2026年6月1日 起，SOCSO 多了一个 SKBBK Lindung 24 Jam。以前只保工作时间和上下班途中的意外，现在周末打球扭伤、在家跌倒、放假骑摩托出事，也能 claim。
那还需要买意外保险（Personal Accident Insurance, PA）吗？
如果你是打工族，Lindung 24 Jam 很可能已经在你身上生效了（除非你在 2026年8月31日之前主动退出）。它补上了很大一块，但两者保的东西不完全一样：有些 SKBBK 做得比 PA 好，有些 PA 有而 SKBBK 完全没有。
如果你是自雇人士、跑 grab 的、开档口的、做自由业的，你根本不在 Lindung 24 Jam 里面。保障就比打工族少。
本文重点快速整理：
- 有 SKBBK Lindung 24 Jam 的打工族，还有四样东西它没有包括：私人医院、境外意外、一次性现金、月薪 RM 6,000 以上的收入保额不会增加。如果这四样你都不在意，SKBBK 已经够用。自雇人士不在这个计划里面，这四样连同其他保障都没有
- 保额不等于赔偿金额。 PA 按赔偿表的百分比赔。比如，一份保额 RM 240,000 的保单，失去一根食指赔的是 RM 36,000
- PA 的赔偿方式是把现金打进你户口，补的是永久伤残和收入损失。而且 PA 不保生病
- 保费比多数人以为的低。 多数人落在一年几百令吉的区间，年龄和职业等级是主要变数
- 常见的「赔不到」往往不是因为伤得不够重，而是细节出错：职业填错、换工作没通知保险公司、驾照过期、超过 30 天没通知保险公司，任何一样都可能让整笔赔偿泡汤
意外保险是什么？
意外保险（Personal Accident Insurance，业内简称 PA）是一份只处理「意外」这一种风险的保单。
你每年缴一笔固定保费，期间发生意外导致身故、残疾或受伤，保险公司按保单条款赔钱给你或你的家人。它只保意外，不保疾病。
PA 以「给付」的方式来进行赔偿。 你因意外失去一根食指，保险公司按赔偿表算出该赔多少，直接把现金汇入你银行户口。
这笔钱怎么用没有人管，你拿去还房贷、吃大餐、撑过没有收入的那几个月都可以。
在了解意外险时需要注意这几个事项：
- PA 不保生病：癌症、心脏病、糖尿病、任何自然发生的疾病，都不在范围内。那是医药卡和重疾险的事
- PA 没有现金价值：它是消费型保单，一年一年买，没出事就没有赔偿。它不是储蓄也不是投资，中途退保也没有现金价值可以拿回。如果真的要退保，未用完的保费有机会可以退回一部分
- PA 通常是全年 24 小时、全球有效：上班、下班、放假、出国，多数保单都保
一份 PA 保单也不只赔身故和残疾。丧葬费、遗体运返、个人责任、被抢劫的损失、家里为了轮椅做的改装，全部都可能在同一份保单里面（想了解意外保险的保障范围可以直接点击这里跳转）。
保额是什么？先搞懂这个数字
打开任何一份 PA 保单，最上面那个最大的数字叫 Principal Sum Insured，中文一般译作主保额或基本保额，业内简称 PSI。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
很多人以为 PSI 就是「出事保险公司会赔我的钱」。这是最贵的一个误会。
PSI 是计算基准，不是赔偿金额。
保单里几乎每一项保障，都是拿 PSI 去乘一个比例算出来的。看一份主保额 RM 120,000 的真实保单：
| 保障项目 | 条款怎么写 | 实际额度 |
|---|---|---|
| 意外身故 | 保额的 100% | RM 120,000 |
| 恩恤津贴 | 保额的 20% | RM 24,000 |
| 输血 | 保额的 20% | RM 24,000 |
| 个人责任 | 保额的三倍 | RM 360,000 |
所以 PSI 这个数字选得太低，不只是身故赔得少，是整份保单每一项都跟着缩水。
在不增加保费的情况下，保额还会长大。
多数 PA 保单有续保红利（Renewal Bonus），只要你不断保，保险公司每年帮你把 PSI 往上加，保费不变。
上面那份保单的 PSI 是 RM 120,000，累积了 100% 的续保红利之后，总保额变成 RM 240,000。
保额不是越高越好，但也不该乱选。 怎么估一个合理的数字，我们也会提到。现在你只要记住一件事：接下来看到的每一个「保额的 X%」，算的都是这个基数。
意外保险保什么？11 大保障项目一次看懂
以下用一份 2026 年的 Allianz Shield Plus B2 计划做例子，主保额 RM 120,000，累积续保红利后总保额 RM 240,000。不同保险公司、不同计划的额度不一样，看你自己那份保单的 Schedule of Benefits。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
意外身故与永久残疾（Accidental Death & Permanent Disablement）
意外保险最主要的赔偿就是这一项。当受保人因意外而导致身故或永久残疾，保险公司将会给予赔偿。
身故赔 100%。永久残疾则按 Scale of Compensation（赔偿表） 的百分比赔。以下举出 Allianz Shield Plus 保单中一些伤害情况的赔付比例：
| 伤害情况 | 赔付比例（占保额） |
|---|---|
| 身故 | 100% |
| 永久完全残疾、双眼失明、颈部以下全瘫 | 100% |
| 单眼全盲 | 100% |
| 双耳失聪加失语 | 100% |
| 双耳失聪 | 75% |
| 失语 | 50% |
| 单耳失聪 | 15% |
| 失去四指加拇指 | 50% |
| 失去四指 | 40% |
| 拇指两节 | 30% |
| 食指三节 | 15% |
| 中指三节 | 8% |
| 无名指三节 | 6% |
| 尾指三节 | 5% |
| 昏迷满一年 | 100% |
| 失踪满一年 | 100% |
资料来源：Allianz Shield Plus 保单条款（AZ05/25），Part 1 – Benefits，Benefit B 项下的 Table 1。每家保险公司的赔偿表略有不同，买之前要翻到保单这一页看清楚。
例子：总保额 RM 240,000，在工地被机器夹伤，右手食指三节全失。赔付比例 15%，你拿到 RM 36,000。不是 RM 240,000。
同样的伤，如果保额只有 RM 50,000，赔的是 RM 7,500。这就是保额不能买太低的原因。
意外医药费（Medical Expenses）
意外受伤后的门诊、手术等费用，按实际开销报销，有独立上限。
例子：骑摩托滑倒，急诊室缝六针、照 X 光、两次复诊，一共 RM 1,200。从 RM 4,500 的医药费额度里报销，额度还剩 RM 3,300。
这个上限通常远低于主保额。总保额 RM 240,000 的计划，意外医药费只有 RM 4,500。这笔额度不是拿来取代医药卡的，两者的用途不一样。
延伸阅读：
每周入息补助（Weekly Benefit）
因意外暂时无法工作期间，每周领一笔固定现金，通常有周数上限。这一项在多数计划里是可选附加，要另外加钱。
例子：开档口的老板手腕骨折，六个星期没办法开档。每周 RM 500 的补助，六周拿到 RM 3,000。
打工族有病假薪水，也有 Lindung 24 Jam 的暂时伤残津贴。自雇人士两样都没有，这一项对他们的价值最高。
住院收入津贴（Hospital Income）与免现金入院（Cashless Hospital Admission And Discharge）
住院收入是按天给的固定津贴，跟你实际花多少钱无关，也跟谁付账单无关。上面那份保单是每天 RM 85，最多 180 天。
例子：意外住院5天，账单由医药卡付掉，PA 这边照样给 5 × RM 85 = RM 425。这笔钱可以拿去补交通费、请人顾家。
同一组还有一项叫 Hospital Admission Guarantee，在参与计划的医院最高 RM 2,500，意外送院时不用先掏现金。没有医药卡的人，这一项很实际。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
个人责任（Personal Liability）
你不小心伤到别人、弄坏别人的东西，被对方索偿时由保险公司赔。额度往往是主保额的三倍，上面那份保单是 RM 360,000。
例子：你骑脚车转弯撞倒一位路人，对方骨折，索偿医药费和误工损失。这笔赔偿在额度内由保险公司出，不用你自己掏。
很多人不知道 PA 里面有这一项，它跟车险的第三者保障是两回事，管的是你不在开车时造成的损害。
身故之后的连锁开销
一场致命意外真正花钱的地方，往往不只是医院那一段。
- 丧葬费（Funeral Expenses）RM 5,000，跟主赔偿分开算
- 遗体运返（Repatriation Expenses），上限 RM 20,000
- 恩恤津贴（Bereavement Allowance），保额的 20%，这份保单是 RM 24,000
- 恩恤探视（Compassionate Care），上限 RM 10,000
- 救护车费（Ambulance Fee），上限 RM 500
例子：在沙巴出差时发生意外重伤住院，家人从吉隆坡飞过去陪护，机票与住宿从恩恤探视那 RM 10,000 出。若不幸身故，遗体运回半岛的费用另有 RM 20,000 的额度。
行动辅助与生活方式改造
意外之后回到家，房子往往要动工。
- 行动辅助费用（Mobility Expenses），上限 RM 2,000，拐杖、轮椅、助行器
- 生活方式改造费用（Lifestyle Modification），属可选附加，最高可到 RM 30,000
例子：下半身受伤要长期坐轮椅，家里门槛拆掉、浴室加装扶手、门口做斜坡、房门加宽，这几项工程走生活方式改造那笔额度。
治疗相关的延伸保障
保单里有几项冷门但用得上的治疗保障：
- 输血（Blood Transfusion），保额的 20%
- 牙齿矫正与修复性整形手术（Dental Correction and/or Corrective Cosmetic Surgery），上限 RM 5,000
- 另类疗法（Alternative Medicine），上限 RM 400，中医、跌打、脊椎矫正、物理治疗
- 意外导致的流产（Miscarriage），RM 2,000
- 永久性不育或不举（Permanent Impotency or Infertility），保额的 20%
例子：车祸撞崩两颗门牙，做植牙与修复。医药卡通常把这类治疗归在美容项目而不赔，PA 这边有 RM 5,000 的专门额度。
城市生活风险
- 被抢劫或企图抢劫的损失（Snatch Theft or Attempted Snatch Theft），RM 600
- 绑架（Kidnap），开销 RM 10,000，另加 RM 50,000 悬赏金
例子：走去夜市的路上被摩托抢包，手机和现金一起没了，报警之后可以从这一项索赔 RM 600。金额不大，但这是一般保单不会写进去的风险。
双倍赔偿与国际医疗后送
- 双倍赔偿（Double Indemnity）：搭乘公共交通工具或人在海外时发生意外，主赔偿赔两倍。职业等级 1 和 2 的部分计划还可以把车祸也加进去
- 国际与本地医疗援助及后送（International and Domestic Medical Assistance and Evacuation）：属可选附加，上限 RM 2,000,000。含 24 小时电话支援、医疗监督下的遣返、遗体运返、药物寄送、医疗后送、亲属探视、随行子女送返
例子：在泰国旅游时摔断腿，当地医院处理后需要专机送回马来西亚治疗。这笔费用动辄五位数甚至六位数，走医疗后送的额度。常出国的人，这一项的实际价值比主保额还高。
可选附加：Lifestyle & Living Benefits 与 Study Interruption
Lifestyle & Living Benefits 分 A 到 E 五个级别，额度递增：
| 项目 | 额度范围 | 定义 | 例子 |
|---|---|---|---|
| 智能设备保障 Smart Device Protection | RM 1,000 – RM 5,000 | 赔的是被偷被抢，不是自己摔坏。触发情况有三种：住家被强行撬开、遭遇抢劫或企图抢劫、已上锁的车子被强行破窗 | 走去夜市的路上手机被摩托抢走并及时报警，可以索赔。同一支手机自己滑手掉进沟渠，不赔。每个保单年度最多两次 |
| 网购保障 Online Purchase Protection | RM 300 – RM 1,500 | 这一项跟意外完全无关，赔的是网购被骗或收不到货 | 在一个假冒官网的购物网站下单，钱付了货没来，报警之后可以索赔；或者货过了预定送达日 14 天还没到，快递公司确认包裹遗失，卖家又拒绝退款换货，也算。同样每年最多两次 |
| 信用卡与贷款代偿 Credit Card and Loan Indemnity | RM 1,000 – RM 5,000 | 条件是因意外连续住院超过 10 天 | 车祸重伤住院两个星期，这段期间的信用卡、分期付款、房贷或个人贷款的还款，可以在额度内报销。只算意外发生当天已经存在、而且是向持牌金融机构借的贷款 |
| 运动器材遗失 Loss of Sports Equipment | RM 500 – RM 2,500 | 跟智能设备一样，赔的是被偷被抢，不是打球打坏 | 脚踏车锁在楼下被人撬走、车厢被砸走整袋高尔夫球具。租来或租赁的器材不赔，运动衣和运动鞋也不赔。每年最多两次 |
| 错过活动 Missed Event | RM 300 – RM 500 | 条件是你的住院收入津贴已经赔得出来 | 买了演唱会门票，开场前几天因意外住院去不成，门票不能退。要求是票或报名费必须在活动日期至少两个星期前买的。演唱会、主题乐园、电影、体育赛事都算 |
| 看护服务 Nursing Care | RM 500 – RM 4,000 | 条件是因意外连续住院至少 3 天，出院后 7 天内开始请看护，而且要主治医生认为医疗上有必要，最多 60 天 | 老人家跌倒骨折出院，自己上厕所洗澡都不行，请一个看护在家照顾一个月 |
| 生活方式改造费用 Lifestyle Modification Expenses | RM 5,000 – RM 30,000 | 门槛最高的一项，永久残疾赔付要达到保额的 50% 或以上才启动，工程要在医生确认后 180 天内开始 | 意外导致双腿失能，家里做无障碍改造，斜坡、扶手、加宽房门、改浴室 |
| 复健费用 Rehabilitation Expenses | RM 1,000 – RM 5,000 | 因意外受伤，出院后需要复健。物理治疗、职业治疗、语言治疗、呼吸治疗、认知复健，还有创伤后心理辅导都涵盖。要有主治医生的书面处方，而且第一次疗程要在出院后 90 天内开始 | 手部神经受伤，出院后每周两次物理治疗练握力 |
| 家务服务 Housekeeping Services | RM 300 – RM 500 | 跟信用卡代偿同一个条件，因意外连续住院超过 10 天，出院后 7 天内请人做家务 | 一个人住的上班族摔断腿住院两周，出院后请钟点帮忙煮饭、洗衣、打扫 |
看完这9项你会发现，其中3项（智能设备、网购、运动器材）赔的是财物损失，跟身体受伤没有关系。买之前先想清楚这些场景在你身上发生的机会有多大，再决定值不值得加这笔钱。
Study Interruption 是给全职在籍学生的附加保障，分五级，RM 10,000 到 RM 50,000。触发情况有三种：学生本人受伤、赞助人身故、以及交通费用（另有 RM 1,000 至 RM 5,000 的子限额）。投保或续保时要申报一名 18 至 70 岁的赞助人。
例子：家里的孩子在读大学，供他念书的爸爸因意外身故。Study Interruption 赔出一笔钱，让学业不至于中断。
以这份保单为例，在加上所有附加项目后的意外保险所涵盖的范围比 SKBBK 广，SKBBK 涵盖的是治疗和收入，不管你有没有遇到抢劫、家里要不要改装、手机有没有摔坏、被人索偿要不要赔等等。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
什么才算「意外」？保险公司的定义跟你想的不一样
Allianz Shield Plus 的条款是这样写的：意外是指任何突发或非预期的事件，直接且独立地由外来因素造成，并且不属于任何蓄意自伤。
拆成条件就是四个：突发、外来、非蓄意、直接造成伤害。四个缺一个，理赔就有争议。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
几个常见的灰色地带，你可能觉得意外险会赔，但实际不赔
- 中暑、脱水：不是外来物理力量造成，多数保单归类为疾病，不赔
- 心脏病发作导致跌倒受伤：争议最大的一类。心脏病发是内在原因，不算意外。跌倒受伤是意外，但起因是疾病。保险公司通常会追查诱因，如果证据显示是疾病诱发，整件事都不赔
- 食物中毒：多数保单归类为感染或疾病，不赔。少数计划有专门的食物中毒附加保障
- 运动受伤：一般休闲运动赔，但武术、拳击、赛车、跳伞、滑翔翼、超过 50 公尺的潜水、需要用绳索或机械辅助的攀山，这些情况下发生的意外都不赔
- 蛇咬、虫咬：一般视为意外，但如果后续引发的是感染或疾病，赔的范围可能只到咬伤本身
看到这里你应该发现，意外保险和医药卡处理的是两种完全不同的风险。
生病归医药卡管，意外归 PA 管，中间那些说不清是病还是伤的情况，就是最容易起争议的地方。
意外保险不保什么？常见除外条款
除外条款（Exclusions）是保单里白纸黑字列出来的一份清单，写明哪些情况保险公司不赔。
符合「意外」的情况像是入场资格，除外条款是下一道关。就算你的情况完全符合意外的定义，只要落在这份清单里面，一样赔不到。
保险公司为什么要划这条线？被排除的东西大致分三类：
- 算不出来的风险。 战争、暴动、核辐射这一类，损失规模无法预估，保费也就没办法定价
- 你自己可以控制的行为。 酒驾、无照驾驶、蓄意自伤、犯法期间出事。赔了等于变相鼓励
- 本来就不属于意外的。 疾病、感染、怀孕并发症。那是医药卡和其他保单管的范围
一份保单通常有三层除外条款，位置不一样：
| 类型 | 在保单哪里 | 管什么 |
|---|---|---|
| 通用除外（General Exclusions） | 独立一个部分 | 整份保单，所有保障项目 |
| 个别保障的除外 | 写在该项保障底下 | 只管那一项。例如运动器材遗失不赔租来的器材、运动衣和运动鞋 |
| 针对你个人的批注（Endorsement） | 保单 Schedule 或附加页 | 只管你这一份。例如你申报了旧伤，保险公司可能注明那个部位不保 |
买之前三层都要翻一遍。理赔被拒的时候，保险公司引的就是这几条。
还有一类容易搞混：不受保的职业。那是在一开始就买不到保险了，不是买了之后不赔。
常见的通用除外条款
以下整理自 Allianz Shield Plus 保单条款的 General Exclusions，其他保险公司的清单大同小异。
- 战争、侵略、内战、叛乱、暴动、罢工、民众骚乱
- 精神失常、自杀或企图自杀、蓄意自伤
- 酒驾超过法定限额，或在非法药物影响下发生的意外
- 任何形式的疾病、感染、寄生虫，以及 AIDS、HIV 相关状况
- 生育、流产或任何怀孕并发症，除非完全且直接由意外造成
- 因挑衅而引起的谋杀或殴打
- 从事非法行为期间发生的意外
- 武术、拳击、跳伞、滑翔翼、超过 50 公尺深的潜水、需绳索或机械辅助的攀山
- 赛车、竞速、定速或可靠性测试（徒步项目除外）
- 核辐射、放射性污染、核武器材料
- 没有有效驾照驾驶或骑车（驾照过期但未被吊销的情况除外）
最后一条要特别留意。摩托或汽车意外是马来西亚 PA 理赔最常见的类型，而驾照过期、无照驾驶，会让整笔赔偿泡汤。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
职业等级（Occupation Class）：决定你保费的隐形开关
买 PA 的时候，代理一定会问你做什么工作。这不是闲聊，这个答案会写进保单，而且直接决定你的保费多少钱，以及你能不能买。
三个等级分别是什么人
以 Allianz 的分类为例：
| 职业等级 | 定义 | 常见职业 |
|---|---|---|
| Class 1 | 非体力的行政或文书工作，只在办公室或类似非危险场所，或全职学生 | 文员、会计、老师、学生、退休人士 |
| Class 2 | 监督性质的工作，或需要外出跑业务，但不涉及体力劳动 | 主管、工程师、销售、稽查员 |
| Class 3 | 偶尔或经常做体力工作，风险不算特别高，但会用到工具或机器（木工机械除外） | 技工、装修工、维修人员 |
注意：职业例子为编辑整理，实际归类以保险公司审核为准
Allianz 明确列为不受保的职业有：军人、战地记者、爆炸物处理人员、地下隧道与矿场作业人员。警察、消防员、赛车手要另外买特殊职业计划。
要注意的是，每家保险公司的分法不一样。AIA 的 Xtra Guard 分成四级，Class 4 是「使用机械的工业工人或非技术工人」。所以同一份工作，在两家保险公司可能落在不同等级。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
这也是 PA 和 Lindung 24 Jam 的一个根本差别：SKBBK 不看职业、不问病史，只要你是 Act 4 下的雇员就自动符合资格。PA 要经过审核，高风险职业可能被加价或直接拒保。
职业等级差多少钱？
以 AIA Xtra Guard PA 的公开保费表为例，同一个 Plan 1，Class 1–2 的年保费是 RM 275，Class 3–4 是 RM 445（未含税；加上 8% 服务税后约 RM 297 与 RM 481）。同样的保障，贵了约 62%。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
换工作后没通知保险公司，会怎样？
Allianz Shield Plus 的保单条款写得很清楚：受保人姓名、住址、business 或职业有任何变动，必须立即通知保险公司。
假设你投保时是办公室文员（Class 1），两年后转去做装修，理赔时保险公司查到你出事时的实际工作属于 Class 3，它可以按比例调整赔偿，或以未如实申报为由拒赔。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
马来西亚意外保险多少钱？
一般的入门档的意外保险大概一年 RM 100 起跳。以Allianz Shield Plus 保单 Brochure 作为例子，保费大概是这样：
| 主保额 PSI | 一年大概多少钱 |
|---|---|
| RM 60,000 左右 | RM 100 – 200 |
| RM 120,000 – 240,000 | RM 180 – 630 |
| RM 360,000 – 600,000 | RM 420 – 950 |
| RM 1,000,000 以上 | RM 1,250 起 |
区间的上下限，差的就是年龄和职业等级这两个因素。同一个保额，办公室类 50 岁以下的人需要支付的保费相对较低，劳力类 51 岁以上的保费相对较高。
此外，劳力类职业保额最高只到 RM 360,000。
当然，你上网查的话，肯定也会找到比 Allianz Shield Plus 更便宜和更贵的保费。不同保险公司同一个保额的保费可能差很多，因为各家包进去的附加保障不一样。比如，有些计划本来就内建每周入息和 ICU 津贴，有些要另外加。
所以看到便宜的不要马上下单，先了解 Schedule of Benefits 中所保的是不是你需要的。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
预算有限：一年 RM 80 以下买得到什么
如果你认为 RM 100 的预算都紧，马来西亚有一类专门做低保费的产品，多数属于 BNM 推动的 Perlindungan Tenang 系列，线上就能买。
延伸阅读：
这里为大家列出预算较低的意外险供大家参考：
| 产品 | 年保费 | 意外身故／永久残疾 | 其他主要保障 | 投保年龄 |
|---|---|---|---|---|
| MSIG Mini PA｜Plan A | RM 24 | RM 25,000 | 恩恤津贴 RM 500、水灾津贴 RM 1,000 | 16–65 岁 |
| RHB Perlindungan Tenang PA｜Plan 1 | RM 25（用 PTV 安定券）／RM 27 | RM 20,000 | 住院津贴每天 RM 30（最多 30 天）、恩恤津贴 RM 1,000 | 16–60 岁 |
| Tune Protect PA Easy | RM 36 | RM 50,000 | 意外医药费 RM 2,000、住院津贴每天 RM 50（最多 120 天）、恩恤津贴 RM 2,000 | 18–70 岁 |
| MSIG Mini PA｜Plan C | RM 38 | RM 45,000 | 恩恤津贴 RM 500、水灾津贴 RM 1,200 | 16–65 岁 |
| Allianz PerlindunganKu｜Plan 1 | RM 54 | RM 30,000 | 住院津贴每天 RM 50（最多 30 天）、意外医药费津贴 RM 500、水灾津贴 RM500 | 18–59 岁 |
| MSIG Mini PA｜Plan E | RM 70 | RM 70,000 | 恩恤津贴 RM 500、水灾津贴 RM 1,500、住院津贴每天 RM 120（最多 45 天） | 16–65 岁 |
| RHB Perlindungan Tenang PA｜Plan 3 | RM 75（用 PTV 安定券）／RM 81 | RM 60,000 | 住院津贴每天 RM 30（最多 30 天）、恩恤津贴 RM 1,000 | 16–60 岁 |
注意，这些保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
但单价低不等于更适合你。Perlindungan Tenang 中的每一个产品包进去的东西都不一样：
- 有些有意外医药费、恩恤津贴，有些没有
- 住院津贴的日额和天数差很远
- MSIG 和 Allianz 有水灾津贴，其他没有
先决定你要的是哪几项保障，再用单价去比同类的。 只看单价挑，等于用价钱决定保障。
再对照一下前面的表：Allianz Shield Plus 最低档 Plan 1 是一年 RM 103、保额 RM 60,000，单价 RM 172，比上表几个都贵。
贵在它带的东西多得多，包括意外医药费、个人责任（保额三倍）、免现金入院、丧葬与遗体运返这一整串。便宜的产品省掉的就是这些。
保额买高一点，每 RM 100,000 的成本反而更低
以下是 Allianz Shield Plus 的公开费率表，办公室类职业（Category A）、50 岁及以下。同一份表、同一个年龄档、同一个职业类别，唯一在动的变量是保额。
| 计划档 | 主保额 | 年保费 | 每 RM 100,000 保额的成本 |
|---|---|---|---|
| Plan 1 | RM 60,000 | RM 103 | RM 172 |
| Plan 2 | RM 120,000 | RM 177 | RM 148 |
| Plan 3 | RM 180,000 | RM 229 | RM 127 |
| Plan 4 | RM 240,000 | RM 303 | RM 126 |
| Plan 5 | RM 360,000 | RM 418 | RM 116 |
| Plan 6 | RM 600,000 | RM 670 | RM 112 |
| Plan 7 | RM 900,000 | RM 943 | RM 105 |
| Plan 8 | RM 1,200,000 | RM 1,248 | RM 104 |
| Plan 9 | RM 2,000,000 | RM 1,816 | RM 91 |
| Plan 10 | RM 3,000,000 | RM 2,674 | RM 89 |
最后一栏是重点。从 Plan 1 到 Plan 10，保额翻了 50 倍，保费只翻了约 26 倍。换算成单价，每 RM 100,000 保额的成本从 RM 172 掉到 RM 89，接近腰斩。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
有一点要讲清楚，免得读者误会。高档 Plan 不是「同样的保障、只有保额变大」。医药费上限、住院津贴、另类疗法额度都跟着往上走，Plan 2 的意外医药费是 RM 4,500，Plan 10 是 RM 15,000。
所以准确的说法是：计划档次越高，每 RM 100,000 保额的成本越低，而且附带的其他额度也更高。
预算允许的话，往上跳一两档通常比停在最低档划算。
年龄和会把保费推高多少
同样用 Allianz 这份费率表，把变量换成年龄和职业类别。
Plan 1 从 RM 103 变 RM 123，Plan 10 从 RM 2,674 变 RM 3,209，十档全部都是 +20%。所以 PA 的年龄影响是跳级距的，不是一岁一岁涨。50 岁前后买，差的就是这 20%。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
除了保费，需要支付什么“隐藏费用”吗？
以下是两份真实保单的费用明细：
除了保费，你也需要支付：
- 8% 服务税
- RM 10 印花税
除此之外，部分保单会多出小额的行政费用。其中一份保单费用有一项 RM 1.10 的 MCO 费用。
这一项有意思的地方在于：Allianz 自己的产品披露单（PDS）里也列了这笔 MCO Fees RM 1.10，但没有解释 MCO 是什么、这笔钱买的是什么服务。从保单内容推测，最有可能是 Managed Care Organisation，对应那份保单的免现金入院担保（Hospital Admission Guarantee，上限 RM 2,500），这类免现金服务通常由第三方机构承办，所以另收一笔管理费。
金额不大，但它说明一件事：比价的时候要比总额，不是比保费。看到看不懂的收费项目，投保前直接问代理那是什么、以后每年会不会都收。官方文件没写的，你有权问到清楚为止。
顺便看一个多数人不知道的数字。 同一份 PDS也写明，保费里面包含给中介的佣金，占保费的 25%。这不是额外收费，是本来就含在保费里的成本结构，而且已经依规定披露。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
与 SKBBK Lindung 24 Jam 的供款成本对比
SKBBK 的第一阶段供款是薪水的 0.75%，全额由员工自己承担，计算薪水上限 RM 6,000。月薪 RM 3,000 的人每月扣约 RM 22，一年约 RM 270。
这笔钱不是你选择买的，是从薪水直接扣的。拿它跟上面的表对照一下：一年 RM 268 在 PA 这边大约买得到 RM 180,000 的保额（办公室类、50 岁以下）。两者赔的东西不一样，不能直接换算价值，但可以让你对「这笔保障值多少钱」有个概念。
续保红利（Renewal Bonus）：为什么保单越久保额越高
看回 Allianz Shield Plus B2 保单，主保额 RM 120,000，总保额却是 RM 240,000。多出来的那一半是续保红利。
Renewal Bonus 的机制是这样：只要你每年不断保、不失效，保险公司每年帮你把主保额往上加，保费不变。
Allianz Shield Plus 的条款是 40 岁及以下每年加 20%，41 岁及以上每年加 10%，两者都以累积 100% 为上限。
这份 Allianz Shield Plus 保单的红利已经累积到 100% 的上限，保额从 RM 120,000 变成 RM 240,000，再续保也不会再往上加。
这里也有一份另一家公司的保单，受保人 62 岁，每年加 10%，目前累积到 50%，保额从 RM 500,000 变成 RM 750,000，距离封顶还有空间。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
这跟车险的 NCD 有点像，都是奖励你不间断。差别在于 NCD 是折保费，续保红利是加保额。
关键在「连续」两个字。断保一年，累积的红利归零，重新从 0% 开始算。所以 PA 这种保费不高的保单，最不值得的省钱方式就是断一年再买回来。
值得注意的是，红利归零不只发生在断保。永久残疾理赔之后，红利也会从下一次续保重新计算。
意外保险可以扣税吗？
不可以。
马来西亚个人所得税下与保险相关的回扣有三类：
- 人寿保险与 EPF：人寿保费上限 RM 3,000，EPF 供款上限 RM 4,000
- 教育与医疗保险：上限 RM 4,000
- 私人退休计划 PRS：上限 RM 3,000
独立的个人意外保险保费不属于以上任何一类。附加在其他保单上的意外附加险（accidental rider）和豁免保费附加险（waiver rider）同样不能扣税。
唯一的例外是附加在 PA 保单上的重大疾病保障。业界通行的做法是按保费的 60% 计入教育与医疗保险回扣。报税前请以 LHDN 当年度的官方回扣清单，或保险公司发出的税务证明信（Tax Statement）上的分拆金额为准。
反过来，SOCSO 供款（包含 Lindung 24 Jam 的部分）是可以扣税的，归在 SOCSO 供款回扣项下，上限 RM 350（与 EIS 合并计算）。SKBBK 的供款是否计入同一项，官方目前没有说明。 报税的时候不要把 PA 保费填进去。
延伸阅读：
- LHDN个人所得税扣税清单：什么可以扣税？【马来西亚报税2026】
- 2026 Income Tax 怎么报？BE Form是什么？怎么填？MyTax e-Filing步骤【马来西亚打工族报税】
- SOCSO 是什么？怎样申请？怎样 Check SOCSO 号码？扣多少？
有了 SKBBK Lindung 24 Jam，还需要买意外保险吗？
这是 2026 年之后最该先搞清楚的一题。答案要看你是打工族还是自雇人士。
先确认：你到底在不在这个计划里
Lindung 24 Jam 的正式名称是 Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja（SKBBK），2026年6月1日生效，保障 Act 4 下受雇员工在工作以外发生的意外。
| 你的身份 | 有没有 Lindung 24 Jam |
|---|---|
| 本地受雇员工（含合约、兼职） | 自动加入，除非在2026年7月13日至8月31日期间主动退出 |
| 新入职的本地员工 | 自动加入，注册日起 30 天内可退出 |
| 外劳 | 强制参加，没有退出选项 |
| 自雇人士（跑 grab、开档口、自由业） | 没有 |
| 家庭主妇 | 没有 Lindung 24 Jam，但另有 SKSSR 计划 |
一旦加入就不能再退出，PERKESO 的原则是「一次符合资格，永久符合资格」。
要注意，「永久符合资格」指的是你不能中途反悔退出，不是保障终身有效。这个计划仍然要求你在职并持续供款，离职之后保障就停了。
延伸阅读：
不确定自己有没有在里面？去看薪水单，有没有一项 SKBBK 的扣款。第一阶段是薪水的 0.75%，全额由员工承担，计算上限 RM 6,000。
两者的实际差别
| 比较项 | Lindung 24 Jam（SKBBK） | 意外保险（PA） |
|---|---|---|
| 谁能有 | 只有 Act 4 下的受雇员工 | 任何人都能买，但要经过审核 |
| 要不要审核 | 不用，不看职业不看病史 | 要，高风险职业可能被加价或拒保 |
| 缴多少 | 薪水的 0.75%（第一阶段），上限按 RM 6,000 算 | 固定保费，看年龄与职业等级 |
| 去哪里看医生 | PERKESO 合作诊所或政府医院；去私人要按政府收费率报销 | 通常可自选私人医院 |
| 保障范围 | 只限马来西亚境内 | 多数计划全球 24 小时 |
| 暂时无法工作津贴 | 有，病假满 4 天起按假定日薪计算 | 要另外加购每周入息 |
| 永久伤残 | 由医药委员会评估，赔法与 SOCSO 工伤计划相同，达到一定伤残比例后以月付为主 | 按赔偿表一次过给现金 |
| 复健与义肢 | 全额承担，没有上限 | 通常有上限或不包 |
| 职业再培训 | 有 | 没有 |
| 子女教育贷款 | 有 | 没有 |
| 丧葬费 | 定额 RM 3,000 | 依保单，示例中是 RM 5,000 |
| 个人责任、抢劫、绑架 | 没有 | 多数计划有 |
| 上班时间的意外 | 不赔，但工伤计划（Lindung Pekerja）赔 | 赔 |
资料来源：PERKESO Lindung 24 Jam 官方 FAQ（2026年7月13日版）；Allianz Shield Plus 保单条款。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
打工族：Lindung 24 Jam 补上了什么，补不到什么
以前 SOCSO 的工伤计划只管工作和上下班途中的意外。周末在家跌倒、放假去爬山扭伤，全部不赔。这块空白现在补上了，而且：
- 医药费在政府医院或合作诊所是全免的
- 复健和义肢没有上限
这两项 PA 反而做不到。
Lindung 24 Jam 做不到的四件事：
- 私人医院的自由：SKBBK 的免费治疗只在 PERKESO 合作诊所和政府医院。你要去私人医院，得自己先付，然后按政府收费率申请报销，差额自己承担。急着看专科、不想排期的人，这一点最实际
- 境外意外：SKBBK 明文只保马来西亚境内。去泰国骑摩托出事、在新加坡跌倒，完全不在范围内。多数 PA 保单是全球 24 小时，部分还有搭乘公共交通或在海外出事赔双倍的条款
- 一次性现金：SKBBK 的永久伤残赔偿由医药委员会评估，赔法与 SOCSO 工伤计划相同，达到一定伤残比例后以月付为主。PA 是按赔偿表一次过给一笔现金，你要拿去还房贷、改装房子、给家人周转都可以。两种赔法的用途不一样
- 薪水上限以上的收入：SKBBK 的计算薪水上限是 RM 6,000。月薪超过这个数的人，暂时伤残津贴和伤残赔偿都会按 RM 6,000 封顶算，实际收入损失补不满。收入越高，这个缺口越大
除此之外，个人责任、抢劫、绑架、行动辅助器材这些 PA 的杂项保障，SKBBK 一样都没有。
自雇人士：你不在 Lindung 24 Jam 计划里
Lindung 24 Jam 是给 Act 4 下受雇员工的。跑 grab、送餐、开档口、做自由业、自己开公司请自己的，全部不适用。
自雇人士能参加的是 SKSPS（Skim Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri），但那是工作意外性质的计划，要自己主动注册、自己缴费，而且保障范围围绕工作活动与往返。
延伸阅读：
所以对自雇人士来说，非工作时间的意外，目前没有任何社会保障接住。而且自雇人士没有病假薪水，收入一断就是真的断。PA 的每周入息补助这一项，对这群人的优先级最高。
怎么判断自己要不要买
拿这几条对自己的情况：
- 你是打工族，收入在 RM 6,000 以下，习惯看政府医院，也很少出国 → SKBBK 覆盖得相当完整，PA 的边际价值有限
- 你是打工族，但月薪超过 RM 6,000，或者你坚持看私人医院 → 缺口在收入替代和医疗自由度，可以考虑保额中等的 PA 补上
- 你是打工族，但经常出国工作或旅游 → 境外那块 SKBBK 完全不管，PA 的价值最高
- 你是自雇人士、跑 grab、开档口 → 没有 SKBBK，缺口最大，含每周入息的 PA 优先级最高
- 你是家庭主妇、学生、退休人士 → 不在 SKBBK 范围，PA 或 SKSSR 是选项
- 你已经退出了 Lindung 24 Jam → 你等于自愿放弃了非工作时段发生意外的保障
注意，以上内容仅为分享，非购买保险建议。
延伸阅读：
意外保险 vs 医药卡 vs 人寿保险：我是不是已经有了？
除了 SOCSO，还有几样东西容易跟意外保险搞混。
| 比较项 | 意外保险 PA | 医药卡 | 人寿保险 |
|---|---|---|---|
| 触发条件 | 意外造成的身故、残疾、受伤 | 生病或意外需要治疗 | 身故或全残（不分生病/意外） |
| 赔法 | 按赔偿表一次过赔现金 | 报销实际医疗账单 | 一次过赔保额 |
| 保不保生病 | 不保 | 保 | 保（身故不分原因） |
| 收入损失 | 要加每周入息附加 | 不赔 | 不赔 |
| 保费 | 固定，看年龄与职业等级 | 随年龄逐年涨 | 依保额与年期 |
| 可否扣税 | 不可以 | 可（教育与医疗保险回扣） | 可（人寿保险回扣） |
车险里的 PA 够不够？
很多人的车险附加了 PA，保额通常在 RM 15,000 到 RM 50,000 之间，而且只保驾车或坐车期间发生的意外。走路被撞、在家跌倒、上班受伤，全部不在范围内。
信用卡送的旅游 PA
多数是航空意外险，条件是要用该张卡买机票，保障只涵盖旅程期间。它不是一份可以拿来当日常保障的 PA。
公司团保有了，还要自己买吗？
团保跟着工作走。你离职、被裁、转做自雇，保障当天就断，而且 Lindung 24 Jam 也会跟着停。团保的保额通常是固定倍数的月薪，未必够。
谁比较需要意外保险？
以下是产品层级的说明，不是针对个人的建议。
- 自雇人士、跑 grab、送餐员、开档口的小贩：没有 Lindung 24 Jam，没有病假薪水，收入一断就断。这群人的优先级最高，而且要认真考虑加每周入息补助
- 骑摩托的人：每天暴露在道路风险里。要留意保单对摩托意外有没有特别条款，以及驾照必须有效
- 月薪超过 RM 6,000 的打工族：SKBBK 的计算上限是 RM 6,000，收入越高，社会保障补不到的那块越大
- 经常出国工作或旅游的人：SKBBK 只保马来西亚境内，境外那块只能靠 PA。
- 家里主要收入来源：保额要按家庭开销估，不是按自己觉得够不够
- 小孩与学生：不在 SKBBK 范围。儿童意外险的保费低，孩子的意外多是跌伤、烫伤、运动受伤这类。家庭保单折扣通常适用（父母其中一方投保折 30%，双方投保折 50%）
- 60 岁以上的父母：退休后不在 SKBBK 范围。投保年龄上限是关键，多数产品的投保上限落在 65 至 75 岁之间，续保上限在 80 至 85 岁。想帮父母买的话，越早办越容易
- 收入不高、习惯看政府医院、很少出国的打工族：Lindung 24 Jam 已经覆盖得相当完整，PA 的边际价值相对低。如果预算紧，这一项可以排后面
买之前要看清楚的 6 件事
这一节不推荐任何产品，只教你怎么看条款。你可以拿自己手上那份保单对着看。
- 保额怎么估：常见的起点是家庭年开销的三到五倍，让家人在你出事后有缓冲期。如果你是家里唯一的收入来源，这个倍数要往上调
- 医药费上限是多少：主保额高不代表医药费额度高。Allianz Shield Plus B2 保单主保额 RM 240,000，意外医药费只有 RM 4,500。如果你没有医药卡，这个数字要看清楚
- 要不要加每周入息：打工族有病假薪水，也有 SKBBK 的暂时伤残津贴，优先级低。自雇、佣金制、日薪制的，两样都没有，优先级最高。我们一直在看的 Allianz Shield Plus B2 保单是没有加的
- 年龄上限与续保上限：这是两个不同的数字。Allianz Shield Plus 的投保年龄是 30 天至 65 岁，可续保到 80 岁。AIA Xtra Guard 是 16 至 75 岁投保，续保到 85 岁。帮父母买之前先确认这两个数字
- 有没有双倍赔偿条款：公共交通与海外意外的双倍赔偿通常是内建的，不用加钱；车祸双倍赔偿是可选附加，要另外加费，而且只开放给职业等级 1 和 2。另外要留意，双倍只在身故、全瘫或失去两肢以上时触发，不是每一种伤都翻倍
- 有没有免现金入院担保：Allianz Shield Plus B2 保单那份保单有 Hospital Admission Guarantee，在参与计划的医院最高 RM 2,500，意外送院时不用先掏钱。没有医药卡的人，这一项很实际
怎么买意外保险？从选到拿到保单
四个购买管道
| 管道 | 怎么运作 | 适合谁 |
|---|---|---|
| 保险代理 | 代理帮你选计划、填 proposal form、送件，理赔时也由他跟进 | 第一次买、不确定自己需要什么、希望出事时有人帮忙跑流程的人 |
| 保险公司官网 | 直接在官网选计划、线上填资料、卡付款，保单 email 给你 | 已经清楚自己要什么、想省时间的人 |
| 银行 | 银行代销保险公司的 PA 计划，有些绑定户口或信用卡 | 已经是该银行客户、想一起处理的人 |
| 比价平台 | 一次比几家的保费与保障，转介到保险公司出单 | 想先看行情、比较保费的人 |
同一家保险公司的同一个计划，走哪个管道通常价钱一样。
但个人意外险不像车险与火险受过收费表管制，各家保险公司自己定价，不同公司之间可以差很多，所以还是要比。
真正的差别在于出事那天有没有人帮你处理文件，以及部分公司官网直购会给折扣。
投保前要准备的资料
- IC 号码与个人资料
- 职业与实际工作内容（不是职衔，是你每天真的在做什么）
- 想要的保额与要不要加每周入息等附加保障
- 受益人的姓名、IC 与关系
- 已经持有的其他 PA 保单
多数 PA 计划不需要体检，这是它跟医药卡、人寿保险很不一样的地方。保险公司审核主要看年龄和职业。
Proposal form 上最容易出事的三个栏位
保单条款里有一条 duty of disclosure，你有义务如实申报，而且资料有变动要立刻通知。填错或漏填，理赔时可能被按比例扣减或直接拒赔。
- 职业：写「经理」不够，保险公司要知道你有没有下工地、有没有操作机器。职衔和实际工作内容不一样时，以实际内容为准
- 已有的其他 PA 保单：多数保险公司对同一个人的意外保额总和有审核上限。瞒着不报，理赔时被查出来会有麻烦
- 既往的伤残或旧伤：已经存在的伤残通常不在保障范围内，但你要报。报了保险公司可能加批注除外，不报则整份保单的可信度都有问题
记得指定受益人（Nomination）
这一步很多人跳过，代价却很大。
根据 2013年金融服务法令（FSA 2013）附表 10，年满 16 岁的 PA 保单持有人可以指定一名自然人接收身故赔偿金。
几个要点：
- 非穆斯林保单持有人指定配偶或子女为受益人时（没有配偶与子女的，指定父母亦可），会自动形成信托，赔偿金直接给受益人，不必等遗产分配
- 保单持有人可以另外委任一名信托人（trustee）管理赔偿金，不能指定自己。没有委任的话，符合资格的受益人本身就是信托人
- 完全没有指定受益人，赔偿金要走遗产程序才能领出来，家人可能要等上很久
结婚、离婚、生孩子、受益人过世，这些时候都要记得更新 nomination 表格。
拿到保单后，先检查这五件事
保单通常在几天内 email 给你。收到先打开 Schedule 那一页，对以下五项：
- 姓名与 IC 有没有打错
- 职业等级（Occupation Class）填的对不对
- 主保额（PSI）是不是你要的数字
- 你加购的附加保障有没有在里面
- 受益人姓名与关系有没有列上
发现错误，务必趁早联络保险公司或代理更正。
个人意外险一般没有人寿保险那种冷静期。中途取消的退款不是按比例算，而是照保单的短期费率表：以 Allianz Shield Plus B2 保单为例，保满 3 个月取消，保险公司收取全年保费的 50%；满 6 个月收 75%；超过 6 个月就不退了。而且前提是期内没有理赔过。
要取消，越早越划算，但最划算的做法还是不要断保。
注意，此保单仅用于解说保单的各项细节，非购买建议。若你想购买个人意外保单，可以咨询你的保险业务员或理财规划师。
之后每年要做的三件事
- 不要断保：断一年，累积的续保红利归零
- 职业有变动就通知：转工、兼职、周末去帮忙做体力活，都要通知保险公司。这一步只要一通电话或一封 email
- 每隔几年检视保额：收入涨了、有了房贷、多了小孩，原本的保额可能已经不够。加保额通常比重新买一份新保单简单
意外保险理赔流程：出事之后要做什么？
这是网上中文内容最缺的一块，也是最容易因为拖延而赔不到钱的一块。
两个不能错过的期限
Allianz Shield Plus 保单条款写明：
- 所有理赔必须在意外发生日起 30 天内以书面通知保险公司
- 书面证明文件必须在意外发生日起 90 天内提交，包括医药报告、原始收据、警方报告等
30 天是通知，不是提交全部文件。很多人以为要等文件齐了才通知，结果错过了第一个期限。出事后先通知，文件慢慢补。
顺带记一下 SOCSO 那边的期限：SOCSO 福利申索的通行规则是自意外发生日起 12 个月内提出，透过 Portal LINDUNG Faedah 提交。SKBBK 的官方 FAQ 目前没有另立期限，实际以 PERKESO 受理为准。同一场意外，如果两边都有得赔，两边都要各自申请。
延伸阅读：
六个步骤
- 先就医，保留所有单据。 原始收据、账单、医生证明，一张都不要丢
- 涉及车祸或第三者的，立刻报警。 警方报告是理赔文件之一
- 30 天内通知保险公司或代理。 电话、email、app 都可以，但要留下书面记录
- 索取并填妥理赔表格。 包括 e-payment 表格，赔款直接入账
- 90 天内提交完整文件
- 跟进个案编号。 每次通话记下日期、对方姓名与内容
需要准备的文件
| 文件 | 什么情况需要 |
|---|---|
| 意外经过书面说明 | 所有个案 |
| 填妥的理赔表格 | 所有个案 |
| 医药报告 | 所有个案 |
| 病假纸（MC） | 申请每周入息或住院津贴 |
| 原始逐项账单与收据 | 申请医药费报销 |
| 警方报告 | 涉及交通意外 |
| 驾照副本 | 自己驾车或骑车 |
| 死亡证书、验尸报告 | 身故理赔 |
| e-payment 表格 | 所有个案 |
理赔被拒，还有什么管道
不要停在保险公司那一句「不符合保障范围」。马来西亚有三层申诉管道：
- 保险公司内部投诉部门：要求对方以书面说明拒赔的具体条款依据。口头答复不算
- 金融市场调解服务局（FMOS）：如果你对保险公司的最终答复不满意，而争议金额在 RM 250,000 以内，可以免费向 FMOS 提出。网址 www.fmos.org.my，电话 03-2272-2811。向 FMOS 提出争议必须在收到保险公司最终答复起 6 个月内；若保险公司在你投诉后 60 天内没有回复，也可以直接找 FMOS。错过 6 个月，这条管道就关了。
- 国家银行 BNMLINK：争议不属于 FMOS 范围的，可以通过 eLINK 表格或热线 1-300-88-5465 向 BNM 投诉
保险公司倒闭怎么办
马来西亚的保险公司受 PIDM 的 Takaful and Insurance Benefits Protection System（TIPS）保障。一般保险类的人身伤害及相关赔偿，保障上限为 RM 500,000。你的保单第一页通常会写明受 PIDM 保障，但具体上限要另外查 PIDM 的 TIPS 手册。
常见问题
我已经有 Lindung 24 Jam 了，还需要买意外保险吗？
看四件事：你会不会去私人医院、会不会出国、月薪有没有超过 RM 6,000、需不需要一次性现金而不是月付。四样都不在意的话，SKBBK 已经够用。有任何一样在意，PA 补的就是那一块。
自雇人士可以参加 Lindung 24 Jam 吗？
不可以。这个计划只开放给 Act 4 下的受雇员工。自雇人士能参加的是 SKSPS，但那是工作意外性质的计划。
意外保险可以买几份吗？会不会重复赔？
可以买多份。身故与残疾属于定额给付，多份保单可以同时赔，SKBBK 的赔偿也不影响 PA 的赔偿。但意外医药费属于报销性质，实际花多少报多少，不能重复报销超过实际开销。投保时要如实申报你已经持有的其他 PA 保单。
意外保险几时生效？有等待期吗？
一般在保单生效日当天就开始保障，没有医药卡那种 30 天等待期。
骑摩托发生意外，普通 PA 保单赔不赔？
一般会赔，前提是你有有效驾照，而且不在酒驾或非法药物影响下。部分保险公司有专门的摩托骑士 PA 计划。
免责声明
此文章内容仅作为教学、分享及参考的用途，而非专业的保险购买或投资建议。由于个人的情况及需求不同，你可以咨询你的理财规划师，以取得专业的建议。
