想提早退休必看!達到FIRE財務自由只需要5個步驟,幫你活出最自在的FIRE理財族

2010 年代,美國出現一個新的理財運動:FIRE,它是一種新型態的財富自由規劃,最早的概念源起於 1992 年的一本暢銷書《跟錢好好相處》,時至 2018 年,許多主流媒體注意到 FIRE 運動,並大力宣傳,造成全球開始注意到這項新理財運動,根據當年的調查,美國 45 歲以上的族群有將近 ⅓ 的人至少知道 FIRE 的概念。

那麼這項新型理財運動:FIRE 到底是什麼?真的是為了提早退休和財務自由? 它的概念來自哪裡?FIRE 理財可以細分到多少族群?如何計算出財務自由需要多少退休金?如何有效做到 FIRE 族?是否有一些被忽略的風險?誰又最適合當個 FIRE 族?以下將一一在文章中回答你。

內容目錄

FIRE是什麼?真的是為了提早退休、財務自由?

FIRE 全名叫 Financial Independence,Retire Early,翻譯成白話文就是「財務獨立,提早退休」,是近年來大受歡迎的理財模式。

FIRE 的目的是避開工作的約束,儘早省下一筆錢,讓自己過上想要的生活,「退休、自由」才是 FIRE 追求的目標。

過往許多人認為,人們要工作到 60 多歲才能退休,但隨著時代演變,就算年過 60 都可能無法順利退休,加上社會的快速發展會讓淘汰率增加,許多人為了不被淘汰而盲目做了不喜歡的工作,而 FIRE 概念的出現正是這個時代的救贖,它鼓吹我們過上簡單的生活,不追求物慾,而且要珍惜時間和生命能量,不要讓討厭的工作佔據掉人生,還擁有獨立自主的財務過上理想的生活。

FIRE的由來與一本90年代的書有關?

FIRE 最初的概念起源於一本 1992 年由 Vicki Robin 和 Joe Dominguez 寫的暢銷書《跟錢好好相處》,書中提到:我們應該照工作時數及薪水,來計算好我們的每筆花費。正是這個概念衍生出現在 FIRE 的核心精神。

為什麼要當FIRE理財族?

在我們這個時代,20、30 甚至到 40 歲以上的人都不想被不喜歡的工作綁住,除了想要賺錢之外,讓自己過上想要的生活,並達到身心靈健康才是人生的最大追求,而執行 FIRE 正是最有可能達到這種境界的方法,也因為 FIRE 的核心理念與現今大多數人的觀念契合,才讓許多人注意到這個理財新運動,並以當一個 FIRE 理財族作為人生目標。

執行 FIRE 有很多種做法,極端一點的會逼自己存下薪水中的 50% 以上,讓自己快點退休;緩和一點的會繼續在工作崗位上賺錢(前提是喜歡這份工作),並搭配低風險的被動投資讓自己「慢慢退休」,FIRE 沒有一個既定的執行策略,只有一個核心精神和大方向,而執行 FIRE 的理財族可以用自己最舒服的方式找到退休目標。

FIRE理財族的種類|看看你最適合當哪一種FIRE族?

FIRE 雖然都遵循一個大方向,但根據執行方法的不同,細分成許多不同的「FIRE 族」,其中以 5 種族群最為經典,以下將一一解釋:

Regular FIRE

Regular FIRE 是最普遍也最標準的 FIRE 族,同時也是所有人都能執行的 FIRE 族群。

雖然都是以提早退休作為目標,但是 Regular FIRE 族在退休後的生活與退休前差異不大,只是工作和時間上變得較自由了,基本上除了日常開銷,還有餘裕可以旅行,偶爾也能過上小奢的生活,但不會變得過於奢侈及浪費。

成功心法:簡約的生活,而且要維持良好的紀律,跟著計劃一步步達到提早退休。

適合族群:不想犧牲生活品質,偶爾還能享受寬裕生活的人。

難易度:★★★

Lean FIRE

Lean FIRE 族的慾望極低,基本上不會花太多錢,並過上極簡的生活,他們會精算好理財計畫,並讓自己嚴格執行,以最快的腳步達到提早退休。

成功心法:保持極高的紀律,而且要讓自己的慾望降到最低,盡可能存到更多的錢提早退休。

適合族群:極簡主義者、很想快點退休、不追求大富大貴的人

難易度:★★★★

Fat FIRE

FAT FIRE 與 Lean FIRE 屬於硬幣兩面,如果說 Lean FIRE 會犧牲掉一些生活品質,那 FAT FIRE 就是要掌握住生活品質的一群人,FAT FIRE 族希望能不在乎金錢的使用,期待自己擁有羨煞眾人的生活,例如常常出國、擁有名牌等等,讓自己過得很寬裕。

也因為這樣,FAT FIRE 需要更高的目標來達到這件事,而且要不畏風險,是所有 FIRE 族群中最難達成的。

成功心法:盡可能讓自己的主動收入提高,這樣才能加速致富,做被動投資時不能害怕風險,且要利用高風險讓自己得到高報酬(但要小心別被風險吞噬)

適合族群:想過上富裕生活、抗風險能力高的人

難易度:★★★★★

Barista FIRE

Barista FIRE 也叫星巴克 FIRE,他們很特別,是唯一在退休後還需要靠「工作」來賺錢的 FIRE 族,不過這份「工作」不是之前那些朝九晚五的工作,而是靠著自己喜歡做的事,當作兼職來彌補收入。

如果 FIRE 中的「財務自由,提早退休」是 2 個不同的目標,Barista FIRE 只在乎「提早退休」,而不看重「財務自由」。

再用財務規劃的角度來看,Barista FIRE 甚至還能靠雇主為自己負擔部分保險,大大降低「退休門檻」,也因為這樣,Barista FIRE 很有可能是最快達到退休目標的族群。

成功心法:退休後還保有熱情,持續做著熱愛的事情來賺錢。

適合族群:不想朝九晚五,想盡早退休,並願意透過兼職來獲得收入的人。

難易度:★★

Coast FIRE

前面 4 種 FIRE 族都是以存到一筆退休金為目標,但是 Coast FIRE 不在乎退休金,而是在乎人生過半後,有沒有滿意的生活品質和基本的退休生活資金。

Coast FIRE 也是唯一一個享受上班族工作的族群,他們期待能找到自己熱愛的工作,並持續長期的做下去,如果 FIRE 中的「財務自由,提早退休」是 2 個不同的目標,他們會把「財務自由」當成最主要的目標,而不在乎「提早退休」,與 Barista FIRE 完全相反。

要達到「財務自由」,他們會仰賴複利的威力,因此時間和投入金額就成為他們最重要的手段,只要一直持續投入,財務總有一天會越來越大,若期間遇到中獎、年終等「額外收入」,他們也不一定會拿來投資,而是拿來自由運用。

成功心法:找到讓自己開心,而且能長期做下去的工作,確保自己不那麼容易被工作取代

適合族群:不擔心退休金、喜歡工作的人

難易度:★★

以下為大家總結5大 FIRE 種類的成功心法、適合族群及難易度:

成功心法適合族群難易度
Regular FIRE過上簡單的生活,並能維持良好紀律維持一定生活品質,偶爾小奢的大部分人★★★
Lean FIRE過上極簡的生活,並要保持超高的紀律願意過上極簡生活,不追求大富大貴的人★★★★
FAT FIRE提高主動收入,而且要在高風險投資中脫穎而出想要大魚大肉,風險承擔能力高的人★★★★★
Barista FIRE找到自己熱愛的兼職來賺錢想要提早退休,願意做兼職的人★★
Coast FIRE找到能讓自己開心的工作來賺錢不擔心退休金,熱愛工作的人★★

如何達到FIRE?只要5個步驟就能做到

掌握4%法則,充分運用「FIRE財務自由公式」計算退休金額

4% 法則正是 FIRE 理財族最常見的計算公式,簡單來說,就是每年只要從所有資產中提領 4% 的資金就能過上一整年。

而要有辦法每年提出 4%,就要有至少年化報酬率 4% 的被動收入(或投資),並且搭配一定的基礎本金(或投資額)才能達到。

覺得有點抽象?我們用算數來舉例:

小明每年的生活費是 25,000 美元,那要通過 4% 法則達到退休目標,他需要計算存下多少的錢才行,那麼:

25,000 ÷ 4% = 625,000(美元)

也就是說,他需要存到 625,000 美元,並且每年拿出 4%(25,000 美元)才能過上退休生活,這個 625,000 美元就是他的退休金額。

4% 法則是經過大數據驗證、成功率高的理財法則,若要計算出自己的退休目標,不妨先用 4% 法則當作評估的第一步。

延伸閱讀:退休金存多少才夠?利用4%法則簡單計算,提早退休不是夢

提高主動收入

大部分人並非含著金湯匙出生,都是需要到職場工作的,想當 FIRE 理財族的你絕對就是,而職場收入通常就是最重要的主動收入,因此與其苦惱想著要如何發家致富,提高主動收入還是最實際。

一般常見的主動收入提高法不外乎有:多做一份兼職、提高專業能力、擴展人脈關係、學習新知識、學會管理、做好職涯規劃等等,這些能力在任何場域上都能用到,學到的每一項都是「談判」的武器,不論是在升職加薪的談判中,還是尋找下一份工作的面試中,都有機會提高你的主動收入。

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規劃被動收入

提高主動收入,還把錢存下來了,然後呢?

雖然儲蓄是美德,但是空有儲蓄恐怕會被通膨侵蝕,除了替老闆工作,你的金錢應該還要替你工作,因此規劃被動收入就變得很重要了,除了緊急預備金外,剩下來的金錢都要動起來,讓「錢升錢」。

最常見的被動收入就是投資,投資在長期獲利高的地方,例如股市,可以讓你快速打造被動收入(前提是風險要規劃好),現在的投資環境不像幾十年前,還需要到券商櫃檯才能交易,只需要網路和手機就可以投資全球主流的市場了,這種方便性已經大大降低投資門檻,非常推薦想開始打造被動收入的人。

另外小小提醒,主動收入搭配被動收入是當今最穩定的財富累積法,不論是否正在執行 FIRE 都是。

節省

俗話有一句:「開源節流」,開源就是提高主動收入的部分,節流就是節省的部分,必要的東西就要買,例如健康的食物;想要的東西可以先放在購物車,想個至少一兩天,再決定是否真的有需要,例如玩具模型。

不同的 FIRE 族群都有相對應的節省程度,其中以 Lean FIRE 最節省,再來是 Regular FIRE 和 Coast FIRE,不過切記不要強迫自己過度節省而犧牲健康,在執行當中找到最舒服的節省方式才是最好的。

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自律

要達到以上 4 點,不外乎要做好自律,自律才是推動 FIRE 運動的原動力,若無法自律,那麼一切計畫都只是空談。

一些你沒看到的FIRE缺點|第4個最常被忽略

FIRE 看似是很穩健的理財方式,但是有一些表面上難以察覺的風險和缺點要說明。

投資的風險

大家都知道投資有風險,不是所有人都能承擔高風險,要知道高風險 ≠ 高報酬,高風險有可能也會帶來高損失,如果你選擇 FAT FIRE 策略,風險規劃更是重要,所以在建立投資系統時要注意風險佈局,不然在 FIRE 路上會走得更幸苦。

通貨膨脹

通貨膨脹也是一個隱藏風險,全球致力於維持通貨膨脹率在 2%,但每年的情況都不同,有可能今年維持一貫水平,明年的通貨膨脹率卻飆到 8%,這時如果每年遵循 4% 法則,那麼那一年的生活費可能會不夠用,所以規劃資金時,或許要更加彈性,或者更加嚴格(例如 4% 下修到 3.5% 或以下)。

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過於長壽

過於長壽也是 FIRE 運動會忽略的缺點,隨著醫療進步,人類的壽命越來越長,在評估退休金時如果預估能用到 80 歲,那 80 歲之後呢?是否還有足夠金錢支撐生活?是否需要過得更節儉?

如果擔心無法精準算到退休金,那在源頭規劃時,可以對自己嚴格一點,與前一點一樣,把退休資金調得更高,或承擔更多投資風險。 

需要償還債務

債務也是 FIRE 運動中最常忽略的事情之一,債務會拖累財務累積的腳步,阻礙 FIRE 執行,所以依自身能力儘早清掉債務也很重要。

突然改變生活型態

前述 5 種 FIRE 理財族都有一定的生活模式,但人在成長過程中會持續調整思維,或許 2 年前決定以 Lean FIRE 方式過生活,但現在覺得過得太節儉,想換成 Regular FIRE,這樣生活品質就會提升,讓你離提早退休的目標越來越遠。

誰適合執行FIRE?

其實任何人都可以進行 FIRE 理財,不論是社會新鮮人還是高階管理層,都可以找到最適合自己的 FIRE 策略並執行下去,比起誰適合或不適合 FIRE,更重要的是執行過程,在執行 FIRE 不外乎要做到以下 4 件事情:

  • 規劃好目標
  • 嚴格執行計畫
  • 聰明投資
  • 自律

以上 4 點正是 FIRE 理財族需要做到的,只要有堅定信念,其實都有辦法做到,要知道 FIRE 正是為一般人所生的。

總結

看到這邊,你對 FIRE 理財族有更進一步的認識了,簡單複習一下,FIRE 的中文全名叫「財務獨立,提早退休」,它的全名正是它的核心精神,是非常適合所有人的理財方法。

雖然核心方向是提早退休,但依據它的策略可以統整成 5 個主流的 FIRE 族,分別是:

  1. Regular FIRE
  2. Lean FIRE
  3. FAT FIRE
  4. Barista FIRE
  5. Coast FIRE

每種 FIRE 都相對應的族群,只要找到最適合自己的就可以了。

而執行 FIRE 需要縝密的計畫,而且要保有高度紀律,才會讓成功率大幅提升,希望看到這邊的你已經了解 FIRE 的核心價值,並開始規劃自己的退休目標了。

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免責聲明

此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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