你有听说过信用卡除了日常消费刷卡付款，其实还可以直接在 ATM 取钱吗？这项功能就叫做信用卡预借现金（Cash Advance）。
听起来好像很方便对吧？别急着行动，这笔看似方便的钱背后可是藏着不小的成本！
与一般刷卡消费不同，预借现金会从提取现金当天开始计算利息，而且银行还会再收取一笔现金预借的手续费。如果你不清楚这些收费情况，很可能在不知不觉间多付一大笔隐形费用。
本文将带你全面了解信用卡预借现金（Cash Advance）是什么？这项服务会收多少手续费与利息？预借现金的优缺点有哪些？信用卡真的可以直接在 ATM 取钱吗？会不会影响信用评分？如果真的需要提取现金是否有其他替代方案？以及预借现金何时偿还等常见问题解答。
Credit Card Cash Advance 是什么？
所谓的信用卡预借现金（Credit Card Cash Advance），其实就是一种无需担保或抵押的短期借款服务。当你急需用钱时，可以使用信用卡在 ATM 提取现金，或是在线上将信用卡额度转换为现金，转入你的银行账户。
有些银行甚至允许你使用信用卡附带的便利支票（convenience check）来取现。这几种取现方式相当于无需递交任何文件，也无需经历评级或审核，就可以直接向发卡银行借钱，而且在操作当下很快就顺利拿到现金。
但是，预借现金通常会有单独的预借现金利率和额外的手续费。有些银行还会为预借现金设定一个单独的取现额度。而如果你需要大额支出，预借现金的额度可能也不够用。
你需要支付的利息和手续费，将根据你提取的金额大小和还款时间长短来计算。也就是说，预借现金的成本往往不便宜，因此建议只在迫不得已及短期应急时使用。
信用卡预借现金额度及查询方式
你可能会好奇自己到底可以用信用卡预借多少现金，以及可以在哪里查询预借现金的额度。
预借现金的额度会根据银行当下的规定而调整；而如果你是透过 ATM 提款，能取出的现金也会受到每日限额或单笔限额的影响。
同时，可预借的额度取决于你的信用卡现金额度（Cash Limit）。当你在申请信用卡预借现金时，系统会在申请流程或在页面上显示可用的现金额度。
每家银行提供信用卡服务的条规和条款会略有不同，你可以在银行的线上网站、各银行 App 或致电银行客服以咨询相关信息。
举个例子，CIMB 的预借现金条款规定，持卡人可提取的现金额度最高不可超过信用卡总额度的60%。换句话说，如果你的信用卡额度（Credit Limit）是 RM 5,000，那你最多只能通过 Cash Advance 的方式提取 RM 3,000。
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Cash Advance Fee 是什么？利息怎么算？
想要使用 Cash Advance，首先需要了解这项服务的收费。
信用卡预借现金手续费
每笔 ATM 预借现金通常会收取约 5% 的手续费，或至少 RM 15 至 RM 25（以较高者为准）。每家银行的手续费大致都在5%，只是最低收费略有不同。
例如，CIMB 的最低手续费为 RM 15，而 UOB 之前的最低手续费为 RM 20，但自2025年11月7日起，将免除这项收费。
需要注意的是，伊斯兰信用卡的预借现金手续费和一般信用卡有点不一样。像 CIMB 伊斯兰信用卡，每次提款都会收取固定的 RM50 手续费，单笔金额上限是 RM1,000。而 AmBank 伊斯兰信用卡则比较低，每笔只收 RM12，但还要加上8% SST 服务税。
假设你通过信用卡 Cash Advance 服务提取 RM 3,000，那么按照5%的手续费计算，你需要支付 RM 150 的手续费，而这笔费用还不包括之后对未偿还金额征收的利息。
信用卡预借现金利息
除了手续费之外，使用信用卡在 ATM 提款（Cash Advance）时，银行还会征收高额年利率，通常介于17%至18%之间（1个月1.5%）。值得注意的是，这笔利息不享有任何免息期，会从你提款当天起开始计算，直到你全额还清为止。
举例来说，像 HSBC、UOB、CIMB 和 Maybank 都会向持卡人收取18%的年利率。
假设小明通过 Maybank 的 Cash Advance 提取了 RM 8,000，那么他需要支付 RM 400（5% x RM 8,000）的手续费，再加一个月大约 RM 118.36 的利息（RM 8,000 x 18% / 365 x 30），这样一来，一个月后他需要偿还的总额为 RM 8,518.36。
简而言之，信用卡预借现金虽然方便，但利息非常高，在取款前，最好先评估清楚是否真的有这个必要。
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Cash Advance 是否会对信用评分造成影响？
会不会对信用评分产生影响，主要取决于你怎么使用预借现金（Cash Advance）。
首先，如果你用信用卡提取现金，你的未偿还余额就会增加，也会让你的信用使用率（Credit Utilization Ratio）跟着变高。而这个使用率可是信用评分计算中非常重要的一项指标。
举个例子，如果你的信用卡额度（Credit Limit）是 RM 4,000，当前欠款 RM 1,000，那你的信用使用率大约是 25%。 但若你再预借现金 RM 1,500，总欠款就变成 RM 2,500，信用使用率瞬间升到 62.5% 。
一般来说，信用评分系统（马来西亚主流的信用评分是 CCRIS 和 CTOS）和银行都会比较偏好维持在30%以下的信用使用率。当然，如果你拥有较高的信用额度，或是拥有多张信用卡，那这笔 RM 1,500 的预借现金对整体使用率的影响就会较小。
其实，真正会影响信用评分的，不是你有没有使用预借现金，而是利息越滚越多，导致无法按时还款或出现逾期记录。此外，如果你频繁使用预借现金服务，银行可能会认为你的财务状况紧张，从而影响未来贷款或信用卡的申请。
换句话说，偶尔使用预借现金并且准时偿还基本没问题，但要注意别让利息的雪球越滚越大！
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信用卡预借现金的优势
非常方便
使用信用卡预借现金真的相当方便，只要带着信用卡到附近的 ATM， 就能立刻提款，不受营业时间限制，毕竟 ATM 是24小时操作的。
尤其是在半夜或周末紧急用钱时，别人可能都联络不上，这时候信用卡预借现金就能马上帮上忙，让你在关键时刻不至于太无助。
比较有弹性
基本上信用卡预借现金几乎不受用途限制，无论是交医药费、修车、应急或处理突发支出，银行都不会过问你这笔钱的用途。
你也不需要递交文件或抵押任何资产，只要信用卡还有额度，就能顺利提款，算是“想用就能用”的情况。
无需等待
不同于一般贷款需要等审批、等通知、签署文件、等发放款项，信用卡预借现金不必等待任何批准。在你急需资金周转的时候，这项服务让你可以及时提款，立刻拿到资金。
信用卡预借现金的缺点
预借现金额度不高
以 CIMB 规定的预借现金不可超过信用卡总额度的60%为例，其实可提取的现金并不算多。举例来说，如果你的信用卡额度是 RM 4,000，那么你最多只能提取 RM 2,400。
而且这还是在你当月没有任何未偿还余额以及没有刷卡消费的前提下计算的。也就是说，一旦你已经有信用卡消费或分期付款，能预借的现金额度就会更少了。
影响信用评分
普遍来说，只要你在使用预借现金后能及时或按时还款，对信用评分的影响其实并不大。但如果提取的金额较大、又没能及时还清，高额利息就会不断累积，导致债务越欠越多，最后可能陷入信用卡循环债务，那确实会拉低你的信用评分。
极高的收费
信用卡预借现金（Cash Advance）最大的缺点，就是过高的利息和手续费。大多数银行都会收取大约18%的年利率。更重要的是，Cash Advance 交易不适用于免息期，利息会从取现当日正式计算，直到你将全部欠款还清为止。
哪些情况下不建议使用 Cash Advance?
在申请破产前使用
在你正式宣告破产之前，信用卡债务并不会自动消失。法院和债权人都会仔细查看你的债务记录，像是借款的时间和类型都会被审查。
如果这个时候你已经有意申请破产，却还继续使用信用卡（尤其是预借现金），这样的行为可能会被视为有意欺诈。
而且，如果你是在申请破产前不久才使用预借现金，发卡银行很可能会提出异议，那这笔钱很大可能不会被列入破产豁免。换句话说，这笔债务你还是必须自己偿还。
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用预借现金来还信用卡账单
另一个非常不推荐的做法，就是用预借现金来还信用卡账单。听起来像是“挖一个洞来补另一个洞”，一点也不划算。
因为预借现金从提款的那一刻起就开始计算利息，再加上额外的手续费，等于你在用高利息的钱去还另一笔债，结果只会让债务越积越多。
用预借现金来购买你负担不起的东西
不管是预借现金，还是其他任何形式的借款，如果只是为了买一些自己暂时负担不起的东西，那真的不是明智的选择。
看似满足了一时的欲望，但实际上只会让财务压力越来越大，最后可能陷入以债还债的恶性循环，越还越累、越欠越多。
遇到急需用钱的情况，Cash Advance 是好的选择吗？
信用卡预借现金（Cash Advance）一般都会附带高额利息和手续费，所以如果情况允许，最好先考虑其他方式来周转，例如跟亲友借或选择个人贷款等。
个人贷款
举个例子，小明通过 CIMB 的 Cash Advance 提取了 RM 5,000，单单手续费就是 RM 250（5% x RM 5,000），再加一个月的利息大约 RM 73.97（RM 5,000 x 18% / 365 x 30）。
相比之下，如果小明选择 CIMB 年利率仅4.38%的个人贷款（Personal Loan）。借相同的 RM 5,000，一个月的利息大约只需 RM 18 （RM 5,000 x 4.38% / 365 x 30）。但个人贷款有个缺点，就是需要等1至2个星期才能知道是否获批，对于急需用钱的人来说，可能不太适合。
换句话说，Cash Advance 的收费高达 RM 323.97（RM 250 + RM 73.97），而个人贷款仅需 RM 18 的额外费用，差距相当惊人。
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信用卡现金分期付款计划
除此之外，你也可以选择信用卡现金分期付款计划（Cash Installment Plan，CIP）。这种方式和传统的 Cash Advance 不太一样，你只需要每个月按固定金额分期偿还，利率会根据不同银行的条款而有所不同，但通常会比 Cash Advance 低很多。
在这项计划中，多数银行不会收取5%的手续费，不过相对地，你也无法直接在 ATM 提款。而且 CIP 必须通过线上或致电银行申请，然后等待大约5至10个工作天的审批，并在获批后现金才会转入你的账户。
与 Cash Advance 相比，Cash Installment Plan 没有那么方便，但是利息却相对的低。下表展示几家银行的 Cash Installment Plan 年利率及还款期限：
| 银行 | 计划名称 | 还款期限 | 年利率 | 最低金额 |
| Public Bank | PB Easy Cash | 6个月 12个月 18个月 | 0.88%（一次性） 1.50%（一次性） 3.00%（一次性） | RM 3,000 |
| Maybank | Maybank EzyCash/-i | 6个月 12个月 18个月 24个月 36个月 | 3.88%（一次性） RM 100 手续费 + 8.88% 利息 | RM 2,000 |
| RHB Bank Berhad | RHB CashXcess | 12个月 24个月 36个月 48个月 | 7.88% 7.88% 9.88% 9.88% | RM 1,000 |
| United Overseas Bank Limited | UOB Flexi Credit Plan | 6个月 12个月 24个月 36个月 48个月 60个月 | 年利率高达 10.41%， 具体视实际利率 及所申请的贷款期限而定。 | RM 1,000 |
| Alliance Bank | Alliance Bank Fast Cash Plan | 12个月 24个月 36个月 | 9.88% | RM 1,000 |
| Ambank | Ambank QuickCash | 6个月 12个月 24个月 36个月 48个月 60个月 | 9.38% | RM 1,000 |
| Hong Leong Bank | Quick Cash One-Time Fee Plans | 3个月 6个月 12个月 | 1%（一次性） 2%（一次性） 3%（一次性） | RM 500 |
| Quick Cash Monthly Interest Plans | 24个月 36个月 48个月 60个月 | 4.5% | RM 1,500 | |
| CIMB Bank Berhad | CIMB CashLite | 12个月 24个月 36个月 48个月 | 9.88% | RM 1,000 |
| HSBC Bank | HSBC Cash Installment Plan | 12个月 24个月 36个月 48个月 60个月 | 8.88% + 2% 手续费 （若贷款少于 RM 5,000） | RM 1,000 |
值得注意的是，这里显示的年利率为固定利率（Flat Rate）。实际的有效利率（Effective Interest Rate, EIR）会高于固定利率，因为有效利率是基于贷款剩余余额逐月计算的，并且贷款期限越长，有效利率也会越高。
因此，在选择任何的 Cash Installment Plan 时，记得向银行职员询问该计划的有效利率并进行比较，因为有效利率一般会更贴近你真正需要支付的成本。
Cash Advance vs Cash Installment Plan
| 差别 | Cash Advance | Cash Installment Plan |
| 在 ATM 取现 | 可以 | 不可以 |
| 手续费 | 一般是5% | 一般没有 |
| 利息 | 较高， 通常为17% – 18% | 较低， 视银行的条款和优惠期而定 |
| 申请 | 无需申请 | 需要申请并等待审核 |
| 还款期限 | 下一期账单还款日之前还清， 以避免利滚利 | 视申请的计划为准， 一般介于6个月至36个月 |
| 获得现金的时间 | 立刻 | 5-10 个工作天 |
那么，到底那个计划更好呢？
举个例子，小明申请了 Maybank 的 EzyCash 计划，以信用卡贷款 RM 5,000。假设这笔金额没有超过他信用卡总额度的 70%，并选择了6个月分期还款。在这个计划下，利息为0%，但需要支付一笔3.88%的一次性手续费。也就是说，半年后他总共需要偿还的金额为 RM 5,194 （RM 5,000 + RM 5,000 x 3.88%）。
与前文 RM 323.97 的 Cash Advance 费用相比，Cash Installment Plan 的 RM 194 不仅更省，也能让还款安排更容易规划。如果你不是那么急迫的需要钱，建议你可以考虑 CIP 或个人贷款，尽管手续比较麻烦，需要等待审批，但是费用相对的低，也比较划算。
不过，如果真的遇到紧急状况，你需要立刻用到钱，一刻也没办法等，那 Cash Advance 也不失为一种快速又方便的取现选择，总比借高利贷好。
在马来西亚，如何有效的使用 Cash Advance？
制定还款计划
若你真的在不得已的情况下使用了 Cash Advance，那么建议你要尽快制定还款计划，看看应该怎样在短时间内将借款还清，以减少高额利息的负担。
避免频繁使用
预借现金只适合用于真正紧急的情况。在动用之前，可以先看看是否有其他替代方案，例如个人贷款或向亲友求助。实在不行，你也可以考虑银行提供的信用卡套现分期计划（Cash Installment Plan）。
了解信用卡收费的条款
在动用预借现金的服务之前，一定要先仔细阅读信用卡的条款。在你清楚 Cash Advance 的手续费、利息以及每日限额后，确认你自己有能力在短期内还清提取的款项和其利息才使用。这样可以确保你不会在提款后才发现费用超出预期。
查看信用使用率
此外，建议你定期查看自己的信用使用率（Credit Utilisation Ratio），尽量让信用卡的使用比例保持在30%以下，以免影响你的信用评分。良好的信用记录是未来申请贷款或信用卡的重要基础。 一旦维持得好，不仅能让审核更容易获批，还能享有更优惠的利率。
常见问题（FAQ）
1. 提交预借现金申请后，需要多长时间才能把钱转入我的储蓄账户？
一旦申请成功，现金会马上转入你的储蓄账户。
2. 我什么时候需要还这笔预借现金？
这笔预借现金的金额会显示在你的信用卡账单里，你需要在下一期账单的还款日之前把它还清。
3. 我可以怎样偿这笔预借现金？
这笔预借现金的金额将直接计入你的信用卡账单，你只需按照平时偿还信用卡账单的方式还款即可。
4. 我可以提前预约预借现金的日期吗？
不可以，预借现金无法提前预约或设定日期。
5. 我要怎样申请预借现金呢？
你只需要拥有信用卡和 PIN 码，就可以前往 ATM 取现。如果你是想申请将信用卡额度转换成现金，再转入账户，可以通过银行网站或银行 App 进行，但这仅限有提供此服务的银行。
6. 普通刷卡还钱会有免息期（Grace Period），如果 Cash Advance 提前还款可以减少利息吗？
Cash Advance 不享有免息期，利息会从提款当天起按日计算。因此，越早还清所欠款项，产生的利息就越少。如未能全额还清，未还余额将继续以高达18%年利率累积利息，直到还清为止。
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7. 信用卡套现和信用卡取现有什么区别？
信用卡套现是指把信用卡额度变成现金的行为，但通常是绕过银行正规取现渠道、以交易的名义变现，并不是正常的刷卡消费。
常见的套现方式：
1. 刷卡机虚假交易
你刷卡假装买东西，商家（或中介）收取手续费后把剩余款项以现金返还给你。
2. 第三方平台虚假交易
在某些平台、链接下单，并用信用卡支付，但不收货，通过退款等方式变现。
3. 找中介套现
中介帮你 “刷卡变现”，从中抽取手续费。
举个例子，你用信用卡刷 RM 5,000 支付给某商家，对方扣 3% 手续费（RM 150），然后给你 RM 4,850 的现金，但银行看到的是你 “消费 RM 5,000”，其实你是在套现。
预借现金（Cash Advance） 是正规的方式，也是银行明确提供的信用卡取现服务。而信用卡套现则是违规或违法的，这样做的后果可能包括被银行或金融监管处罚、账户被冻结或列入黑名单、影响信用记录和被诈骗的风险等。
所以，用信用卡记得保持清醒，别因为一时侥幸去套现，到头来得不偿失。
总结
总的来说，如果情况一点也耽误不得，你必须立刻获得资金，那你还是可以使用 Cash Advance 这项信用卡服务的便利。毕竟这种方式可以让你免了交文件、找担保和等审批等步骤，让你立刻能获取资金。
但是在被迫使用这项服务后，请记得一定要尽快规划好还款，早点把这笔钱还清，不然利息越滚越多，最后反而会让自己负担更重。
当然，如果情况并不是特别紧急，能等多十天八天，建议你尽量考虑其他替代方案，避免为了方便而背上过高的利息负担。
此外，也建议你平时预留大约6个月的薪资作为紧急备用金，这样在真正需要用钱的时后，就不会被逼的需要动用 Cash Advance，也能让你不至于陷入窘迫的财务危机中。
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