國際匯款省錢方法比較：BigPay vs Wise

隨著越來越多人出國工作、旅遊、留學、定居，投資海外股市的國人也越來越多，跨國匯款（電匯 Telegraphic Transfer）的需求直線升高。過去國際匯款只能透過傳統銀行電匯，但是電匯費用超貴，匯率不佳，而且匯款過程所需要的時間也很長，因此大家開始轉向尋找費用較低、到賬速度更快的金融服務和匯款公司。

目前在馬來西亞，較受歡迎的第三方匯款公司有近些年發展迅速的 BigPay 和 Wise，兩家公司都主打比銀行更優惠的外匯匯率、手續費便宜，且除了跨境匯款外，還提供了國內外線上和線下刷卡消費、ATM 提款、儲存外幣等多元金融服務。

本篇文章將和你分析 BigPay 和 Wise 兩者在國際匯款上有什麼差異，讓大家更輕鬆選擇合適的平台，匯款到全球任何地方。內容包括：

• BigPay 背景介紹和優缺點分析
• Wise 背景介紹和優缺點分析
• 比較 BigPay 和 Wise 在國際匯款的差異
• BigPay 和 Wise 該如何選擇？

有任何問題都歡迎大家留言詢問。

BigPay 背景介紹

BigPay 是由馬來西亞知名廉價航空——亞航（AirAsia）於2018年推出的電子錢包，兼具信用卡（MasterCard 或 Visa）和預付卡（Prepaid Card）功能，用戶只需要透過信用卡、借記卡或銀行轉賬，預先儲值自己的 BigPay，即可在全世界使用這張卡。無論是線上消費、線下刷卡、匯款轉賬、ATM 提款都可以使用，非常安全、簡單、好用。

BigPay 支持11國貨幣，包括令吉、新元、人民幣、澳元、泰銖等，用戶可跨境匯款至中國、澳洲、越南、印尼、新加坡、馬來西亞、泰國、菲律賓、孟加拉、尼泊爾、印度，而且享有比較好的國際匯率，和更低的電匯手續費用。

只要是年滿18歲的馬來西亞公民或永久居民，即可申請 BigPay 賬戶。申請過程很簡單：

1. 在 Google Play 或 Apple App Store 下載 BigPay App
2. 點擊 Sign Up，使用身分證申請新戶口
3. 儲值 RM20 至 BigPay 戶口，完成申請程序
4. 收到郵寄的 BigPay 卡，裡面將有 RM20 可供使用

BigPay 特色

• 集合數位銀行賬戶和消費管理雙重功能
• 支持國內外線上和線下的刷卡消費
• 支持在本地和海外的 ATM 提款，出國旅遊不需要隨身攜帶大量現金
• 支持跨境匯款至10個國家
• 採用 Mastercard 或 Visa 匯率，跨境匯款可享有比較好的國際匯率，和更低的電匯手續費用
• 內建消費管理功能，幫助用戶記賬、分析開銷、管理預算，讓理財更簡單
• Split Bill 功能讓用戶不論聚餐旅遊，都能與親朋好友輕鬆分賬
• 一鍵支付各種賬單，如 Astro、Celcom、U Mobile
• BigPay Personal Loans 全新小額貸款功能，讓用戶以低利率申請快速貸款，最快5分鐘批准，而且不需要任何申請文件
• 每一筆消費均可累積亞航 BIG Point 積分，積分能夠換取眾多和亞航有關的優惠，比如在預定亞航航班（AirAsia flights）、托運行李和機上餐飲時都能享有折扣，在亞航舉行促銷時也有機會優先享有各種促銷優惠

BigPay 優點

• 免費開戶
• 不徵收年費、賬戶閒置費
• 海外刷卡消費，直接可以使用，不需要提前通知 BigPay 開通海外消費功能
• BigPay 採用的國際匯率更便宜
• 國外刷卡不需要支付任何額外手續費
• 現金的流進流出均可透過手機的 BigPay App 查看，輕鬆管理每一筆消費紀錄
• 假如 BigPay 卡遺失或被盜，可直接在 BigPay App 凍結卡片，避免金錢上的損失
• 每筆 RM30 BigPay 消費，就可累積1 BIG Point。（*國內、國際匯款除外）

BigPay 缺點

• 只限馬來西亞公民或永久居民申請
• BigPay 主要性質為預付卡（Prepaid Card），並非銀行戶口，因此沒有 PIDM 存款保障，也不會產生利息
• 無法透過 ATM 為 BigPay 儲值，只能通過信用卡、借記卡或銀行戶口儲值
• 跨境匯款支持的國家較少

Wise 背景介紹

Wise 前稱 TransferWise，是國際知名的跨境匯款平台，成立於2011年，為全球用戶提供低成本的海外匯款和跨國提款服務、外幣賬戶（Multi-Currency Account）和 Wise Debit Card。用戶可在 Wise 存放40種以上貨幣，如美元、英鎊、歐羅、澳元、紐幣等，使用 Wise Debit Card 在線上、線下刷卡消費，以及作為提款卡在國內外 ATM 提款。

Wise 最大的特色是以中期市場匯率（Mid-Market Rate）處理跨境匯款和外幣轉賬。

中期市場匯率是銀行間使用的匯率，和國際實時匯率接近，也就是我們在 Google 查詢到的真實匯率，Wise 用真實的中間匯率來轉換用戶資金。

傳統銀行在電匯時採用的匯率，有一層外匯價差的費用，匯率會比較高。使用 Wise 進行國際電匯，就能享有比銀行更好的匯率優勢。匯款所需的費用清楚列明，中間沒有任何隱藏收費。這讓國際匯款變得更為方便和省錢。

只要準備身分證明文件（身分證或護照），即可申請 Wise 賬戶。申請過程很簡單：

1. 點擊專屬註冊鏈接，進入 Wise 官方網站
2. 以電郵註冊一個新賬戶，也可選擇 Facebook、Google 或 Apple ID 
3. 填寫個人資料
4. 驗證手機號碼
5. 設定賬戶密碼
6. 驗證郵箱，開戶成功

詳細的開戶流程可閱讀這篇 Wise 開戶教學（多圖）。 

Wise 特色

• 外幣賬戶 Wise Multi-Currency Account（又稱Balance、Borderless Account）可存放40種以上貨幣
• 不同外幣賬戶之間的兌換率較好，兌換費用低
• 支持海外收款，可接收美元、新元、澳元、紐幣、歐元、英鎊等外幣資金
• Wise Debit Card 支持國內外線上和線下的刷卡消費
• Wise Debit Card 支持在本地和海外的 ATM 提款，出國旅遊不需要隨身攜帶大量現金
• 支持跨境匯款至160個國家，手續費比銀行便宜多達7倍，快捷又便宜
• 採用更便宜的中期市場匯率，跨境匯款可享有比較好的國際匯率
• 電匯手續費用透明化，匯款前已知所牽涉費用
• Wise Jars 功能幫助用戶按照理財需求進行儲蓄和財務預算管理

想要更了解 Wise 的特色和優缺點，可閱讀這篇 Wise 開箱文章。

Wise 優點

• 免費開戶
• 不徵收月費、年費、賬戶閒置費，而且沒有最低戶口餘額要求
• 採用中期市場利率（即實時匯率），比銀行的匯率更好，可以省下不少錢
• 電匯手續費非常透明，無任何隱藏費用
• Wise Debit Card 是現金的替代品，特別方便海外消費與旅遊，無需特別開通，可直接在海外使用
• Wise 手機 App 簡單好用，用戶在手機即可進行國際匯款、接收外幣、查看資金流向等
• 假如 Wise Debit Card 遺失或被盜，可直接在 Wise App 凍結卡片，避免金錢上的損失

Wise 缺點

• Wise 並非銀行戶口，因此沒有 PIDM 存款保障，也不會產生利息
• 無法透過 ATM 為 Wise 儲值，只能通過信用卡、借記卡或銀行戶口儲值
• 在 Multi-Currency Account（Balance）儲存外幣，不會產生利息

BigPay vs Wise 主要差異比較

BigPay 和 Wise 無論是性質和功能都十分接近，同樣主打比銀行更優惠的外匯匯率、手續費便宜，且除了跨境匯款外，還提供實體的 Debit Card，可用作國內外線上和線下刷卡消費、ATM 提款等等，許多用戶經常會比較 BigPay 和 Wise 到底誰更好用。

接著，我們將深入比較 BigPay 和 Wise 的國際匯款功能，包括國際匯款的匯率、費用、匯款限額、到賬速度等。

BigPay vs Wise 國際匯款比較

BigPay 和 Wise 最大的特點，是支持用戶匯款到國外，比如匯到自己、企業或是第三方在海外的銀行、支付消費、入金海外券商（特別是美股券商）進行投資。

使用國內傳統銀行電匯到國外，費用不僅高，所採用的匯率也比較差，相對匯款到國外的成本會更高。而 BigPay 和 Wise 採用的匯率比較好，因此成為許多人操作跨國匯款的首選渠道。

不過，BigPay 和 Wise 雖然都有國際匯款服務，但是兩家公司支持匯款的國家數量、匯率、電匯費用、到賬速度則有所不同。

支持匯款的國家數量

BigPay 支持跨境匯款至11個國家和當地貨幣，包括中國、澳洲、越南、印尼、新加坡、泰國、菲律賓、孟加拉、尼泊爾、印度。

比較之下，以國際匯款（電匯）、跨國提款等金融服務為主的 Wise，匯款覆蓋國家極廣，支持馬來西亞用戶匯款至80個國家，較為熱門的國家如美國、中國、新加坡、澳洲、紐西蘭、英國、加拿大、香港、泰國等都在 Wise 的支持國家名單中。BigPay 所支持的11個國家也在名單當中。因此，在支持匯款的國家數量上，Wise 更有優勢。

匯率

根據官網資料，BigPay 採用信用卡發卡組織——Mastercard 和 Visa 的匯率，比傳統銀行的匯率便宜。

Wise 則採用中期市場利率（Mid-Market Rate）來換匯，即「銀行間使用的匯率」（實際匯率）處理外幣轉賬，匯率值和我們在路透社（Reuters）、Google 上看到的匯率是一樣的。中間沒有任何隱藏收費，所有它的匯款手續費比銀行和其他第三方支付公司更為便宜。

BigPay vs Wise 的匯率誰比較好呢？

SSF 團隊實際比較2022年3月2日的數據，以匯款至新加坡，到賬新元來說，BigPay 令吉兌換新元的匯率是0.3222，Wise 令吉兌換新元的匯率是0.323974。

 第一次匯款到國外，Bigpay 不收取電匯費用。因此下圖顯示的 Bigpay 試算圖為零 Transfer Fee。匯款至新加坡，Bigpay Transfer Fee 為 RM5/ 次。

以匯款至中國，到賬人民幣來說，BigPay 令吉兌換人民幣的匯率是1.4925，Wise 令吉兌換人民幣的匯率是1.50549。

 第一次匯款到國外，Bigpay 不收取電匯費用。因此下圖顯示的 Bigpay 試算圖為零 Transfer Fee。匯款至中國，Bigpay Transfer Fee 為 RM23/ 次。

從新元和人民幣的兌換率比較，發現 Wise 的匯率會較好一些。

電匯費用

BigPay 的電匯費用是固定費用（Fixed transfer fee），根據匯款國家而有不同的固定手續費。比如說，匯款至中國，BigPay 收取固定費用 RM23；匯款至新加坡，BigPay 收取固定費用 RM5。

每次匯款都會產生固定費用，意思是，單次匯 RM1,000 和 RM10,00，手續費都是一樣的。因此建議一次匯出大筆錢，能夠節省匯費。

 第一次匯款到國外，Bigpay 不收取電匯費用。

以下是 BigPay 國際匯款的固定費用表。

*上述固定費用根據官網所展示資料，最終收費以匯款時 BigPay 的收費為準。

Wise 的電匯費用共有2項——固定費用（Fixed Fee）、非固定費用（Variable Fee），根據不同的匯款管道會有不同的收費。簡單來說，透過 Wise 匯款到國外，需要支付固定費用和非固定費用。

• 固定費用（Fixed Fee）：每次匯款，都會收取固定金額。
• 非固定費用（Variable Fee）：每次匯款時，按照貨幣種類和匯款金額%計算，收取這筆費用。理論上，匯款金額越高，非固定費用越高。

舉個例子，以令吉（MYR）匯款到新加坡（SGD）的電匯手續費，如下圖：

你可以點擊這裡試算不同貨幣的國際匯款費用。

比較之下，Wise 的電匯費用比 Bigpay 高出不少。

匯款限額

Bigpay 和 Wise 國際匯款功能都設有單筆匯款的最高金額限制，會按照匯款時所使用的貨幣、到賬貨幣和匯款渠道而有不同限額。達到最高限額時，系統會發出提醒。

Bigpay 以令吉（MYR）匯款到海外，每日匯款限額是 RM20,000，每月總匯款限額是 RM50,000。

假如用戶曾操作國內銀行轉賬，國際匯款的限額就會相應減少。比如用戶國內銀行轉賬了 RM5,000，那麼當天的國際匯款限額會降至 RM15,000，每月總匯款限額降至 RM45,000。

Wise 以令吉（MYR）匯款到海外，單次匯款最高金額是 RM30,000。假如想匯出超過 RM30,000，就要分幾次匯款；以新元（SGD）匯款到海外，單次匯款最高金額是 1,000,000 SGD。

比較之下，Wise 的匯款限額較高，對想匯出大筆資金的用戶而言更為方便。

到賬速度

Bigpay 和 Wise 國際匯款的到賬速度，一般介於1個工作天至5個工作天，在匯款時系統會顯示預計到賬時間。

Bigpay 以令吉匯款至新加坡，到賬新元，到賬速度最快為10分鐘（Real-time transfers），最慢為2個工作天。

其他貨幣匯款到賬速度，可點擊這裡查詢。

Wise 以令吉匯款至新加坡，到賬新元，SSF 團隊之前曾經實測過，最快7秒鐘已完成到賬（馬來西亞個人銀行戶口匯款至新加坡個人銀行戶口。）當然，實際到賬時長以 Bigpay 和 Wise 顯示的時間為準。

值得留意的是，因為涉及國與國之間的資金轉移，國際匯款受到以下幾項因素影響：

匯款所使用的貨幣和到賬貨幣

在跨境匯款前，必須將匯款所使用的貨幣，轉換到指定的到賬貨幣，才能順利將資金匯出。因此貨幣兌換所需的時長將會影響到賬速度。資金匯出後，收款銀行處理資金的速度，也會造成影響。

匯款渠道

不同匯款渠道也會影響到賬速度，比如信用卡通常到賬快速，銀行轉賬則需要長一點的時間。

匯款的時間點

無論是 Bigpay 或 Wise，在處理匯款申請時都有指定的每日截止時間（Daily Cut-off Time），在截止時間前的匯款申請一般會在當天開始處理，超出截止時間則會推遲處理時間。此外，在非工作日、國定假日發起國際匯款，都會影響處理的速度。

安全審查

為了確保資金來源安全、防止洗黑錢等不法活動，Bigpay 和 Wise 會進行安全審查，審核用戶的身分、資金來源等，以保障用戶和用戶資金安全，審查動作有機會影響國際匯款的到賬速度。而且，匯出的金額越大，越有機會觸發更嚴格的人工審查（extra manual checks）。

BigPay 和 Wise 的國際匯款，誰比較好呢？

我們來實際比較 BigPay 和 Wise 的國際匯款，看看哪一家的匯率最好、電匯費用最低。

*測試日期：2022年3月2日

例子1：匯出 RM1,000，到賬新元（SGD）

例子2：匯出 RM1,000，到賬人民幣（CNY）

例子3：匯出 RM1,000，到賬澳元（AUD）

從新元、人民幣和澳元的國際匯款比較，發現 Wise 的實際到賬金額高一點點，比較划算。

當然，這只是以匯出 RM1,000 作為例子比較，而計算結果受到匯率波動、匯出金額高低影響，而產生不同的結果。因此，建議大家在匯款前，可以比較兩家的實際到賬金額是多少，才決定使用 BigPay 或 Wise。 

BigPay vs Wise 安全性比較

Bigpay 是亞航推出的電子錢包，受到馬來西亞證券監督委員會（Securities Commission Malaysia）和新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）監管。

Wise 受到英國 Financial Conduct Authority（FCA）監管與授權，註冊號碼為900507，是合法的電子貨幣機構。在馬來西亞，Wise Payments Malaysia Sdn. Bhd. Bhd 是《2011年貨幣服務業務法》下註冊的匯款業務公司（Money-changing & remittance business）。

此外，Wise 也獲得多個國家的監管執照，如美國、澳洲、香港、新加坡、日本等。

簡單來說，BigPay 和 Wise 都有合法監管，可安心使用。

BigPay vs Wise 該怎麼選擇？

BigPay 和 Wise 都是不錯的國際匯款渠道，匯率、電匯費用都相差不大。相比之下，Wise 支持國際匯款的國家更多，包括美國（USD）、英國（GBP）、香港（HKD）等熱門電匯國家。

建議大家在電匯之前，先比較 BigPay 和 Wise 的匯率換算、電匯費用、實際匯出去的金額是多少，再決定要使用 BigPay、Wise 或銀行電匯。 

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