2010 年代，美國出現一個新的理財運動：FIRE，它是一種新型態的財富自由規劃，最早的概念源起於 1992 年的一本暢銷書《跟錢好好相處》，時至 2018 年，許多主流媒體注意到 FIRE 運動，並大力宣傳，造成全球開始注意到這項新理財運動，根據當年的調查，美國 45 歲以上的族群有將近 ⅓ 的人至少知道 FIRE 的概念。
那麼這項新型理財運動：FIRE 到底是什麼？真的是為了提早退休和財務自由？ 它的概念來自哪裡？FIRE 理財可以細分到多少族群？如何計算出財務自由需要多少退休金？如何有效做到 FIRE 族？是否有一些被忽略的風險？誰又最適合當個 FIRE 族？以下將一一在文章中回答你。
FIRE是什麼？真的是為了提早退休、財務自由？
FIRE 全名叫 Financial Independence，Retire Early，翻譯成白話文就是「財務獨立，提早退休」，是近年來大受歡迎的理財模式。
FIRE 的目的是避開工作的約束，儘早省下一筆錢，讓自己過上想要的生活，「退休、自由」才是 FIRE 追求的目標。
過往許多人認為，人們要工作到 60 多歲才能退休，但隨著時代演變，就算年過 60 都可能無法順利退休，加上社會的快速發展會讓淘汰率增加，許多人為了不被淘汰而盲目做了不喜歡的工作，而 FIRE 概念的出現正是這個時代的救贖，它鼓吹我們過上簡單的生活，不追求物慾，而且要珍惜時間和生命能量，不要讓討厭的工作佔據掉人生，還擁有獨立自主的財務過上理想的生活。
FIRE的由來與一本90年代的書有關？
FIRE 最初的概念起源於一本 1992 年由 Vicki Robin 和 Joe Dominguez 寫的暢銷書《跟錢好好相處》，書中提到：我們應該照工作時數及薪水，來計算好我們的每筆花費。正是這個概念衍生出現在 FIRE 的核心精神。
為什麼要當FIRE理財族？
在我們這個時代，20、30 甚至到 40 歲以上的人都不想被不喜歡的工作綁住，除了想要賺錢之外，讓自己過上想要的生活，並達到身心靈健康才是人生的最大追求，而執行 FIRE 正是最有可能達到這種境界的方法，也因為 FIRE 的核心理念與現今大多數人的觀念契合，才讓許多人注意到這個理財新運動，並以當一個 FIRE 理財族作為人生目標。
執行 FIRE 有很多種做法，極端一點的會逼自己存下薪水中的 50% 以上，讓自己快點退休；緩和一點的會繼續在工作崗位上賺錢（前提是喜歡這份工作），並搭配低風險的被動投資讓自己「慢慢退休」，FIRE 沒有一個既定的執行策略，只有一個核心精神和大方向，而執行 FIRE 的理財族可以用自己最舒服的方式找到退休目標。
FIRE理財族的種類｜看看你最適合當哪一種FIRE族？
FIRE 雖然都遵循一個大方向，但根據執行方法的不同，細分成許多不同的「FIRE 族」，其中以 5 種族群最為經典，以下將一一解釋：
Regular FIRE
Regular FIRE 是最普遍也最標準的 FIRE 族，同時也是所有人都能執行的 FIRE 族群。
雖然都是以提早退休作為目標，但是 Regular FIRE 族在退休後的生活與退休前差異不大，只是工作和時間上變得較自由了，基本上除了日常開銷，還有餘裕可以旅行，偶爾也能過上小奢的生活，但不會變得過於奢侈及浪費。
成功心法：簡約的生活，而且要維持良好的紀律，跟著計劃一步步達到提早退休。
適合族群：不想犧牲生活品質，偶爾還能享受寬裕生活的人。
難易度：★★★
Lean FIRE
Lean FIRE 族的慾望極低，基本上不會花太多錢，並過上極簡的生活，他們會精算好理財計畫，並讓自己嚴格執行，以最快的腳步達到提早退休。
成功心法：保持極高的紀律，而且要讓自己的慾望降到最低，盡可能存到更多的錢提早退休。
適合族群：極簡主義者、很想快點退休、不追求大富大貴的人
難易度：★★★★
Fat FIRE
FAT FIRE 與 Lean FIRE 屬於硬幣兩面，如果說 Lean FIRE 會犧牲掉一些生活品質，那 FAT FIRE 就是要掌握住生活品質的一群人，FAT FIRE 族希望能不在乎金錢的使用，期待自己擁有羨煞眾人的生活，例如常常出國、擁有名牌等等，讓自己過得很寬裕。
也因為這樣，FAT FIRE 需要更高的目標來達到這件事，而且要不畏風險，是所有 FIRE 族群中最難達成的。
成功心法：盡可能讓自己的主動收入提高，這樣才能加速致富，做被動投資時不能害怕風險，且要利用高風險讓自己得到高報酬（但要小心別被風險吞噬）
適合族群：想過上富裕生活、抗風險能力高的人
難易度：★★★★★
Barista FIRE
Barista FIRE 也叫星巴克 FIRE，他們很特別，是唯一在退休後還需要靠「工作」來賺錢的 FIRE 族，不過這份「工作」不是之前那些朝九晚五的工作，而是靠著自己喜歡做的事，當作兼職來彌補收入。
如果 FIRE 中的「財務自由，提早退休」是 2 個不同的目標，Barista FIRE 只在乎「提早退休」，而不看重「財務自由」。
再用財務規劃的角度來看，Barista FIRE 甚至還能靠雇主為自己負擔部分保險，大大降低「退休門檻」，也因為這樣，Barista FIRE 很有可能是最快達到退休目標的族群。
成功心法：退休後還保有熱情，持續做著熱愛的事情來賺錢。
適合族群：不想朝九晚五，想盡早退休，並願意透過兼職來獲得收入的人。
難易度：★★
Coast FIRE
前面 4 種 FIRE 族都是以存到一筆退休金為目標，但是 Coast FIRE 不在乎退休金，而是在乎人生過半後，有沒有滿意的生活品質和基本的退休生活資金。
Coast FIRE 也是唯一一個享受上班族工作的族群，他們期待能找到自己熱愛的工作，並持續長期的做下去，如果 FIRE 中的「財務自由，提早退休」是 2 個不同的目標，他們會把「財務自由」當成最主要的目標，而不在乎「提早退休」，與 Barista FIRE 完全相反。
要達到「財務自由」，他們會仰賴複利的威力，因此時間和投入金額就成為他們最重要的手段，只要一直持續投入，財務總有一天會越來越大，若期間遇到中獎、年終等「額外收入」，他們也不一定會拿來投資，而是拿來自由運用。
成功心法：找到讓自己開心，而且能長期做下去的工作，確保自己不那麼容易被工作取代
適合族群：不擔心退休金、喜歡工作的人
難易度：★★
以下為大家總結5大 FIRE 種類的成功心法、適合族群及難易度：
| 成功心法 | 適合族群 | 難易度 | |
| Regular FIRE | 過上簡單的生活，並能維持良好紀律 | 維持一定生活品質，偶爾小奢的大部分人 | ★★★ |
| Lean FIRE | 過上極簡的生活，並要保持超高的紀律 | 願意過上極簡生活，不追求大富大貴的人 | ★★★★ |
| FAT FIRE | 提高主動收入，而且要在高風險投資中脫穎而出 | 想要大魚大肉，風險承擔能力高的人 | ★★★★★ |
| Barista FIRE | 找到自己熱愛的兼職來賺錢 | 想要提早退休，願意做兼職的人 | ★★ |
| Coast FIRE | 找到能讓自己開心的工作來賺錢 | 不擔心退休金，熱愛工作的人 | ★★ |
如何達到FIRE？只要5個步驟就能做到
掌握4%法則，充分運用「FIRE財務自由公式」計算退休金額
4% 法則正是 FIRE 理財族最常見的計算公式，簡單來說，就是每年只要從所有資產中提領 4% 的資金就能過上一整年。
而要有辦法每年提出 4%，就要有至少年化報酬率 4% 的被動收入（或投資），並且搭配一定的基礎本金（或投資額）才能達到。
覺得有點抽象？我們用算數來舉例：
小明每年的生活費是 25,000 美元，那要通過 4% 法則達到退休目標，他需要計算存下多少的錢才行，那麼：
25,000 ÷ 4% = 625,000（美元）
也就是說，他需要存到 625,000 美元，並且每年拿出 4%（25,000 美元）才能過上退休生活，這個 625,000 美元就是他的退休金額。
4% 法則是經過大數據驗證、成功率高的理財法則，若要計算出自己的退休目標，不妨先用 4% 法則當作評估的第一步。
延伸閱讀：退休金存多少才夠？利用4%法則簡單計算，提早退休不是夢
提高主動收入
大部分人並非含著金湯匙出生，都是需要到職場工作的，想當 FIRE 理財族的你絕對就是，而職場收入通常就是最重要的主動收入，因此與其苦惱想著要如何發家致富，提高主動收入還是最實際。
一般常見的主動收入提高法不外乎有：多做一份兼職、提高專業能力、擴展人脈關係、學習新知識、學會管理、做好職涯規劃等等，這些能力在任何場域上都能用到，學到的每一項都是「談判」的武器，不論是在升職加薪的談判中，還是尋找下一份工作的面試中，都有機會提高你的主動收入。
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規劃被動收入
提高主動收入，還把錢存下來了，然後呢？
雖然儲蓄是美德，但是空有儲蓄恐怕會被通膨侵蝕，除了替老闆工作，你的金錢應該還要替你工作，因此規劃被動收入就變得很重要了，除了緊急預備金外，剩下來的金錢都要動起來，讓「錢升錢」。
最常見的被動收入就是投資，投資在長期獲利高的地方，例如股市，可以讓你快速打造被動收入（前提是風險要規劃好），現在的投資環境不像幾十年前，還需要到券商櫃檯才能交易，只需要網路和手機就可以投資全球主流的市場了，這種方便性已經大大降低投資門檻，非常推薦想開始打造被動收入的人。
另外小小提醒，主動收入搭配被動收入是當今最穩定的財富累積法，不論是否正在執行 FIRE 都是。
節省
俗話有一句：「開源節流」，開源就是提高主動收入的部分，節流就是節省的部分，必要的東西就要買，例如健康的食物；想要的東西可以先放在購物車，想個至少一兩天，再決定是否真的有需要，例如玩具模型。
不同的 FIRE 族群都有相對應的節省程度，其中以 Lean FIRE 最節省，再來是 Regular FIRE 和 Coast FIRE，不過切記不要強迫自己過度節省而犧牲健康，在執行當中找到最舒服的節省方式才是最好的。
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自律
要達到以上 4 點，不外乎要做好自律，自律才是推動 FIRE 運動的原動力，若無法自律，那麼一切計畫都只是空談。
一些你沒看到的FIRE缺點｜第4個最常被忽略
FIRE 看似是很穩健的理財方式，但是有一些表面上難以察覺的風險和缺點要說明。
投資的風險
大家都知道投資有風險，不是所有人都能承擔高風險，要知道高風險 ≠ 高報酬，高風險有可能也會帶來高損失，如果你選擇 FAT FIRE 策略，風險規劃更是重要，所以在建立投資系統時要注意風險佈局，不然在 FIRE 路上會走得更幸苦。
通貨膨脹
通貨膨脹也是一個隱藏風險，全球致力於維持通貨膨脹率在 2%，但每年的情況都不同，有可能今年維持一貫水平，明年的通貨膨脹率卻飆到 8%，這時如果每年遵循 4% 法則，那麼那一年的生活費可能會不夠用，所以規劃資金時，或許要更加彈性，或者更加嚴格（例如 4% 下修到 3.5% 或以下）。
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過於長壽
過於長壽也是 FIRE 運動會忽略的缺點，隨著醫療進步，人類的壽命越來越長，在評估退休金時如果預估能用到 80 歲，那 80 歲之後呢？是否還有足夠金錢支撐生活？是否需要過得更節儉？
如果擔心無法精準算到退休金，那在源頭規劃時，可以對自己嚴格一點，與前一點一樣，把退休資金調得更高，或承擔更多投資風險。
需要償還債務
債務也是 FIRE 運動中最常忽略的事情之一，債務會拖累財務累積的腳步，阻礙 FIRE 執行，所以依自身能力儘早清掉債務也很重要。
突然改變生活型態
前述 5 種 FIRE 理財族都有一定的生活模式，但人在成長過程中會持續調整思維，或許 2 年前決定以 Lean FIRE 方式過生活，但現在覺得過得太節儉，想換成 Regular FIRE，這樣生活品質就會提升，讓你離提早退休的目標越來越遠。
誰適合執行FIRE？
其實任何人都可以進行 FIRE 理財，不論是社會新鮮人還是高階管理層，都可以找到最適合自己的 FIRE 策略並執行下去，比起誰適合或不適合 FIRE，更重要的是執行過程，在執行 FIRE 不外乎要做到以下 4 件事情：
- 規劃好目標
- 嚴格執行計畫
- 聰明投資
- 自律
以上 4 點正是 FIRE 理財族需要做到的，只要有堅定信念，其實都有辦法做到，要知道 FIRE 正是為一般人所生的。
總結
看到這邊，你對 FIRE 理財族有更進一步的認識了，簡單複習一下，FIRE 的中文全名叫「財務獨立，提早退休」，它的全名正是它的核心精神，是非常適合所有人的理財方法。
雖然核心方向是提早退休，但依據它的策略可以統整成 5 個主流的 FIRE 族，分別是：
- Regular FIRE
- Lean FIRE
- FAT FIRE
- Barista FIRE
- Coast FIRE
每種 FIRE 都相對應的族群，只要找到最適合自己的就可以了。
而執行 FIRE 需要縝密的計畫，而且要保有高度紀律，才會讓成功率大幅提升，希望看到這邊的你已經了解 FIRE 的核心價值，並開始規劃自己的退休目標了。
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