在現今這個平均人口少子化的社會，許多人會為了想要一個陪伴選擇飼養寵物，其中許多寵物飼主更是將寵物視為家庭的一員。雖然對寵物的熱愛是無價的，但它們的醫療費用卻是實實在在的。
對於一些飼主來說，最常遇到的問題就是「想要好好治療寵物的疾病，但是手上的金錢不夠，該怎麼辦？」，這就是寵物保險越來越受歡迎的原因。
然而，市面上寵物保險林林種種，所保障的範圍也有所不同，想了很久又不知道該不該買寵物保險，結果一拖再拖，最後就不了了之，等到意外發生時才來後悔為什麼當初不買保險。
本文就整理了寵物保險新手須知，從寵物保險的必要性、其保障範圍、到其注意事項等，帶你輕鬆了解寵物保險這件事。
什麼是寵物保險？
保險存在的目的就是轉移風險，也就是在意外發生時，保險可以作為後盾為投保人提供一定的經濟保障。
寵物和人類一樣，身體情況會隨著年齡增長而逐漸生病退化，並且養寵物的飼主都知道寵物不像人類有多種福利或保險，所以當寵物生病時其醫療或住院費用動輒就要幾千塊，甚至上萬塊。
寵物保險也由此出現，寵物保險就像是人的醫藥保險一樣，保障範圍涵蓋了寵物門診、手術、住院、第三者責任保障…等，起到了未雨綢繆的作用，為飼主和寵物的未來提供一定的保障。
寵物常見疾病
養寵物對於飼主而言，寵物醫療的花費肯定是最為吃力的，寵物和人一樣會生病，並且由於寵物的檢查設備、藥品和獸醫稀缺，所需要花費的醫療費用更為昂貴。
寵物和人一樣，不同的器官會有不同的疾病症狀，只是寵物不會表達也不會說話，所以當飼主發現的時候可能其症狀就已經很嚴重了。這也導致了大家所說的寵物看病難、看病貴、後續治療時間長等一系列的問題。
一旦進入熟齡，寵物雖然不會在外觀上有明顯的變化，但是身體器官和生理機能已經開始老化。寵物的疾病可以簡單分成好幾類，如營養代謝性疾病、泌尿系統疾病、生殖系統疾病、呼吸系統疾病、四肢或皮膚疾病、神經系統疾病、心血管疾病以及消化系統疾病，當中泌尿系統、四肢或皮膚疾病以及消化系統疾病是寵物疾病中最常見的。
在馬來西亞，寵物看病和人看病是一樣的，除了需要支付掛號費、診療費、各項檢查費用、藥物費，必要時還需要做手術。通常猫狗看一次病加上药物最低价格约RM100，而根据统计马来西亚飼主每年至少會花費約RM750的醫療費用。
如果是皮膚病、腸胃疾病、心臟病、泌尿道疾病等較為嚴重的疾病，視情況而定一次就要幾百甚至幾千令吉都有可能。尤其是一些特殊品種的貓狗，經常帶有先天性疾病，其長期醫療費用甚至高達幾萬令吉。
寵物保險的保障範圍
1.寵物醫療費用
寵物醫療費用是最基本也是最重要的項目，主要包含了寵物因意外或是疾病所造成的醫療費用，例如門診費用、住院費用和手術費用。
不管是寵物吃壞肚子、嘔吐、感冒等疾病、在跑跳過程中造成骨折、甚至是與其他寵物打架受傷或是遭遇車禍等意外皆有保障。
不過，一般上寵物醫療費用都會有規定的理賠次數或金額上限，與人類醫療保險相同，部分保單也會有需要自負的費用，並不是寵物生病就能獲得全額理賠。飼主只要將寵物帶到合法的動物醫院接受治療，提供相關單據和醫療報告，就能夠獲得保險額度內的理賠。
2.寵物寄宿費用
需要注意的是，這個寵物寄宿費用的項目不是在飼主旅遊或出遠門時送去住宿就可以獲得理賠，而是需要飼主因為生病或意外連續住院，無法照顧寵物的情況下，逼不得已將寵物送去寄宿，這時候飼主才可以申請寄宿理賠費用。
3.意外喪葬費用
當寵物因意外或疾病死亡，飼主就可以申請理賠費用，但需要注意保險內所註明的該事故類型的等待期（Waiting Period）限制。等待期的目的是為了避免道德風險，例如飼主為寵物購買保險後惡意傷害或導致其死亡來騙保。因此成功投保後，所投保的寵物保障必須在等候期結束後才正式生效。如果在等待期内發生的事故則無法被保。
一般上，投保寵物險前及投保後的30天內，如果寵物正在接受治療或是已身患疾病，保險公司都將不給予理賠。舉個例子，等待期是30天，小華在11月1日投保，他的寵物汪汪在12月1日之後所發生的事故或疾病才會受到保障。如果是在11月29日發生事故將不能獲得保險理賠。
另外，不同的事故類型會有不同的等待期，例如疾病和意外的等待期是30天，而癌症等的等待期可能不只30天。
4.第三者責任保障
第三者責任保障，又被稱作侵權責任，指的是寵物造成他人（第三方，不包含飼主）身體損傷、死亡或是財務損傷等，對方依法向飼主要求賠償時，保險公司將為飼主承擔此賠償責任。常見的侵權行為有不小心咬傷人、咬傷別人的寵物、撞壞別人的東西等等，這些都能以第三者責任保障險來理賠。
5.協尋服務
許多人都不了解其實寵物走失也是可以申請理賠的。其實在寵物失蹤後，飼主在協尋過程中所支出的海報印刷費用或走失廣告投放費用都是可以申請理賠該支出的費用，但理賠費用不包含飼主提供給協尋者的報酬，並且保險期間內會有次數限制，通常僅限一到兩次。
投保寵物保險前的注意事項
然而，投保寵物保險並不代表萬無一失、也不是寵物生病了保險公司就會全理賠，其中還有幾個投保寵物保險前需要注意的常見事項。
寵物投保條件限制
想要投保寵物保險最重要的當然就是寵物是否可以進行投保。目前市面上的寵物保險都會有一定的投保條件限制，常見具體內容如下：
- 品種：僅限狗狗或貓咪，但從事競賽、獵捕、特技表演、工作犬，如搜救犬、軍犬、警犬、緝毒犬、導盲犬、或是有比較大侵權風險的攻擊性犬種如比特犬、藏獒等，都無法進行投保。
- 年齡：現在的寵物保險初次投保年齡大多為8週至10歲，比較特別的是，續保年齡會比初保要長，最高續保年齡多介於14至17歲之間，不過也有無限制的續保年齡。寵物年紀越大保費也會越貴，所以建議飼主可以趁寵物還年輕時先投保。
- 目前身體狀況：飼主在投保時需要仔細填寫寵物目前身體狀況，像是是否失明、腹瀉、耳聾、出血或四肢缺陷等相關症狀，如果有的話可能無法投保。
- 近期就診紀錄：投保時無需提交寵物身體檢查報告，但是申請過程中也會詢問寵物近兩個月是否有生病或受傷就診的情況，有的話可能會被拒保。
- 需要植入微芯片：目前寵物險幾乎都會要求寵物要有芯片，且只能由在系統中登記的飼主進行投保。
- 更換飼主：如果更換飼主就需要先辦理退保，等寵物轉到新飼主後，才可重新投保。
寵物保單的續保條件
寵物保險通常是一年一約，投保前建議先了解是否提供自動續保功能。如果有自動續保建議直接勾選自動續保，以免忘記續保產生空窗期。這也是因為首次投保的寵物須經過規定的等待期才可以理賠，而續保則沒有等待期，萬一忘記續保就需要重新自行投保，等待期也需要重新計算。
不過大多數寵物保險並非保證續保，即使寵物還未達到續保年齡上限，保險公司仍然會根據寵物年齡、身體狀況、先前的理賠情況作為續保的參考，保費也會隨之而有所改變。
需要注意的是，有些寵物保險在續保時會註明慢性病只會在第一年進行理賠，但從第二年開始就不賠了。
因此，即使保險計劃表示保證續保、提供終身保障，飼主也需要留意保險公司的保證續保是否有所更改，因為保險公司可在續保前調整或修訂保單內容及保費，飼主需要在投保前多查詢和比較才作決定。
理清各項醫療項目的理賠範圍
由於寵物保險只能投保一家，所以建議飼主在投保前進行更仔細的比較與評估。儘管市面上的全部寵物保險均有提供寵物醫療項目，其涵蓋項目多以門診、手術、住院等醫療保障為主，但是不同寵物保險的保障範圍和保障項目都會有所差異。
例如，有的醫療保障範圍只涵蓋獸醫診症費用及藥物等，而手術相關及住院等費用則不在保障範圍內，所以保費也會相對便宜。
另一例子則是醫療保險項目中的門診、手術以及手術費用。有的寵物保險會將住院列為不少於12小時即可理賠，也有保險只賠償過夜的住院費用，即是住院時間必須橫跨午夜12點才能進行理賠。
除了醫療保障，大部分寵物保險都會涵蓋其他項目，像是第三者責任保障、寵物協尋廣告費用等。這些雖然不是主要的保障，但在保費、自負額、理賠額度都沒有太大差別時，就能用於挑選適合的寵物保險。
投保資料準備
因每家保險公司規定不同，所需要的文件也不相同。根據大部分的保險公司要求，只要準備以下文件，就能對寵物進行投保：
- 寵物基本資料：寵物姓名、寵物類型、寵物品種、寵物體重及寵物生日。
- 微芯片序號：通常只需要晶片序號，但有些保險公司會規定需要另外附上體檢證明、或注射疫苗證明、體檢報告和血統證明等。
- 寵物正面彩色照片(四肢站立照)
需要考慮自身的財務狀況
嚴格來說，其實寵物保險和薪水的佔比沒有一個固定的標準，每個人的需求和生活習慣不同，也許小明認為一個月花10%薪水購入寵物保險即可，但小華可能會無法接受這樣的預算。
這裡提供一個較為簡單的計算方式，首先計算出目前自身的收入與固定支出，像是房租、水電費、電話費、交通費、現有保險、寵物相關費用等，再根據剩餘收入的5-8%計算出寵物保險的保費。
舉個例子，小明目前的收入為RM3,500，其房租加上水電費為RM750，電話費RM100，交通費RM500，擁有一份人壽保險RM300，寵物相關費用為RM300，他剩餘的錢只有RM1,550，所以他選擇每月保費在RM77.50至RM124之間的寵物保險為佳。
每個飼主都有必要購買寵物保險嗎？
每個飼主都會有相同的疑問，那就是每年都花錢買寵物保險真的值得嗎？
問題的解答其實還是要回歸到需求、保單內容和限制，以及需要注意的事項。認真來看，目前在馬來西亞，寵物保險仍然是一種非常新的保險，許多保障項目相比人類保險來說還不是非常完整。
那為什麼要購買寵物保險？
從以上的內容中也能看出，寵物的醫療開銷的確很高，一旦寵物的身體出了狀況，在沒有任何保險負擔，費用就需要由飼主個人完全自負。
寵物的基本門診、血液檢查和藥物可能就要幾百到上千不等，如果不幸遇到的是急診或是需要長期治療的疾病，如癌症、嚴重腎臟疾病等，突如其來的醫療費就可能會高達上萬。
在沒有購買寵物保險的情況下，飼主就需要自行承擔起所有費用。可是，如果飼主在此前已經為寵物購買了寵物保險，那它可能會幫上大忙，不僅可以讓寵物進行到更好的治療，同時也能保障到飼主的利益。
購買寵物保險的好處和壞處
不過寵物保險也並不是完全一面倒向好，它也有一些需要注意的點。以下將以表格的方式總結出寵物保險的好處與壞處。
| 好處 | 壞處 |
| 寵物保險能讓寵物有更完善的醫療支援，當寵物在生病或遭遇意外看病時需要支付大筆的醫療費用，而有了寵物保險就可以讓寵物接受到更好的治療。 | 目前馬來西亞僅有狗狗和貓貓的寵物保險，但特殊品種或特殊疾病並不列入投保範圍內的，例如高攻擊性的品種，比特犬、紐波利頓犬等無法進行投保。 |
| 寵物保險能為飼主提供相關保障，當寵物看病或發生意外時，保險公司可提供理賠，減輕飼主的負擔。 | 一年內會有相應的理賠次數限制，大部分的寵物保險都會有限制的理賠次數，例如一年內最多享有幾次的門診理賠、最高的賠償限額等。 |
| 目前市面上的寵物保險方案，費用都相對親民，每年保費約RM200-RM1500不等，換算下來每月費用最多只需幾十塊，就能大大減少飼主的負擔。飼主也能根據自己的需求和寵物的情況來進行投保。 | 會有等待期的限制，一般上，寵物保險和人類的醫療保險一樣都有等待期的限制，需要在寵物保險生效後所發生的疾病或意外方可給予理賠。 |
| 寵物保險包含多種保障範圍，從生病看門診到治療，再到不小心咬傷人，甚至是死亡都可以索賠。 | 寵物保險並不是所有醫療費用都會進行理賠，寵物保險主要理賠的範圍在於因疾病或意外所造成的醫療費用，而健康檢查、美容、預防注射、除蟲等預防性治療費用則無法進行理賠。 |
| 寵物保險多為一年一約，如果飼主不想繼續投保，就可以在新的一年不進行續保，靈活度比較高。 | 寵物保險多為一年一約，需要在每年保單到期前完成續保，但也有可能因為前一年的寵物身體狀況不理想而不允續保，並且同一時間一個寵物只能投保一個寵物保險。 |
哪些飼主沒有必要購買寵物保險
1.飼養特殊品種寵物的飼主
如果你的寵物是兔子、倉鼠、烏龜等非貓或狗的寵物都不用購買寵物保險，因為目前市面上的寵物保險僅供貓、狗投保，而特定品種如高攻擊性的犬類也不接受投保。
2.不會為了醫療費用而擔心的飼主
事實上，保險是用來轉嫁風險的，換而言之，如果寵物的醫療費並不會給你造成壓力時，那就沒有購買保險的必要了。
3.投保費用過於昂貴
寵物保險的費用會隨著寵物的品種、年齡和身體情況而定的。因此，當保費高於飼主預想之外或無力承擔，導致保險的效益降低時，這時飼主就不一定要投保寵物保險，飼主可以選擇風險自留，例如每個月都存入一筆錢作為寵物的醫療儲備金，這樣也是一種更為恰當的處理方式。
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總結
隨著寵物成為家庭中不可或缺的一員，我們要更重視它們的健康需求以及為它們的未來進行規劃。
寵物保險其實就跟人類保險一樣，其正確的選擇邏輯是，先了解自身的需求再選擇滿足需求的產品。其次，在初步篩選的保險產品時，我們應該選擇涵蓋範圍較為齊全、免責條款少、保費合理的產品。
萬一寵物發生了什麼事情，如生病、發生意外、咬傷人等，飼主可能無法承擔所有責任時，就通過先前購買的寵物保險，轉嫁一部分責任於保險公司，減輕飼主的負擔。
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