马来西亚买车非常普遍，大多数人都会借汽车贷款。但是，你知道汽车贷款利息怎么算吗？新车和二手车利息有什么不同？买车借Loan 需要什么资料？马来西亚买车贷款条件有哪些？
我们一定要知道马来西亚汽车贷款的算法，不然在不了解贷款本身的情况下就胡乱买车，很有可能会影响自身的财务。
根据马来西亚报穷局（Malaysian Department of Insolvency）的最新数据，就有高达9.39%的人因为无法偿还汽车贷款而破产。
所以，在买车及借车贷前，务必先搞清楚自己能够负担多少钱的车贷，以及车贷的利息计算。
这篇文章将会带你了解车贷的种类，影响车贷的因素以及供车的一些小技巧。如果车期迟还会怎样？会面临什么后果？车贷不批是什么原因？
汽车贷款是什么？简称车贷
汽车贷款简称车贷（英文是 Car Loan / Vehicle Loan / Auto Financing），用途是帮助无法一次性付全款的顾客购买汽车。银行作为放贷方，会根据车的价值来放贷给贷款者，贷款者则会以月供的方式还贷给银行。
马来西亚汽车贷款都是 Hire Purchase
在马来西亚，汽车贷款都属于 Hire Purchase。Hire Purchase 意思是分期付款购买，这是马来西亚最常见的汽车融资方式。
“Hire Purchase”在法律上有特定含义，受1967年分期付款法案（Hire Purchase Act 1967）管制。
在这种安排下，买家实际上是在”租用”汽车，借款的银行才是车主，直到我们付清所有贷款才真正拥有汽车。
汽车贷款抵押马来西亚
俗话说，天下没有免费的午餐，一旦银行给了贷款者贷款，那么他就会面对信用风险。为了降低信用风险，银行会以车来做抵押，倘若贷款者拿到了车而不还钱，银行就有权利扣押贷款者的车。
有人会想问，如果我现在很缺钱，能够把汽车抵押给银行再申请一笔新的贷款吗？
在你借了汽车贷款时，是已经把汽车抵押给银行了，所以不能同时做两次抵押。
我们也可以经常看到 Facebook 有提供汽车贷款抵押的服务，但 SSF 提醒你，这些都不适合法的金融机构，小心上了大耳窿的当。
如果真的需要钱，不妨尝试和银行申请个人贷款或再融资（Refinance）。
推荐阅读：
汽车贷款的常用语
如果你是第一次接触贷款，对贷款过程中所涉及的步骤及术语非常陌生，那么建议你先了解申请贷款时常见的一些用语，以便接下来能更清楚地了解文章的内容。如果你已经掌握了这些用语的概念，那么你可以跳过这个部分，继续往下阅读。
本金（ principal ）：读者可以理解本金为贷款额，因为利息会根据贷款数额来计算，所以贷款额也被称之为本金。假设你成功借到了 RM 88,000 来购买 RM 98,000的 Vios，你的本金，又或者贷款数额就是 RM 88,000，但是随着时间的推移，你的本金会越来越少，因为你每个月的还款有一部分将会扣除本金。
利息 （ interest rate ）：利息可以被视作借贷的费用之一。放贷者不可能平白无故借钱出去，因此作为回酬放贷者会像借贷者收取费用，而这笔费用就是利息。利息是根据借贷者的贷款数额来计算，一个 RM 88,000的贷款，如果利率为 3.41%，那么一年的利息就是大约 RM 3,000（88,000×3.41%）。
贷款期限（ loan tenure ）：贷款都会设有一个期限，而贷款者必须根据合同的期限还清贷款。举个例子，贷款者成功拿到了银行贷款购买国名战车，Myvi，但是由于市场缺货所以还没收到车。银行会等到贷款者收到车的时候，才会出钱给车行，贷款期限也就是这时才开始生效，为期3年，5年或者9年。
每月还款 （ installment ）：根据贷款者的贷款期限和利息，银行会制定每月还款以让贷款者能准时还清贷款。如果贷款者不能准时还清，那么将会支付更高的惩罚金。许多人以为每个月还给银行的钱就是利息，但是其实每月还款包含利息和本金。假设每月还款为 RM 1,000 那么其中的RM 200 是支付银行利息的，剩下的 RM 800 将会扣除本金。
头期款 （ down payment ）： 头期款是贷款者购买有价物件（如汽车，房子等）时所需支付的第一笔费用，也是贷款者本身所需承担的风险。比如说你想购买一辆价值 RM 100,000 的车，可是银行只贷款给你 RM 90,000，而剩下的 RM 10,000 就是你的头期款。
融资边际 （ margin of finance ）：融资边际可以理解为银行能借给你的钱。回到上述的例子，如果贷款额是90k，那么融资边际就是90%了（90,000/100,000 × 100%）。普遍市场上银行都是给予90%的边际融资，当然也有100%的，贷款者可以自行去了解相关条件。
马来西亚车贷的种类
在马来西亚车贷利率有两种：
1.单一固定利率（Flat-rate Loans）：利率和每月还款额固定不变
2.浮动利率贷款（Variable-rate Loans）：利率会变动
固定利率，顾名思义就是贷款的利率被固定化了，不论国家银行的隔夜利率如何变动，所支付的利息被平摊到每个月。但是隔夜利率的变动会对新的车贷造成影响，因为隔夜利率是银行的成本，而提高隔夜利率会提高银行的成本，所以新的贷款全部都会以新的隔夜利率为基础来固定化车贷利率。
相对于固定利率，浮动利率的车贷比较少。由于变动利率是根据国家银行的隔夜利率来决定，所以不确定性较高，而不受大众所喜欢。第二个不受欢迎的原因是因为浮动利率的车贷往往都会比固定利率来得高，因为它是根据 BLR 来决定，想了解更多的朋友可以阅读 OPR 如何影响月供。
虽然说浮动利率比固定利率来的高，但是如果贷款者每个月还多一点本金，那么利息将会降低，这是因为固定利率和浮动利率利息算法不一样。在没有特别要求的情况下，银行通常都会帮顾客申请固定利率的贷款。
马来西亚各大银行汽车贷款利息多少？新车和二手车利息、融资额度、贷款期限
车贷的利率会根据车本身的年龄来决定。众所周知，车是贬值幅度最大的资产之一，所以新车和旧车的价值会不一样，这也导致了新车和旧车的利息差异。前面提到了贷款者的车是需要抵押给银行的，所以很自然的银行会根据车本身的状况来决定利息。
马来西亚新车利息
新车贷款的利率介于2.5%~3.75%不等。
二手车利息
而二手车的贷款利率则介于3%-4.45%，主要取决于车龄。一般来说车龄越高，利息越高。如 Bank Muamalat 如果车龄是1-5年，那么利息是3.65%，车龄是6-10年则利息是3.92%。
| 银行 | 新车利息 | 二手车利息 |
|---|---|---|
| Affin Bank | 2.92% | 3% |
| Ambank | 3.05% | 3.66% |
| Bank Islam | 2.5% – 3.3% | 3.65% – 3.92% |
| Bank Muamalat | 2.95% | 2.95% |
| BSN | 2.35% | 3% |
| CIMB Bank | 3.75% | 4.45% |
| Hong Leong Bank | 3.24% | 3.78% |
| Maybank | 3.4% | 4.25% |
| Public Bank | 3.31% | 4.1% |
| RHB | 3.18% | N/A |
汽车贷款可以借多少？新车和二手车的车贷融资额度也不同
汽车贷款最高可以借到90%。然而，车龄除了会影响利息，也会影响我们能够借到的贷款额度。通常上，车龄越高，车贷融资额度越低。
| 车龄 | 车贷融资额度 |
|---|---|
| 新车 | 90% |
| 二手车（1-5年） | 80%-90% |
| 二手车（6年-10年或以上） | 65%-75% |
需要注意的是，一些银行号称可以给到 100% 的汽车贷款，如：Ambank 的 Auto Finance-i Murabahah Tawarruq。但如果你仔细阅读条款，会发现
100% vehicle financing based on invoice price
所谓的 100% 原来是通过在收据上谎报并提高汽车的价格，来让我们免付头期款，甚至有多余的钱来获得 Cashback。但要注意，100% 融资额度可能会导致我们需要支付更多的利息，而且是在钻 Hire Purchase Act 1967 的漏洞。
马来西亚汽车贷款期限多久？马来西亚二手车可以贷款几年？
马来西亚汽车贷款期限最长是9年，最短是3年。车贷的期限也一样受车龄影响，车龄越高，贷款期限越短。当然，贷款期限越短，要支付的利息也就越少。
| 车龄 | 车贷贷款期限 |
|---|---|
| 新车 | 9年 |
| 二手车（1-5年） | 5年-7年 |
| 二手车（6年-10年或以上） | 3年-5年 |
影响车贷利息的三大因素
贷款数额
假设一辆 RM 98,000 的车，银行给的贷款是 RM 88,000（车价的90%），那么剩余的10%就是贷款者必须支付的头期款，也是贷款者自行承担的风险。
但是如果贷款者全贷买车，得到100%的边际融资，那么风险将会全部转移给银行。面对较高的风险，银行当然也会得到较高的利息收入。
以下是不同贷款额在相同利率以及期限下所需支付的利息：
| 100%的边际融资 | 90%的边际融资 | |
| 贷款数额 | 98,000 | 88,000 |
| 利率 | 3.41% | 3.41% |
| 贷款期限 | 9 | 9 |
| 总利息支付 | 30,076 | 27,007 |
需要注意的是以上例子是在相同利率下所需支付的贷款利息。现实情况是，银行会因为较高的风险而提高利率来抵御风险。同样是RM 98,000的车，银行可能会因为边际融资的不一样，向较高边际融资的顾客收取更高的利息，这是全额贷款买车顾客需要注意的。
贷款利率
除了贷款数额，影响每月还款的另一个重要因素就是利率。由于银行的利率是基于国家银行的隔夜利率（OPR）来决定，所以每间银行的利率相差都不会太大。
| 贷款额 (RM) | 0.1%的息差对总利息的差值 |
| 30,000 | RM 270 |
| 50,000 | RM 450 |
| 70,000 | RM 630 |
| 90,000 | RM 810 |
| 110,000 | RM 990 |
表上显示了在相同贷款额以及还款期限之下，各银行之间的息差其实对总利息支付的影响不会太大，但是随着贷款数额变大，利率的影响才慢慢变得明显。
贷款期限
前面提到了因为汽车的贬值幅度巨大，所以银行通常给的贷款期限都不会太长：3年、5年以及9年是比较常见的贷款期限。借贷的时间越长，每月还款就越低，但是所支付的利息就会越高。
以下为大家计算向银行借贷 RM 88,000，利率为 3.41%，9年贷款和3年贷款的利息相差多少：
| 期限 | 9年贷款 | 3年贷款 |
| 贷款数额 (RM) | 88,000 | 88,000 |
| 利率 | 3.41% | 3.41% |
| 每月还款 (RM) | 1,064 | 2,694 |
| 总利息支付(RM) | 22,007 | 9,002 |
我们可以发现即便是在相同利率以及贷款数额的情况下，9年贷款和3年贷款的总利息支付相差了RM 13,000，但是相对3年贷款的每月还款却比9年贷款多了 RM 1,630。所以选择适合自己的贷款期限比选择贷款利率来的重要。
车贷款利息怎么算？附汽车贷款计算器
在拆解利息算法之前我们必须明白利息和每月还款其实包含两样东西。每月还款是贷款者每月必须要还的数目，里面除了包含利息其实也包含了本金。
汽车贷款利息怎么算？
如果要算出每月还款，首先就必须知道利息要给多少。计算利息的方式如下：
总利息支付 = 贷款数额 × 利率 × 贷款期限
根据上述例子，RM 88,000 的贷款在9年3.41%利率下总利息支付为 RM 22,007。
要注意利息是单一固定利率（Flat Rate）还是实际利率（Effective Interest Rate）
在评估汽车贷款时，一定要和银行确认利息是以单一固定利率/平息利率（Flat Rate）还是实际利率（Effective Interest Rate）计算。因为两种利率的不同会影响贷款的真实成本和还款结构。
单一利率通常看似较低，但实际成本往往更高。相比之下，实际利率更准确地反映了贷款的真实成本，考虑了复利效应和还款方式。
简单来说，EIR 反映的是贷款的真实成本。每一期的利息只会根据剩余未还本金来计算。这意味着，随着你逐步还款，利息支出也会逐渐减少。若你提前结清贷款，还能真正节省剩余利息，而不是像以前那样「一毛都省不到」。
在签订 Hire Purchase 时，如果车商和银行都采用单一利率，那么就会根据 Hire Purchase Act 1967 的 Rule of 78（78法则）计算。
78法则的原理是贷款期间的总利息是根据原始本金预先计算出来的，并且在每个月还款中，前期支付的利息比例较高，后期本金比例较高。也就是说，就算你提前还清贷款，银行也不会按比例退回未用的利息，因为利息在一开始就已经算完。
举个例子，假设你贷款 RM50,000，贷款期 5 年（60 个月），平息率为 3.5%。根据平息制，总利息 = RM50,000 × 3.5% × 5 = RM8,750。这 RM8,750 会被平均分摊进 60 期还款中。但实际上，你在前两年已还掉大部分的「利息」，本金才慢慢减少。因此，如果你在第 24 个月提前结清贷款，可能发现你已经付了超过 70% 的利息，却无法获得任何退款。
这意味着：
- 在贷款初期，每月还款中的利息部分会较高。
- 如果提前还款，可能面临意外的高额未偿还利息。
国会通过新制度：废除78法则，强制使用实际利率 EIR
为了让利息计算更透明、更公平，国会在2025年正式通过《Hire Purchase (Amendment) Bill 2025分期付款（修正）法案2025）》，宣布废除「平息制」与「78法则」，改用「余额递减法（Reducing Balance Method）」与「实际利率（EIR）」。
法案将会在2026年6月1日开始生效，至2027年3月31日将被视为过渡期，金融机构将在这个宽限期内来调整系统与合约模板，所以暂时还使用旧的方法来计算车贷利息。
根据修正后的法案，固定利率分期贷款的 EIR 上限也重新设定：
- 5 年以下贷款：年利率最高可达 17%；
- 超过 5 年贷款：年利率上限为 16%；
- 浮动利率贷款：维持最高 17%。
更重要的是，银行与金融机构在推广、签约前，必须明确告知消费者 EIR 数值，不得再以模糊的「平息率」误导借款人。这意味着，未来消费者能更清楚地比较不同银行或汽车贷款的「真实利息成本」。
过去几十年车商常告诉你贷款利率只有 3% – 4%，听起来很便宜，但其实这个数字并不能反映你的真实借贷成本。
为什么？因为平息利率，也是名义利率（Nominal Rate），它的算法是：总利息 = 本金 × 年利率 × 年限。
无论你已经还了多少本金，利息都始终以原始贷款金额来算。这其实是一种简单利息（Simple Interest）计算方式，没有考虑到你每个月都在还本金的事实。
这就是为什么很多人提早还清车贷，却发现利息并没有省多。因为在旧制度下，银行采用的78法则（Rule of 78），会在贷款初期收取更多的利息，后期才还本金。
而国会强制改用的实际年利率（Effective Interest Rate, EIR）是把每个月偿还的本金和利息都计算在内，反映贷款的真实成本。利息是根据「剩余未还本金」来计算的，所以本金越少，利息也会跟着减少。
EIR 的计算公式是： (本金 x 月利率 x (1 + 月利率)^n ) / ((1+月利率)^n)-1
相比之下，余额递减法（Reducing Balance）更加公平。余额递减法每个月的还款分为两各部分：一部分用于支付利息，另一部分用于偿还本金。由于利息是基于剩余未偿还本金计算的，所以每个月随着本金减少，利息支出也逐渐减少。
假设贷款金额是RM 88,000，贷款期限9年，利率是3.41%，用78法则计算，会比余额递减法的计算方式还要贵。
| 贷款计算方式 | 每月供款 (RM) | 总利息 (RM) | 总还款额 (RM) |
| 78法则 /平息制 | 1,064.88 | 27,007.20 | 115,007.20 |
| 余额递减法 | 947.38 | 14,317.23 | 102,317.23 |
| 节省 | 117.50 | 12,689.97 | 12,689.97 |
78法则算法
| 年度 | 当年本金偿还(RM) | 当年利息(RM) | 累计利息(RM) | 剩余本金(RM) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 7,134.87 | 5,643.71 | 5,643.71 | 80,865.13 |
| 2 | 7,795.60 | 4,982.98 | 10,626.69 | 73,069.53 |
| 3 | 8,456.32 | 4,322.25 | 14,948.94 | 64,613.21 |
| 4 | 9,117.05 | 3,661.53 | 18,610.47 | 55,496.15 |
| 5 | 9,777.78 | 3,000.80 | 21,611.27 | 45,718.38 |
| 6 | 10,438.50 | 2,340.07 | 23,951.34 | 35,279.87 |
| 7 | 11,099.23 | 1,679.35 | 25,630.69 | 24,180.64 |
| 8 | 11,759.96 | 1,018.62 | 26,649.31 | 12,420.68 |
| 9 | 12,420.68 | 357.89 | 27,007.20 | 0.00 |
余额递减法
| 年度 | 当年本金偿还(RM) | 当年利息(RM) | 累计利息(RM) | 剩余本金(RM) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 8,499.81 | 2,868.77 | 2,868.77 | 79,500.19 |
| 2 | 8,794.23 | 2,574.36 | 5,443.13 | 70,705.97 |
| 3 | 9,098.84 | 2,269.74 | 7,712.87 | 61,607.13 |
| 4 | 9,414.01 | 1,954.57 | 9,667.44 | 52,193.12 |
| 5 | 9,740.09 | 1,628.49 | 11,295.93 | 42,453.03 |
| 6 | 10,077.47 | 1,291.11 | 12,587.05 | 32,375.56 |
| 7 | 10,426.53 | 942.05 | 13,529.10 | 21,949.03 |
| 8 | 10,787.68 | 580.90 | 14,109.99 | 11,161.35 |
| 9 | 11,161.35 | 207.23 | 14,317.23 | 0.00 |
通过对比可以看到，78法则前几年利息占比非常高（第1年利息就吃掉RM5,643.71，超过当年月供总额的一半），余额递减法的利息则是从一开始就跟着本金同步下降，越早还清、省得越多。
这是因为旧算法用的名义利率 + 78法则：
- 总利息 = 88,000 × 3.41% × 9 = RM27,007.20
- 总还款额 = 88,000 + 27,007.20 = RM115,007.20
- 每月还款额 = 115,007.20 ÷ 108 = RM1,064.88
听起来没问题，但其实这是以原始本金计算的利息，即使你提前还清，也省不了多少，因为利息大部分已经在前几年付完。
在同样条件下，余额递减法：
- 每月还款额 = RM947.38
- 总利息 = RM14,317.23
- 总还款额 = 88,000 + 14,317.23 = RM102,317.23
也就是说，同样的贷款金额与年限，采用余额递减法可节省约RM12,689.97的利息。而且，如果你在中途提前还清贷款，还能进一步减少利息支出。
那已经根据78法则签订贷款的不是亏大了？别担心，2026年3月银行推出 Goodwill Discount（善意折扣）。如果你在这段过渡期提前还清贷款，银行会额外给你一点折扣，降低你原本很贵的利息。
假设你买车贷款 RM50,000，用的是 78法则，还了 2 年，想提前还清。在旧制度下，你可能已经付了大部分利息，提前还也省不了多少
但现在如果有善意折扣，银行可能会减掉一部分利息，让你提前还款更划算。
谁可以拿这个“善意折扣”？
大致条件是：
- 你是个人或小型企业借款人
- 用的是78法则贷款 / 固定利率贷款
- 合约是 2026年6月前或过渡期内签的
- 你选择提前还清贷款
而且你不能：
- 在债务重组计划里
- 拖欠太久（不能超过90天）
- 已经被追债 / 拖车
- 参与正式债务管理计划
车贷总还款额
除了利息，贷款者还必须支付贷款数额，所以总还款额的计算方式如下：
总还款额 = 总利息支付 + 总贷款额
RM 88,000 的贷款再加上总利息，RM 22,007，总还款额为 RM 110,007。
怎样算车贷每月要供多少？
在得到总还款额之后，我们就可以知道每个月必须还多少了，计算方式如下：
每月还款 = 总还款额 ÷（贷款期限×12个月）
看完算法之后，细心的读者就会发现，即便贷款者每个月供多一点其实都无法节省利息，因为在一开始的时候银行就把总利息加入总还款里面了。所以即便每个月供多一点，也只不过是为银行还利息而已。
有兴趣的读者可以下载我们的车贷计算机，只要输入你的贷款金额、期限以及利率，就会得到每月还款。除此之外，该计算器还可以利用贷款额计算出不同贷款期限的贷款余额。
马来西亚买车贷款条件
不同的银行有不同的汽车贷款要求，一般的条件如下：
- 年满21岁或以上
- 拥有驾照（要确保还在有效期内，因为过期超过3年就被视为驾照作废。参考 SSF 驾照更新攻略）
- 薪水最少有 RM 1500 或以上
如果你是毕业生或年轻专业人士，还达不到和银行申请车贷的要求，你也可以参与 Perodua、Proton 或 Toyata 的 Skim Graduan 计划，条件则如下：
- 年龄介于18至30岁
- 最低需持有文凭（Diploma）
- 固定薪资收入者，可以是公务员或私人领域，但在私人领域工作，你的公司最好属于 SDN BHD 或 BERHAD
- 薪水最少有 RM 1500，RM 2000 最稳妥
- 没有 PTPTN 贷款拖欠问题
- 可接受的担保人（如果申请人的信用评估需要）
马来西亚汽车贷款担保人 | 买车担保人的条件？一定要担保人吗？
为什么有些人申请汽车贷款，银行会要求担保人？有些则不需要。
原因和我们的薪水以及信用分数有关。
如果我们的薪水很低，贷款的金额已经超越了我们薪水能够负担的比例，或者 CCRIS 或 CTOS 信用评分不好，就可以请担保人来帮助我们获得贷款。
担保人的存在其实就是为了确保如果我们无法偿还贷款时，有人能够承担这个责任去还债。
买车担保人的条件
你的汽车贷款担保人最好是：
- 你的亲属，如：配偶或家庭成员
- 必须满18岁或以上
- 清醒，有自主权的成年人，了解帮别人担保贷款的风险
- 薪水最好超过 RM 2000 或高于你的薪水，这样可以让银行更有信心批准你的贷款
买车借Loan需要什么资料？
如果贷款买车，车行会直接跟买家拿资料交给银行，当然你也可以直接到你熟悉的银行申请贷款。通常贷款的批准时间约一个星期，如果贷款者的资料不足或者收入不够高，那么就会更久。
审查借贷者的收入是银行批准贷款时最注重的一环，因为车贷期限通常为7或9年，所以银行必须确保贷款者的收入能支付这段期间的每月还款。银行会根据你的工作背景来获取相关资料，以下是不同群体申请贷款时所需的资料：
| 基本资料 | |
| 自僱人士 | 大马卡（ IC ） 最新2年个人所得税（ Borang B ） 税单（ Tax receipt ) 电子账本（ E Ledger ) 6 个月银行来往/储蓄户口结单 （ Bank Statement ) 驾照复本（Driving License） |
| 打工人士 | 大马卡（ IC ） 6 个月薪水单（ Payslip ） 6个月银行储蓄户口（ Bank Statement ） 2 年公积金结单 （ EPF Statement ） 驾照复本（Driving License） |
| 小贩 | 大马卡（ IC ） 最新2年个人所得税（ Borang B ） 税单（ Tax receipt ) 电子账本（ E Ledger ) 商业登记证（SSM Business Registration Certificate ） 驾照复本（Driving License） |
| 收取现金的打工人士 | 大马卡（ IC ） 6 个月薪水单（ Payslip ） 1 年公积金结单 （ EPF Statement ） 雇佣信 （ Employment Letter ） 驾照复本（Driving License） |
| 新加坡的打工人士 | 大马卡（ IC ） 工作证件 （ Working Permit ) 6 个月薪水单（ Payslip ） 6个月银行储蓄户口（ Bank Statement ） 新加坡所得税报单( IR8A / NOA ) 驾照复本（Driving License） |
| 公务员 | 大马卡（ IC ） 3-6 个月薪水单（ Payslip ） 驾照复本（Driving License） |
| 应届毕业生 | 大马卡（ IC ） 3 个月薪水单（ Payslip ） 3 个月银行储蓄户口（ Bank Statement ） 1 年公积金结单 （ EPF Statement ） 驾照复本（Driving License） + 合格的联合借款人 |
| 学生 | 大马卡（ IC ） 学生卡 / 成绩单 / 文凭 / Offer Letter 副本 驾照复本（Driving License） + 合格的联合借款人 |
由于学生没工作，而应届毕业生又刚出来工作不久，所以银行通常都会需要到合格的联名借款人又或者是合格的担保人。联合借款人和担保人所需的资料基本上一样，只不过如果借款人还不起贷款了，担保人就有必须帮借款人还。
没有薪水单可以买车吗？
如果你不是打工一族，自然没有薪水单，只要有属于自雇人士有能够证明生意流水的账单，当然可以买车。
如果你是学生，没有薪水单，只要有担保人你也可以买车。
但如果你是打工族却没有薪水单，那么你会比较难买车，因为银行很难确认你的收入是否稳定，会判定你风险很高。
你唯一能做的就是请担保人，或者有能力的话自己全款买车，不要申请贷款就能买车。
马来西亚汽车贷款多久批？车Loan要等多久？
通常在3天到1星期内，银行就会告诉你的汽车贷款是否被批准。
马来西亚车贷不批为什么？
车贷不批可能是因为以下几个原因：
- 没有贷款记录：你从来没有在银行申请过信用卡或贷款，俗称白底，所以银行无从判断你会不会准时还款，而拒绝了你的贷款申请。
- CCRIS 或 CTOS 信用分数不好：银行审核贷款申请时，一定会参考 CCRIS 和 CTOS 报告。如果你的报告上常常出现拖欠还款、一次性申请多个信用卡或贷款、有破产记录等，这些都会让你的分数变差，让银行认定我们有财务风险，所以不批准车贷。
- 薪水没有到达门槛：每家银行都会设立一个薪水门槛，通常不少于最低薪资 RM 1500，因此在申请汽车贷款前，记得去查银行的条件。
- 薪水和 DSR 负债率不匹配：如果你要买的车，已经超过了你薪水能够符合的60%，银行会认为我们有还不起贷款的风险，所以不批准。
- 就业情况：如果你是合同制、兼职或散工，银行会判定你没有稳定的收入来源来支撑每月的供款而拒绝批准。
- 担保人不合格：如果你的担保人不符合银行条件，财务情况糟糕，也会导致你的车贷被拒。
车贷不批可以怎么解决？
- 按时还款，提高信用评分
- 白底可以适当申请信用卡，并按时还款，可以塑造违约风险低的形象
- 想办法提高薪水：升职、跳槽等
- 选一辆薪水可以匹配的车子，不要选不能负担的豪华车，可以尝试买二手车
- 找一个担保人，让银行相信如果你还不上贷款还有人能够兜底
- 找一个财务情况好，薪水高的担保人
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车期迟还会怎样？
如果我申请到了汽车贷款，但是没有办法准时还款，有时会迟1、2天，甚至拖到一个月才还会怎样？
迟还1-2天，还算小事，银行通常不会有惩罚性的措施。但需要注意的是，拖欠的行为可能会影响我们的信用分数。
如果是拖欠3个月以上就要注意了！还记得我们上面说在 Hire Purchase Act 下，如果还没还完车贷，银行才是你的车的主人吗？
- 如果你还没供到75%的汽车贷款额，银行有权直接拖车拍卖。
- 如果你汽车贷款金额已经还多过75%，银行需要申请法庭庭令才能拖车
在银行拖车前，你还有2次机会。银行总共会发出两次通知：
- 第一次通知：21天到期
- 第二次通知：发送第一次通知后的14天内，提醒车主，如果不还车贷，21天到期后一定会拖车
只要你在通知期内赶快偿还车贷，还是可以保下车子的。
如果你怕自己还不上车贷，可以参考我们在下面分享的2个小技巧。
供车小技巧
在了解了影响车贷利息的因素以及算法之后，我们可以从中找出供车的最佳方法。由于算法的关系，所以即便是每个月供多一点都无法节省利息，所以最佳的方案就是减少贷款额又或者减少贷款期限。
减少贷款额意味着必须动用我们的储蓄来支付更多的头期。虽然说短期内会对我们的财务造成影响但是长期来说我们还是可以剩下一大笔的利息。必须注意的是，即便可以动用储蓄来买车，但是也要在不会影响我们生活质量的前提下，最基本必须要有6个月生活开销的储备金。
减少贷款额的另一个方式则是选择购买价位较低的汽车。
除了减少贷款额，贷款者也可以缩短贷款期限。正如前面例子所展示的，贷款3年和贷款9年的利息差可以高达 RM 13,000。虽然说缩短期限可以省下利息，但是每月还款也会提高不少。选择这类方法的贷款者必须注意自己的现金流，因为买车不只是需要还贷款而已，维修费，保险等开销也必须纳入考量。
对于拥有良好现金流的贷款者来说，浮动利率其实也是可以省下利息，但是需要面对利率上涨的风险。假设目前你浮动利率的车贷还款为每月 RM 800，扣除了所有开销你还有约 RM 200，如果这 RM 200 每月拿去还车贷，那么你车贷的本金将会扣多 RM 200，这有助于你缩短供期，省下利息。
薪水3000能买什么车？如何计算出自己有能力负担多少钱的车贷？
在进行任何贷款之前，其实都应该知道自己的可支配收入是多少。所谓的可支配收入其实是净收入扣除所有开销之后，能够使用的收入。一个良好的月供是占你可支配收入的20%至40%，我们可以参考一下的例子:
小明刚毕业出来打工一年，薪水 RM 3,300，扣除了EPF，SOSCO 之后剩下 RM 2,800。如果小明的生活开销是 RM 1,200 一个月，那么他的可支配收入就是 RM 1,600。其中的20%至40%可以拿来还贷款，也就是一个月 RM 320 至 RM 640。
读者可以根据我们所提供的计算机来寻找出适合自己的贷款额，以下为适合月供 RM 640 的贷款额：
| 每月还款 (RM) | 640 |
| 供期 （年份） | 9 |
| 利率 | 3.41% |
| 贷款额 (RM) | 52,881.51 |
每月还款就是我们可支配收入的20%至40%，利率可以根据我们前面所提供的利率作为参考，期限可以选择自己舒适的供期。最后这个贷款额可以作为你即将向银行借贷的指标。
你可以点击以下按钮，下载我们的车贷计算机，来算出你能够负担的贷款额是多少：
延伸阅读：
如何查询车贷剩多少？以 Public Bank 查车期为例
1.Login 你的 PBE 户口
2.点击 Profile Maintenance
3.选择 Add/Delete Acocunt
4.点击 Hire Purchase Account 或者 Loan Account
5.填写你的身份证号码、贷款账号号码和 Note No，之后点击 Confirm
6.在手机 MyPB 点击 Approve
7.左滑就可以看到车期剩多少
结语
充分了解自己的财务状况之后，我们可以选择适合自己的车贷。
如果你的现金流不怎么的充分，但是有一定的生活储备金，那么可以选择固定利率车贷。灵活利用你的储蓄先支付更多的头期钱，或者是和绑定定期存款，达到减少贷款额的效果，可以省下许多的利息。
如果你的现金流充沛，而且在未来几年会升职加薪，那么浮动利率是不错的选择。即便利率较高，但是可支配收入在未来变多的你，可以选择利用这笔闲钱去提早还清贷款。
贷款就好像一把双刃剑，给我们带来便利的同时，也埋下了许多陷阱。在申请任何贷款的时候都必须了解自己的财务状况，这有助于我们找到适合自己的贷款。
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