若手上有一筆閒錢，應該先還車貸還是房貸？

截至2021年的數據，馬來西亞家庭債務佔國内總生產值的90%，其中的車貸和房貸更是佔家庭債務的30%。通俗點說，差不多90%的馬來西亞人，都會背上車貸和房貸。

車子和房子是馬來西亞人必不可少的兩件物品，很多人其實都是擺脫車奴房奴，但是卻不知道該怎麽還。今天這篇文章將帶你瞭解房貸和車貸的優缺點，并讓你手頭上的錢最大化。

汽車貸款和房屋貸款的區別

車貸和房貸雖然都是銀行貸款，但是本質上這兩種貸款都是不一樣。接下來將會以利率，期限以及利息來分析車貸和房貸的分別。

首先是利率，房貸和車貸的利率都是根據國家銀行的隔夜政策利率（OPR）來決定的。若 OPR 在貸款期間有變動，房貸都是會根據最新的 OPR 來調整 ，而多數的車貸都不會有變動。不會變動的利率稱爲定期利率貸款；會調整的利率可以是半浮動利率貸款或者浮動利率貸款。

除了利率，另一個區別就是貸款期限。由於車子的貶值速度較快，所以車貸銀行都不會給太長的期限，因爲萬一貸款者還不起貸款了，二手車很難買到好價錢去還清貸款。相反的，房子作爲最安全的抵押品之一，房價擁有潛在的上升空間，即便貸款者還不起貸款了，銀行也可以賣出房子還清貸款。

最後一項也是最重要的一個區別那就是利息的計算方式。讀者可以根據以下兩篇文章來瞭解車貸和房貸的利息計算方式。

延伸閱讀：

• 房屋貸款新手攻略｜房貸利息怎麼算？如何算出自己可負擔的貸款額？
• 新手車貸指南｜車貸利息怎麼算？如何算出自己可負擔的貸款額？
• OPR調整影響房屋貸款月供，怎麽辦？附利息及還款數額詳細計算

這兩種貸款的主要分別在於：車貸一開始會將利息計算在内，而房貸的計算方式則是根據你每日的貸款餘額。

汽車貸款的優缺點

車貸的優點

前面提到了車貸的利率是固定的，而且貸款期限較短，這兩點其實就是車貸的優勢。

如果你早在國家銀行連續升息前貸款買車，那麽你的利率會比現在貸款買車的人便宜很多。低利率貸款買車其實都會受惠，因爲你的還款和利息都算好了，這就剔除了市場上的不確定性，即便 OPR 走高你的車貸也不會受影響。

由於貸款期限較短，最長也才9年，所以貸款者可以更早的還清貸款，這讓未來的你擁有更充足的現金流去貸款買屋或者維修你的汽車，甚至提高你的儲蓄率以備不時之需。

車貸的缺點

那麽是不是越短的貸款就越好呢？如果貸款期限越短，意味著你的每月還款就越高，這就會嚴重影響你的現金流了，所以并不是越短越好，相反的，如果現金流較緊，拉長貸款期限會更好。

即便車貸可以剔除利率上升的不確定性，但是不可以忽略車貸的計算方式。由於車貸的利息早早就算進每月還款了，所以如果你每個月還多一點車貸也不會幫節省利息，但是如果你一次過還清車貸，銀行是會給回扣的。

爲了避免掉入車貸的陷阱，貸款者可以去做市場調查，看看那些銀行給的車貸利率比較優惠。如果不是急著需要車可以先等等看國家銀行的利率會不會下降，如果市場預計會下降那麽再貸款也不遲。

房屋貸款的優缺點

房貸的優點

房貸最大的優勢在於他的計算方式，因爲他是根據每日的貸款額來計算利息，所以貸款者可以每個月支付本金來減低貸款額，還少一點利息。

請記得即便你已經還了本金，但是你的每月還款也不會減少，只不過接下來的每月還款扣除本金的部分會變多，而扣除利息的占比會變低。支付本金只不過是讓貸款者支付少一點利息，并不會增强你的現金流。

那麽是不是拿了房貸就不會有好的現金流呢？其實恰恰相反，因爲房貸的貸款期限較長，貸款者可以向銀行申請較長的房貸期限。貸款期限拉長了意味著每月還款會變少，手頭上的可動資金和現金流都會增强。

房貸的缺點

房貸最大的缺點就是不確定因素太高了。由於房貸的利率會根據國家銀行的利率來調整，而且貸款期限又長，所以很多時候我們都無法預測利率在貸款期間會是怎樣的走勢。

如果利率不斷走高，那麽較長的貸款期限就變成了缺點。雖然較長的貸款期限會比較短貸款期限的每月還款來的低，但是利率的走勢也是貸款者不可以忽視的一部分。 

以下為大家總結車貸和房貸的優缺點：

有一筆閒錢，先還車貸還是先還房貸才比較划算？

在瞭解了車貸和房貸的優缺點之後，我們可以利用兩者不一樣的特性來分析還貸的順序。首先我們必須知道，如果是每個月還多一點車貸，其實是沒有辦法省利息的，所以如果不能一次過還完車貸，那麽最好還是先將錢放進房貸壓低利息。

那麽如果我們有能力一次過還完車貸，應該先將這筆錢還清車貸，還是先壓低房貸利息。接下來我們將會使用小明的資料來做例子：

小明今年勤勤懇懇的爲公司工作，年終的時候公司派了 RM 10,000的花紅給他。目前小明正在考慮應該利用這筆錢還清剩下1年的車貸還是利用這筆錢壓低房貸利息。

先還車貸

假設小明利用這 RM 10,000還清車貸，那麽他可以恢復12個月的現金流以及享有車貸回扣，計算方式如下：

簡單來説，這筆 RM 10,000的閑錢拿去還車貸，可以獲得 RM 11,362的回報，而且車貸方面也爲他省下了 RM 262 的貸款利息。

先還房貸

除此之外，小明還有另一個選擇就是先還房貸。由於房貸的算法是以天計，所以支付多餘的本金可以幫助小明省下利息，計算方式如下：

相較於車貸的 RM 1,362，如果小明先還房貸只不過是可以帶來 RM 890 的回報，而且車貸還需要繼續還12個月直至期滿。這顯然對小明來説并不划算。

結語

從結果上來看，如果有能力一次過還清車貸，還清車貸的這筆錢帶來的經濟效益是大過還房貸的。

還清車貸的另一個好處就是可以將回復的現金流拿去還房貸的本金。回到上述例子，在還清車貸后，每個月會有多餘的 RM 925，貸款者可以利用這筆多餘的錢去還房貸。這不僅可以省下利息，也還可以縮短房貸的期限。

其實如果貸款者有一定的投資能力的話，也可以利用這筆錢去賺取超過4%的回酧，但是投資需謹慎。如果沒有能力一次過還清車貸，貸款者可以先還房貸壓低利息。

由於每個人的財務狀況都不一樣，所以我們很難一概而論。所有的選擇都沒有對或錯，只要能將自己手頭上的錢效益最大化就是最好的決定。

如果你目前背負著房貸和車貸，剛好手上又多出一筆閒錢，你可以使用以上的計算方式來算算自己先選擇還車貸還是房貸，哪個比較划算。

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