若手上有一筆閒錢,應該先還車貸還是房貸?

截至2021年的數據,馬來西亞家庭債務佔國内總生產值的90%,其中的車貸和房貸更是佔家庭債務的30%。通俗點說,差不多90%的馬來西亞人,都會背上車貸和房貸。

車子和房子是馬來西亞人必不可少的兩件物品,很多人其實都是擺脫車奴房奴,但是卻不知道該怎麽還。今天這篇文章將帶你瞭解房貸和車貸的優缺點,并讓你手頭上的錢最大化

內容目錄

汽車貸款和房屋貸款的區別

車貸和房貸雖然都是銀行貸款,但是本質上這兩種貸款都是不一樣。接下來將會以利率,期限以及利息來分析車貸和房貸的分別。

首先是利率,房貸和車貸的利率都是根據國家銀行的隔夜政策利率(OPR)來決定的。若 OPR 在貸款期間有變動,房貸都是會根據最新的 OPR 來調整 ,而多數的車貸都不會有變動。不會變動的利率稱爲定期利率貸款;會調整的利率可以是半浮動利率貸款或者浮動利率貸款

除了利率,另一個區別就是貸款期限。由於車子的貶值速度較快,所以車貸銀行都不會給太長的期限,因爲萬一貸款者還不起貸款了,二手車很難買到好價錢去還清貸款。相反的,房子作爲最安全的抵押品之一,房價擁有潛在的上升空間,即便貸款者還不起貸款了,銀行也可以賣出房子還清貸款。

最後一項也是最重要的一個區別那就是利息的計算方式。讀者可以根據以下兩篇文章來瞭解車貸和房貸的利息計算方式。

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這兩種貸款的主要分別在於:車貸一開始會將利息計算在内,而房貸的計算方式則是根據你每日的貸款餘額。

車貸房貸
利率不會根據 OPR 變動會根據 OPR 調整
期限較短較長
利息計算方式貸款前期就已經包括利息根據貸款餘額計算

汽車貸款的優缺點

車貸的優點

前面提到了車貸的利率是固定的,而且貸款期限較短,這兩點其實就是車貸的優勢。

如果你早在國家銀行連續升息前貸款買車,那麽你的利率會比現在貸款買車的人便宜很多。低利率貸款買車其實都會受惠,因爲你的還款和利息都算好了,這就剔除了市場上的不確定性,即便 OPR 走高你的車貸也不會受影響。

由於貸款期限較短,最長也才9年,所以貸款者可以更早的還清貸款,這讓未來的你擁有更充足的現金流去貸款買屋或者維修你的汽車,甚至提高你的儲蓄率以備不時之需。

車貸的缺點

那麽是不是越短的貸款就越好呢?如果貸款期限越短,意味著你的每月還款就越高,這就會嚴重影響你的現金流了,所以并不是越短越好,相反的,如果現金流較緊,拉長貸款期限會更好。

即便車貸可以剔除利率上升的不確定性,但是不可以忽略車貸的計算方式。由於車貸的利息早早就算進每月還款了,所以如果你每個月還多一點車貸也不會幫節省利息,但是如果你一次過還清車貸,銀行是會給回扣的。

爲了避免掉入車貸的陷阱,貸款者可以去做市場調查,看看那些銀行給的車貸利率比較優惠。如果不是急著需要車可以先等等看國家銀行的利率會不會下降,如果市場預計會下降那麽再貸款也不遲。

房屋貸款的優缺點

房貸的優點

房貸最大的優勢在於他的計算方式,因爲他是根據每日的貸款額來計算利息,所以貸款者可以每個月支付本金來減低貸款額,還少一點利息。

請記得即便你已經還了本金,但是你的每月還款也不會減少,只不過接下來的每月還款扣除本金的部分會變多,而扣除利息的占比會變低。支付本金只不過是讓貸款者支付少一點利息,并不會增强你的現金流。

那麽是不是拿了房貸就不會有好的現金流呢?其實恰恰相反,因爲房貸的貸款期限較長,貸款者可以向銀行申請較長的房貸期限。貸款期限拉長了意味著每月還款會變少,手頭上的可動資金和現金流都會增强。

房貸的缺點

房貸最大的缺點就是不確定因素太高了。由於房貸的利率會根據國家銀行的利率來調整,而且貸款期限又長,所以很多時候我們都無法預測利率在貸款期間會是怎樣的走勢。

如果利率不斷走高,那麽較長的貸款期限就變成了缺點。雖然較長的貸款期限會比較短貸款期限的每月還款來的低,但是利率的走勢也是貸款者不可以忽視的一部分。 

以下為大家總結車貸和房貸的優缺點:

優點缺點
車貸固定的利率
不確定因素低
較短的貸款期限
較短的貸款期限可能導致現金流吃緊
房貸靈活的計算方式可以節省利息
較長的貸款期限可以更好的控制現金流
不確定因素高
貸款期限長

有一筆閒錢,先還車貸還是先還房貸才比較划算?

在瞭解了車貸和房貸的優缺點之後,我們可以利用兩者不一樣的特性來分析還貸的順序。首先我們必須知道,如果是每個月還多一點車貸,其實是沒有辦法省利息的,所以如果不能一次過還完車貸,那麽最好還是先將錢放進房貸壓低利息。

那麽如果我們有能力一次過還完車貸,應該先將這筆錢還清車貸,還是先壓低房貸利息。接下來我們將會使用小明的資料來做例子:

車貸房貸
貸款數額( 剩餘數額 )RM 80,000 (RM 10,000)RM 400,000(RM 360,000)
利率2.75%3.3%
貸款期限( 剩餘年限 )9年 (1年)35年(33年)
每月還款( RM )9241,607

小明今年勤勤懇懇的爲公司工作,年終的時候公司派了 RM 10,000的花紅給他。目前小明正在考慮應該利用這筆錢還清剩下1年的車貸還是利用這筆錢壓低房貸利息。

先還車貸

假設小明利用這 RM 10,000還清車貸,那麽他可以恢復12個月的現金流以及享有車貸回扣,計算方式如下:

簡單來説,這筆 RM 10,000的閑錢拿去還車貸,可以獲得 RM 11,362的回報,而且車貸方面也爲他省下了 RM 262 的貸款利息。

先還房貸

除此之外,小明還有另一個選擇就是先還房貸。由於房貸的算法是以天計,所以支付多餘的本金可以幫助小明省下利息,計算方式如下:

相較於車貸的 RM 1,362,如果小明先還房貸只不過是可以帶來 RM 890 的回報,而且車貸還需要繼續還12個月直至期滿。這顯然對小明來説并不划算。

結語

從結果上來看,如果有能力一次過還清車貸,還清車貸的這筆錢帶來的經濟效益是大過還房貸的。

還清車貸的另一個好處就是可以將回復的現金流拿去還房貸的本金。回到上述例子,在還清車貸后,每個月會有多餘的 RM 925,貸款者可以利用這筆多餘的錢去還房貸。這不僅可以省下利息,也還可以縮短房貸的期限。

其實如果貸款者有一定的投資能力的話,也可以利用這筆錢去賺取超過4%的回酧,但是投資需謹慎。如果沒有能力一次過還清車貸,貸款者可以先還房貸壓低利息。

由於每個人的財務狀況都不一樣,所以我們很難一概而論。所有的選擇都沒有對或錯,只要能將自己手頭上的錢效益最大化就是最好的決定。

如果你目前背負著房貸和車貸,剛好手上又多出一筆閒錢,你可以使用以上的計算方式來算算自己先選擇還車貸還是房貸,哪個比較划算。

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此文章內容僅作為教學、分享及參考的用途,而非專業的投資建議。由於個人的情況及需求不同,你可以聯係 Spark Spark Finance 團隊或咨詢你的理財規劃師,以取得專業的建議。

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