你了解信用卡嗎？
許多人一聽到信用卡（Credit Card），只會聯想到「透支」、「欠債」、「刷爆卡」、「揮霍無度」這些負面字眼，然後索性拒絕申請信用卡，不然就是放著不用。
我當初也認為，有了信用卡後，在花錢方面會越來越失控，最後欠下大量債務，讓生活負擔加重。但在深入了解和自己實際使用後，發現原來信用卡也有「天使」的一面！
只要你懂得善用信用卡，其實能協助我們省下更多錢，達到理財的效果。
這篇文章和你分享申辦信用卡的2大好處，以及4招聰明使用信用卡省錢的妙招，讓你的每一筆消費都能省下更多錢！
*最後更新：2023年2月2日
信用卡、寬限期和信用分數是什麼？
首先得說，什麼是信用卡？
信用卡是全球流行的消費媒介。有了信用卡後，消費者購買奢侈品，或是比較昂貴的物品時，可以不用立即繳付現金，或者是看著銀行戶口裡，直接少了一大筆錢！
刷了卡後，發卡行會先幫忙結賬，之後消費者需要還錢給發卡行。當然，發卡行也會收取利息，因為這是他們發行信用卡的主要收入來源。
而國內的信用卡年利率，一般為15%。
不過，發卡行也會給予一段時間的免息期/寬限期（Grace Period），如果消費者在寬限期內還款，就能減免利息，然後保持著良好的信用分數（Credit Score）；越遲還錢的話，利息就會越疊越高，欠債人的財務負擔隨之增高。
一般而言，各發卡行給予的寬限期，大約為20天。
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申請信用卡的好處
申請信用卡究竟有什麼好處？
可以透支
透支，即購買價格比手中所有的錢還高額的物品，之後再分期還債。
比方說，假如 Mr A 只有 RM5,000存款，依然可以透過刷卡，購買 RM5,500、RM6,000，甚至是金額翻倍的產品。當然，發卡行不會給予無限的信用額度。持卡人能夠刷多少錢，取決於自己的信貸記錄是否良好，和月收入有多少。
累積信用積分
假如持卡人都準時，或者在寬限期結束前，就還清所有欠款，便能建立亮眼的信用記錄。以後向銀行借款買車、買房時，都會相對通暢無阻。
如果從未和銀行有過任何金錢來往，銀行會對你的還款能力抱有懷疑，在批准貸款時有機會更嚴格。
我有了借記卡，還需要申請信用卡嗎？
很多人都會將信用卡和借記卡（Debit Card，即提款卡）混為一談。事實上，這兩種卡有很大的區別！
從運作形式來說，信用卡在刷卡後，銀行會先代為付款，直到結賬日由消費者還錢。因此也被稱為「先花未來錢」；借記卡則是「銀行戶口有多少，花多少」，在刷卡當下直接從消費的銀行賬戶扣款。
從金額上限來說，信用卡取決於發卡行設定的信用額度；借記卡則取決於戶頭的存款總額。
從累積信用分數來說，信用卡能累積信用分數，有助於建立良好的信用紀錄；借記卡則無法。
從利息徵收來說，逾時償還信用卡賬單需要支付利息；借記卡則無。
從獲得優惠來說，信用卡一般會附帶各種消費優惠，或贈送點數；借記卡則無。
從應付緊急狀況來說，信用卡和借記卡都派得上用場，但助力多少就取決於信用額度、銀行存款總額了。
| 信用卡 | 借記卡 | |
| 運作形式 | 刷卡後，發卡行想幫忙結賬，之後消費者需要連本帶利還錢給發卡行 | 刷卡後，直接從消費者的銀行賬戶裏扣錢 |
| 金額上限 | 取決於發卡行設下的頂限 | 賬戶裏有多少，就能刷多少 |
| 會不會纍積信用分數 | 會 | 不會 |
| 利息 | 有 | 沒有 |
| 獲得優惠/纍積點數 | 可以 | 不可以 |
| 應付緊急狀況 | 可以 | 可以，但不夠信用卡彈性 |
如果你在申請信用卡失敗，推薦你閱讀以下文章，了解以定期存款來申請擔保信用卡，申請成功率更高！
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把握這4招，在刷信用卡花錢的同時也省錢
為什麼同樣是刷信用卡花錢，別人刷一筆省一筆，你卻越刷，銀行欠債越高？
台灣有一位神人——寶可孟，擁有超過400張信用卡，加起來的消費額度足足可以買到兩台百萬名車。而他不但刷起卡來一點經濟壓力都沒有，還越刷越省錢。
秘訣在於：善用信用卡提供的各種優惠和回饋。
只要懂得運用信用卡的4項功能——累積點數、現金回饋、汽油費回扣、賺取里程，其實你我都可以刷卡省更多。
不過，有一點要提醒大家，信用卡是一把雙刃劍，用得好可以更靈活調動個人資金，但要是亂刷或過度透支，可能會讓你陷入債台高築的困境。
下面和大家一一介紹信用卡的4項回饋。
累積點數（Rewards Points）
如果持卡人刷卡消費的商店，和發卡行有合作關係，消費者便能慢慢累積點數（Rewards Points）。湊足了點數後，持卡人就能換取免費服務或者商品，例如電器、餐券、購物券等等。
比方說， Mr A 持有的某銀行信用卡，在A商店湊足100點，便能換取兩張電影票。每次消費至少 RM10，就能獲得20點。那麼， Mr A 只要在A商店消費 RM10 滿5次，兩張電影票就到手！
以 HSBC Visa Signature 信用卡為例，湊得2萬點數後，就能換取計算機、車箱收納盒、充電線收納盒、不鏽鋼吸管組合、Tupperware 產品等等。
每一張信用卡提供優惠都不一樣，在申請或刷信用卡前，必需好好了解一番！
現金回扣（Cashback）
持卡人在特定商店刷上一定金額後，發卡行便會按照比例，提供現金回扣給消費者。
比方說，Mr A 持有的某銀行信用卡，在B餐廳刷上 RM1,000，就能得到10%現金回扣。那麼 Mr A 多一點光顧B餐館，刷夠 RM1,000，發卡行便會給予 RM1,00折扣。等結賬日時，Mr A 只需要償還 RM900。
以 Citi Cash Back Platinum 信用卡 為例，每月底前在 Grab 刷上 RM1,500或以上，發卡行將會給予10%現金回扣。回扣數額上限為RM15，之後持卡人只需償還 RM1,485。
同樣的，每張卡給予的優惠都不一樣，在申請前需按照自己的消費習慣做決定。
汽油費回扣（Petrol Cashback）
由於私人汽車是大多數國人不可或缺的代步工具，添油也隨之成為了日常生活的一大開銷。因此，部分信用卡也會提供汽油費回扣，來吸引更多用戶，衝刺辦卡量。
打個比方，Mr A 持有的某銀行信用卡，添油刷上 RM500後，就能得到10%現金回扣。Mr A 刷夠 RM500後，發卡行就會提供 RM50折扣，意味著小編只需要償還 RM450。
以 Public Bank Petron Visa Gold 信用卡為例，每月底前在添油方面刷超過 RM800，就能獲得5%回扣。
每張卡提供的優惠和條件都不一樣。
里程（Miles）
航空公司會透過常客飛行計劃（FFP），繼續和客戶保持互動。在FFP下，持卡人向航空公司或者合作夥伴購買機票時，便可以賺取「航空里程」。
湊夠里程點數後，持卡人可以減少獲得航空服務費減免，甚至是為機艙進行升級！
以 Hong Leong Bank AirAsia 信用卡為例，訂購亞航機票時，每 RM1令吉可換取 6 airasia points。
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總結
雖然說透過信用卡理財，首先得要有消費的產生。但是，假如在每一筆消費中，透過巧用信用卡，達到省錢的目標，何樂而不為？
不同的信用卡，會提供不一樣的優惠。消費者在申請前，必需從自身的消費習慣，思考自己到底需要什麼樣的優惠或者服務，才決定申請哪一款信用卡。切莫盲目申請！
另外，雖然信用卡會制定信用額度上限，但持卡人消費時務必量力而為，避免日後承受巨大還款壓力。而且欠債太久的話，利息也會節節攀高，持卡人的債務就會「聚沙成塔」。
再給大家一點建議，刷卡時盡量避免透支，意思是刷卡額別超過存款，維持理智消費的習慣。如此一來，未來遇上急事，需要一筆錢應急時，也不至於慌忙失措！
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