交由银行处理。
不管是哪一个组织发行的信用卡都没问题，只要申请信用卡的时候开通购物功能即可。
不过，这些信用卡就会有等级之分，等级越高福利越多，主要会根据我们的收入水平来判断。
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Credit Card VS Debit Card 信用卡和银行卡的区别
Credit Card 是信用卡，Debit Card 是借记卡，在马来西亚也称为为银行卡或ATM 卡。两者都是有银行发的，到底有什么不同？
答案就是：使用方式和功能上存在显著差异。
信用卡允许持卡人在信用额度内进行消费，相当于向银行借款，需要在之后的账单日前还款。
而借记卡则直接与持卡人的银行账户关联，消费时会立即从账户中扣款。这也意味着我们不会背负任何债务，因为使用的是自己的存款。
| 特征 | 信用卡 (Credit Card) | 借记卡 (Debit Card) |
|---|---|---|
| 消费来源 | 银行提供的信用额度 | 持卡人的银行账户余额 |
| 还款方式 | 每月固定还款日前还款 | 消费时即时扣款 |
| 透支功能 | 可在信用额度内透支 | 通常不可透支 |
| 利息 | 未按时还款需付利息 | 无利息 |
| 年费 | 部分卡种收取年费 | 通常无年费 |
| 积分奖励 | 多数提供积分或返现 | 少数提供，福利较少 |
| 消费保护 | 通常提供更多保障 | 保障相对较少 |
| 取现功能 | 可取现，但有手续费 | 可免费在ATM取现 |
| 适用场景 | 大额消费、在线支付 | 日常消费、ATM取款 |
| 信用建设 | 有助于个人信用评分 | 通常不影响信用评分 |
那么信用卡和借记卡哪个更好？
可以从4个角度去考量：
1.消费福利
信用卡通常提供积分奖励、消费保护等额外福利，但也可能收取年费和较高的利息。如果你想省下年费，建议你参考免年费信用卡。
借记卡则更适合日常支出管理，不会产生债务，但基本上没什么福利。
除非你使用的是数字银行的借记卡，如：GX Bank Debit Card、Aeon Bank Debit Card 等。因为数字银行相对较新，为了吸引新用户，所以给出的福利也比较多，如：返现（Cashback）、积分（Points）等。
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2.可以使用的金额有上限吗？
其实不管是信用卡还是 Debit Card 都有金额的限制，但是信用卡却更为灵活。
信用卡有一定的信用卡额度（Credit Limit），这是你在申请信用卡时，银行或根据你的薪水和信用记录来判定的。比如：银行给你的 Credit Limit 是 RM 8,000，这表示你一个月能够最多使用信用卡消费 RM 8,000。
但是，如果你面对紧急情况，需要大额支出，还可以致电银行暂时或永久提高你的 Credit Limit。
提高 Credit Limit 方法可点击阅读：
但借记卡就不能这么操作了。因为借记卡使用的钱实际上是我们的银行存款，如果你的银行户口中只有 RM 100，你可能只能够消费 RM 80。因为还有 RM 20 是不能动用的，要用来保证银行银行户口不会被关闭或冻结。
3.安全
信用卡通常被认为比借记卡更安全。
如果信用卡丢失或被盗用，持卡人可以迅速通知银行冻结账户，并且由于使用的是银行的钱，个人风险相对较小。
而借记卡直接关联个人存款，如果被盗用，可能会造成直接的资金损失，且追回程序可能更复杂耗时。
4.建立信用记录
使用信用卡其实就是在向银行借钱，牵扯到我们的信用问题。
所以信用卡可以建立信用卡记录，而借记卡使用自有资金，不涉及信用，因此不会对个人信用评分产生影响。
为什么你需要信用卡？信用卡的好处
建立良好的信用记录
善用信用卡可以帮助你向银行证明自己是一个按时还款的人，建立良好的信用记录，帮助你在将来向银行贷款的时候，可以更快获得批准。如果你是刚出来工作的社会新鲜人，你可以查询门槛最低的信用卡，申请你月薪符合最低条件的信用卡。以信用卡消费，并持续每个月还完卡债，能够帮助你建立良好的信用记录。
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获得奖励和现金回扣
每家银行所提供的信用卡奖励都不一样，你可以按照个人的消费习惯申请拥有相关奖励的信用卡。
如果你经常出国，你可以考虑办一张兑换飞行里数的信用卡。
如果你在车油、超市购物、杂费等开销提高了，你可以寻找有提供更多优惠或奖励的信用卡。
如果你觉得收集积分以兑换礼品的积分门槛高，又或者所兑换的礼品不吸引你，你可以考虑申请一张给予现金回扣作为奖励的信用卡。
分期付款
当你想购买价格比较高的物品，例如：笔记型计算机、手机、家具等，可是薪水太少，又想立刻购买时，你可以通过信用卡近期付款的功能，分半年、一年、两年等的供期，每个月还几百块，就可以马上拥有你想要的物品。
不过，请记得按时还钱，确保良好的信用记录，也以避免用更多的钱支付利息。
Balance Transfer 欠贷转移
Balance Transfer，中文是欠贷转移或者余额转账，指的是当你没办法支付银行A的信用卡账单时，把银行A的卡债转移到银行B，以更低的年利率，在指定的期限内偿还信用卡债务。
2027财政预算案宣布，多家银行推出年利率不超过 14% 的基本信用卡（Basic Credit Card），一般信用卡的利率上限则是 18%。现有持卡人可以把其他信用卡的欠款转到基本信用卡，不收手续费或其他费用。目前推出的包括 Alliance Bank Visa Basic、Maybank Islamic Nadi Mastercard Credit Card-i 和 CIMB Lite-i Credit Card。
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信用卡优惠和奖励
信用卡的奖励分成三种：现金回扣 (Cashback / Cash Rebate)、积分 (Point) 和里程 (Miles)。
| 信用卡奖励 | 好处 | 坏处 | 适合谁 | 例子 |
|---|---|---|---|---|
| 现金回扣 / 返现 (Cashback / Cash Rebate) | 在指定的范围内使用信用卡，银行给予现金回扣 可以在每一次消费省下一小笔钱 | 需要达到指定的消费标准 银行会限定每月现金回扣的上限。 | 消费不高，想省下一笔小钱 | Standard Chartered Smart Credit Card Citi Cash Back Mastercard |
| 积分 (Point) | 使用信用卡消费，积累一定数量的积分 积分可向银行换取礼品 例如：家用电器、厨房用具、电子设备、手表等。 | 使用信用的花费不多，可能面对还未累计到足够的积分，积分就过期。 积分不高，能兑换的礼品有限，不一定成功得到想要的礼品。 | 高度使用信用卡 -超市购物 -网上购物 -添油 -偿还杂费 -外卖服务等 | HSBC Visa Signature Credit Card RHB Rewards Motion Code Credit Card |
| 里程 (Miles) | 里程和积分相似 通过消费一定的历程赚取积分 通常出现在换取机票或机票回扣，例如：马航Enrich 和亚航Big Point。 | 需要很长的时间累计里程积分。 里程积分还有一定的有效期。 申请里程信用卡的最低条件比现金回扣和积分奖励的信用卡高。 | 时常飞行的乘客 | UOB PRVI Miles CIMB Travel World Elite Credit Card |
如何选择适合自己的信用卡？
如果你是花费不高的人
你就适合给予现金回扣，指定的每月消费额不高的信用卡。
假设你每个月的花费是 RM 1000左右，而信用卡的最低消费额是 RM 1000，现金回扣是 RM 50，那就表示你每个月在支付 RM 1000的时候，同时享有了 RM 50 的回扣，那么一年你就省了 RM 600。
花费不高的你不适合申请给予积分的信用卡。在花费不高的情况下，你的积分累计得很慢，这可能会导致你在积分过期之前，无法累计到指定的积分，兑换礼品。
如果你每个月花费金额很高
你就适合使用给予积分奖励的信用卡。当你使用信用卡消费的金额越高，累计的积分也越高，你就有机会在积分过期之前兑换到你喜爱的礼品。
如果你每月花费不高也不低
那么你就需要仔细地比较各个信用卡，找出最值得的奖励。
假设你每月使用信用卡花费 RM 2000。给予积分的信用卡奖励制度是每花费 RM 1，你就获得1个积分，你就有机会在一年内累计24000分。这积分可能让你兑换一个普通的行李箱、果汁机、扬声器等。
如果你想要的是一张每月现金回扣上限是 RM 150的信用卡，一年下来，你就获得了 RM 1800 的回扣。同样是每月使用信用卡花费 RM 2000，可是提供现金回扣的信用卡就比较值得了。
需要留意的是，一些不设定每月回扣上限的信用卡所提供的回扣百分比很低，有的是0.2%、0.5%不等。假设你每月消费 RM 2000，现金回扣0.2%，那么你只获得 RM 4 而已，非常不值得。
你可以到各大银行官方网站或 RinggitPlus、CompareHero、iMoney等网站，按照你的收入条件、想要得到的奖励和福利、再根据日常消费，搜索、比较和申请你喜欢的信用卡。
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如果你常常没办法全额还款
基本信用卡的年利率最高 14%，比一般信用卡低。它拿掉了现金回扣和飞行里数等奖励，信用额度也比较保守。如果你每个月都有卡债滚到下个月，这类卡能帮你省利息；如果你每个月都全额还款，有回馈的信用卡还是比较划算。详细的利息算法可以参考信用卡免息期是什么？
申请信用卡需要什么条件？马来西亚信用卡申请条件和资料
每间银行的条件和需要的文件都有不一样，为不同收入的群体也有不一样的要求。因此，在申请信用卡的时候，请先在银行官网或到最邻近的银行分行了解。
一般申请信用卡的基本条件
- 年满21岁
- 年收入是RM24,000或以上
固定薪资的打工族申请信用卡所需要的资料
- 身份证复印件（正反面）
- 最近三个月的公积金报表
- 最近三个月的银行对账单
- 最近三个月的收入证明（月薪单）
纯佣金收入的销售代理申请信用卡所需要的资料
- 身份证复印件（正反面）
- 最近三个月的公积金报表
- 最近三个月的银行对账单
- 最近六个月的佣金收入证明
自雇人士申请信用卡所需要的资料
如果你拥有自己的生意或企业，你需要有一组和打工族不同的文件证明，才能申请信用卡。如果你是自由职业者，那么你需要将你的服务注册成一家独资公司，提高自己获得信用卡或日后贷款的机会。
你所需要提供的资料是：
- 身份证复印件（正反面）
- 最近六个月公司银行对账单或最近全套表格BE或最近的缴税记录
- 由马来西亚 Suruhanjaya Syarikat （SSM）所签发的表格A（独资）/表格B（合伙）/表格9、24和49（有限公司）
如何申请信用卡？
银行官方网站
如果你已经选定想要的信用卡，你可以在任何银行的官方网站申请信用卡。只要你在该银行拥有储蓄账户或往来账户，那么你的申请就更快和更容易获得银行批准，因为银行可以直接验证你的信息。
亲身到银行分行
你可以到最邻近的银行分行，向银行职员了解信用卡的奖励制度、福利和最低申请条件。一旦选定信用卡后，填写信用卡申请表格，并连同身份证、近三个月的收入证明、近两年的公积金报表和近三个月的银行对账单，交给银行作出申请。
银行呼叫中心
有时，银行会不时拨打电话询问你是否有兴趣申请信用卡。如果你也想申请信用卡，可以向职员索取银行官方电子邮件地址，发送申请信用卡所需要的文件。
信用卡代理
你可以在各大商场、超市、办公区找到信用卡代理。许多银行会为在代理申请信用卡的人提供行李箱、小型家电、毛绒玩具等免费赠品，以吸引更多人申请信用卡。
你也可以在线上通过 Ringgitplus 这种获得马来西亚中央银行 (BNM) 营业批准的信用卡代理网站寻找你想要的信用卡。每张信用卡的最低申请条件都会显示在页面上，你了解信用卡后，就可以直接提出申请。
如何提高成功申请信用卡的几率？
把信用评级搞好
信用报告是由信贷机构发出的报告，记录了你所有的债务、信用卡、所持有的公司股份、所担任的公司董事记录、有关财务的官司等记录。
我国最大的信贷机构 (CCRIS) 是由国家银行 (Bank Negara) 所控管的。此外，私企信贷机构，例如：CTOS 和 Ram Ratings Agency Sdn. Bhd.，也能提供每个人的信贷记录和信用评估分。
所有银行都会订阅信贷机构的数据库，取得信贷记录，借此判断是否应该批准信用卡或贷款。
你可以查看自己的信贷记录是否处于良好健康的水平，以确保自己能够拿到所属意的信用卡。拿了信贷评估报告后，你就要好好地看一看自己的信贷状况哪里需要改进。
举个例子，如果你的信用卡债务超过一个月都没有缴付，这会对你的信贷评级大大扣分。因此，你应该每个月准时还债，尽量避免欠下新的债务。
如果你之前是完全没有信用卡的话，可以尝试申请家人的附属卡，准时还卡债，建立良好的信贷评估分。只要管理好钱财，不乱花钱，准时支付卡债，持有信用卡的人比没有信用卡的人容易获得更高的信贷评估分。
看好申请信用卡的最低条件
不同的信用卡带有不一样的最低条件。在申请信用卡时，需要留意的是最低月薪申请条件。
一般上，奖励制度和福利比较好的信用卡都会要求比较高的月薪，有的甚至需要最少 RM 10,000 的月薪才符合申请条件。
重新查看申请表格和相关文件
银行办事是非常谨慎和严谨的，只要你的申请表格有一丁点的错误，或是所呈交的附属文件不清楚，都有可能会被银行拒绝发行信用卡。
你所呈交的文件，例如：身份证、月薪单和公积金单(EPF) 是证明个人身份和收入的重要资料。
因此，你需要在呈交表格和文件前，请再三查看，避免银行拒绝申请。
>>> 最容易申请的信用卡马来西亚：
马来西亚申请信用卡要多久？
接收到你的申请后，银行需要大约3-7天的时间来评估你的申请。一般上，在1-2个星期内就会收到银行通知你的信用卡申请已经被批准了。如果1个月了还没有受到任何通知，建议你直接联络银行查询进度。
小小提醒：仔细读好信用卡会征收的费用
在申请信用卡时，你必须知道你想要的信用卡的 Credit Card Product Disclosure Sheet 上有征收什么费用。不然，你会在不知道的情况下被征收意想不到的费用。
年费Annual Fee
信用卡年费一般是 RM60 到 RM100之间，不同种类的信用卡征收的年费也不一样。有一些信用卡是无征收年费的，简称免年费信用卡。
然而，只要持卡人有良好的偿还记录，或是达到一定的消费额，银行会自动免除持卡人的年费征收。
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Late Payment Fee
如果你没有在限定的时间内还卡债，那么你就会被征收1%的迟还费，费用介于 RM 10 – RM 100。
Cash Advance Fee
当你用信用卡在提款机（ATM）提款时，就会被征收大约5%，最少 RM 18 的透支费用。
Currency Conversion Fee
Currency Conversion Fee 是银行或信用卡公司在处理外币交易时收取的费用。这笔费用通常是为了补偿货币兑换和跨国交易处理的成本。
当您在国外使用信用卡购物，或在网上购买外币计价的商品或服务时，就会征收1%-3%的费用。
Balance Transfer Fee
想要把信用卡债转移到另一张低息信用卡上，银行一般会征收 0% -6% 的费用。如果有需要这项服务，建议找 0% 收费的信用卡，不过能转移的金额就比较有限，通常只是 RM 1000。
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服务与销售费 Service and Sales Tax
只要是马来西亚银行的信用卡都需要支付 RM 25 的服务与销售费（SST）。但一些银行可能会豁免这一项收费，建议你发 e-mail 给相关银行询问。
一个人可以有多少张信用卡？马来西亚信用卡额度一般多少？
- 月薪少于 RM 3,000；年薪少于 RM 36,000，只能最多拥有2张信用卡，信用卡额度只能是月薪的2倍。比如：月薪 RM 2,000，那么你的信用卡额度就是 RM 4,000。
- 月薪 RM 3,001；年薪高于 RM 36,001，那么你能获得的信用卡是无限的，信用卡额度取决于银行的评估
应该要申请多张信用卡吗？
关于是否应该申请多张信用卡，这个问题没有一个统一的答案，因为这取决于个人的财务状况、消费习惯和需求。
如果你是老手，有很强的自控力，不会滥用信用卡，那么申请多张信用卡好处是大于坏处的，因为不同卡片可能针对不同消费类别提供更高的回馈，我们可以根据不同场景选择最优惠的卡片使用，能最大程度的薅银行羊毛。
多张卡片可以增加我们的总可用信用额度。如果一张信用卡不能满足你的消费额度，还有另一张卡辅助，可以避免刷爆卡的情况发生。因为刷爆卡也是对信用评分有影响的，评级机构可能会认为你有交易异常，或者财务情况有问题而扣分。
或者当一张卡出现问题时，如被盗、到期等，我们还有其他卡备用。
但如果你是信用卡新手，或者自控力很差，花钱没有规划的人，建议你申请一张信用卡就好。因为如果你持有太多信用卡，可能会很难管理，毕竟需要跟踪多个账单、还款日期，还要研究每张信用卡要怎样使用才能获得福利的规则，对新手来说真的很有挑战性。
尤其是对很爱购物的人来说，申请太多卡很容易给你一种错觉，觉得自己还有很多钱可用，即使刷爆卡了，还能用卡养卡，但这只是在增加更多不必要的消费，最后导致负债越多。
更重要的是，信用卡不是免费的。信用卡多了，你要还的年费也就越多。
如果你本来申请信用卡的目的是提升信用评分，那么千万不要在短期内申请多张信用卡，这样可能会弄巧反拙，因为信贷机构会怀疑你有财务风险。
所以，能否管理多张信用卡主要取决于个人的财务管理能力、实际需求、收入水平能否支持多张卡的使用和还款、接下来还有没有和银行贷款的计划，否则你可能会因为信用评分低被银行拒绝。
如果你是新手信用卡使用者，建议你：
- 从1-2张核心卡开始，满足日常主要需求
- 随着收入增加和财务管理能力提升，才考虑增加信用卡
- 选择信用卡时，重点关注能与您的消费习惯匹配的优惠
- 定期评估现有信用卡，考虑是否需要调整组合
- 保持良好的使用习惯，按时全额还款
常见信用卡问题和解决方法
如果信用卡不见了该如何处理？
立刻联系信用卡的发卡银行，马上终结信用卡的使用，并申请新的信用卡，千万不要拖延。
马来西亚信用卡被盗刷怎么办？
如果你收到银行通知你在某个地方刷卡，或者在查看信用卡交易的时候发现未知交易，请立刻联系银行并验证交易。如果你没有进行交易，立刻向银行申请终止使用该信用卡，防止其他人继续使用该信用卡，并向汇报银行信用卡被盗用了。
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信用卡被征收错误金额怎么办？
一旦发现信用卡被征收错误金额，你需要在同一天通知商家和银行取消交易。如果已经超过一天，你向银行展示收据，证明金额错误，要求取消交易。在每次交易后，请想商店索取收据，保留收据至少一星期，再上网查看信用卡交易记录，以便在发现错误交易时能够尽快采取行动。
无法使用信用卡怎么办？
如果你在商店、餐厅或网店被拒绝消费，这有可能是你还未成功激活信用卡。此外，信用卡达到最高信用额度或者芯片故障也会造成你无法使用信用卡。你可以先检查自己是否激活信用卡和查看自己是否已经达到信用卡的最高信用额度。如果都不是这两种情况，请亲自到最邻近的银行，要求检查信用卡。
我还没激活信用卡，可是却收到账单了，这是正常流程吗？
目前，新的信用卡通常会直接邮寄给你。如果你还没激活信用卡，可是却收到账单了，这有可能是由不法之徒偷偷从邮箱窃取了信用卡。你需要保持冷静，立刻联络银行，遵循客服服务团队的指示，验证身份和信息。接着，你可以请求取消该信用卡，并要求取消未经允许的交易，再向银行申请一张新的信用卡。
总结
信用卡没有最好，只有适合自己的才是最好。清楚知道自己需要信用卡的目的是什么，不过度使用信用卡乱花钱，这就是最好的信用卡。
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