要在马来西亚存定期存款的朋友可能会混淆，为什么市面上有4种FD：Fixed Deposit、Fixed Deposit-i、e-Fixed Deposit 和 e-Fixed Deposit-i 有什么分别？
大家可能会好奇，同样是 Fixed Deposit，但相差了一个「i」的字眼，两者之间有什么区别吗？为什么还会在 Fixed Deposit 前面加个 e 字？
只是多了个 「e」和 「i」字，会导致我们得到的利息不同吗？
本文带大家认识 Fixed Deposit、Fixed Deposit-i 及 e Fixed Deposit-i 的共同点和分别，告诉你华人或非伊斯兰教徒是否可以存款在 e Fixed Deposit-i。
Fixed Deposit 是什么？
Fixed Deposit 就是我们熟悉的定期存款，只要把钱存在银行并锁定在一个期限不提款，就可以赚取银行利息。一般而言，存放的期限越长，利息就越多。
除了大家所熟悉的「Fixed Deposit」，我们在市面上也会看到银行推出「Fixed Deposit-i」。
Fixed Deposit 和 Fixed Deposit-i 有什么不同？
Fixed Deposit 和 Fixed Deposit-i 有着相同的功能：客户将资金存放在银行内，在预定时间段内（比如1个月、3个月、6个月等）不取出来，期满后即可取回本金及固定的利息。但是，他们有着以下的区别：
- 定期存款（Fixed Deposit）是由传统银行（Conventional Bank）所推出的；而 Fixed Deposit-i 则是由伊斯兰银行（Islamic Bank）所推出
- Fixed Deposit 则是根据马来西亚规定的银行法和金融惯例运作；而 Fixed Deposit-i 的运作是遵循《古兰经》规定的伊斯兰教法法律和原则（Shariah compliant）—— Tawarruq 概念中的 Murabahah 原则
Fixed Deposit 和 Fixed Deposit-i 的定存利息一样吗？
不管是 Fixed Deposit 还是 Fixed Deposit-i，它们的利息都是一样的。
客户选择的期限越长，定期存款的利率也越高。以下以 Hong Leong Bank（丰隆银行）的 Fixed Deposit 及 Fixed Deposit-i 的利率作为例子给大家参考：
e Fixed Deposit 是什么？和 Fixed Deposit 有什么不同？
其实 e Fixed Deposit 和 Fixed Deposit 的差别在于「存款方式」：
- Fixed Deposit：客户需要亲临银行办理存入 Fixed Deposit 的手续
- e Fixed Deposit：客户只需要通过银行官方网站，在网上办理存入 Fixed Deposit 的手续，更省时间和麻烦
e Fixed Deposit 和 Fixed Deposit 的利息有差别吗？
一般上，e Fixed Deposit 存钱的利息和 Fixed Deposit 的利息是一样的。
不过，如果你存款的期限越长，一般上到银行办理 Fixed Deposit 可以和银行工作人员商量提高利息，但如果是在网上存入 e Fixed Deposit，就只能跟着固定利率走。
我们以 Public Bank 为例，到银行办理的 Fixed Deposit，存放 1-12月的锁定期和 e Fixed Deposit 是一样的。
但从13-60个月锁定期限开始， Fixed Deposit 的利息是可以商量，有机会争取到 2.5%以上，而 e Fixed Deposit 只能获得固定的 2.5%，也就是说，存的越长，对我们也没有额外的好处。
需要注意的是，如果你想参加 Fixed Deposit Campaign，有些定期存款优惠会要求，如果要享受较高的利息就需要通过银行柜台或 e-FD 办理，这时你就要斟酌到底是传统 FD 还是e-FD更吸引你。
就比如2024年11月份的定期存款优惠中，CIMB eFD-i October 2024 Campaign 必须通过 CIMB Clicks 官方网站申请才能享受到 3.60%利息；BSN TD-i bundle with BSN SSP Platinum 必须在银行柜台申请才能获得5.5%利息。
延伸阅读：
e Fixed Deposit-i 是什么？网上定期存款 i 是什么？
通过上面的解释，我们就能轻松地了解 e Fixed Deposit-i 其实就是上网办理的，符合伊斯兰教法的定期存款。
需要注意的是，e Fixed Deposit-i 只能从回教银行（Islamic Bank）申请，比如：Maybank Islamic Bank、Hong Leong Islamic Bank、Public Islamic Bank 等。
传统银行 Maybank、Hong Leong Bank、Public Bank 只能开放普通定期存款给民众申请。
e Fixed Deposit 和 e Fixed Deposit-i 有什么分别？
e Fixed Deposit 和 e Fixed Deposit-i 都是网上定期存款，最大的分别在于 e Fixed Deposit 是传统定期存款，而 e Fixed Deposit-i 是需要遵循伊斯兰教义 Murabahah 原则的定期存款。
非回教客户可以存 Fixed Deposit-i 吗？
答案是可以的。
银行和伊斯兰教法都没有规定只有信奉伊斯兰教的客户才能存 Fixed Deposit-i，或者是使用其他伊斯兰金融产品。
存 Fixed Deposit-i 会比较好吗？
其实不管是在定期存款利率、存放方式等方面，Fixed Deposit-i 和一般的定期存款并没有什么不同。两者最大的差别就在与，一个是伊斯兰金融产品，另一个不是。
与其讨论存 Fixed Deposit-i 好不好，我们可以看看伊斯兰银行服务和产品的好处和坏处。
Shariah Compliant 是什么？伊斯兰金融产品的好处和坏处是什么？
Shariah Compliant 的意思是遵循伊斯兰教法所进行的活动或业务。
传统银行和伊斯兰银行所推出的产品主要不同在于以下两点：
- 伊斯兰银行不与「不符合伊斯兰教法」（Non-Shariah Compliant）的公司来往，例如香烟、赌博、酒精业的公司
- 伊斯兰银行不容许「利息 interest」的存在，所以将利息的概念以伊斯兰教法中相同的概念代替
遵循伊斯兰教法的金融产品由以下好处和坏处
好处：
- 不允许「利息」的存在：采用盈亏共享原则并遵从伊斯兰教法
- 公平分配财富：除了采用盈亏共享原则，银行与客户共同承担风险，这种金融中介系统有助于更公平地分配收入和财富
- 不允许投机行为：伊斯兰银行专注于向实体经济提供资金，以促进社会经济公平
- 适合所有群众：不局限于伊斯兰教徒
- 服务透明：伊斯兰银行业务是以公平和透明的方式开展的，以确保客户明白其风险
- 注重道德准则：伊斯兰银行所资助和投资的企业都必须符合伊斯兰教法，不涉及赌博、香烟、酒精等行业
坏处：
- 稀释所投资企业的掌控权：由于伊斯兰银行是采用盈亏共享原则，在股权投资中将会持有投资企业的部分股权，导致企业失去部分掌控权
- 只为指定的行业/企业提供资金：伊斯兰银行只提供服务于符合伊斯兰教法的行业，不符合的行业象是赌博、香烟、酒精等的企业将无法得到伊斯兰银行的资助
- 无法最大化商业投资利润：伊斯兰银行的盈亏共享原则无法吸引只想获得利润而不愿一同承担风险的投资者
总结
伊斯兰金融产品并不是什么新奇的产品，就好像保险就有 Insurance（传统保险）和 Takaful（回教保险），推荐大家了解 KWSP i-Lindung；债券就有 Bond（传统债券）和 Sukuk（回教债券），我们在日常生活中都会看到这些伊斯兰金融产品。
在选择定期存款的时候，大家可根据自己的偏好来选择要存 Fixed Deposit 或 Fixed Deposit-i。大家也可以不时查看各大银行所给出的定期存款优惠配套，哪个定期存款的利率更高，就存哪个。
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