說到存錢，大家第一時間都會想到把錢存進銀行定期存款。但定期存款最大的缺點是，資金必須存放一定期限，提早解約就沒法領到利息，靈活度非常低。
近期市場開始出現全新的現金管理平台—— Versa，提供了更靈活的儲蓄選擇，擁有類似定期存款的利息率，而且可以隨時隨地把錢取出來，不用擔心損失利息。
究竟 Versa 真的適合當作儲蓄戶口嗎？安不安全？有沒有風險？存款和提款方便嗎？本文帶你快速了解 Versa！假如你對使用 Versa 感興趣，文末也有詳細的開戶圖文教學！
什麼是Versa？Versa 6大特色逐個看！
Versa 是馬來西亞本土的數位現金管理平台（digital cash management platform），2021年正式推出市场。它集合了儲蓄戶口（Savings Account）和定期存款（Fixed Deposit）的特性——流動性和儲蓄戶口相近（T+1），用戶隨時可以取用戶口裏的資金；同時提供和定期存款相似的利息率。
比定期存款更有競爭力的回酬
根據官網，Versa 的利息率高達 2.46% p.a（2020年回酬率），比定期存款更高。特別是現在處於低利率時代，定期存款的利息率平均只有1.5%至1.8%，資金的鎖定期限從1個月、3個月、6個月、12個月、24個月、36個月至48個月不等。
相比之下，Versa 2.46%的年度利息率更具有吸引力。扣除各種基金費用後，淨回酬率在2.0% 至 2.1%之間。
受到馬來西亞證券監督委員會SC監管
Versa 在2020年獲得馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission, SC）發出的資本市場服務牌照（電子服務平台），可合法從事交易活動，並受到 SC 監管。
簡單來說，Versa 是安全和合法使用的平台，可以放心使用。
低風險
Versa 的投資標的是 Affin Hwang Asset Management 旗下的 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund（AHAM EDF）貨幣市場基金中。AHAM EDF 主要投資在債券、貨幣市場工具和銀行存款，屬於低風險、高流動性的金融投資產品。
投資門檻低，利息每日計算
Versa 的最低投資門檻是 RM1，且利息收入以每日計算。
簡單來說，Versa 每天都會派發利息（daily interest）。但是，這筆利息每個月結算兩次，以 Payout 形式存入戶口。Versa 系統將在2個工作天內自動執行利息再投資（Reinvest），按照比例買進更多的貨幣市場基金單位。
存款享有隔夜利息
Versa 較為特別的一點是，在等待系統處理資金匯入時，用戶可以獲得隔夜利息（overnight interest）。
一般上金融機構或投資平台在處理用戶的資金時，有時會耗費好幾天時間。用戶得等到資金到賬、開始投資了，才有機會賺取利息或回酬。
- Advertisement -
在 Versa，假如用戶在星期五下午2點30分之後（Versa 截止時間），或是在週末和公共假期時轉賬至 Versa 戶口，可賺取一定數額的隔夜利息，獲得額外收益。
可以隨時提現，流動性高
和定期存錢相比，存放在 Versa 戶口的資金可以隨時隨地取出來，一個工作天內就能到賬，十分靈活方便，而且不會被徵收任何提款費用或罰款。
Versa安全嗎？合法嗎？
Versa 受到馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission, SC）監管，持有合法的投資交易執照，因此是安全和合法的。
在資金安全方面，用戶資金被單獨託管在第三方的 HSBC (Malaysia) Trustee’s HSBC Nominees (Tempatan) Sdn Bhd，和 Versa 本身的資金完全區隔開來。因此，就算哪天 Versa 財務出現問題，也不會影響用戶的資金。用戶依然可以從 HSBC (Malaysia) Trustee 的獨立信託賬戶中取回自己的錢。
Versa如何取得比定存更高的回酬？
簡單來說，Versa 將用戶資金投資在 Affin Hwang Asset Management 旗下的 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund（AHAM EDF）貨幣市場基金（Money Market Fund），透過低風險投資賺取更高回酬。
根據產品說明書（Product Highlights Sheet），Affin Hwang Enhanced Deposit Fund 主要投資在債券、貨幣市場工具和銀行定期存款，風險評級為非常低（Very Low）。
Affin Hwang Enhanced Deposit Fund 也是馬來西亞公積金局（EPF）的會員投資計畫（Members Investment Scheme, MIS）所批准的可投資信託基金之一。
了解貨幣市場基金的優勢與風險
貨幣市場基金（Money Market Fund）是信託基金的一種，主力投資在高流動性和容易變現的貨幣市場、銀行定期存款或是高信用的短期債券（1年以下），因此是風險最低的基金類型。
它的特點包括風險低、流動性和長期回酬都比定期存款高，利息是每天計算，不像定期存款在到期前把錢取出來會損失利息。
但是，貨幣市場基金依然是一種金融投資產品。只要是投資，就一定有風險。換句話說，貨幣市場基金不像定期存款有保本承諾（本金絕對不會減少）。它不是「無風險投資」，而是「非常低風險投資」。
意思是，投資在 Versa，依然需要承擔投資風險，但是風險係數非常低，本金虧損的可能性也非常低。
對於想要存錢，但是不希望資金被綁定在定期存款一段時間，或覺得儲蓄戶口利息太低的人，Versa 是一個不錯的儲蓄選擇。
它在保證資金流動性的同時，透過貨幣市場基金最大化儲蓄的回酬利益；最低只要 RM1 就能開始儲蓄，獲取利息。
Versa每日利息如何計算？
下面我們來看看 Versa 的每日利息是如何計算的。
Versa 在2020年的回酬率是2.46%左右，扣除各種基金費用後，淨回酬率在2.0%至2.1%之間。當然，回酬率會根據市場和基金表現而浮動。
假設年度的複合利率（複利 compounded interest rate）是2.1%，單利（non-compounded interest rate）通常會比較少，假設是2.078%。
每日預計所獲得的利息 = 2.078% ÷ 365天 = 0.0057%
現在假設你存入 RM1,000，第一天所獲得的利息是 0.0057% x RM1,000 = RM0.06；
單利計算公式：本金 x （1 + 利率 x N）
在第二天，你所獲得的總利息會增加至 RM0.11（ [(1+0.0057%) x (1+0.0057%) x RM1000] – RM1000） 。
每一天所獲得的利息會根據本金和待支付利息（accrued interest）來計算。
Versa 每個月結算兩次利息，以 Payout 形式存入戶口，並在2個工作天內自動執行利息再投資（Reinvest），按照比例買進更多的 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund 單位，以幫助用戶透過利息再投資，賺取額外的收益。
延伸閱讀：了解單利和複利的區別
投資Versa有哪些費用與成本？
基金費用
費用方面，Versa 本身不徵收任何費用。但是，基金投資背後涉及基金經理的管理與操作，因此在買賣基金時會產生不同費用，這些均由 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund（AHAM EDF）徵收。
簡單來說，Affin Hwang 徵收 0.30%年度管理費（Management Fee）和0.05%年度託管費（Trustee Fee）。這些費用會直接從基金的年度回酬中扣除。
在扣除這些費用後，Affin Hwang Enhanced Deposit Fund（AHAM EDF）的年度淨回酬率在2.0% 至 2.1%之間。
| 費率 %（每年） | |
| 預估年度回酬率（扣除費用前） | 2.45% |
| 管理費 | -0.30% |
| 託管費 | -0.05% |
| 年度淨回酬率 | 2.1% |
開戶、關閉戶口費用
Versa 開戶、關閉戶口都是零費用。
存款、提款費用
Versa 存款、提款都不徵收費用。提款一般上在1至2個工作天到賬，取決於你的提款時間（在工作天的下午2點30分前後）。
從Versa獲取的回酬利息要繳稅嗎？
不需要。利息是免稅的（tax exempted income）。
投資Versa的申請條件有哪些？
- 必須是馬來西亞公民
- 年滿18歲
- 持有馬來西亞身分證（NRIC/ MyKad）
你必須下載 Versa App 進行開戶、存款、提款的動作。
Versa實測：入金、出金和投資回酬
我在今年7月開始使用 Versa，初始的存款是 RM1,000。不管是開戶、存款、提款，都需要透過 Versa App 進行。整體而言，Versa App 的介面簡單俐落，十分容易操作 。
存款實測
Deposit 存款方面（即入金），用戶可以隨時隨地透過網上銀行轉帳（FPX）進行存款。轉賬時，銀行戶口顯示名稱是 Affin Hwang Asset Management Berhad。
最低的存款門檻是 RM1，沒有最高存款門檻。不過，大部分銀行會限制每次轉賬不超過 RM30,000。
第一次存款需要5個工作天處理（包括新戶口驗證），我的實測是開戶口和成功入金一共花了2個工作天（21日開戶轉賬，23日到賬並買入基金單位）。因為轉賬當天是公共假期，屬於非工作日，我的存款也獲得隔夜利息。
第二次和之後的存款則需要1至2個工作天處理。實測第二次存款前後花了2個工作天（8日週末轉賬，9日正式接到轉賬請求，10日公共假期，12日到賬並買入基金單位）。這次轉賬同樣獲得隔夜利息。
- Advertisement -
注意，Versa 每日存款和提款的截止時間（cut-off time）是下午2點30分，超過截止時間，或是遇上週末和公共假期就得等待下一個工作日才開始處理。你可以點擊這裡了解更多存款相關的資訊。
轉賬後，用戶便無法取消本次轉賬。
提款實測
Withdrawal 提款方面（即出金），用戶可以隨時隨地從戶口提取現金，轉賬至個人銀行戶口。最低的提款金額是 RM50。
提款需要1個工作天處理。假設在週一至週五截止時間下午2點30分前提交提款申請，Versa 將在同一天處理，這筆錢會在隔天（下一個工作天）的中午12點前，匯入用戶所提供的個人銀行戶口。
在下午2點30分、非工作日提交的提款申請，將在下一個工作日處理。
申請提款後，用戶便無法取消本次提款要求。
小提醒：Versa App 在每天凌晨1點至2點進行例行系統維修，這段時間無法提交任何存款或提款申請。
投資回酬實測
雖然 Versa 的利息每天計算，實際上的利息每個月結算兩次，以 Payout 形式存入戶口。目前我的 Versa 戶口一共 Payout 3次，按時間來看是月中、月底各結算一次。
值得注意的是，每次 Payout 時，系統會從已投資的基金單位中提取部分資金，用作支付利息。因此，你會發現「可用餘額 Available Balance」減少了。
但別慌，這不過是賬面上的短暫下跌。Versa 系統將在2個工作天內自動執行利息再投資（Reinvest），把這筆利息再次投入到戶口中，按照比例買進更多的基金單位。
Available Balance 計算方式
基金價格 Fund Unit Price x 持有單位數
基金價格會隨著市場表現浮動。
Versa聽起來真不錯，它有什麼風險和缺點？
任何投資產品都有優缺點，Versa 也不例外。
市場風險
Versa 所投資的貨幣市場基金擁有穩定和低風險的特點，但是它畢竟是一種投資工具，必須承受一定的市場波動風險和利率變動風險。基金價格會有漲跌，從而影響本金。不像定期存款是「零風險」和完全保本。
不過，Versa 和定期存款有個共同點：利息率受到國家銀行的隔夜政策利率（OPR）影響。OPR 上調，代表定期存款利率上漲、Versa 的回酬也會增加；OPR 下調，定期存款利率下降，Versa 的回酬也會跟著下降（但 Versa 還有其他投資標的來抵銷 OPR 下調的影響）。
延伸閱讀：一分鐘了解隔夜政策利率OPR｜認識國行調整OPR的原因和影響
另外，投資在 GO+ 的資金不受馬來西亞存款保險機構（PIDM）的保障，假如投資的貨幣市場基金突然倒閉，投資者是無法拿回本金的。
不受PIDM保護
投資在 Versa 的資金不受馬來西亞存款保險機構（PIDM）的保障。意思是，假如所投資的貨幣市場基金 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund 突然倒閉，用戶是無法拿回本金的。
投資方式受限制
只有一個投資選項，即只能投資在 Affin Hwang Enhanced Deposit Fund，用戶無法自由選擇其他基金。
不符合回教教義
Versa 並不是符合回教教義的金融產品（non-Shariah-compliant）。
所以Versa好用嗎？我的實測心得
實際了解和使用 Versa 後，它確實是另一種理想的儲蓄選擇。特別是現在定期存款的利率真的有點低，以我放定存的 Public Bank來說，定期存款利率是1.85%，而且必須綁定12個月。
相對而言，Versa 利息高（淨回酬率是2.1%），利息每天計算，不需要綁定任何期限。需要用錢時可以隨時從戶口提現，也不用因為提早解約而損失利息，資金靈活度更佳。
不過，Versa 投資在風險很低的貨幣市場基金，因此不能期望它的回酬率和股票、指數股票型基金（ETF）、其他智能投資平台一樣高。
誰適合使用Versa？
- 想要存錢，但是不希望資金被綁定在定期存款一段時間，又追求和定期存款利息差不多的人
- 覺得儲蓄戶口利息太低，想要更高利息率的人
- 手上有閒置資金，想要短期儲蓄的人
如何開設Versa戶口？
假如你對 Versa 感興趣，開設戶口的步驟非常簡單。
第一步：下載 Versa App
到 Apple App Store 或 Google Play Store 下載 Versa App。
第二步：創建個人賬戶
填寫名字、電郵、推薦碼（如有），創建一個新賬戶。
第三步：進行身份驗證
因為涉及真實資金的交易，Versa 要求用戶進行身份驗證，包括驗證電話號碼、身分證（提供身分證前後照片）、自拍一張以證明是本人、地址、工作資料、收入來源等。之後再存入第一筆錢，前後大約10分鐘即可輕鬆完成開戶動作。
第四步：開戶成功！
開戶審核需要2至4個工作天，成功開戶後會收到電郵和 APP 的信息推送通知。
利益披露聲明
本文含合作連結/內容，當你通過我們的推薦連結開戶並入金，我們將獲得小部分佣金。但是，這不會影響內容的專業性和中立性，所有證券服務商與金融投資平台都經過獨特評測框架，進行完整測試與理解。最重要的是，我們不會因為券商付費而只給出正面評價。
免責聲明
此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途，而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同，你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師，以取得專業的建議。
