自己进 EPF 有什么好处？值得吗？打开 EPF 账户，看着里面的数字，有没有那种隐隐的不安，就靠这些，真的够退休吗？
所以 KWSP 就开放了自己存 EPF 的选项，账户内有越多的存款，能够获得的利息回报也就越大（KWSP 近年利息都在5%以上）。
自己进 EPF 最低 RM 1 就可以开始，不管你是上班族还是自雇、家庭主妇，随时可以做。
但因为进 EPF 有3种方法，所以很多人搞不清楚 i-Simpan 和 i-Topup 有什么分别。
这篇文章帮你把 3 种自己进 EPF 的方式：i-Simpan、i-Topup、账户间转账的分别和完整步骤整理清楚，一步步带你操作，哪种存款方法最适合你？
| 📌 本文重点 • 自己进 EPF 有 3 种方式：i-Simpan（任何人都可以用，灵活存）、i-Topup（上班族通过薪资自动加码）、账户间转账（把 Akaun Sejahtera、Fleksibel 的钱转去 Sejahtera、Persaraan 锁住） • i-Simpan 最低 RM 1 起存；开启 Auto Simpan 每月自动扣，最低 RM 10 • 所有自愿缴纳方式合计每年上限 RM 100,000 • EPF 股息历年维持 5% 以上，2025 年派息 6.15%（2026年2月28日公告），自愿缴纳的金额同样享有这个股息 |
自己进 EPF 有什么好处？
自己主动存钱进 EPF，好处主要有 3 个：赚比银行定存更高的股息、享有税务减免，以及用强制储蓄来保护退休金不被日常开销一点一点蚕食掉。
赚比银行定存更高的股息
EPF 利息历年来都在 5% 以上，2025 年宣布派息 6.15%（2026年2月28日公告），和银行定期存款的 3-4% 相比有明显差距。自愿缴纳的金额和强制供款一样，全部都算进派息的计算基础里。你多存一块钱，就有一块钱在帮你滚利息，不用自己再做任何操作。
税务减免 RM 3,000
打工族都知道每个月从薪水强制扣除的 EPF 供款是能享受 RM 4,000 的扣税额度。但是，如果你自己额外自愿 EPF 供款，可以和人寿保险和家庭回教保险享有另外独立的 RM 3,000 额度。
强制储蓄来保护退休金不被日常开销一点一点蚕食掉
假设你每个月额外存 RM 500 进 EPF，以年息 6% 滚存，30 年后这笔额外储蓄能增长到约 RM 502,000。这还不算公司每个月帮你强制存的那一部分。
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自己进 EPF 的3种方式：i-Simpan、i-Topup、账户转账哪个适合你？
搞清楚这 3 种方式的分别，才能选对工具，不然容易看到功能不知道从哪里下手。
| i-Simpan | i-Topup | 账户间转账 | |
|---|---|---|---|
| 前身名称 | Self-Contribution | Voluntary Excess | — |
| 改名时间 | 2025年12月 | 2025年12月 | — |
| 适合谁 | 所有人 （自雇、失业、上班族均可） | 在职受雇员工 | 已有 EPF 存款的人 |
| 操作方式 | 自行通过 i-Akaun APP 或网上银行 | 通过雇主薪资系统 或 自己在 i-Akaun APP申请 | i-Akaun APP |
| 最低金额 | RM 1 （Auto Simpan 最低 RM 10） | 依薪资比例而定 | 取决于你 Akaun 3 和 Akaun 2 的存款 |
| 需要雇主配合 | ❌ | ✅ | ❌ |
| 钱去哪个账户 | Akaun Persaraan （Account 1） | 按强制供款比例自动分配至各账户 | 自选目标账户 |
| 每年上限 | RM 100,000（所有自愿供款合计） | — | — |
i-Simpan 是门槛最低的选项：马来西亚公民或永久居民、年龄未满 75 岁的 EPF 会员，随时可以直接转钱进去，和职业身份无关。
i-Topup 则是在受雇的前提下才能用，本质上是让薪资里多一部分在发工资之前就流进 EPF，设好了就不用每次手动操作。
账户间转账不是存新钱，而是把你已经在 EPF 里的钱重新分配，通常是把容易被自己提走的 Akaun Fleksibel，搬一部分去退休锁定的 Akaun Persaraan，起到强制储蓄的效果。
如何自己进 EPF 方法1 ：i-Simpan 自己主动存（任何人都可以用）
i-Simpan 是自愿额外缴纳公积金计划，也是3 种方式里灵活度最高的：不管你是上班族、自由职业者还是全职家庭主妇，只要是低于75岁的 EPF 会员，随时可以自己决定存多少、什么时候存。最低 RM 1 起，一年最多 RM 100,000（和其他自愿供款合计）。
假设你在6月通过 i-Simpan 的存款金额已经满 RM 100,000，那么今年内就无法再进行任何自动额外存款操作，要等到明年额度重置，才能进行存款。
如果你是在55岁后通过 i-Simpan 自己进 EPF，你的存款会存到 Akaun Emas，并且要等到60岁才能提领。年龄达到75岁的会员则无法参与这个计划。
不过 i-Simpan 中又在细分成3种方法：单次缴纳（Self）、自动定期定额扣款（Auto Simpan）以及帮其他 EPF 会员缴纳（Others）。
单次缴纳步骤（Self Contribution EPF）
如果你喜欢比较自由的存款方式，不希望定期定额限制自己的用钱计划，可以选择一次性把要存的金额自己进 EPF。首先请你在手机下载 KWSP i-Akaun APP 并登录你的 EPF 账号，现在我们就可以开设自己缴纳公积金：
1. 在 i-Akaun APP 下方菜单选择 [Savings]，然后点击 [Increase Savings]，选择 [Self]
2. 输入你要缴纳的金额
系统会提示你今年还剩多少余额可以缴纳。像小编今年该没有自己缴纳过公积金，所以我一整年的余额上限还有 RM 100,000。
3. 选择你的银行
4.确认你的自愿缴纳公积金计划的金额详情是否正确
5.同意所有条款
6. 跳转至银行界面。你只需要确认转账，就完成啦~
到账时间：通过 i-Akaun APP 或网上银行操作的，在银行完成转账后约 3 个工作日内到账；通过银行柜台或 EPF 办事处自助机缴纳的，约需 7 个工作日。
Auto Simpan：设好之后每月自动扣
如果觉得每次都要自己记得去操作太麻烦，Auto Simpan 是更省心的选择。它通过 DuitNow AutoDebit 服务，在你选定的日期自动从银行账户扣除你指定的金额存入 EPF，全程不征收任何费用。设置一次，之后每个月自动运行，完全不用再管。
设置步骤：
1. 登录 i-Akaun APP 或 i-Akaun（Member）网页版，一样选择 [Increase Savings]
2. 进入 Auto Simpan 设置页面
3. 输入每月缴纳金额
最低 RM 10，最高不超过年度 RM 100,000 上限。如果额度达标，今年的自动扣款就会停止，等到明年额度重置才重新扣款，无需提出新申请。
4. 选择每月自动扣款日期
扣款日期只能选定激活 Auto Simpan 后的两天。比如，你是在1号注册 Auto Simpan 的，那你可以设定的扣款日起只能从3号或以后开始选，不能当天注册，当天开通扣款。
设好后无法修改，要换日期或金额需取消重设。另外，如果你选择的日期在某些月份不成立，如2月30日，Auto Simpan 会自动在当月的最后一天执行扣款。
如果实在必须修改日期或金额，选择取消 Auto Simpan 的计划也很简单：
- 选择“添加储蓄”→ 选择“Auto Simpan”选项卡→ 选择“查看详情”→ 选择“取消 Auto Simpan”。
- 选择“个人资料”→ 选择“自动交易 Auto Transaction”→ 选择“ Auto Simpan 记录”→ 选择“取消 Auto Simpan”。
5. 选择银行
和 Self 的单次缴纳存款支持19家银行转账不同，Auto Simpan 目前仅支持 8 家银行的自动转账：RHB、AmBank、Affin Bank、Maybank、CIMB Bank、Bank Islam Malaysia Berhad、Bank Muamalat Malaysia Berhad、Hong Leong Bank
6. 确认并完成注册，收到确认通知
扣款可能失败的情况：
系统不会在失败后的其他日期补扣，也不会主动发失败通知。以下 7 种情况会导致当月扣款失败：
- 银行账户当天余额不足
- 银行账户被冻结或限制
- 该账户未启用 DuitNow AutoDebit 功能
- 银行系统问题或技术故障
- 达到年度上限 RM 100,000。若当年（1月1日至12月31日）累计自愿供款已达 RM 100,000，Auto Simpan 会在当月起自动暂停扣款，不需要重新设置，翌年 1 月系统自动恢复。你可以在 i-Akaun APP 查看当年剩余可缴纳额度
- 年满 75 岁，系统自动终止
- EPF 全额提款后自动取消
帮家人存 EPF（Others）
通过 i-Simpan，可以为家人（父母、配偶、兄弟姐妹等）直接缴纳 EPF。要注意的是，一经转账，就不能再追回。即使受益人的存款已经达到 RM 100,000 上限，多余的存款也会归受益人所有。
1. 在 i-Akaun APP 的 Increase Your Savings 区块选择 [Others]，按照屏幕指示输入对方身份证。
2. 输入你要给的金额
记得确定系统显示的名字和身份证号码是否正确。
3. 选择转账的银行
4. 确认受益人及转账信息是否正确
注意：一旦到账，款项不能退回给缴纳方，请在操作前确认对方身份及金额正确。
5.阅读并同意条款
如果是想要正式的家庭成员代存（如父母子女存退休金、配偶互存），EPF 另有计划，可以参考：
如何自己进 EPF 方法2：i-Topup 上班族在薪资里加码存 EPF
i-Topup（原本叫 Voluntary Excess） 让受雇员工在每个月薪资里多扣一部分存进 EPF，超过法定供款比例的额外那一笔就叫 i-Topup。员工份额、雇主份额，可以各自独立申请，也可以双方同时选择增供。
和 i-Simpan 最大的分别在于：i-Simpan 是你另外转一笔钱进去，和薪资周期没有关系；i-Topup 是让薪资里的一部分在发出来之前就先流进 EPF，设好一次，之后每个月自动执行，不用再手动操作。对不想依赖自律性来维持定期储蓄的上班族来说，这是最省心的方式。
适合： 已受雇、想让退休金稳定增长、希望薪资自动帮自己分配好的人。
不适合： 自雇人士。i-Topup 员工份额不开放给自雇者，这类人用 i-Simpan 或 i-Saraan更合适。
实际金额是多少？
以下是员工选择额外多供 5% 的例子（以员工份额为例）：
| 情况 | 月薪 | 原员工比例 | i-Topup 加 | 员工总供款 | 雇主供款 | 当月总入 EPF |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 60岁以下， 薪资 < RM5,000 | RM 1,000 | 11% | +5% | RM 160 | RM 130 （13%） | RM 290 |
| 60岁以下， 薪资 > RM5,000 | RM 6,250 | 11% | +5% | RM 1,000 | RM 750 （12%） | RM 1,750 |
| 60岁以上， 薪资 < RM5,000 | RM 1,000 | 0% | +5% | RM 50 | RM 40 （4%） | RM 90 |
供款金额统一进位至下一个令吉（不足一令吉的部分进一）。
申请方式（员工）：
1. 登录 i-Akaun APP，在 Savings 页面，点击 i-Topup
2. 点击 Set up i-Topup
3. 确认你的雇主名字是否正确，选择 i-Topup 开始生效的月份
4. 选择你要增加的供款比例
供款比例最多可以去到：50% – 你当下的供款比例（一般来说是11%）
5. 确认你的最终供款比例，并打勾同意条款
如果想要在线下申请，员工需填写实体表格 KWSP 17A/18A (AHL)，提交给雇主，由雇主在 i-Akaun (Employer) 录入 申请提交后需等待雇主在系统验证，验证完成才正式生效。申请成功后，每个月出粮时会自动按设定比例多扣一部分进 EPF，不需要再手动操作任何东西。
雇主也可以主动为员工申请 i-Topup，增加员工退休储蓄。
雇主份额（雇主主动申请）：
雇主可以在无需员工填表的情况下，自行在 i-Akaun (Employer) 直接申请为员工增供雇主份额，不需要任何表格。
注意事项
- 费率锁定：i-Topup 一旦注册，新的供款比率就成为你的固定比率，每月自动按此扣款，直到你提交取消申请才恢复原来比率
- 取消方式：填写 KWSP 17A/18A (AHL) 表格提交给雇主，由雇主在 i-Akaun (Employer) 处理；员工无法在 APP 自行取消
- 年龄上限：最高至 75 岁，超龄后停止缴纳
如何自己进 EPF 方法3：账户间转账：把 Akaun Fleksibel 或 Sejahtera 存款锁进 Persaraan
账户间转账不是存新钱进去，而是把你已经在 EPF 里的钱重新分配。把灵活可提的 Akaun Fleksibel（第三户口，Account 3）资金，搬到退休锁定的 Akaun Persaraan（Account 1），或者可用于房屋、教育、医疗用途的 Akaun Sejahtera（第二户口，Account 2）。
谁可以申请账户间转账？
申请转账必须同时符合以下条件：
- 马来西亚公民或非公民（Non-Malaysian）均可
- 年龄未满 55 岁
- Akaun Sejahtera 或 Akaun Fleksibel 有存款余额（One-Time Transfer）；或该账户有新供款入账（Recurring Transfer）
此功能自 2025年4月19日起开放，转账仅限本人账户之间，不影响该笔金额的利息计算。
三个账户的利息都是一样的，所以有些人会问：那转来转去有什么意义？意义在于访问权限不同。
Akaun Fleksibel 随时可以全额提款，资金很容易在用钱压力大的时候被提出来花掉，变相削减了退休储备。把一部分搬进 Persaraan，等于自己给自己上了一道锁，没到退休年龄就动不了，强迫自己不去碰这笔钱。Akaun Sejahtera 则是专门用于房屋、教育、医疗相关的提款，灵活性介于两者之间。
账户间转账只开放给未满 55 岁的 EPF 会员；Recurring Transfer 在会员满 55 岁时会自动取消。
操作方法很简单，在 Savings 页面，选择 Transfer Savings Between Own EPF Accounts
阅读完条款后，就可以选择是要一次性转账还是定期转账了，两者的差别是：
| 单次转账 One-Time Transfer | 定期转账 Recurring Transfer | |
|---|---|---|
| 转账对象 | 现有账户余额 | 每次新供款 |
| 转出来源 | Akaun Fleksibel 和／或 Akaun Sejahtera | Akaun Fleksibel 和／或 Akaun Sejahtera |
| 转入目标 | Akaun Persaraan 和／或 Akaun Sejahtera | Akaun Persaraan 和／或 Akaun Sejahtera |
| 需要申请几次 | 每次转账都要重新申请 | 申请一次， 之后自动持续执行 |
| 转账金额 | 全额或部分 （部分转账不含分） | 按会员设定的 百分比（%）自动计算 |
| 生效时间 | 即时生效 | 新供款入账后 次日（T+1）处理 |
| 账单显示 | 次日可在 对账单查看 | T+2 天后 显示于对账单 |
| 可否修改 | 不适用 （每次新申请即可） | 可随时更改比例， 立即生效并取代原设定 |
| 可否取消 | 不适用 | 可随时取消， 立即生效 |
| 自动取消情况 | — | 会员年满 55 岁； 或获批全额提款 （身故、离境、公务员、无能力提款） |
| 可否同一天提交多笔 | ✅ 可以 | 不适用 |
| 是否可同时使用两种方式 | ✅ 两种方式可同时并用 | ✅ 两种方式可同时并用 |
| 柜台申请（EPF 办事处） | ✅ 可 （填写 KWSP 12 表格） | ❌ 只限 APP、网页版、 或 EPF 自助终端 SST |
注意，组合转账（例如同时从 Fleksibel 转去 Sejahtera，再从 Sejahtera 转去 Persaraan）只限在 EPF 办事处自助终端（SST）操作，APP 和网页版不支持。
而且一经转账，不能再转回原有的户口。
延伸阅读：
单次转账（One-Time Transfer）
单次转账是一次性把 Akaun Fleksibel 或 Sejahtera 里的部分或全部余额，转到 Akaun Persaraan 或 Sejahtera。
操作步骤（i-Akaun APP）：
1. 在 Savings 页面，选择 Transfer Savings Between Own EPF Accounts
2. 选择单次转账（One-Time Transfer）
3. 选择转出账户和转入账户
这里要注意，如果你选择的转出账户是 Akaun Sejahtera，你能转入的账户只有 Akaun Persaraan，也是系统唯一会显示的账号。
如果你选择的转出账户是 Akaun Fleksibel，你能转入的账户有两个选择，分别是 Akaun Persaraan 和 Akaun Sejahtera。
4. 输入转账金额（以当天账户余额为准，扣除任何待审批提款）
5. 确认详情并提交
Recurring Transfer（每次新供款自动按比例分配）
Recurring Transfer 是一个”设一次、持续运作”的功能：每当有新供款进入 Akaun Fleksibel，系统就会自动按你设定好的百分比，把一部分转到 Persaraan 或 Sejahtera。
举个例子：Aminah 设置了「每次新供款的 50% 转去 Akaun Persaraan」。每当有新供款进入她的 Akaun Fleksibel，系统在次日（T+1）自动把其中 50% 转去 Persaraan，另外 50% 留在 Fleksibel。申请一次，往后每次新供款都自动执行，直到她修改比例或取消为止。
设置步骤：
1. 选择 Recurring Transfer
2. 选择转出账户和转入账户
规则和 One-time transfer 一样
4. 设置从 Akaun Fleksibel 和/或 Sejahtera 转出的百分比
5. 确认并提交
如果日后想调整比例，随时可以更新；也可以随时取消，再重新提交新申请。
做账户间转账之前，有几点要了解清楚：
- Akaun Persaraan 的钱不能转回：一旦转进 Persaraan，就不能再转回 Fleksibel 或 Sejahtera，请在操作前确认金额和目标账户正确
- 操作时间限制：每i-Akaun APP 及网页版每天 7:00–21:00；EPF 办事处自助终端（SST）每天 8:00–20:00。
- One Time Transfer 开放同一天可以提交多笔转账申请，Recurring Transfer 只需申请一次，之后自动运行
- 已完成的转账无法撤销：提交后无法取消，系统会按申请当天的账户余额执行
常见问题
自己进 EPF 之后，几时才会到账？
通过 i-Akaun APP 或网上银行操作的，银行完成转账后约 3 个工作日内到账。通过银行柜台或 EPF 办事处自助机缴纳的，约需 7 个工作日。
EPF 一年最多可以自己进多少钱？
所有自愿缴纳方式（i-Simpan、i-Saraan、i-Suri 等）合计每年上限 RM 100,000。用 i-Akaun APP 操作时，系统会自动显示你当年剩余可缴纳的额度，不用自己另外去计算。
马来西亚永久居民（PR）可以用 i-Simpan 吗？
可以。只要是注册的 EPF 会员、马来西亚公民或永久居民，且年龄未满 75 岁，就符合 i-Simpan 的资格。
55 岁后可以继续自己进 EPF 吗？
可以继续存，但 55 岁以后缴纳的金额会进入 Akaun Emas，需要等到 60 岁才能提款。不过，年满75岁就没办法使用这个功能了。
延伸阅读：
i-Simpan 和 i-Topup，应该用哪个？
两者不互相取代，视你的情况而定。i-Simpan 适合所有人，灵活度高，自己决定何时存、存多少；i-Topup 适合在职员工，通过薪资系统自动化，省去每次手动操作。自雇人士不能用 i-Topup 的员工份额，选 i-Simpan 或 i-Saraan 更合适。
我是自雇人士能用 i-Simpan 或 i-Topup 吗？
自雇人士可以用 i-Simpan 功能加码，但不能用 i-Topup ，因为这是个受雇员工的份额。不过，比起 i-Simpan，SSF 觉得 i-Saraan 会更适合自雇人士，性价比更高。因为公积金局会会提供额外配比金（i-Saraan 最高 RM 500 补贴；i-Saraan Plus 最高 RM 600 补贴），相当于你存多少政府按比例再帮你加一笔进去，比单纯的 i-Simpan 更划算。
延伸阅读：
家庭主妇能自己进 EPF 吗？
可以，但不适合用 i-Simpan 或 i-Topup。家庭主妇可以参与 i-Suri 计划，如果丈夫希望把公积金转给你则可以参加 i-Sayang 计划。
延伸阅读：
总结
自己进 EPF 这件事，很多人知道可以做，但一直没搞清楚应该用哪种方式。
说简单其实也简单：如果你只是想额外存一笔，i-Simpan 最方便；如果你想要自动化、不用每次手动操作，Auto Simpan 或 i-Topup 都能帮你做到；如果你担心自己忍不住把 Fleksibel 里的钱提出来花，账户间转账能帮你维持纪律。
这 3 个功能不是非此即彼，完全可以根据自己的情况组合使用。趁现在弄清楚选项，从下次出粮或手头有余钱的时候就开始行动。
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