隨著各國陸續開放入境，許多大馬人都開始計劃出國旅行，而選擇自由行的人數更是多不勝數。不過，許多人也忘了從啟程的那刻起，就代表著會遇到大大小小不可預知的意外，小的可能只是破財消災，但如果遇到重大事故，那該怎麼辦呢？
一提到保險，人們一般只會想到醫藥保險或是意外保險，但其實上旅遊保險也很重要。無論是為了買個安心，還是確保旅行時發生意外事故能有個保障，旅遊保險都已經成為了越來越重必備品。然而，許多人對旅遊保險的了解少之又少，出國旅行到底要不要購買旅遊保險？我們是否對旅遊保險的保障有足夠的了解呢？
本文將介紹旅遊保險的保障、種類、如何選擇、優缺點、購買保險過程以及相關的常見問題。如果你有興趣了解更多關於旅遊保險的信息，請繼續往下看。
旅遊保險是什麼？
旅遊保險又稱作為旅行保險，簡稱旅保，顧名思義就是為投保人在旅遊期間所發生的所有大大小小的意外事件，從遺失行李的小事，到發生空難事故的大事提供保障及賠償。
旅遊保險也會受旅遊時間所限制，即是保障投保人從出發到旅遊目的地到回程之間的時間段。無論是短途旅行或是長途旅行，每個人都可以找到相應的旅遊保險進行投保。
旅遊保險的保障範圍
在購買旅遊保險時，你可以從次數和人數來考慮想要購買的旅遊保險類型。首先，在次數方面，你可以有兩種選擇：
- 單次旅遊保險
- 全年旅遊保險
單次旅遊保險和全年旅遊保險的保障範圍差別主要在於旅行的次數。顧名思義，單次旅遊保險就只會為該次旅程提供保障，而全年旅遊保險則一年只需投保一次即可保障在該年度的所有旅程，但旅程天數或投保範圍會可能會有所限制。
在價格方面，單次旅遊保險的價格也會比全年旅遊保險來得便宜，你只需要根據旅行的天數、目的地等來支付相應的保費。不過，如果你在一年內旅行多次且每次都購買單次旅遊保險，那無形中在旅遊保險的花費就會比全年旅遊保險來得高，這樣直接購買全年旅遊保險回來得更划算。
因此，單次旅遊保險會比較適合大部分出行旅遊的人群，而全年旅遊保險則比較適合需要經常出國出差或是旅行的人。
| 單次旅遊保險 | 全年旅遊保險 | |
| 保障期限 | 依天數而定 | 一年一約，旅行的天數會根據各家保險公司的限制而有所不同，一般上可以選擇30天、45天、60天，甚至是90天 |
| 保障次數 | 只保障單次旅程 | 保障全年不限次數的旅程 |
| 保費價格 | 按投保天數、目的地和保障內容而計算 | 按一年計算 |
| 適合人士 | 一年內較少出國旅遊的人士 | 一年內進行三次或以上出國出差或是旅行的人士 |
另外，在人數考量上旅遊保險同樣也分成了兩種選擇：
- 個人保單
- 家庭保單
個人保單和家庭保單的區別則是前者以單人為投保對象，後者則是以家庭為投保對象。如果是一家人一起旅遊，那就可以選擇購買家庭旅遊保險。具體區別可看以下表格：
| 個人旅遊保險 | 家庭旅遊保險 | |
| 投保對象 | 個人 | 家庭 |
| 年齡限制 | 一般上只要超過18歲皆可投保，大部分旅遊保險都會設有年齡上限，一般由70歲至85歲不等 | 大部分家庭旅遊保險會限制子女年齡需要低於18歲和未婚，對於長者也會有一定的年齡限制 |
| 保費價格 | 按個人的旅行天數、目的地和保障內容而計算 | 按家庭人數、旅行天數、目的地和保障內容而計算 |
| 保障內容 | 涵蓋的保障範圍比較廣，主要包括意外死亡、終身殘疾、醫藥保險、旅程延誤、財務損失等等 | 可能會根據家庭成員的年齡和情況，各保障內容會有所不同 |
| 適合人士 | 超過18歲的任何出國旅遊人士 | 一個家庭一起出國旅遊，並且子女還處於未成年階段，可以一次為家人投保旅遊保險 |
一般上，保險公司所提供的保險可粗略分為三種：
- 個人意外保障，即是在保險期內因發生任何意外事故導致被保險人身故或傷殘的保障
- 醫療相關保障，即是因發生意外事故而導致的醫療費用、緊急醫療運送、住院津貼等相關意外醫療費用的保障。另外，自疫情發生之後，不少旅遊保險也推出了針對2019新冠病毒的保障，其中包括因確診而產生的醫療費用，甚至旅程提前結束或取消所造成的損失等，都會納入保障範圍
- 旅程阻礙保障，即是所有影響到旅程相關事項，如旅途延誤、旅程取消、金錢遺失、個人行李和隨身證件遺失、受損或被盜等事項的保障
雖然旅遊保險的覆蓋範圍較廣，但也有某些項目不在保障範圍內。而旅遊保險計劃的不保項目一般包括：
- 在投保前就已存在的病患或先天性疾病而導致的醫療費用索賠
- 濫用酒精或藥物
- 參與某些極限或職業運動（如賽車、在超過30米水深範圍潛水等）
- 參與非法行為
- 自殺
- 懷孕、分娩或與其相關的損害或疾病
- 戰爭
- 人為災難，如輻射污染
- 前往危險地區，如古巴、敘利亞、北韓等
- 重複索賠，已經從其他方面獲得賠償就無法再獲得額外索賠
旅遊保險種類繁多，該如何選擇合適的保險？
每份旅遊保險的保障範圍不盡相同、不受保項目及索賠限額也各有不同，想要購買一份適合自己的旅遊保險，在進行投保前應該要先了解自己的需求，再對比各個旅遊保險產品的保障範圍並仔細考量，以確保你選擇的旅遊保單不但符合預算，還能夠滿足你的需要。
在選擇適合自己的旅遊保險時，有幾點是需要注意的，包括：
- 目的地
- 旅行天數
- 旅行方式
- 年齡
- 目前已有的保險保障範圍
首先，你需要根據旅行的目的地和天數選擇相應的旅遊保險，例如有些國家的衛生環境條件比較差，那突然疾病和意外醫療費用則格外重要，那當你在旅遊期間生病了才能獲得較好的服務及保障。如果你的旅行時間比較長，甚至長達幾個月，那你就需要一份保險期限較長的保單。
其次，你需要根據旅行方式，如自由行或跟團旅行，消遣旅行或探險旅行，是否有進行登山、泛舟、攀岩等有挑戰性的活動來選擇相應的旅遊保險。如果你在旅行期間打算進行一些高風險活動或運動，那就可以選擇購買涵蓋高風險運動範圍的保險政策。
此外，年齡和已有的保險保障範圍也時在選擇旅遊保險時需要考慮的因素。如果同行人中有小孩或老人，那就可以選擇醫療費用保障較好的旅遊保險。而在投保旅遊保險之前也必須要先確認目前自己現有的保險計劃，如醫療保險、人壽保險、汽車保險或是由信用卡公司提供的旅行保險等，了解和分析它們所涵蓋的保障範圍，這能讓你選擇更合適的旅行保險。
最後在購買旅遊保險之前，必須要閱讀並了解各個保險政策和留意隱含條款，因為有的比較便宜的旅遊保險可能提供的保額和保障範圍會有限，另外還需要了解如何進行索賠，以免在旅行期間遇到意外事件時，所購買的保單無法為你提供保障。
旅遊保險需要花費多少錢？保額是不是越高越好？
許多人可能會認為旅遊保險作為一份保險，那費用一定會很高。然而，旅遊保險的價格並不像大多數人想的那麼昂貴，保費高不代表保障額度就高，同樣保費低也不意味著保障範圍就少。旅遊保險的費用取決於幾個主要因素，如受保人年齡、保障範圍、旅行天數、旅遊目的地的情況和是否會進行高危活動。
馬來西亞有各種各樣的旅遊保險政策，各個保險公司也提供了不同程度的保障範圍和保額以滿足不同類型的人群。因此，旅遊保險的價格和保額也有很大的差別，個人旅遊保險的價格從RM18/天（Touch’n Go 國外旅遊保險）至RM112/天（AIG 奢華旅遊保險）不等。
俗話說買得貴不如買得對，在選擇旅遊保險時，旅遊保險的保障額度並非越高越好，而是選擇適合自己的旅遊保險最重要。
以 Allianz 保險公司為例， Allianz 保險公司共提供兩種旅遊保險類型，分別是基礎版旅遊保險 Allianz Travel Easy 以及高級版旅遊保險 Allianz Travel Care。基礎版旅遊保險的最低國外旅遊保險保費為RM58/天，而高級版旅遊保險的最低保費則為RM65/天。
Allianz 保險公司所提供的兩種旅遊保險類型，最主要的保額差別在於個人意外保障、醫療費用以及緊急醫療遣送，其餘項目保額幾乎大同小異。以下將會列出兩者主要保額差別。
| 項目 | 基礎版旅遊保險 Allianz Travel Easy | 高級版旅遊保險 Allianz Travel Care |
| 個人意外保障，包括意外身故、終身殘疾 | 保額高達RM200,000 | 保額高達RM500,000 |
| 醫療費用 | 保額高達RM200,000 | 保額高達RM350,000 |
| 緊急醫療運送或返送以及遺體返送 | 保額高達RM1,000,000 | 保額高達RM10,000,000 |
不過在預算充足的情況下，在此建議盡量避免只保最低保額的旅遊保險，例如在5天內的短天數旅遊中，RM 200,00的保額和 RM 1,000,000的保額，保費可能幾十塊的差距，但在真正發生意外時，保障的落差卻很大。
在選擇旅遊保險時除了考慮保費，同時也要了解保額的落差，你可以根據旅遊天數和旅遊目的地的消費水平與遠近以及是否會進行高危活動來做出衡量。
例如你的旅行目的地是美國、日本、韓國等醫藥費比較高的國家或是打算進行長時間的旅行，那你就可以選擇醫療保額較高的旅遊保險，以承擔在國外突發意外所支出的醫療費用。又或者是在旅程過程中，你打算進行高海拔登山等高風險活動即可選擇提供較高保額的旅遊保險。
旅遊真的需要買保險嗎？買和沒買有什麼差別？
很多人都會有這項疑惑，“我已經購買了人壽保險或醫藥保險，那在這種情況下還有必要或是需要購買旅遊保險嗎？”
答案是需要。
人在國外免不了會遇到語言、文化差異而導致的不便，那旅遊保險更多像是一個保障。相比於普通保險，例如人壽保險、醫藥保險或意外險，旅遊保險對於旅遊的針對性更強，有些保障是意外險或其他保險無法提供的，例如當一個人在國外突然罹患死亡嚴重疾病或死亡，在人生地不熟的環境下必須緊急返回馬來西亞，當中所包含的遣送回國或緊急救援費用並不包括在人壽保險或醫藥保險的保障範圍，但旅遊保險則可以提供相關的保障。
此外，出國旅遊就怕證件不見、行李遺失、班機延誤等意外事故發生，對於經常出國旅行的人來說，這也是最容易遇見的情況之一。如果沒有購買旅遊保險，你只能暗自吃虧，然而，如果你擁有旅遊保險，即可以根據航空公司本身所造成的原因，如技術問題、天氣因素等而導致航班延誤、取消或是遺失行李，你都可以提出索賠。
即使是遇到生病或受傷要就醫，所衍生出的額外的食宿費用、醫療費、緊急救援等費用，旅遊保險都會為你提供一定額度的醫療保障。但如果你沒有購買旅遊保險，那可能就需要自己承擔一切費用。
很多人會想著旅遊已經花了很多錢，倒不如省下這筆小錢，但他們卻忽略了萬一不幸在國外發生事故，可能會遇到更多的煩惱和困難。
誰需要購買旅遊保險？
以下人群需要購買旅遊保險：
- 經常出國旅遊的人群
- 經常出國工作的人群
- 進行短期或長期出國旅遊的人群
事實上，只要有出國需求的人群都可以根據自己的需要選擇和購買旅遊保險，這樣在旅遊期間遇到突發狀況，如航班延誤、行李丟失或是財務損失就可以受到保障。
誰不需要購買旅遊保險？
以下人群可以選擇不購買旅遊保險：
- 其信用卡已包含旅遊保險保障內容
- 僅在國內短途旅遊並擁有全面的醫療保險
- 旅行團已經團購旅遊保險
購買旅行保險的注意事項
許多人出國所花費的金錢可能就已經很多了，在正式投保前除了選擇適合自己的旅遊保險，以下幾個重點也是投保前必須要注意的。
什麼時候需要購買旅遊保險？
你可以在旅行日期之前的任何時間購買旅遊保險，甚至可以在開始計劃旅行並已經訂購酒店和機票後立刻購買，越早購買保險就可以越早受到保障以免遇到意外情況的影響，千萬不要等到最後一刻才選擇購買，旅遊保險必須在出發前投保，保障才能生效。
投保金額要足夠
在選擇旅遊保險時，除了要買哪一家的旅遊保險，要購買多少金額或保額的保險也是很重要的問題。簡單來說，購買保險肯定是保額越高越好，但保額越高就意味著保費越高，而且不是每個人都需要購買那麼高保額的旅遊保險。所以在投保時應該先考慮旅行目的地的消費水平和自己的消費能力。
如果你的旅行目的地的醫療費用較高，如美國、日本，那就可以選擇醫療保額較高的旅遊保險，又或者是旅遊天數較長的人群也可以選擇較高保額的旅遊保險。
看清免責條款
不同的旅遊保險會根據不同國家的特殊情況而出現免責條款或是特別條款，在投保前也是需要注意的一點。例如，經常發生戰亂的國家可能會被保險公司舉報，又或者是在緊急救援時必須要現場提供保單原件，所以隨時隨地都需要帶著保單原件以防萬一。所以在投保前，必須要看清相關的免責條款，以免在索賠時無法成功索賠。
萬一發生了意外，該如何索賠？
如果你不幸在旅程中遇到意外，應該立刻向相關機構獲得文件正本，並立刻或在旅程結束後向保險公司提交索賠申請。例如你的班機延誤，那必須要獲得航空公司延誤證明，又或者是你在國外生病需要看醫生，也需要向醫院獲取醫療證明報告。
如何購買旅遊保險？
隨著疫情趋缓以及旅遊業的發展，相較於其他保險，如人壽保險、醫藥保險的申請方式，旅遊保險的投保方式更多元。
通過保險公司購買旅遊保險
馬來西亞大多數保險公司都有提供旅遊保險計劃，你可以自行到保險公司官網或是聯繫經紀人了解同一保險公司不同類型旅遊保險的保障範圍和價格，保額有高有低，了解後就可以直接進行投保。
不過，其缺點為難以在短時間內比較不同保險公司所提供的旅遊保險，需要瀏覽不同保險公司的網站進行比較，選擇最適合自己的保險，但這個方法也不太適合大眾。
由於保險公司以及旅遊保險眾多，消費者即使想比較也無從入手，所以你也可以直接通過 Ringgit Plus 先大致了解各個保險公司所提供的旅遊保險保障範圍、保額和價格，從中選擇自己感興趣的保險公司再聯繫該公司的經紀人或保險公司官網查詢具體詳情。
通過航空公司購買旅遊保險
在買機票時，你可以直接在航空公司網站選擇加購旅遊保險，避免忘記購買旅遊保險。不過，你只可以選擇由該航空公司所提供的旅遊保險，選擇較少，不一定能買到最適合的旅遊保險。以下將會以亞洲航空（AirAsia）為例。
方法一：你可以在購買亞航機票時直接選擇 「Travel Protection」 即可購買亞航所提供的旅遊保險
方法二：在購買機票後，想要再加購旅遊保險就可以點擊亞航首頁中的「保險（Insurance）」進行購買
Airasia 亞航所提供的保險計劃均於 Tune Protect 合作，共推出了5種保險計劃，包括綜合旅行保險（國外）、綜合旅遊保險（國內）、航班延誤保險、疫情旅遊通行保險、年計畫旅遊保險。
可是，以上幾種保險計劃將會根據出發國的不同而有所改變，例如選擇馬來西亞作為出發國即可看見5種保險的選項，但若選擇新加坡作為出發國則僅能看見綜合旅行保險（國外）和航班延誤保險。
通過預訂機票酒店平台購買旅遊保險
另外，你也可以通過預訂機票酒店平台網站如 Klook 、 Trip.com 、 Booking 等一併預訂酒店以及購買保險，一次性解決相關事項。不過，通過平台網站購買所享有的優惠或保險選擇有限，因為你只能購買由平台方所提供的保險，因此可能不能買到最合適的旅遊保險，但這個方法非常適合喜歡方便或想要快速購買旅遊保險的人。
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通過 Touch ‘n Go 購買旅遊保險
Touch ’n Go 此前就推出了許多不同的保險計劃，其中包括電子錢包保險（WalletSafe）、嚴重疾病保險（CI Insure）、汽車保險（CarInsure）、房屋保險（SafeHome）、摩哆車保險計劃（MotoInsure）以及旅遊保險（Safe Trip）。Touch ’n Go 旅遊保險是於 AIA 保險公司所推出的國內和國際旅行的旅遊保險計劃，其購買步驟也很簡單，只需要打開 Touch ’n Go eWallet App ，點擊 「 GOprotect 」再點擊「 SafeTrip」，即可購買旅遊保險。
旅遊保險比一比
以下為大家對比4種不同旅遊保險的保障範圍：
| 購買渠道 | 保險公司，以 Allianz保險公司為例 | 航空公司，以亞航為例 | 機票酒店預訂平台，以 Klook 平台為例 | Touch ’n Go |
| 合作保險公司 | 保險公司只會推薦自家旅遊保險 | Tune Protect 保險公司 | AIG Superior 保險公司 | AIA 保險公司 |
| 保障項目 | 保額（最高可達） | |||
| 意外死亡或永久殘疾 | RM 200,000 | RM 300,000 | RM 500,000 | RM 100,000 |
| 醫療費用 | RM 200,000 | RM 50,000 | RM 10,000,000 | RM 100,000 |
| 住院費用 | 每天 RM 350，最高 RM 15,000 | 每天 RM 200，最高 RM 6,000 | 每天 RM 250，最高 RM 30,000 | 每天 RM 100，最高 RM 1,000（因 COVID-19住院） |
| 緊急醫療運送和遣送 | RM 1,000,000 | 僅限抵達目的地72小時內，最高保額RM 30,000 | 無限 | 無限 |
| 定金或行程取消 | RM 25,000 | RM 5,000 | RM 30,000 | RM 10,000 |
| 旅程缩短 | RM 25,000 | – | RM 30,000 | RM 10,000 |
| 错失航班 | RM 2,000 | RM 600 | – | – |
| 轉機失接 | RM 300 | 每6小時 RM 300，最高 RM 600 | 每6小時 RM 200，最高 RM 1,200 | – |
| 航班改道 | – | RM 450 | 每6小時 RM 200，最高 RM 1,200 | – |
| 個人行李或個人財務損失 | RM 5,000 | RM 5,000 | RM 10,000 | RM 5,500 |
| 個人錢財損失 | RM 1,000 | 僅限抵達目的地72小時內，最高保額 RM 1,000 | RM 3,000 | |
| 旅行證件遺失或損壞 | RM 5,000 | 僅限抵達目的地後72小內，最高保額RM 1,000 | RM 8,000 | |
| 行李延誤 | 至少6小時，最高 RM 800 | RM 800 | 每6小時 RM 200，最高 RM 2,000 | 每6小時 RM 100，最高 RM 1,000 |
| 旅行延誤 | 每6小時 RM 300，最高 RM 2,000 | RM 200亞航飛機延誤：RM 1,400 | 每6小時 RM 150，最高 RM 5,100 | 每6小時 RM 100，最高 RM 1,000 |
| 恐怖襲擊劫機 | 至少12小時，高達20天，最高保額每日 RM 400 | RM 1,000 | – | – |
| 個人責任 | RM 1,000,000 | 僅限抵達目的地72小時內，最高保額RM 500,000 | RM 1,000,000 | – |
| 24小時全球援助 | ✔ | ✔ | ✔ | – |
接下來，為大家比較4種不同旅遊保險的購買方法、索賠流程及保費：
| 購買渠道 | 保險公司，以 Allianz保險公司為例 | 航空公司，以亞航為例 | 機票酒店預訂平台，以 Klook 平台為例 | Touch ’n Go |
| 合作保險公司 | 保險公司只會推薦自家旅遊保險 | Tune Protect 保險公司 | AIG Superior 保險公司 | AIA 保險公司 |
| 購買方法 | 通過聯繫該保險公司人員或在保險公司官網自行購買 需要注意的是如果有興趣購買 Allianz 保險公司高級版本旅遊保險的人就需要聯繫保險公司人員，否則只能在保險公司官網購買普通版本旅遊保險 | 在航空公司官網進行購買 | 在機票酒店預訂平台官網直接購買 | 在Touch ’n Go中直接進行購買 |
| 索賠流程 | 將旅遊保險索賠申請表提交只保險公司或是聯絡客服人員 | 在該保險公司官網提交索賠申請和文件 | 通过电子邮件提交索賠申請和文件给該保險公司 | 在Touch ’n Go中提交索賠申請，2-3天候將會收到回覆 |
| 保費 | 根據選擇的保險類型、旅行地點、天數和人數而定 以2個成年人到泰國旅行5天的Allianz保險公司普通版本旅遊保險為例，2人保費一共是RM116 | 根據選擇的承保範圍、旅行地點和天數而定 以2個成年人到泰國旅行5天的亞航國外旅遊保險為例，2人保費一共是RM88 | 根據預算、承保範圍和旅行天數而定 以2個成年人到泰國旅行5天的 Klook 平台國外旅遊保險為例，2人保費一共是RM168 | 根據旅行地點，人數和天數而定 以2個成年人到泰國旅行5天的 Touch ’n Go平台國外旅遊保險（包括新冠病毒保障）為例，2人保費一共是RM128 |
總結
隨著疫情的開放性，越來越多人會前往國內或國外旅行。無論是在國外或是國內旅行，安全永遠比後悔多，我們無法預測旅行時會發生什麼事情，航班有可能會被取消、行李可能會被盜或是丟失。凡事切記要未雨綢繆，為了確保安心，出國前你可以先購買旅遊保險為自己提供保障，別等到發生緊急情況時才後悔，這樣往往就已經來不及了。
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