近幾年，不少馬來西亞人都愛上養寵物，近兩年更是受疫情影響，飼養寵物的人急速增加。不過，飼養寵物難免會有傷病，小孩生病還有醫藥保險，但是寵物卻沒有。
據統計，若以寵物平均10年壽命來算，不含醫療費用僅是日常生活花費至少8萬令吉。這只是針對小寵物的粗略統計，隨著它們越來越大，還會需要定期更換用品和疾病治療等費用的可能性。若是身患重大疾病如腎病、乳腺癌、心臟病等，平均醫療費用超過幾萬令吉，無非是飼主的一大負擔。
在這種情況下，寵物保險變得至關重要。不管是為了買個安心，還是確保寵物發生意外或生病後能有個保障，越來越多飼主都覺得寵物保險是有必要的。然而，面對眾多寵物保險的選擇，每個寵物保險看起來似乎都差不多，這讓人不禁要問 “到底該如何挑選呢”？
本文將介紹寵物保險的挑選方式以及馬來西亞現有的寵物保險，讓你可以輕鬆挑選出適合自家寵物的寵物保險。
什麼是寵物保險？
簡單來說，養寵物除了基本的日常生活開銷，最大的開銷就是寵物醫療費。由於寵物沒有醫療保險，而獸醫院的收費普遍也不便宜，一旦家中寵物受傷、生病或者發生意外，往往會給飼主帶來一定的負擔，但飼主又不能不花這筆錢。
因此，寵物保險就出現了，其主要是分擔寵物生病或發生意外所產生的必要開銷，一般上以醫療費用為主要保障內容，其餘綜合保障為輔。
若有投保寵物保險，在關鍵時刻保險公司就會根據保單內容，為飼主承擔一定比例的費用。這不僅可以減輕飼主的負擔，還可以確保家中的寵物能獲得更好的治療，這也是大部分飼主購買寵物保險的主要目的。
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寵物保險挑選指南
那對於飼主來說，最困難的就是如何選擇適合自家寵物的寵物保險。雖然每家保險公司的規定不太一樣，但也有些基本原則可以參考，以下是針對需求、自負額、理賠情況和保險費用等範圍，快速整理如何挑選合適的寵物保險：
根據需求排序
除了比較各家方案，飼主也可按自身寵物習性判斷風險，對以下五大保障做出排序：
- 寵物醫療費用（Veterinary and Surgical Fees）
- 寵物寄宿費用（Boarding Kennel and Cattery Fees）
- 意外喪葬費用（Burial or Cremation Costs）
- 第三者責任保障（Third Party Liability）
- 協尋服務（Advertising and Reward Costs for Recovery of Missing Pet）
如果寵物是比較容易生病的品種，如泰迪犬、布偶貓、柯基犬等，那飼主就可以將寵物醫療費用排在第一位；反之，如果寵物是比較頑皮、或是經常會咬傷人，飼主則可以將第三者責任保障作為最重要的一點。又或者是有異食癖的貓咪，未來動手術的風險較高，就建議選擇手術保障較完整的方案。
是否有自負額（Deductible）的比例
為了避免一些無良飼主想要騙保故意傷害小動物，所以寵物保險中基本上都會有自負額。自負額，就是飼主需要自行支付的金額，讓一部份的風險由飼主自己承擔，另一部分的風險由保險公司負責，通常會以比例為計算。
目前市面上的寵物保險的自負額通常介於10%-30%之間，如果自負額為10%也代表飼主需要負擔10%，剩下的費用由保險公司負擔。不同的年保費與自負額的比例是息息相關的，而自負額越低飼主需要承擔的金額越小，所以保費也會相對比較高。
不過，自負額也不是越低越好，如果該保險沒有自負額但保費卻高得驚人，那也不適合購買，在自己所能承擔起的保費挑選相對低的自負額是最好的。
理賠次數和額度限制（Annual Limit）
除了自付額外，賠償限額和理賠限制也非常重要。一般寵物險都會有理賠額度或次數上限，飼主可以視寵物的需求和風險承受能力去評估，是否要投保高額高頻的寵物險保單。
有些寵物險的理賠次數是根據看病次數，如果是以看病次數為計算的寵物保險則最好選擇在三次或以上較為安全。如果沒有看病次數的限制，就比較適合患有慢性病或是出了意外後需要多次回診的寵物。
此外，還有一些寵物保險的理賠次數是按每一事故計算，通常特定天數內都會視為同一保險事故。
舉個例子，小明的寵物汪汪於11月3日因車禍而意外受傷，11月3日至11月5日就在獸醫院接受治療，隨後在11月9日再次在獸醫院複診。由於這兩次都是屬於同一事故，因此可以算作為同一保險事故。
若汪汪在11月9日是因食物中毒到獸醫院接受治療，因為與之前的車禍為不同的事故造成的，所以這將被看作為另一個新的保險事故。
另外，在挑選寵物保險時，保額肯定越高越好，同時也需要注意單次報銷額度，單次報銷額度指的是每次報銷的金額限制，若超過限額的部分則是不報銷的，所以限額越高越好，我們需要承擔的資金也就越少。
不過，相對的，上限越高保費也會越高，飼主可視寵物需求及風險承受能力，決定是否要投保額度較高的保險。
了解寵物保險的不保事項（Exclusion）
寵物保險除了會明確保障範圍之外，也會列出除外責任，也就是不保項目，例如某些特定的醫療費用和侵權責任，又或者是某些疾病需要飼主先支付特定費用才能進行賠付，像是先天性或退化性疾病、打疫苗等常見病徵，所以在投保前，請務必再三確認該保險的不保項目。
保費受年齡和品種影響
在了解寵物保險的保障內容和需求後，接下來就是大家較為關心的保費了，目前市面上的寵物保險的計算方式大致可分為以下兩種：
- 費用因年紀、寵物類型和品種而有所不同，並且投保後保費會隨年增加
- 新投保（Newly insured）和續保（Insurance Renewal）保費不同，通常此類型的寵物險的第一年保費都會比較便宜，而第二年開始的保費就會比較貴一些
貓咪和狗狗的保險費用不太一樣，通常狗狗的保費會比貓來得高一些，目前市面上的寵物保險保費價位均從每年RM299到RM1500不等。保費会因寵物的年齡和品種而受影響，故此投保前需先向保險公司查詢。
寵物保險介紹
目前馬來西亞市面上的寵物保險公司約有四間，分別是 Oyen Malaysia、MSIG Malaysia、 Etiqa Malaysia 和 CG Cover 。在介紹各個保險公司的寵物保單前，先為大家講解其投保條件以及索賠和取消保單事項。
投保條件以及索賠以及取消保單條件
首先是投保條件，雖然每個保險公司會有細微的差異化，但是大致上的投保條件如下：
1.投保人必須年滿18週歲且是該寵物的主人
2.目前大多數保險公司皆接受年齡在十二週至九周歲之間的狗狗或貓咪進行初次投保，必須具有微型芯片並持有正式執照，不屬於政府或地方當局禁止或限制的品種
3.寵物必須不是工作犬，如導盲犬、警犬、軍犬等
4.在保單生效日前寵物沒有受傷或身體殘疾
5.始終與飼主或飼主家人長期居住在一起
如果想要索賠，飼主可以在寵物受傷、患病或是丟失的七天內，填寫索賠表格以及所有相關文件致函保險公司提出索賠。
而若寵物在投保期間不幸死亡，在索賠時又遺失了購買或領養寵物貓狗的正式收據，該保險公司將只會支付一定的賠付金額。
當飼主想要取消保單時，也可以隨時以書面形式通知保險公司取消保單，而保險公司也會以掛號信或電子郵件的方式取消該保單。保費的退還也將取決於保險有效期的長短，只能退回還未使用的投保時段費用。
OYEN Malaysia 保險公司寵物保單
OYEN Malaysia 是一家馬來西亞的數位寵物醫療保險提供商，於 2021 年 4 月與 MSIG Insurance (Malaysia) Bhd 合作推出適合馬來西亞人的寵物保單計畫，並提供在線為貓狗購買以及管理醫療保險的服務。
保單類型
OYEN 寵物保單提供了馬來西亞最高的醫療保險額度，最高可承包 RM8,000的醫療費用。對於寵物投保年齡，他們的最高初次投保年齡為10歲，並且為各種慢性疾病，如心臟、肺部和腎臟相關疾病提供保險。
不過，他們對於醫療也有部分除外責任，例如預防性治療、常規治療、已有病症、愛滋病、假肢裝置等相關病症，詳情請參閱保單合同中的完整除外責任表。
值得注意的是，如果你的狗狗在申請保險時沒有微芯片，他們將會在7天內為你的寵物免費植入芯片。
在保費方面，不管寵物的品種如何，每年的限額通常是一樣的，OYEN分別提供狗和貓的寵物保險，兩者的保障項目和賠付金額相同，只有價格不同，下標提供了有關保障、年度限額以及保費的信息。
| 項目 | Basic | Plus | Champion |
| 獸醫醫療費用（年付）（賠償90%） | RM3,500 | RM5,000 | RM8,000 |
| 手術後治療 | 30天 | 60天 | 60天 |
| 手術費、諮詢費、處方藥 | ✓ | ||
| 診療/驗血 | ✓ | ||
| 光/超聲波 | ✓ | ||
| 住院費用（每年） | 3晚 | 無限制 | 無限制 |
| 喪葬費用 | – | RM500 | RM1,000 |
| 第三方責任/傷害 | -（貓咪）RM5,000（狗狗） | RM10,000（貓咪）RM30,000（狗狗） | RM30,000（貓咪）RM50,000（狗狗） |
| 等待期 | 30天 | ||
| 一年保費（貓咪）*不包含6%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM299 | RM399 | RM499 |
| 一年保費（狗狗）*不包含6%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM499 | RM649 | RM799 |
如果需根据家中寵物的具体情况获得更精确的价格估算，你可以在他们的网站上注册，先获得报价後再決定是否要進行投保。
值得一提的是，Oyen保險公司於2月中註明將於3月中或4月進行調整，新投保或是續保的寵物保單將會按照新的價格體系來進行，保費將會有10%—60%的增長。同時，對於寵物的品種範圍也變得更大，德牧、杜賓和羅威都將被納入覆蓋範圍，滿足更多飼主的需求。
如果你想進一步瞭解如何購買 Oyen 保險的詳細步驟，推薦你閲讀：
MSIG Malaysia 保險公司寵物保險
MSIG Malaysia 是日本三井住友保險公司的子公司，也是全球其中一家最多普險集團 MS & AD 保險集團控股公司的成員。
保單類型
MSIG 寵物保單與 OYEN 寵物保單相比會較為嚴格以及全面，其中包括寵物必須在投保之前就擁有微芯片，並且不是政府或地方部門所禁止飼養的品種。他們也非常看重信息的準確度，任何與真實情況有差別的情況都將影響到你的理賠。
MSIG 也有部分除外責任，例如戰爭或相關風險、已有病症、分娩或繁殖及其併發症、先天性疾病、故意孽待或傷害等，詳情請參閱保單合同中的完整除外責任表。
MSIG 分別提供狗和貓的寵物保險，共有三種不同的計畫，每種計畫的年度限額和保費各不相同，不管無論是為貓咪還是狗狗投保，其年度限額都是相同的。
| 項目 | Plan 1 | Plan 2 | Plan 3 |
| 獸醫醫療費用以及手術費 | 最多RM2,000 | 最多RM3,500 | 最多RM5,000 |
| 傷病致死 | RM2,000 | RM3,500 | RM5,000 |
| 喪葬費 | RM1,000 | ||
| 寵物協尋費用 | RM1,000 | ||
| 寵物寄養費用（需要連續住院超過4天方可申請） | RM1,000 | RM1,500 | RM2,500 |
| 第三方責任 | RM50,000 | RM75,000 | RM100,000 |
| 等待期 | 14天 | ||
| 一年保費（貓咪）*不包含8%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM358 | RM460 | RM538 |
| 一年保費（狗狗）*不包含8%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM617 | RM800 | RM932 |
如果想要購買 MSIG 寵物保險，你可以聯繫 MSIG 保險顧問或者是直接從其網站上購買。
需要注意的是，如果你的寵物患有先天性疾病或有過攻擊史，你將無法在網上直接進行投保，需要聯繫 MSIG 保險顧問了解詳情以及投保。
Etiqa 保險公司寵物保險
Etiqa 保險公司隸屬於 Maybank 銀行集團，也是東盟領先的保險和回教保險企業。
保單類型
相比於其餘公司的寵物保險，Etiqa PAWer 寵物保險除了狗狗需要在投保之前就擁有微芯片，貓咪也需要提供受益疫苗接種卡。疫苗接種卡是一份文件，一般上獸醫會在為你的貓咪接種疫苗後提供該卡，作為寵物貓所有權的確認卡，以便獸醫診所所紀錄。在投保過程中，就需要將此卡拍照並上傳到 Etiqa 保險公司的網站即可。
其同樣也存在著除外責任，例如投保前或等待期就已存在的病症、分娩或繁殖及其併發症、先天性疾病、行為疾病的訓練或治療等，詳情請參閱保單合同中的完整除外責任表。
Etiqa 同樣僅提供狗和貓的寵物保險，保障項目皆相同只有價格不同，以下為 Etiqa 所提供的三種保險類型。
| 項目 | Sliver | Gold | Platinum |
| 獸醫醫療費用以及手術費（七天內提出申請） | 最多RM3,500 | 最多RM5,000 | 最多RM8,000 |
| 手術後治療 | 最多30天 | 最多60天 | 最多60天 |
| 自付額 | 10% | ||
| 住院費用（每年） | 3晚 | 無限制 | 無限制 |
| 手術費、諮詢費、處方藥 | ✓ | ||
| 診療/驗血 | ✓ | ||
| 光/超聲波 | ✓ | ||
| 第三者法律責任保障 | -（貓咪）RM5,000（狗狗）可超出RM5000 | RM10,000（貓咪）可超出RM1,000 RM30,000（狗狗）可超出RM1,000 | RM30,000（貓咪）可超出RM1,000 RM50,000（狗狗）可超出RM1,000 |
| 等待期 | 14天 | ||
| 一年保費（貓咪）*不包含6%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM290 | RM390 | RM490 |
| 一年保費（狗狗）*不包含6%服務稅（Service Tax）和 RM10 印花稅 | RM540 | RM640 | RM790 |
同時， Etiqa PAWer 還提供可以由保險公司直接向寵物醫生支付任何理賠補償金額，這也意味這飼主不用擔心等待報銷。需要注意的是，如果你是一名獸醫，你的寵物必需在其他獸醫診所就診方可索賠。
CG Cover 保險公司寵物保險
除了以上的寵物保單，马来西亚还有 CG Cover 所推出的寵物保單。CG Cover 是由保險代理公司 Goldlynx Sdn Bhd 和保險經紀公司 Rosegate Insurance Brokers Sdn Bhd 共同擁有，為其會員提供在線的保險產品和服務。
保單類型
CG Cover 寵物保險 有三種計畫可供選擇，每個計劃的年度限額和保費各不相同並且會根據你的寵物類型而變動，所以若有興趣可以直接在他們的網站提交申請，他們將會為你提供個性化的報價。另外， CG Cover 會員還可享受額外10%的折扣。
根據 CG Cover 官網，其寵物保險並不承保行為疾病、食物、美容、懷孕以及寵物在投保前或等待期內出現的任何已有病症。如果想要了解更多不承保事項，也可以向他們要求提供保單條款以及條件以了解更多詳情。
| 項目 | Plan 1 | Plan 2 | Plan 3 |
| 獸醫醫療費用以及手術費 | RM2,000 | RM3,500 | RM5,000 |
| 傷病致死 | RM2,000 | RM3,500 | RM5,000 |
| 喪葬費 | RM1,000 | ||
| 寵物協尋費用（必須在丟失30天內） | RM1,000 | ||
| 寵物寄養費用（需要連續住院至少4天才可申請） | RM1,000 | RM1,500 | RM2,500 |
| 第三方責任 | RM50,000 | RM75,000 | RM100,000 |
他們還有提供一個特別福利，也就是在寵物不幸意外死亡的情況下，也可以報銷寵物購買價或領養費用。
不過，與其他保險公司可以直接在網絡上申請並完成投保的方式不同，飼主需要先在 CG Cover 官網上填寫資料，隨後保險專家才會與飼主聯繫完成後續投保事項。
寵物保險之間的對比
| 寵物保險類型 | OYEN 寵物保險 | MSIG 寵物保險 | Etiqa PAWer寵物保險 | CG Cover 寵物保險 |
| 保費（年繳） | RM299 – RM799 | RM358-RM932 | RM290-RM790 | 需提交所有資料後才會提供報價 |
| 投保年齡 | 13週至11歲 | 12週至9歲 | 12週至10歲 | 12週至9歲 |
| 獸醫醫療費用以及手術費 | RM3,500-RM8,000 | RM2,000-RM5,000 | RM3,500-RM8,000 | RM2,000-RM5,000 |
| 第三者法律責任保障 | RM5,000-RM50,000 | RM50,000-RM100,000 | RM5,000-RM50,000 | RM50,000-RM100,000 |
| 寵物喪葬費 | RM500-RM1,000 | RM1,000 | RM500-RM1,000 | RM1,000 |
| 醫療費用包含項目 | 手術後30-60天內的諮詢費、診斷/驗血費、超聲波、處方藥等 | 自手術日起60天內進行的任何術後資料，其中包括獸醫要求的後續複診、實驗室服務、檢查、化驗等 | 手術後30-60天內的諮詢費、診斷/驗血費、超聲波、處方藥等 | – |
| 等候期（意外及疾病） | 30天 | 30天 | 14天 | – |
| 免費提供微芯片 | ✓ | – | ✓ | – |
*本表格中的承保範圍及其內容為方便瀏覽比較故僅供參考；具體承保項目和理賠條件請依照各個公司條款記載為主。
從以上表可得出，四家公司的寵物保險保障範圍上大致相同，但是 OYEN 和 Etiqa PAWer 的寵物保險在醫療費用和手術費項目中的賠付金額更高，而 MSIG 和 CG Cover 的寵物保險則是在第三者法律責任保障中的賠付金額更多。
在等待期方面， OYEN 自1月3日起從原本的14天延長至30天， Etiqa PAWer 則是14天，而 CG Cover 則沒有註明。
對於狗狗需要申請的微芯片上，OYEN更為方便，它可以在兩週內再補填微芯片號碼且對沒有微芯片的狗狗提供免費的微芯片申請。
因此，年紀較大且比較注重醫療保險的飼主可以選擇 OYEN 或 Etiqa PAWer 家的寵物保險，而比較注重第三者法律責任保障，寵物喜歡蹦蹦跳跳的飼主則可以選擇 MSIG 家的寵物保險。
總結
寵物保險和一般的人類保險一樣，都是買一個保障以備不時之需。雖然寵物保險是對寵物的保障，但由於寵物的特殊性，市面上的寵物保險通常都不允許重複投保，並且買了寵物保險也無法保證能完全受到保障。因此，有些人可能會認為平常似乎用不上寵物保險，感覺會浪費錢，但是當寵物生病或是意外時，它就能派上用場了！
需要注意的是，每個寵物保險的特點有所不同。在投保前務必要先了解產品的保障範圍以及自身需求來選擇適合的寵物保險，必要時也可以向專業人士了解詳情。大多數的保單都不承保已經存在的疾病，所以建議想要購買寵物保險的飼主要趁家中寵物身體健康時及早為其投保。
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