國際匯款省錢方法比較:BigPay vs Wise

隨著越來越多人出國工作、旅遊、留學、定居,投資海外股市的國人也越來越多,跨國匯款(電匯 Telegraphic Transfer)的需求直線升高。過去國際匯款只能透過傳統銀行電匯,但是電匯費用超貴,匯率不佳,而且匯款過程所需要的時間也很長,因此大家開始轉向尋找費用較低、到賬速度更快的金融服務和匯款公司。

目前在馬來西亞,較受歡迎的第三方匯款公司有近些年發展迅速的 BigPay 和 Wise,兩家公司都主打比銀行更優惠的外匯匯率、手續費便宜,且除了跨境匯款外,還提供了國內外線上和線下刷卡消費、ATM 提款、儲存外幣等多元金融服務。

本篇文章將和你分析 BigPay 和 Wise 兩者在國際匯款上有什麼差異,讓大家更輕鬆選擇合適的平台,匯款到全球任何地方。內容包括:

  • BigPay 背景介紹和優缺點分析
  • Wise 背景介紹和優缺點分析
  • 比較 BigPay 和 Wise 在國際匯款的差異
  • BigPay 和 Wise 該如何選擇?

有任何問題都歡迎大家留言詢問。

內容目錄

Logo_Bigpay

BigPay 背景介紹

BigPay 是由馬來西亞知名廉價航空——亞航(AirAsia)於2018年推出的電子錢包,兼具信用卡(MasterCard 或 Visa)和預付卡(Prepaid Card)功能,用戶只需要透過信用卡、借記卡或銀行轉賬,預先儲值自己的 BigPay,即可在全世界使用這張卡。無論是線上消費、線下刷卡、匯款轉賬、ATM 提款都可以使用,非常安全、簡單、好用。

BigPay 支持11國貨幣,包括令吉、新元、人民幣、澳元、泰銖等,用戶可跨境匯款至中國、澳洲、越南、印尼、新加坡、馬來西亞、泰國、菲律賓、孟加拉、尼泊爾、印度,而且享有比較好的國際匯率,和更低的電匯手續費用。

只要是年滿18歲的馬來西亞公民或永久居民,即可申請 BigPay 賬戶。申請過程很簡單:

  1. 在 Google Play 或 Apple App Store 下載 BigPay App
  2. 點擊 Sign Up,使用身分證申請新戶口
  3. 儲值 RM20 至 BigPay 戶口,完成申請程序
  4. 收到郵寄的 BigPay 卡,裡面將有 RM20 可供使用

BigPay 特色

  • 集合數位銀行賬戶和消費管理雙重功能
  • 支持國內外線上和線下的刷卡消費
  • 支持在本地和海外的 ATM 提款,出國旅遊不需要隨身攜帶大量現金
  • 支持跨境匯款至10個國家
  • 採用 Mastercard 或 Visa 匯率,跨境匯款可享有比較好的國際匯率,和更低的電匯手續費用
  • 內建消費管理功能,幫助用戶記賬、分析開銷、管理預算,讓理財更簡單
  • Split Bill 功能讓用戶不論聚餐旅遊,都能與親朋好友輕鬆分賬
  • 一鍵支付各種賬單,如 Astro、Celcom、U Mobile
  • BigPay Personal Loans 全新小額貸款功能,讓用戶以低利率申請快速貸款,最快5分鐘批准,而且不需要任何申請文件
  • 每一筆消費均可累積亞航 BIG Point 積分,積分能夠換取眾多和亞航有關的優惠,比如在預定亞航航班(AirAsia flights)、托運行李和機上餐飲時都能享有折扣,在亞航舉行促銷時也有機會優先享有各種促銷優惠

Bigpay讓匯款到國外公司變得更省錢方便

BigPay 優點

  • 免費開戶
  • 不徵收年費、賬戶閒置費
  • 海外刷卡消費,直接可以使用,不需要提前通知 BigPay 開通海外消費功能
  • BigPay 採用的國際匯率更便宜
  • 國外刷卡不需要支付任何額外手續費
  • 現金的流進流出均可透過手機的 BigPay App 查看,輕鬆管理每一筆消費紀錄
  • 假如 BigPay 卡遺失或被盜,可直接在 BigPay App 凍結卡片,避免金錢上的損失
  • 每筆 RM30 BigPay 消費,就可累積1 BIG Point。(*國內、國際匯款除外)

BigPay 缺點

  • 只限馬來西亞公民或永久居民申請
  • BigPay 主要性質為預付卡(Prepaid Card),並非銀行戶口,因此沒有 PIDM 存款保障,也不會產生利息
  • 無法透過 ATM 為 BigPay 儲值,只能通過信用卡、借記卡或銀行戶口儲值
  • 跨境匯款支持的國家較少

Logo_Wise

Wise 背景介紹

Wise 前稱 TransferWise,是國際知名的跨境匯款平台,成立於2011年,為全球用戶提供低成本的海外匯款和跨國提款服務、外幣賬戶(Multi-Currency Account)和 Wise Debit Card。用戶可在 Wise 存放50種以上貨幣,如美元、英鎊、歐羅、澳元、紐幣等,使用 Wise Debit Card 在線上、線下刷卡消費,以及作為提款卡在國內外 ATM 提款。

Wise 最大的特色是以中期市場匯率(Mid-Market Rate)處理跨境匯款和外幣轉賬。

中期市場匯率是銀行間使用的匯率,和國際實時匯率接近,也就是我們在 Google 查詢到的真實匯率,Wise 用真實的中間匯率來轉換用戶資金。

傳統銀行在電匯時採用的匯率,有一層外匯價差的費用,匯率會比較高。使用 Wise 進行國際電匯,就能享有比銀行更好的匯率優勢。匯款所需的費用清楚列明,中間沒有任何隱藏收費。這讓國際匯款變得更為方便和省錢。

只要準備身分證明文件(身分證或護照),即可申請 Wise 賬戶。申請過程很簡單:

  1. 點擊專屬註冊鏈接,進入 Wise 官方網站
  2. 以電郵註冊一個新賬戶,也可選擇 Facebook、Google 或 Apple ID 
  3. 填寫個人資料
  4. 驗證手機號碼
  5. 設定賬戶密碼
  6. 驗證郵箱,開戶成功

詳細的開戶流程可閱讀這篇 Wise 開戶教學(多圖)。 

Wise 特色

  • 外幣賬戶 Wise Multi-Currency Account(又稱Balance、Borderless Account)可存放50種以上貨幣
  • 不同外幣賬戶之間的兌換率較好,兌換費用低
  • 支持海外收款,可接收美元、新元、澳元、紐幣、歐元、英鎊等外幣資金
  • Wise Debit Card 支持國內外線上和線下的刷卡消費
  • Wise Debit Card 支持在本地和海外的 ATM 提款,出國旅遊不需要隨身攜帶大量現金
  • 支持跨境匯款至80個國家,手續費比銀行便宜多達7倍,快捷又便宜
  • 採用更便宜的中期市場匯率,跨境匯款可享有比較好的國際匯率
  • 電匯手續費用透明化,匯款前已知所牽涉費用
  • Wise Jars 功能幫助用戶按照理財需求進行儲蓄和財務預算管理

想要更了解 Wise 的特色和優缺點,可閱讀這篇 Wise 開箱文章

Wise Balance and Debit Card

Wise 優點

  • 免費開戶
  • 不徵收月費、年費、賬戶閒置費,而且沒有最低戶口餘額要求
  • 採用中期市場利率(即實時匯率),比銀行的匯率更好,可以省下不少錢
  • 電匯手續費非常透明,無任何隱藏費用
  • Wise Debit Card 是現金的替代品,特別方便海外消費與旅遊,無需特別開通,可直接在海外使用
  • Wise 手機 App 簡單好用,用戶在手機即可進行國際匯款、接收外幣、查看資金流向等
  • 假如 Wise Debit Card 遺失或被盜,可直接在 Wise App 凍結卡片,避免金錢上的損失

Wise 缺點

  • Wise 並非銀行戶口,因此沒有 PIDM 存款保障,也不會產生利息
  • 無法透過 ATM 為 Wise 儲值,只能通過信用卡、借記卡或銀行戶口儲值
  • 在 Multi-Currency Account(Balance)儲存外幣,不會產生利息

BigPay vs Wise 主要差異比較

BigPay 和 Wise 無論是性質和功能都十分接近,同樣主打比銀行更優惠的外匯匯率、手續費便宜,且除了跨境匯款外,還提供實體的 Debit Card,可用作國內外線上和線下刷卡消費、ATM 提款等等,許多用戶經常會比較 BigPay 和 Wise 到底誰更好用。

接著,我們將深入比較 BigPay 和 Wise 的國際匯款功能,包括國際匯款的匯率、費用、匯款限額、到賬速度等。

BigPayWise
採用匯率Mastercard’s exchange rates
Visa’s exchange rates
中期市場利率(Mid-Market Rate)
國際匯款支持的國家數量1080
國際匯款費用固定費用(Fixed transfer fee)固定費用(Fixed Fee)
非固定費用(Variable Fee)
實體卡
ATM 提款
每天可提款10次每日最高提款金額 RM10,000(含提款手續費)

每月免收費的最高提款金額 RM1,000
國內 ATM 提款RM6 / 次每月免手續費提款2次
最高提款總金額 RM1,000

超過2次,RM5 / 次
當月總提款金額超過 RM1,000(不論幣種),1.75% * 額外提款金額
海外 ATM 提款RM10 / 次RM5 / 次
戶口最高可持有金額RM10,000RM170,000
最低入金門檻
外幣戶口
開戶鏈接Bigpay開戶Wise開戶

BigPay vs Wise 國際匯款比較

BigPay 和 Wise 最大的特點,是支持用戶匯款到國外,比如匯到自己、企業或是第三方在海外的銀行、支付消費、入金海外券商(特別是美股券商)進行投資。

使用國內傳統銀行電匯到國外,費用不僅高,所採用的匯率也比較差,相對匯款到國外的成本會更高。而 BigPay 和 Wise 採用的匯率比較好,因此成為許多人操作跨國匯款的首選渠道。

不過,BigPay 和 Wise 雖然都有國際匯款服務,但是兩家公司支持匯款的國家數量、匯率、電匯費用、到賬速度則有所不同。

支持匯款的國家數量

BigPay 支持跨境匯款至10個國家和當地貨幣,包括中國、澳洲、越南、印尼、新加坡、泰國、菲律賓、孟加拉、尼泊爾、印度。

Bigpay國際匯款功能

比較之下,以國際匯款(電匯)、跨國提款等金融服務為主的 Wise,匯款覆蓋國家極廣,支持用戶匯款至80個國家較為熱門的國家如美國、中國、新加坡、澳洲、紐西蘭、英國、加拿大、香港、泰國等都在 Wise 的支持國家名單中。BigPay 所支持的11個國家也在名單當中。因此,在支持匯款的國家數量上,Wise 更有優勢。

Wise可匯款到全球80個國家

Wise支持匯款給全球超過50種貨幣

匯率

根據官網資料,BigPay 採用信用卡發卡組織——MastercardVisa 的匯率,比傳統銀行的匯率便宜。

Wise 則採用中期市場利率(Mid-Market Rate)來換匯,即「銀行間使用的匯率」(實際匯率)處理外幣轉賬,匯率值和我們在路透社(Reuters)、Google 上看到的匯率是一樣的。中間沒有任何隱藏收費,所有它的匯款手續費比銀行和其他第三方支付公司更為便宜。

BigPay vs Wise 的匯率誰比較好呢?

SSF 團隊實際比較2022年3月2日的數據,以匯款至新加坡,到賬新元來說,BigPay 令吉兌換新元的匯率是0.3222,Wise 令吉兌換新元的匯率是0.323974。

 第一次匯款到國外,Bigpay 不收取電匯費用。因此下圖顯示的 Bigpay 試算圖為零 Transfer Fee。匯款至新加坡,Bigpay Transfer Fee 為 RM5/ 次。

以匯款至中國,到賬人民幣來說,BigPay 令吉兌換人民幣的匯率是1.4925,Wise 令吉兌換人民幣的匯率是1.50549。

 第一次匯款到國外,Bigpay 不收取電匯費用。因此下圖顯示的 Bigpay 試算圖為零 Transfer Fee。匯款至中國,Bigpay Transfer Fee 為 RM23/ 次。

從新元和人民幣的兌換率比較,發現 Wise 的匯率會較好一些。

電匯費用

BigPay 的電匯費用是固定費用(Fixed transfer fee),根據匯款國家而有不同的固定手續費。比如說,匯款至中國,BigPay 收取固定費用 RM23;匯款至新加坡,BigPay 收取固定費用 RM5。

每次匯款都會產生固定費用,意思是,單次匯 RM1,000 和 RM10,00,手續費都是一樣的。因此建議一次匯出大筆錢,能夠節省匯費。

 第一次匯款到國外,Bigpay 不收取電匯費用。

以下是 BigPay 國際匯款的固定費用表。

國家固定費用 Fixed transfer fee
中國RM23
印尼RM5
泰國RM13
菲律賓RM8
新加坡RM5
印度RM5
澳洲RM15
越南RM10
孟加拉RM6
尼泊爾RM6

*上述固定費用根據官網所展示資料,最終收費以匯款時 BigPay 的收費為準。

Wise 的電匯費用共有2項——固定費用(Fixed Fee)、非固定費用(Variable Fee),根據不同的匯款管道會有不同的收費。簡單來說,透過 Wise 匯款到國外,需要支付固定費用和非固定費用。

  • 固定費用(Fixed Fee):每次匯款,都會收取固定金額。
  • 非固定費用(Variable Fee):每次匯款時,按照貨幣種類和匯款金額%計算,收取這筆費用。理論上,匯款金額越高,非固定費用越高。

舉個例子,以令吉(MYR)匯款到新加坡(SGD)的電匯手續費,如下圖:

Wise電匯費用包括固定費用和非固定費用,按照貨幣和匯款渠道收取

匯款管道固定費用 Fixed Fee非固定費用 Variable Fee
信用卡 Credit CardRM3.03匯款金額的3.76%
借記卡 Debit CardRM3.03匯款金額的3.76%
Wise 戶口轉賬RM2.87匯款金額的0.46%
銀行轉賬 Bank TransferRM3.03匯款金額的0.46%

你可以點擊這裡試算不同貨幣的國際匯款費用。

比較之下,Wise 的電匯費用比 Bigpay 高出不少。

匯款限額

Bigpay 和 Wise 國際匯款功能都設有單筆匯款的最高金額限制,會按照匯款時所使用的貨幣、到賬貨幣和匯款渠道而有不同限額。達到最高限額時,系統會發出提醒。

Bigpay 以令吉(MYR)匯款到海外,每日匯款限額是 RM20,000,每月總匯款限額是 RM50,000。

假如用戶曾操作國內銀行轉賬,國際匯款的限額就會相應減少。比如用戶國內銀行轉賬了 RM5,000,那麼當天的國際匯款限額會降至 RM15,000,每月總匯款限額降至 RM45,000。

Wise 以令吉(MYR)匯款到海外,單次匯款最高金額是 RM30,000。假如想匯出超過 RM30,000,就要分幾次匯款;以新元(SGD)匯款到海外,單次匯款最高金額是 1,000,000 SGD。

比較之下,Wise 的匯款限額較高,對想匯出大筆資金的用戶而言更為方便。

到賬速度

Bigpay 和 Wise 國際匯款的到賬速度,一般介於1個工作天至5個工作天,在匯款時系統會顯示預計到賬時間。

Bigpay 以令吉匯款至新加坡,到賬新元,到賬速度最快為10分鐘(Real-time transfers),最慢為2個工作天。

其他貨幣匯款到賬速度,可點擊這裡查詢。

Wise 以令吉匯款至新加坡,到賬新元,SSF 團隊之前曾經實測過,最快7秒鐘已完成到賬(馬來西亞個人銀行戶口匯款至新加坡個人銀行戶口。)當然,實際到賬時長以 Bigpay 和 Wise 顯示的時間為準。

值得留意的是,因為涉及國與國之間的資金轉移,國際匯款受到以下幾項因素影響:

匯款所使用的貨幣和到賬貨幣

在跨境匯款前,必須將匯款所使用的貨幣,轉換到指定的到賬貨幣,才能順利將資金匯出。因此貨幣兌換所需的時長將會影響到賬速度。資金匯出後,收款銀行處理資金的速度,也會造成影響。

匯款渠道

不同匯款渠道也會影響到賬速度,比如信用卡通常到賬快速,銀行轉賬則需要長一點的時間。

匯款的時間點

無論是 Bigpay 或 Wise,在處理匯款申請時都有指定的每日截止時間(Daily Cut-off Time),在截止時間前的匯款申請一般會在當天開始處理,超出截止時間則會推遲處理時間。此外,在非工作日、國定假日發起國際匯款,都會影響處理的速度。

安全審查

為了確保資金來源安全、防止洗黑錢等不法活動,Bigpay 和 Wise 會進行安全審查,審核用戶的身分、資金來源等,以保障用戶和用戶資金安全,審查動作有機會影響國際匯款的到賬速度。而且,匯出的金額越大,越有機會觸發更嚴格的人工審查(extra manual checks)。

國際匯款省錢方法比較:BigPay vs Wise

BigPay 和 Wise 的國際匯款,誰比較好呢?

我們來實際比較 BigPay 和 Wise 的國際匯款,看看哪一家的匯率最好、電匯費用最低。

*測試日期:2022年3月2日

例子1:匯出 RM1,000,到賬新元(SGD)

匯率 MYR – SGD費用到賬時長實際到賬金額 
BigPay0.3222RM52個工作天*3月4日SGD 320.58
Wise0.323974RM8.06幾秒鐘SGD 321.36

例子2:匯出 RM1,000,到賬人民幣(CNY)

匯率 MYR – CNY費用到賬時長實際到賬金額 
BigPay1.4925RM2315分鐘CNY 1,458.17
Wise1.50549RM16.11幾秒鐘CNY 1,481.24

例子3:匯出 RM1,000,到賬澳元(AUD)

匯率 MYR – AUD費用到賬時長實際到賬金額 
BigPay0.3260RM152個工作天*3月4日AUD 321.11
Wise0.328148RM6.741個工作天*3月3日AUD 325.94

從新元、人民幣和澳元的國際匯款比較,發現 Wise 的實際到賬金額高一點點,比較划算。

當然,這只是以匯出 RM1,000 作為例子比較,而計算結果受到匯率波動、匯出金額高低影響,而產生不同的結果。因此,建議大家在匯款前,可以比較兩家的實際到賬金額是多少,才決定使用 BigPay 或 Wise。 

BigPay vs Wise 安全性比較

Bigpay 是亞航推出的電子錢包,受到馬來西亞證券監督委員會(Securities Commission Malaysia)和新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)監管。

Wise 受到英國 Financial Conduct Authority(FCA)監管與授權,註冊號碼為900507,是合法的電子貨幣機構。在馬來西亞,Wise Payments Malaysia Sdn. Bhd. Bhd 是《2011年貨幣服務業務法》下註冊的匯款業務公司(Money-changing & remittance business)。

此外,Wise 也獲得多個國家的監管執照,如美國、澳洲、香港、新加坡、日本等。

簡單來說,BigPay 和 Wise 都有合法監管,可安心使用。

BigPay vs Wise 該怎麼選擇?

BigPay 和 Wise 都是不錯的國際匯款渠道,匯率、電匯費用都相差不大。相比之下,Wise 支持國際匯款的國家更多,包括美國(USD)、英國(GBP)、香港(HKD)等熱門電匯國家。

建議大家在電匯之前,先比較 BigPay 和 Wise 的匯率換算、電匯費用、實際匯出去的金額是多少,再決定要使用 BigPay、Wise 或銀行電匯。 

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