根據領先的數據和分析公司 Global Data 預測，在消費者支付逐漸增加、政府金融包容性措施以及消費者無現金支付不斷增加的支持下，馬來西亞的信用卡支付將在2022年增長15.2%。
在這越來越接近無現金的時代，年輕一族更是依賴信用卡的便利消費。信用卡帶來的好處有很多，例如：購物優惠、現金回扣、分期付款等等。
很多人都還不知道如何選擇適合自己的信用卡，讓我們一起瞭解信用卡，看看哪些信用卡適合你吧！
什麽是信用卡 (Credit Card)？
信用卡是由金融機構（通常是銀行）發給持卡人，用於購買商品的一種小矩形卡。每個持有信用卡的人在簽發時都會被要求簽署信用卡協議。每張信用卡都是獨一無二，不可轉讓的。
信用卡能在全球數以百萬計的自動提款機、實體商店、網絡商店被接受使用，是最受歡迎的付款方式之一。有了信用卡后，當你買價格比較昂貴的奢侈品時，可以不用立刻支付現金。刷卡后，發卡的銀行會先幫你結賬，你只需要之後還錢給銀行即可。
有的發卡銀行會收取利息，也有的銀行支持零利息分期付款。一般上，信用卡將提供寬限期 (Grace Period)，通常爲20天。如果持卡人在卡債結算寬限期内還卡債，就不會被收取利息，并且保持良好的信用分數 (Credit Score)。如果你越遲還錢，利息就會越叠越高，你的財務負擔也就會越來越重。
爲什麽有些信用卡是Visa，有些是Mastercard?
其實，Visa 和 Mastercard 代表不同的發卡組織，就好像牛奶也有 Farm Fresh、Dutch Lady、Marigold 等不同的牌子。
馬來西亞的信用卡主流的幾個發卡組織是 Visa、 Mastercard、American Express 和 Union Pay，并和銀行合作，由銀行發行。
不管是哪一個組織發行的信用卡都沒問題，只要申請信用卡的時候開通購物功能即可。
在馬來西亞可以用Shopee、Lazada和 Grab的信用卡嗎？
商店信用卡是由知名的零售商和銀行合作提供，例如：Maybank Shopee Credit Card、Lazada Citi Credit Card、Maybank Grab Mastercard Platinum Credit Card 等等。
這類的信用卡申請條件低，比較容易申請成功。零售商會通過這類信用卡發行專屬的獎勵制度和福利，吸引用戶申請，提高用戶的忠誠度。
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爲什麽你需要信用卡？
建立良好的信用記錄
善用信用卡可以幫助你向銀行證明自己是一个按時還款的人，建立良好的信用記錄，幫助你在將來向銀行貸款的時候，可以更快獲得批准。如果你是剛出來工作的社會新鮮人，你可以查詢門檻最低的信用卡，申請你月薪符合最低條件的信用卡。以信用卡消費，並持續每個月還完卡債，能夠幫助你建立良好的信用記錄。
获得獎勵和現金回扣
每家銀行所提供的信用卡獎勵都不一樣，你可以按照個人的消費習慣申請擁有相關獎勵的信用卡。
如果你經常出國，你可以考慮辦一張兌換飛行裏數的信用卡。
如果你在車油、超市購物、雜費等開銷提高了，你可以尋找有提供更多優惠或獎勵的信用卡。
如果你覺得收集積分以兌換禮品的積分門檻高，又或者所兌換的禮品不吸引你，你可以考慮申請一張給予現金回扣作爲獎勵的信用卡。
分期付款
當你想購買價格比較高的物品，例如：筆記型電腦、手機、家具等，可是薪水太少，又想立刻購買時，你可以通過信用卡近期付款的功能，分半年、一年、兩年等的供期，每個月還幾百塊，就可以馬上擁有你想要的物品。
不過，請記得按時還錢，確保良好的信用記錄，也以避免用更多的錢支付利息。
欠貸轉移
欠貸轉移指的是當你沒辦法支付銀行A的信用卡賬單時，把銀行A的卡債轉移到銀行B，以更低的年利率，在指定的期限内償還信用卡債務。
信用卡的獎勵
信用卡的獎勵分成三種：現金回扣 (Cashback)、積分 (Point) 和里程 (Miles)。
| 信用卡的獎勵 | 好處 | 壞處 | 適合的用戶群體 | 信用卡例子 |
| 現金回扣 (Cashback) | 在指定的範圍内使用信用卡，銀行給予現金回扣，你就可以在每一次消費省下一小筆錢。久而久之，你就剩下一大筆錢了。 | 每月需要指定的消費標準，才能獲取一定數額的現金回扣。 一般上，銀行都會限定每月現金回扣的上限。 | 使用信用卡消費不高，但想省下一筆小錢的人。 | Standard Chartered Smart Credit Card Citi Cash Back Mastercard |
| 積分 (Point) | 使用信用卡消費，積累一定數量的積分，向銀行換取禮品，例如：家用電器、厨房用具、電子設備、手錶等。 | 使用信用的花費不多，可能面對還未纍計到足夠的積分，積分就過期。 積分不高，能兌換的禮品有限，不一定成功得到想要的禮品。 | 高度使用信用卡消費超市購物、網上購物、添油、償還雜費、外賣服務等的人。 | HSBC Visa Signature Credit Card RHB Rewards Motion Code Credit Card |
| 里程 (Miles) | 里程和積分相似，通過消費一定的歷程賺取積分，通常出現在換取機票或機票回扣，例如：馬航Enrich 和亞航Big Point。 | 需要很長的時間纍計里程積分。 里程積分還有一定的有效期。 申請里程信用卡的最低條件比現金回扣和積分獎勵的信用卡高。 | 時常飛行的乘客 | UOB PRVI Miles CIMB Travel World Elite Credit Card |
如何選出適合自己的信用卡？
如果你是花費不高的人
你就適合給予現金回扣，指定的每月消費額不高的信用卡。
假設你每個月的花費是 RM 1000左右，而信用卡的最低消費額是 RM 1000，現金回扣是 RM 50，那就表示你每個月在支付 RM 1000的時候，同時享有了 RM 50 的回扣，那麽一年你就省了 RM 600。
花費不高的你不適合申請給予積分的信用卡。在花費不高的情況下，你的積分纍計得很慢，這可能會導致你在積分過期之前，無法纍計到指定的積分，兌換禮品。
如果你每個月花費金額很高
你就適合使用給予積分獎勵的信用卡。當你使用信用卡消費的金額越高，纍計的積分也越高，你就有機會在積分過期之前兌換到你喜愛的禮品。
如果你每月花費不高也不低
那麽你就需要仔細地比較各個信用卡，找出最值得的獎勵。
假設你每月使用信用卡花費 RM 2000。給予積分的信用卡獎勵制度是每花費 RM 1，你就獲得1個積分，你就有機會在一年内纍計24000分。這積分可能讓你兌換一個普通的行李箱、果汁機、揚聲器等。
如果你想要的是一張每月現金回扣上限是 RM 150的信用卡，一年下來，你就獲得了 RM 1800 的回扣。同樣是每月使用信用卡花費 RM 2000，可是提供現金回扣的信用卡就比較值得了。
需要留意的是，一些不設定每月回扣上限的信用卡所提供的回扣百分比很低，有的是0.2%、0.5%不等。假設你每月消費 RM 2000，現金回扣0.2%，那麽你只獲得 RM 4 而已，非常不值得。
你可以到各大銀行官方網站或 RinggitPlus.com 按照你的收入條件、想要得到的獎勵和福利、再根據日常消費，搜索、比較和申請你喜歡的信用卡。
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申請信用卡需要的條件和資料
每間銀行的條件和需要的文件都有不一樣，為不同收入的群體也有不一樣的要求。因此，在申請信用卡的時候，請先在銀行官網或到最鄰近的銀行分行瞭解。
一般申請信用卡的基本條件
- 年滿21歲
- 年收入是RM24,000或以上
固定薪資的打工族申請信用卡所需要的資料
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- 身份證複印件（正反面）
- 最近三個月的公積金報表
- 最近三個月的銀行對賬單
- 最近三個月的收入證明（月薪單）
純佣金收入的銷售代理申請信用卡所需要的資料
- 身份證複印件（正反面）
- 最近三個月的公積金報表
- 最近三個月的銀行對賬單
- 最近六個月的傭金收入證明
自僱人士申請信用卡所需要的資料
如果你擁有自己的生意或企業，你需要有一組和打工族不同的文件證明，才能申請信用卡。如果你是自由職業者，那麽你需要將你的服務注冊成一家獨資公司，提高自己獲得信用卡或日後貸款的機會。
你所需要提供的資料是：
- 身份證複印件（正反面）
- 最近六個月公司銀行對賬單或最近全套表格BE或最近的繳稅記錄
- 由馬來西亞Suruhanjaya Syarikat （SSM）所簽發的表格A（獨資）/表格B（合夥）/表格9、24和49（有限公司）
申請信用卡的方法
銀行官方網站
如果你已經選定想要的信用卡，你可以在任何銀行的官方網站申請信用卡。只要你在該銀行擁有儲蓄賬戶或往來賬戶，那麽你的申請就更快和更容易獲得銀行批准，因爲銀行可以直接驗證你的信息。
親身到銀行分行
你可以到最鄰近的銀行分行，向銀行職員瞭解信用卡的獎勵制度、福利和最低申請條件。一旦選定信用卡后，填寫信用卡申請表格，並連同身份證、近三個月的收入證明、近兩年的公積金報表和近三個月的銀行對賬單，交給銀行作出申請。
銀行呼叫中心
有時，銀行會不時撥打電話詢問你是否有興趣申請信用卡。如果你也想申請信用卡，可以向職員索取銀行官方電子郵件地址，發送申請信用卡所需要的文件。
信用卡代理
你可以在各大商場、超市、辦公區找到信用卡代理。許多銀行會爲在代理申請信用卡的人提供行李箱、小型家電、毛絨玩具等免費贈品，以吸引更多人申請信用卡。
你也可以在綫上通過 Ringgitplus 這種獲得馬來西亞中央銀行 (BNM) 營業批准的信用卡代理網站尋找你想要的信用卡。每張信用卡的最低申請條件都會顯示在頁面上，你瞭解信用卡后，就可以直接提出申請。
如何提高成功申請信用卡的幾率？
把信用評級搞好
信用報告是由信貸機構發出的報告，記錄了你所有的債務、信用卡、所持有的公司股份、所擔任的公司董事記錄、有關財務的官司等記錄。
我國最大的信貸機構 (CCRIS) 是由國家銀行 (Bank Negara) 所控管的。此外，私企信貸機構，例如：CTOS 和 Ram Ratings Agency Sdn. Bhd.，也能提供每個人的信貸記錄和信用評估分。
所有銀行都會訂閲信貸機構的數據庫，取得信貸記錄，借此判斷是否應該批准信用卡或貸款。
你可以查看自己的信貸記錄是否處於良好健康的水平，以確保自己能夠拿到所屬意的信用卡。拿了信貸評估報告后，你就要好好地看一看自己的信貸狀況哪裏需要改進。
擧個例子，如果你的信用卡債務超過一個月都沒有繳付，這會對你的信貸評級大大扣分。因此，你應該每個月準時還債，盡量避免欠下新的債務。
如果你之前是完全沒有信用卡的話，可以嘗試申請家人的附屬卡，準時還卡債，建立良好的信貸評估分。只要管理好錢財，不亂花錢，準時支付卡債，持有信用卡的人比沒有信用卡的人容易獲得更高的信貸評估分。
看好申請信用卡的最低條件
不同的信用卡帶有不一樣的最低條件。在申請信用卡時，需要留意的是最低月薪申請條件。一般上，獎勵制度和福利比較好的信用卡都會要求比較高的月薪，有的甚至需要最少 RM 10,000 的月薪才符合申請條件。
重新查看申請表格和相關文件
銀行辦事是非常謹慎和嚴謹的，只要你的申請表格有一丁點的錯誤，或是所呈交的附屬文件不清楚，都有可能會被銀行拒絕發行信用卡。
你所呈交的文件，例如：身份證、月薪單和公積金單(EPF) 是證明個人身份和收入的重要資料。
因此，你需要在呈交表格和文件前，請再三查看，避免銀行拒絕申請。
>>> 更容易申請到的信用卡：定期存款擔保信用卡 (FD Pledged Credit Card)
小小提醒：仔細讀好信用卡會徵收的費用
在申請信用卡時，你必須知道你想要的信用卡的 Credit Card Product Disclosure Sheet 上有徵收什麽費用。不然，你會在不知道的情況下被徵收意想不到的費用。
年費Annual Fee
信用卡年費一般是 RM60 到 RM100之間，不同種類的信用卡徵收的年費也不一樣。有一些信用卡是無徵收年費的。然而，只要持卡人有良好的償還記錄，或是達到一定的消費額，銀行會自動免除持卡人的年費徵收。
Late Payment Fee
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如果你沒有在限定的時間内還卡債，那麽你就會被徵收這筆費用。
Cash Advance Fee
當你用信用卡在提款機(ATM)提款時，就會被徵收這筆費用了。
Currency Conversion Fee
這費用是當你使用信用卡購買外幣的商品時所徵收的。
常見的5個信用卡問題和解決方法
如果信用卡不見了該如何處理？
立刻聯係信用卡的發卡銀行，馬上終結信用卡的使用，並申請新的信用卡，千萬不要拖延。
信用卡被盗用了怎么办？
如果你收到銀行通知你在某個地方刷卡，或者在查看信用卡交易的時候發現未知交易，請立刻聯係銀行並驗證交易。如果你沒有進行交易，立刻向銀行申請終止使用該信用卡，防止其他人繼續使用該信用卡，並向匯報銀行信用卡被盜用了。
信用卡被徵收錯誤金額怎麽辦？
一旦發現信用卡被徵收錯誤金額，你需要在同一天通知商家和銀行取消交易。如果已經超過一天，你向銀行展示收據，證明金額錯誤，要求取消交易。在每次交易後，請想商店索取收據，保留收據至少一星期，再上網查看信用卡交易記錄，以便在發現錯誤交易時能夠儘快采取行動。
無法使用信用卡怎麽辦？
如果你在商店、餐廳或網店被拒絕消費，這有可能是你還未成功激活信用卡。此外，信用卡達到最高信用額度或者芯片故障也會造成你無法使用信用卡。你可以先檢查自己是否激活信用卡和查看自己是否已經達到信用卡的最高信用額度。如果都不是這兩種情況，請親自到最鄰近的銀行，要求檢查信用卡。
我還沒激活信用卡，可是卻收到賬單了，這是正常流程嗎？
目前，新的信用卡通常會直接郵寄給你。如果你還沒激活信用卡，可是卻收到賬單了，這有可能是由不法之徒偷偷從郵箱竊取了信用卡。你需要保持冷靜，立刻聯絡銀行，遵循客服服務團隊的指示，驗證身份和信息。接著，你可以請求取消該信用卡，並要求取消未經允許的交易，再向銀行申請一張新的信用卡。
總結
信用卡沒有最好，只有適合自己的才是最好。清楚知道自己需要信用卡的目的是什麽，不過度使用信用卡亂花錢，這就是最好的信用卡。
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